胡國(guó)松 羅中蘭

【摘要】大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的興起，掀起了我國(guó)金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展熱潮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠以往存貸為主的營(yíng)業(yè)模式遭受巨大沖擊，本文在分析我國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了金融科技興起對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響，提出了拓寬經(jīng)營(yíng)模式、完善風(fēng)險(xiǎn)管理、發(fā)展中間業(yè)務(wù)等對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】金融科技? 商業(yè)銀行? 對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，而大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)以及虛擬現(xiàn)實(shí)等新一代信息技術(shù)正帶領(lǐng)金融科技逐步滲透金融行業(yè)，不斷提供著商業(yè)模式的創(chuàng)新，不斷提高著金融行業(yè)的服務(wù)效率的同時(shí)，更是推動(dòng)著整個(gè)金融業(yè)的整體代際躍遷。我國(guó)商業(yè)銀行大多以存貸業(yè)務(wù)為主營(yíng)，非利息收入占總收入的比例不超過(guò)30%，這就造成了我國(guó)商業(yè)銀行在面臨金融科技的沖擊時(shí)，會(huì)由于存貸款規(guī)模的下降而遭受巨大打擊，為了在金融科技大環(huán)境下保持金融核心競(jìng)爭(zhēng)力地位，我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展已迫在眉睫。

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技以其先進(jìn)的技術(shù)特點(diǎn)吸引了全球大范圍的投資，據(jù)麥肯錫報(bào)告顯示，全球金融科技投入在2008年僅9.3億美元，激增到2015年達(dá)到了191億美元，增加20倍有余，增速可謂迅猛。在我國(guó)，金融科技在2014年投入為6.19億美元，2015年達(dá)到近27億美元，僅一年時(shí)間增加4倍有余，發(fā)展步伐可謂十分迅速。2003年，支付寶首次推出，標(biāo)志著我國(guó)金融科技開(kāi)始進(jìn)入金融市場(chǎng)，極大地為金融市場(chǎng)交易者交易提供了信用保證，提高了交易效率。2013年，支付寶開(kāi)始提供金融服務(wù)，推出了余額寶，并帶動(dòng)了百度理財(cái)寶、騰訊理財(cái)通、京東小金庫(kù)等多種形式金融科技的發(fā)展，標(biāo)示著金融科技開(kāi)題進(jìn)入金融理財(cái)領(lǐng)域。存款方面，金融科技公司通過(guò)推出理財(cái)平臺(tái)、P2P平臺(tái)等多種形式理財(cái)，積極吸收市場(chǎng)上的閑散資金。貸款方面，隨著阿里小貸、京東白條等消費(fèi)賒銷(xiāo)、借貸平臺(tái)的推出，進(jìn)一步擠占了貸款利潤(rùn)，金融科技發(fā)展已深入金融領(lǐng)域。

二、金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）三大主營(yíng)業(yè)務(wù)遭受打擊

在金融背景下，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)都受到了不同程度的沖擊：存款業(yè)務(wù)遭受擠壓。2014年第三季度，我國(guó)銀行業(yè)存款總額為112.7萬(wàn)億元，環(huán)比減少了9500億元，自1999年以來(lái)，歷經(jīng)15年首次出現(xiàn)下降。銀行存款業(yè)務(wù)的多少直接關(guān)系著銀行資產(chǎn)流動(dòng)性和盈利能力，存款減少，意味著銀行可貸資金的減少，盈利能力下降，經(jīng)營(yíng)壓力加大;貸款業(yè)務(wù)規(guī)?？s小。由于金融科技推出的貸款平臺(tái)、賒銷(xiāo)工具等門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單等各種優(yōu)勢(shì)，搶占了銀行貸款市場(chǎng)，同時(shí)，銀行存款業(yè)務(wù)的減少也意味著可貸資金的減少，進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行貸款規(guī)模的收縮;中間業(yè)務(wù)不強(qiáng)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例最高不超過(guò)30%，規(guī)模小、種類(lèi)少，致使我國(guó)商業(yè)銀行抗金融科技沖擊能力不行。相較之下，金融科技公司憑其優(yōu)厚的客戶和資金資源，發(fā)售門(mén)檻低、收益高的金融理財(cái)產(chǎn)品，急速搶占著中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)處于弱勢(shì)地位。

