郭方

摘 要：河南省是全國(guó)的人口大省和農(nóng)業(yè)大省，金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展具有重要的示范作用。首先，闡述了河南省3種地域類型鄉(xiāng)村振興金融需求端的訴求以及供給側(cè)方面仍然存在著總量不足、資源錯(cuò)配、服務(wù)質(zhì)效不高、風(fēng)險(xiǎn)較大等問題。其次，總結(jié)借鑒美國(guó)、德國(guó)、日本以及韓國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。其次，指出應(yīng)從國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施、相關(guān)配套政策出臺(tái)等方面搶抓機(jī)遇，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展外生機(jī)制;從內(nèi)部資源挖掘整合、金融科技發(fā)展、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展內(nèi)生機(jī)制;實(shí)現(xiàn)內(nèi)外生耦合機(jī)制創(chuàng)新。最后，提出了加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度、加強(qiáng)金融科技應(yīng)用、增加金融服務(wù)配套支持、完善優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、及時(shí)防控金融風(fēng)險(xiǎn)等不同地域類型鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)質(zhì)效提升的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融;鄉(xiāng)村振興;機(jī)制創(chuàng)新;質(zhì)效提升;河南省

中圖分類號(hào)：F323/F832? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? 文章編號(hào)：1671-0037（2019）11-85-8

DOI：10.19345/j.cxkj.1671-0037.2019.11.012

黨中央國(guó)務(wù)院十分關(guān)注“三農(nóng)”問題。黨的十九大報(bào)告提出并實(shí)施了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，分3個(gè)階段有序推進(jìn)[1]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有序推進(jìn)離不開工商資本的注入與支持[2-3]。河南省作為全國(guó)的農(nóng)業(yè)大省和人口大省，研究金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展具有重要的理論和實(shí)踐價(jià)值。

1 河南省鄉(xiāng)村振興金融需求端訴求與供給側(cè)現(xiàn)狀特征

河南省是全國(guó)第一戶籍人口大省，2017年全省戶籍人口10 852萬人，常住人口9 559萬人，鄉(xiāng)村人口呈逐年下降趨勢(shì)，已從2005年的6 505萬人下降到2017年的4 764萬人，但所占比重仍然高達(dá)49.84%，數(shù)量龐大（表1）。河南省是全國(guó)農(nóng)業(yè)大省，主要包括糧食生產(chǎn)核心區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)以及其他區(qū)域等3種地域類型，金融支持河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展情況如下。

1.1 河南省不同地域類型鄉(xiāng)村振興金融需求端訴求

1.1.1 糧食生產(chǎn)核心區(qū)鄉(xiāng)村振興金融需求端訴求。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，財(cái)政收入減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等銀行機(jī)構(gòu)提供的鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展資金與糧食生產(chǎn)核心區(qū)發(fā)展壯大所需的金融支持存在較大缺口，需要進(jìn)一步加大金融資金和工商資本的支持力度。創(chuàng)新型的銀行信貸、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品和服務(wù)是糧食生產(chǎn)核心區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要資金來源，亟需成本、風(fēng)險(xiǎn)匹配的金融產(chǎn)品服務(wù)，以提供相應(yīng)的資金支持和風(fēng)險(xiǎn)管理。

1.1.2 重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)鄉(xiāng)村振興金融需求端訴求。在河南省重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，特色農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要涉農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、證券服務(wù)（企業(yè)上市、股權(quán)融資）等金融產(chǎn)品和服務(wù)。不少農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)具有一定的規(guī)模，開發(fā)推廣新產(chǎn)品和擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍需要大量資金支持，企業(yè)可以通過上市等方式拓展資本市場(chǎng)融資渠道，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供更廣泛的資金來源。

1.1.3 其他區(qū)域鄉(xiāng)村振興金融需求端訴求。其他區(qū)域鄉(xiāng)村所占比例較高，主要是通過整治改善或者搬遷撤并等方式推進(jìn)鄉(xiāng)村異地振興，同樣離不開資金資源的有效支持，也需要大量的銀行信貸、證券服務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融資源。由于整治改善類村莊和搬遷撤并類村莊大多集中分布于貧困地區(qū)（或極度貧困地區(qū)），主要應(yīng)大力發(fā)展普惠性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足該地域類型鄉(xiāng)村振興的金融需求端訴求。

1.2 河南省鄉(xiāng)村振興金融供給側(cè)供給現(xiàn)狀

1.2.1 金融供給總量嚴(yán)重不足。河南省鄉(xiāng)村地域類型多樣、覆蓋面積大，具有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種類多、農(nóng)村人口數(shù)量大等特點(diǎn)，不同地域類型的鄉(xiāng)村振興發(fā)展、居民生活水平提高都需要大量的金融資源支持[4]。然而，2017年河南省農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額僅為606.58億元，是2010年以來的最低額，河南省鄉(xiāng)村振興金融供給側(cè)的供給總量一直偏少（圖1）。

