袁佳婧

摘要：風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致貧困的重要原因之一。與當(dāng)前我國的精準(zhǔn)扶貧方針要求相一致，保險(xiǎn)扶貧方式蘊(yùn)含著其特有的精準(zhǔn)指向性，包括：保險(xiǎn)賠償?shù)木珳?zhǔn)性、風(fēng)險(xiǎn)保障的精準(zhǔn)性和保險(xiǎn)服務(wù)對象的精準(zhǔn)性。這些精準(zhǔn)性不僅可以直接作用于建檔立卡的貧困戶，而且可以延伸到低收入的潛在貧困戶，作為預(yù)防措施防止貧困的發(fā)生或者返貧。保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧作用的進(jìn)一步發(fā)揮需要政府將保險(xiǎn)納入精準(zhǔn)扶貧措施體系中去，做好保費(fèi)的精準(zhǔn)補(bǔ)貼；保險(xiǎn)企業(yè)不斷提升保險(xiǎn)精準(zhǔn)供給的能力；學(xué)術(shù)界加強(qiáng)保險(xiǎn)扶貧機(jī)理的研究。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn) 貧困陷阱 保險(xiǎn)扶貧 精準(zhǔn)扶貧

一、風(fēng)險(xiǎn)與長期貧困的關(guān)系

改革開放以來，中國的扶貧事業(yè)取得了巨大的成功。我國已經(jīng)進(jìn)入扶貧攻堅(jiān)階段，扶貧的對象大多是處于長期貧困狀態(tài)的家庭戶或者地區(qū)，“貧困陷阱”是對這一狀況的比較準(zhǔn)確的描述。在微觀層面上，這意味著當(dāng)其他家庭能夠脫離貧困狀態(tài)時(shí)仍有一部分家庭陷入長期貧困（Ghatak，2015）。

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)不確定性的增加，越來越多的學(xué)者開始關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)對長期貧困的影響。世界銀行在《2000/2001年度世界發(fā)展報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)和脆弱性對貧困的影響。學(xué)者們發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)通過不同的途徑影響著貧困。在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前，為了降低風(fēng)險(xiǎn) 造成的實(shí)際損失，貧困人口往往會(huì)選擇放棄一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的生產(chǎn)活動(dòng)，轉(zhuǎn)而從事一些低風(fēng)險(xiǎn)但是低收益的生計(jì)活動(dòng)，因此制約了收入增加和資產(chǎn)積累（Moya ，2012）；在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，由于貧困人口具有較高的脆弱性（Dercon，2005），風(fēng)險(xiǎn)事件會(huì)造成直接的物質(zhì)資產(chǎn)（如農(nóng)作物、牲畜、房屋、農(nóng)具等）、人力資產(chǎn)（如主要?jiǎng)趧?dòng)力及其他家庭成員的生命、健康）的損失和相關(guān)費(fèi)用的上升，造成短期內(nèi)的消費(fèi)水平下降，同時(shí)也會(huì)間接地導(dǎo)致兒童輟學(xué)、營養(yǎng)不良等問題（Morduch ，1995）。Cox （2012）指出為分散風(fēng)險(xiǎn)而種植多樣化的農(nóng)作物或從事多項(xiàng)工作會(huì)迫使貧困人口放棄專業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，加劇貧困陷阱。

綜合而言，風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)給具有高度脆弱性的貧困人口造成短期的損失，使其陷入更加艱難的生存狀態(tài)，而且通過影響其生計(jì)策略、教育水平、健康狀況等而降低其脫貧能力，落入“貧困陷阱”。