（二）信用中介職能退化

我國(guó)金融科技發(fā)展依托于發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技公司在充當(dāng)交易支付中介過(guò)程中累積了大量的客戶數(shù)據(jù)，這就為客戶評(píng)級(jí)提供了數(shù)據(jù)支撐，為金融科技公司開(kāi)展金融理財(cái)服務(wù)奠定了客戶基礎(chǔ)，同時(shí)，在開(kāi)展金融理財(cái)服務(wù)的過(guò)程中，又對(duì)客戶信用數(shù)據(jù)的采集提供了途徑，金融科技公司已逐步形成實(shí)體業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)之間的閉環(huán)發(fā)展。在金融科技急速發(fā)展的當(dāng)代，人們可以不通過(guò)銀行，更快捷的從金融科技公司利用信用獲取貸款或者向金融科技公司提供貸款以期獲得更高利息收入，這就是金融脫媒現(xiàn)象，這一現(xiàn)象使得資金直接繞開(kāi)銀行在資金需求方與供給方之間配對(duì)，造成了商業(yè)銀行中介職能退化。

（三）金融大環(huán)境有所不同

隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售，低門(mén)檻、高收益等特點(diǎn)正改變金融市場(chǎng)上消費(fèi)者的預(yù)期，門(mén)檻低、方便快捷的金融科技理財(cái)產(chǎn)品成為更好選擇，擠占了銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，為了維持經(jīng)營(yíng)水平，商業(yè)銀行不得不放低姿態(tài)，降低其理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門(mén)檻，并憑借其較高的信用水平來(lái)吸納客戶。隨著金融科技公司進(jìn)入金融市場(chǎng)，原有的商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的格局被打破，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已成為商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與金融科技公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，并且與金融科技公司之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度更是隨著金融科技進(jìn)步而進(jìn)一步加深，正確把握當(dāng)前局勢(shì)有利于商業(yè)銀行掌握下一輪競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、金融科技背景下的商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

面對(duì)金融科技興起所帶來(lái)的沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行原有的商業(yè)模式已不能再繼續(xù)適應(yīng)當(dāng)下金融環(huán)境，必須尋找新的發(fā)展路徑來(lái)應(yīng)對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)新格局。

（一）充分利用金融科技，優(yōu)化現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式

金融科技的發(fā)展正在逐步改變著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，理財(cái)產(chǎn)品的低門(mén)檻、便捷性等特點(diǎn)已成為金融消費(fèi)者傾向，商業(yè)銀行要想繼續(xù)占有優(yōu)勢(shì)地位，獲取更多的客戶資源，就必須積極接納新技術(shù)，在充分利用金融科技的基礎(chǔ)上進(jìn)行自我創(chuàng)新。針對(duì)低門(mén)檻這一特點(diǎn)，面對(duì)余額寶等貨幣市場(chǎng)基金強(qiáng)勢(shì)挺進(jìn)金融市場(chǎng)的情況，大多數(shù)商業(yè)銀行積極下調(diào)了理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門(mén)檻。針對(duì)便捷性特點(diǎn)，金融科技公司不斷更新各種“寶寶”產(chǎn)品，在大環(huán)境的驅(qū)使下，北京銀行、民生銀行等商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)勢(shì)的推出了在線直銷(xiāo)銀行，工商銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行積極搭建了網(wǎng)上商城，商業(yè)銀行開(kāi)始增加新型的商業(yè)模式以搶占金融消費(fèi)者市場(chǎng)。商業(yè)銀行這些應(yīng)對(duì)措施在一定時(shí)期內(nèi)起到了有效的成果，但消極的應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)變化難免缺乏主動(dòng)性，喪失了市場(chǎng)先機(jī)，商業(yè)銀行應(yīng)加緊對(duì)市場(chǎng)發(fā)展方向的預(yù)測(cè)，把控好大方向并積極開(kāi)發(fā)新型經(jīng)營(yíng)模式，主動(dòng)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。針對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)放開(kāi)網(wǎng)上銀行，積極拓展手機(jī)銀行，增加更多安全便捷性服務(wù)，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。