我國(guó)是以銀行為主導(dǎo)的金融體系，銀行信貸資金一直是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心資源。2015-2017年河南省新增涉農(nóng)貸款總額逐年增加，2017年達(dá)到1652.68億元，有效地支持著河南鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。然而，與同期的全省新增13.5萬億元貸款總額相比，新增涉農(nóng)貸款僅占0.12%，所占比例太低（圖2）。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)發(fā)銀行和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是主要的涉農(nóng)銀行類金融機(jī)構(gòu)[5-6]。2014年以來，服務(wù)于鄉(xiāng)村的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額逐年增加，2017年末達(dá)到6 758億元，涉農(nóng)貸款占貸款總額的比重高，并且貸款額一直增加。農(nóng)業(yè)銀行河南省分行的農(nóng)戶貸款余額穩(wěn)步增長(zhǎng)，2017年末達(dá)到468.96億元，增速超過50%。郵儲(chǔ)銀行具有在鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局廣、數(shù)量多等特點(diǎn)，2017年末河南郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額同比增加15.93億元，達(dá)到766.25億元。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行重點(diǎn)支持糧食生產(chǎn)，2017年新增貸款608.21億元，年末貸款余額達(dá)到2 283.52億元。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也是支持鄉(xiāng)村振興的重要力量，村鎮(zhèn)銀行超過90%的貸款投向了涉農(nóng)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持農(nóng)戶和小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，信貸規(guī)模與其他銀行相比較?。ū?）。銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸額度與河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展的資金需求相比，仍然存在很大缺口，金融供給總量嚴(yán)重不足。

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況看，2017年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為24.5億元，是2015年的2.15倍，增速較快。但與460.17億元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入相比，占比僅為5.32%（圖3、表3）。2015年成立的地方法人保險(xiǎn)公司——中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)（2015年開始試點(diǎn)）等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入持續(xù)增加，但公司保費(fèi)收入總額與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相比較低，仍然存在著較大發(fā)展空間（表3）。信貸、保險(xiǎn)等涉農(nóng)金融產(chǎn)品、服務(wù)與不同地域類型鄉(xiāng)村振興的金融需求相比缺口較大，亟須采取多種措施擴(kuò)大金融供給。

3.1.2 相關(guān)配套政策出臺(tái)。根據(jù)河南省3種不同地域類型鄉(xiāng)村振興發(fā)展要求，出臺(tái)相應(yīng)有針對(duì)性的金融支持配套政策，充分發(fā)揮各種涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的作用，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品改革創(chuàng)新，為河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供有針對(duì)性的多元化金融服務(wù)。

在金融體系健全完善方面，要加快構(gòu)建河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，引導(dǎo)金融資源、社會(huì)資本投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域。積極推廣蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)、盧氏縣金融扶貧模式經(jīng)驗(yàn)。在深入推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的基礎(chǔ)上，通過多樣化的股份合作支持因地制宜的鄉(xiāng)村振興。經(jīng)濟(jì)實(shí)力優(yōu)勢(shì)明顯的農(nóng)村集體可以采取產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)、股份合作等經(jīng)濟(jì)金融形式輻射帶動(dòng)周邊鄉(xiāng)村共同發(fā)展。

在金融監(jiān)管方面，人民銀行和銀保監(jiān)局、證監(jiān)局等地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)出臺(tái)細(xì)化的規(guī)章制度，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)通過改善發(fā)展理念、設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)部門、增加鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、下放業(yè)務(wù)審批權(quán)等方式，加大涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展力度，激活開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。要進(jìn)一步細(xì)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面的規(guī)章制度，持續(xù)強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興監(jiān)管政策引領(lǐng)，通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面，要支持商業(yè)銀行、國(guó)有企業(yè)、上市公司和農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)探索設(shè)立鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基金、非銀行支付機(jī)構(gòu)、債轉(zhuǎn)股實(shí)施機(jī)構(gòu)等創(chuàng)新型金融主體。推進(jìn)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融發(fā)展，支持以農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)為抵押的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展[14]。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，開發(fā)新型信用類金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，及時(shí)跟進(jìn)種植養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。鼓勵(lì)涉農(nóng)企業(yè)通過上市、新三板掛牌進(jìn)行融資。出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域衍生品發(fā)展的政策，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)市場(chǎng)建設(shè)發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)展“保險(xiǎn)+期貨”，嘗試開發(fā)“基金+農(nóng)產(chǎn)品遠(yuǎn)期交割”“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（期權(quán)）”等創(chuàng)新型產(chǎn)品。