二、保險(xiǎn)的扶貧作用

在工業(yè)化社會(huì)中，大多數(shù)人口能夠依靠更正式的機(jī)制如人壽健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老金計(jì)劃、社會(huì)保障網(wǎng)等抵御風(fēng)險(xiǎn)，而窮人則只能依賴非正式機(jī)制（出售資產(chǎn)或非正式貸款平滑支出）（Cohen et al.，2005）。然而，資產(chǎn)平滑策略本身就是貧困陷阱的產(chǎn)物，最終可能代表了一種具有潛在破壞性的風(fēng)險(xiǎn)管理形式（Best，2013）。另外，貧困人口采取的非正式風(fēng)險(xiǎn)管理策略代價(jià)更高且效力有限，這可能導(dǎo)致貧困陷阱（Dercon，2005）。潘國臣和李雪（2016）借助可持續(xù)生計(jì)框架分析貧困戶的脫貧風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為具有豐富險(xiǎn)種的保險(xiǎn)可以對脫貧風(fēng)險(xiǎn)提供全面的應(yīng)對。黃薇（2017）調(diào)查研究了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)情況，認(rèn)為保險(xiǎn)具有明顯的減貧效果，可有效緩解因病致貧和返貧現(xiàn)象。Dekker & Wilms（2010）研究了烏干達(dá)地區(qū)健康保險(xiǎn)和自費(fèi)醫(yī)療支出之間的關(guān)系，并估計(jì)了保險(xiǎn)對其他風(fēng)險(xiǎn)管理策略的替代性，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)可以有效替代其它非正式風(fēng)險(xiǎn)管理方法并降低貧困線邊緣人口再次落入貧困陷阱的可能性。Janzen et al.（2015）采用擴(kuò)展的數(shù)值動(dòng)態(tài)隨機(jī)規(guī)劃方法，證實(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能有效減輕農(nóng)村地區(qū)的貧困深度。Janzen et al.（2016）對肯尼亞牧民的案例研究中也發(fā)現(xiàn)，相較于向受災(zāi)的貧困戶進(jìn)行現(xiàn)金補(bǔ)貼，提供保險(xiǎn)能夠鼓勵(lì)貧困戶進(jìn)行更多的投資，從而有更好的脫貧效果。

綜合而言，保險(xiǎn)能大范圍分散風(fēng)險(xiǎn)，可以承保具有巨災(zāi)性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，其補(bǔ)償性有利于貧困戶保有收入和資產(chǎn)，并通過資產(chǎn)的有效積累跳出貧困陷阱，具有顯著的扶貧作用。

三、保險(xiǎn)扶貧作用機(jī)理

保險(xiǎn)是一種正式的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，其基本功能是在損失發(fā)生后對損失進(jìn)行補(bǔ)償，或者在約定的損失事件發(fā)生后對特定的對象進(jìn)行支付。在扶貧中，保險(xiǎn)可以在事前和事后對被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)行為或經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生影響，從而影響到脫貧的實(shí)際效果。風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生以前，保險(xiǎn)的存在可以在一定程度上鎖定未來的收益，被保險(xiǎn)人無需通過低收益的生產(chǎn)多樣化來分散風(fēng)險(xiǎn)，提高了被保險(xiǎn)人的收益水平，有助于其盡快實(shí)現(xiàn)脫貧（Janzen，2013）。通過保險(xiǎn)鎖定的收入或者資產(chǎn)水平提振貧困的被保險(xiǎn)人的信心，提升其資信水平，促進(jìn)信貸，有利于貧困人口通過投資獲利來脫貧（Janzen et al.，2016）。風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，保險(xiǎn)通過補(bǔ)償或者給付穩(wěn)定被保險(xiǎn)人的收入或者資產(chǎn)水平，被保險(xiǎn)人無須出售現(xiàn)有資產(chǎn)（Dekker & Wilms，2010）、降低消費(fèi)水平（Janzen，2013）等，使被保險(xiǎn)人免于因資產(chǎn)和消費(fèi)水平過低而失去可持續(xù)生計(jì)能力，甚至落入貧困陷阱。部分學(xué)者引入動(dòng)態(tài)資產(chǎn)貧困線（或稱“麥克白門限”（ Micawber Threshold，MT））概念來解釋保險(xiǎn)的扶貧機(jī)理（Barrett， Carter & Ikegami，2008）。根據(jù)該理論，風(fēng)險(xiǎn)損失會(huì)使家庭戶的資產(chǎn)降低到MT值以下，從而導(dǎo)致該家庭戶在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的長期均衡趨于貧困。保險(xiǎn)可以使被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)水平維持在MT值以上，從而避免出現(xiàn)不利的均衡結(jié)果。Janzen et al. （2015）甚至發(fā)現(xiàn)，指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以降低MT值的水平，主要原因是部分資產(chǎn)水平較低的家庭戶在得到保險(xiǎn)保障后增加投資，助推他們最終脫離貧困狀態(tài)。保險(xiǎn)通過影響低收入者或者貧困戶的經(jīng)濟(jì)行為或者資產(chǎn)水平而產(chǎn)生積極的扶貧效果。