（二）發(fā)揮銀行核心優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行是金融市場(chǎng)的主要參與者，長(zhǎng)期以來(lái)積累了大量的客戶群里和交易經(jīng)驗(yàn)，并且擁有對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷以及預(yù)防等方面的完整體系，這是商業(yè)銀行不可動(dòng)搖的優(yōu)勢(shì)地位。金融科技的興起，在為金融市場(chǎng)參與者提供更好選擇、提高金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率的同時(shí)，金融監(jiān)管確實(shí)落后的，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的不健全給金融科技帶來(lái)了發(fā)展隱患，商業(yè)銀行在面對(duì)金融科技沖擊時(shí)，更要堅(jiān)持發(fā)揚(yáng)其和心優(yōu)勢(shì)，提供更安全、可靠的金融理財(cái)產(chǎn)品。為有效應(yīng)對(duì)金融科技沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該利用以往積累的客戶實(shí)名等資料，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等，將金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。

（三）正確看待競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，強(qiáng)化與金融科技公司合作

金融科技公司的興起帶來(lái)種類(lèi)繁多的線上交易金融產(chǎn)品，搶占了商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，但應(yīng)注意的是，金融科技線上業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行線下交易之間并不是只存在競(jìng)爭(zhēng)性的，選擇合作會(huì)有更大獲益。商業(yè)銀行與金融科技公司之間合作開(kāi)發(fā)一些融合金融服務(wù)、消費(fèi)與理財(cái)?shù)裙δ艿目蛻舳?，?shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與金融科技公司之間的共贏，加速構(gòu)建金融市場(chǎng)生態(tài)體統(tǒng)。商業(yè)銀行更應(yīng)該發(fā)揮積極性，主動(dòng)探索研究與金融科技公司之間的技術(shù)創(chuàng)新與市場(chǎng)需求空缺，以便提供更快、更精準(zhǔn)的服務(wù)，形成銀行與金融科技公司之間合作競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行既可以基于金融科技開(kāi)發(fā)新的線上金融服務(wù)，如微信銀行、微博銀行等，也可以憑借與金融科技公司的合作來(lái)自主開(kāi)發(fā)線上供應(yīng)鏈金融。

（四）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)

金融科技理財(cái)?shù)牡烷T(mén)檻、便捷性等特點(diǎn)，縮小了存貸款之間的利息差，壓縮了銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，主要依靠存貸業(yè)務(wù)盈利的商業(yè)模式已不再適合當(dāng)先競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行急需轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣Ｊ?。我?guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比一直較低，抗金融科技沖擊能力較弱，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有助于商業(yè)減少對(duì)于存貸業(yè)務(wù)的依賴性。在不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，也需要不斷優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，增加高層次中間業(yè)務(wù)比例、拓展更多種類(lèi)的中間業(yè)務(wù)，以多樣化的中間業(yè)務(wù)來(lái)滿足金融市場(chǎng)消費(fèi)者的不容需求，適應(yīng)新時(shí)代科技發(fā)展?？傊?，商業(yè)銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化契機(jī)時(shí)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，豐富盈利模式，以增強(qiáng)對(duì)金融科技沖擊的抵御能力。

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作者簡(jiǎn)介：胡國(guó)松（1964-），男，漢族，四川南部人，教授，碩士，研究方向：企業(yè)戰(zhàn)略管理、能源政策研究，西南石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院;羅中蘭（1993-），女，漢族，四川瀘州人，碩士研究生，研究方向：產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)與政策研究。