在提升金融服務(wù)質(zhì)效方面，要通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)、產(chǎn)品等方面的制度完善，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)回歸服務(wù)“三農(nóng)”的本源。提升縣鄉(xiāng)層面金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”服務(wù)能力，加快農(nóng)村信用社改革，推動(dòng)農(nóng)商行增資擴(kuò)股，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向基層延伸網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)。鼓勵(lì)國(guó)有大型商業(yè)銀行積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，拓展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)，確保涉農(nóng)貸款投放持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

3.2 內(nèi)生機(jī)制創(chuàng)新

3.2.1 內(nèi)部資源挖掘整合。根據(jù)不同地域類型鄉(xiāng)村振興發(fā)展的定位和金融需求，在政府政策引導(dǎo)下，挖掘整合內(nèi)部資源，進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村振興金融供給側(cè)的供給總量。人民銀行、銀保監(jiān)局、證監(jiān)局等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要通過政策導(dǎo)向，引導(dǎo)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行資源整合，將更多的金融資源流向鄉(xiāng)村振興發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)、重點(diǎn)領(lǐng)域等，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)要通過信貸、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)的開展，積極發(fā)揮金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用[15]。

3.2.2 金融科技發(fā)展。金融科技方面，要借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技，精準(zhǔn)定位不同地域類型鄉(xiāng)村振興的金融需求端訴求。通過人工智能有針對(duì)性地提供農(nóng)村金融產(chǎn)品、開展農(nóng)村金融服務(wù)，將金融需求端的訴求和金融供給側(cè)的供給服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，更好地滿足“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求，支持河南省鄉(xiāng)村振興工作的有序推進(jìn)。

3.2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新。由河南省鄉(xiāng)村振興金融供給側(cè)供給現(xiàn)狀可知，針對(duì)鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)種類偏少，提供的資金支持不足，無法滿足不斷增加的、日趨多樣化的鄉(xiāng)村振興金融需求端訴求。因此，要有針對(duì)性地開發(fā)金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興發(fā)展。結(jié)合河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢(shì)，積極開發(fā)新的信貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資產(chǎn)品。例如，農(nóng)地、農(nóng)房、林權(quán)抵押貸款和農(nóng)產(chǎn)品完全成本保險(xiǎn)等，在不同地域類型有代表性的鄉(xiāng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，成熟后推而廣之。

3.2.4 市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不夠合理，亟須進(jìn)一步優(yōu)化，需要調(diào)整不同地域類型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的定位，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更好地匹配糧食生產(chǎn)核心區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)以及其他區(qū)域鄉(xiāng)村振興金融需求端的訴求，有針對(duì)性地推動(dòng)河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

3.3 耦合機(jī)制創(chuàng)新

通過上述國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施、相關(guān)配套政策出臺(tái)等外生機(jī)制創(chuàng)新，以及金融供給側(cè)的內(nèi)部資源挖掘整合、規(guī)章制度出臺(tái)、金融科技發(fā)展、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化等內(nèi)生機(jī)制創(chuàng)新，還需要鄉(xiāng)村振興金融供給側(cè)內(nèi)生機(jī)制創(chuàng)新與外生機(jī)制創(chuàng)新的有效銜接，即內(nèi)生外生耦合驅(qū)動(dòng)機(jī)制創(chuàng)新，才能推動(dòng)不同地域類型鄉(xiāng)村振興金融供給側(cè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效，進(jìn)一步滿足鄉(xiāng)村振興金融需求端訴求，為河南省鄉(xiāng)村振興的有序推進(jìn)提供更大規(guī)模、更多產(chǎn)品、更優(yōu)服務(wù)以及更有針對(duì)性的金融支持，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村振興的良性互動(dòng)健康發(fā)展。

4 河南省不同地域類型鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)質(zhì)效提升建議

4.1 加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

根據(jù)河南省3種不同地域類型鄉(xiāng)村振興發(fā)展定位，與政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)定位合理匹配，要有針對(duì)性地創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要在堅(jiān)持增加金融總供給、管控經(jīng)營(yíng)成本等原則基礎(chǔ)上，基于河南省不同地域類型鄉(xiāng)村振興金融需求端訴求多樣化的要求，研發(fā)創(chuàng)新，推出更多更“接地氣”的金融產(chǎn)品，拓寬資金進(jìn)入鄉(xiāng)村渠道。

增加糧食生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的新型信貸產(chǎn)品和服務(wù)，加大金融支持高標(biāo)準(zhǔn)糧田建設(shè)、農(nóng)技農(nóng)機(jī)推廣等的力度，穩(wěn)步推進(jìn)糧食生產(chǎn)核心區(qū)的建設(shè)發(fā)展。在金融支持重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)發(fā)展方面，要采用企業(yè)間互保、聯(lián)保貸款或普惠信用貸款等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，為信用評(píng)級(jí)高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供更多的資金支持，將專利權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)等作為質(zhì)押品，創(chuàng)新信貸融資模式，支持資信狀況良好的成長(zhǎng)型龍頭企業(yè)發(fā)展壯大。大力發(fā)展普惠金融以及金融扶貧相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，支持河南省其他區(qū)域鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