四、保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)

保險(xiǎn)損失補(bǔ)償具有精準(zhǔn)指向特性，只有遭遇了特定風(fēng)險(xiǎn)并造成損失的情況下才能獲得補(bǔ)償，可精準(zhǔn)幫扶已經(jīng)投保的貧困或低收入人口（李玉華，2017），實(shí)現(xiàn)幫扶對象的精準(zhǔn)。其次，保險(xiǎn)可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)特征來設(shè)計(jì)有針對性的險(xiǎn)種。此外，保險(xiǎn)可以根據(jù)保障對象的繳費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)保障需求等來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，有針對性地滿足低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。保險(xiǎn)具有內(nèi)在的精準(zhǔn)特性，與我國現(xiàn)階段的精準(zhǔn)扶貧方針相契合，而且當(dāng)前的精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略重點(diǎn)關(guān)注對現(xiàn)有貧困人口的幫扶上，因?yàn)?zāi)、因病等新增的貧困則未在當(dāng)前的政策框架下得到充分的強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)可以有效彌補(bǔ)這一短板。

但由于貧困人口對自身風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足，應(yīng)對策略仍以非正式機(jī)制為主（Best，2013），加上對保險(xiǎn)認(rèn)識不足（Cai et al.， 2009）和自身收入以及信貸的制約（Cole，2012），限制了保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧作用的發(fā)揮。而從目前保險(xiǎn)扶貧的效果來看，部分保險(xiǎn)政策如城居保出現(xiàn)“目標(biāo)上移”現(xiàn)象，即保險(xiǎn)對中高收入人群的扶貧效果要優(yōu)于低收入人群，影響了扶貧的精準(zhǔn)性（黃薇，2017）。保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧應(yīng)從如下方面予以促進(jìn)。

（一）政府應(yīng)將保險(xiǎn)納入貧困戶扶持體系中去

已有研究發(fā)現(xiàn)貧困戶面臨著復(fù)雜的脫貧風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)可以靈活地提供風(fēng)險(xiǎn)保障，幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的生計(jì)（潘國臣和李雪，2016）。此外，商業(yè)保險(xiǎn)還可以與小額信貸相結(jié)合促進(jìn)貧困戶通過信貸投資脫貧（Brau et al.，2011），商業(yè)保險(xiǎn)可以和社會(huì)保障相結(jié)合，為貧困戶提供更加全面和足夠的保障（韋璞，2015；向運(yùn)華 等，2016）。因此，政府應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識保險(xiǎn)的扶貧作用，將其納入扶貧方法體系中去，針對不同貧困狀況探索最適合的保險(xiǎn)供給方式（Roth，2007）。