4.2 加強(qiáng)金融科技應(yīng)用

充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的作用，推廣金融服務(wù)進(jìn)村等信息服務(wù)，更精準(zhǔn)地匹配河南省鄉(xiāng)村振興金融需求端訴求與金融供給側(cè)供給。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的應(yīng)用將有利于推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)則可以開發(fā)線上金融服務(wù)，增強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)的普惠性和便利性，優(yōu)化金融資源結(jié)構(gòu)，降低金融獲得成本，緩解河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融訴求與金融供給之間的缺口以及結(jié)構(gòu)性金融資源錯(cuò)配。

4.3 增加金融服務(wù)配套支持

根據(jù)河南省農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量效率方面存在的問題，通過加大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展所需的資金、人員、設(shè)備等支持力度，完善涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)體系，提升員工素質(zhì)與業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)發(fā)展，積極更新升級(jí)信息系統(tǒng)等，提升涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量效率，更好地支持河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

4.4 完善優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

完善優(yōu)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)定位與布局，健全完善支付、征信等金融基礎(chǔ)設(shè)施，完善優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，以便于更好地為河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供金融支持。移動(dòng)支付在網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)普及度不斷增加的鄉(xiāng)村地區(qū)有著較大的發(fā)展空間，要針對(duì)不同地域類型鄉(xiāng)村振興的特點(diǎn)，完善支付系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，設(shè)計(jì)開發(fā)創(chuàng)新性支付產(chǎn)品，推廣移動(dòng)支付在“三農(nóng)”發(fā)展方面的應(yīng)用。努力提高農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，建立完善電子化信用檔案、信用評(píng)價(jià)機(jī)制和信用共享機(jī)制，支持信貸與信息、信用聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

4.5 及時(shí)防控金融風(fēng)險(xiǎn)

加大河南省農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管力度，進(jìn)一步明確涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的主體責(zé)任，防控涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)退保風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與地方性金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，通過擔(dān)保、保險(xiǎn)與信貸的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)，健全地方金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，及時(shí)有效地防控區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地支持河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中共中央國(guó)務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》[N].人民日?qǐng)?bào)，2018-9-27（001）.

[2] 中華人民共和國(guó)中央人民政府.人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》[EB/OL].（2019-02-11）[2019-09-01].http：//www.gov.cn/xinwen/2019-02/11/content_5364842.htm.

[3] 吳海峰.鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的基本特征與實(shí)現(xiàn)路徑研究[J].中州學(xué)刊，2018（12）：35-40.

[4] 中共河南省委河南省人民政府.關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見[J].農(nóng)村.農(nóng)業(yè).農(nóng)民（B版），2019（3B）：5-10.

[5] 王修華，唐興國(guó)，熊瑋.農(nóng)村金融存量改革實(shí)施效果研究：以農(nóng)村信用社為例[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2014（8）：34-41.

[6] 冉敏芳，冉曉東.農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織形式選擇[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2017 （11）：75-78.

[7] Paweenawat A， Townsend R M. Village economic accounts： Real and financial intertwined [J]. American Economic Review，2012（3）：441-446.

[8] Volk A， Bojnec S.Local action groups and the leader co-financing of rural development projects in Slovenia[J].Agricultural Economics，2014（8）：364-375.

[9] 冉光和，藍(lán)震森，李曉龍.農(nóng)村金融服務(wù)、農(nóng)民收入水平與農(nóng)村可持續(xù)消費(fèi)[J].管理世界，2016（10）：176-178.

[10] Marr A.Effectiveness of rural microfinance： What we know and what we need to know [J].Journal of Agrarian Change，2012（4）：555-563.

[11] 汪昌云，鐘騰，鄭華懋.金融市場(chǎng)化提高了農(nóng)戶信貸獲得嗎？：基于農(nóng)戶調(diào)查的實(shí)證研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2014（10）：33-45.

[12] 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與業(yè)務(wù)創(chuàng)新部課題組.發(fā)達(dá)國(guó)家推動(dòng)鄉(xiāng)村發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2018（9）：69-77.

[13] 徐振偉，劉金星，魏穎杰.韓國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展及對(duì)中國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的啟示[J].農(nóng)村金融研究，2019（6）：71-76.

[14] 于建忠，田東林.供給側(cè)改革下金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的路徑探析[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2017（3）：70-72.

[15] 發(fā)揮金融力量助力鄉(xiāng)村振興：專訪中國(guó)人民銀行鄭州中心支行黨委書記、行長(zhǎng)徐諾金[N].河南日?qǐng)?bào)，2019-05-30.