（二）探索精準(zhǔn)的保費(fèi)補(bǔ)貼模式

盡管保險(xiǎn)具有扶貧作用，但是由于支付能力有限，中低收入人群及貧困人口仍然很難主動(dòng)去利用這種工具。相對于富裕人口，中低收入人群及貧困人口的保費(fèi)支出具有更高的機(jī)會(huì)成本（Janzen et al. ，2015），除非獲得保險(xiǎn)補(bǔ)貼，否則資產(chǎn)臨近貧困閥值的脆弱家庭不會(huì)購買保險(xiǎn)（Janzen，2013）。Kovacevic & Pflug（2011）發(fā)現(xiàn)對于資產(chǎn)小于某個(gè)閥值的家庭戶，保費(fèi)支出改變了收入增長率，他們陷入貧困的概率相應(yīng)增加，而適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制可以在一定程度上矯正這一問題。Janzen et al. （2015）發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品市場有效的條件下，處于MT線附近的家庭戶對保險(xiǎn)的需求很低，如果政府對保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼，則包括MT線附近以及其它所有家庭戶的保險(xiǎn)需求都會(huì)大幅提升，其中MT線附近家庭戶的保險(xiǎn)需求提升最快，因此建議優(yōu)先對這部分人口實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。大數(shù)據(jù)時(shí)代可以利用保險(xiǎn)業(yè)多年積累的數(shù)據(jù)，利用決策樹分類的ID3算法精準(zhǔn)地估測保費(fèi)補(bǔ)貼范圍（王韌和王弘軒，2017）。同時(shí)精準(zhǔn)的保費(fèi)補(bǔ)貼有利于提高財(cái)政資金的使用效率，提升保險(xiǎn)扶貧的作用效果。

（三）提高保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)供給能力

保險(xiǎn)供給的基本原則包括兩個(gè)方面，第一是能夠滿足投保人的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，第二是保費(fèi)應(yīng)當(dāng)與投保人的支付能力相匹配。在風(fēng)險(xiǎn)保障需求方面，Roth（2007）對世界上一百個(gè)最貧窮的國家進(jìn)行了分析，指出貧困戶或低收入人群最首要的風(fēng)險(xiǎn)保障需求是健康和生命，其次是財(cái)產(chǎn)、意外死亡和傷殘。在實(shí)踐中，國內(nèi)外已經(jīng)根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨笸瞥隽硕喾N面向低收入群體及貧困戶的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，例如斯里蘭卡的養(yǎng)老及喪葬保險(xiǎn)，印度的小額家財(cái)保險(xiǎn)，秘魯?shù)募倚蟊ｋU(xiǎn)，孟加拉國的小額養(yǎng)老保險(xiǎn)，南非和津巴布韋的重疾保險(xiǎn)，菲律賓的信用傷殘或人壽保險(xiǎn)等（尹成遠(yuǎn) 等，2010）。在保費(fèi)的支付能力方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及定價(jià)要充分考慮農(nóng)村低收入群體及貧困戶的支付能力（潘國臣和李雪，2016），可針對低收入家庭所不能承擔(dān)的損失風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品（陳華，2009）。

（四）嘗試證實(shí)并測定動(dòng)態(tài)資產(chǎn)貧困線（MT線）

Barrett et al.（2008）指出基于關(guān)鍵資產(chǎn)閾值設(shè)計(jì)的社會(huì)保障比傳統(tǒng)的基于需求設(shè)定的社會(huì)保障有更長期的減貧效果，保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的政策設(shè)計(jì)也可以借鑒此經(jīng)驗(yàn)。如果Janzen， Carter & Ikegami（2012）的理論中脫離貧困的均衡路徑和陷入長期貧困的均衡路徑共存，且存在導(dǎo)致不同均衡路徑的初始資產(chǎn)值，那么通過將資產(chǎn)水平維持在某一特定的水平之上就可以精準(zhǔn)發(fā)揮其脫貧以及防范致貧的作用，這對于保險(xiǎn)扶貧方法的推廣應(yīng)用具有十分重要的實(shí)踐指導(dǎo)意義。理論研究應(yīng)加強(qiáng)對MT線的存在性以及具體數(shù)值的測定，為保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐提供理論支撐。

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（作者單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）