李玲萍

摘要：本文梳理了壽險需求理論的發(fā)展歷史，分析了影響居民壽險需求的內(nèi)外部因素，以期為中國壽險企業(yè)根據(jù)壽險需求進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級提供參考。

關(guān)鍵詞：人壽保險 需求 影響因素分析

一、引言

2018中國壽險業(yè)十月前海峰在深圳召開，銀保監(jiān)會副主席在會上提到我國壽險業(yè)在改革開放以來取得了突飛猛進的發(fā)展，去年為全社會提供風險保障1118萬億元，城鄉(xiāng)居民大病保險覆蓋10.6億居民，體量早在2017年就已位居全球第二大壽險市場，中國保險業(yè)兩大翹楚——中國平安和中國人壽兩家保險公司雙雙位列全球保險公司前十強。

一方面，在國民經(jīng)濟形式一片大好的背景下，人民對壽險的需求越來越旺盛，有必要從人壽保險需求理論出發(fā)，精準分析人民的人壽保險需求；另一方面，當前壽險業(yè)發(fā)展一定程度上還是依靠鋪攤子，同質(zhì)化競爭的現(xiàn)象非常嚴重，人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新技術(shù)還未真正運用到產(chǎn)品設(shè)計中，創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的力度不足，壽險業(yè)發(fā)展質(zhì)量依然有較大的提升空間。因此，壽險業(yè)要想回歸保障本質(zhì)、擺脫同質(zhì)化競爭，必須在分析影響人民壽險需求的因素后，結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以期加快行業(yè)調(diào)整轉(zhuǎn)型升級，增強為經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)的能力。

二、人壽保險需求理論的發(fā)展

（一）雅典時代的壽險需求理論

壽險需求理論最早創(chuàng)建于二十世紀六十年代，早期的壽險需求理論主要研究在不確定性條件下，如何才能消除或者減輕未來收入不確定帶來的風險，因此有兩個問題得到廣大學者的關(guān)注：一個是購買壽險或者年金保險為什么可以消除或者減輕未來不確定性風險，二是如何選擇購買壽險或者年金保險的不同形式以期達到自己的效用最大化。以色列經(jīng)濟學家梅娜赫姆-雅睿是研究這類問題的代表性學者，他的一篇研究論文《壽命不確定性，人壽保險和消費者理論》提出了著名的消費周期假說理論，在壽命不確定的假設(shè)前提下，第一次分析了人們怎樣通過購買保險來消除或者減輕不確定性對消費的影響，雖然人人都想要自己的效用達到最大化，但他們卻誤差準確估計自己的壽命，顯然這種不確定性心理會影響人民的消費計劃，他設(shè)計了一個實驗來研究壽命不確定條件下人們的最優(yōu)消費決策：共分為四種情況，見下圖一：

研究發(fā)現(xiàn)在壽命不確定時，人們傾向于降低最優(yōu)邊際消費率，從而降低購買行為。但是當購買年金保險以后，壽命不確定性對人們帶來的影響就會減少，與此同時選擇B和選擇C相比，存在這福利改進，因此購買保險有利于增加福利。

（二）后雅典時代的壽險需求理論

雅典時代的壽險需求理論主要以定性分析為主，直到后雅典時代，壽險需求理論才慢慢出現(xiàn)了一些定量方面的研究。Fischer以定期壽險為研究對象，得出壽險需求由死亡率、遺產(chǎn)動機、未來預(yù)期收入三者共同決定。Kaini等學者在分析了兩期的馬歇爾模型的基礎(chǔ)上，得出了風險厭惡與壽險需求呈正相關(guān)關(guān)系的結(jié)論。Lewis從被扶養(yǎng)人的角度研究家庭如何進行購買保險決策，其人為人們購買保險是為了保障自身和家庭生活的需要，影響家庭做出決策的因素包括家庭供養(yǎng)者的死亡率、家庭風險態(tài)度等。

三、影響人壽保險需求因素分析

通過閱讀大量的國內(nèi)外文獻，發(fā)現(xiàn)影響人壽保險需求的因素主要分為內(nèi)部因素和外部因素。其中內(nèi)部因素是保險企業(yè)自身的因素，外部因素主要包括宏觀經(jīng)濟因素、人口因素、社會因素及其他因素。

（一）內(nèi)部因素

1.大眾保險意識。人們對于風險的態(tài)度決定了他們對于保險的需求，人們對風險越是規(guī)避、厭惡，就越是需要購買保險來消除或者減輕風險給自己帶來的損失。壽險行業(yè)在中國的起步較晚，發(fā)展歷史較短，人們對于壽險的意識還不夠強烈，因此壽險企業(yè)，或者其他部門，應(yīng)該加大對壽險的宣傳力度，揭示人們可能遇到的各種人身傷害及其帶來的巨大影響，讓人們充分意識到購買壽險可以沖散風險，從而提升大眾對于壽險的需求。

2.壽險產(chǎn)品質(zhì)量。在社會主義市場經(jīng)濟體制下，壽險產(chǎn)品本質(zhì)上也是一種商品，商品質(zhì)量決定一切。在豐富多樣的人壽保險產(chǎn)品面前，讓消費者動心的顯然是質(zhì)量過硬的產(chǎn)品，具體體現(xiàn)在保額高、承保范圍廣、限制條件少、企業(yè)背景好等方面。因此，壽險企業(yè)應(yīng)明確肩負的社會責任，不欺騙、不隱瞞、不忽悠消費者，努力提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，拿出讓廣大消費者滿意的人壽保險產(chǎn)品。

3.售后服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)也是影響壽險需求的重要因素。售后服務(wù)質(zhì)量最終會轉(zhuǎn)換為產(chǎn)品口碑，一個口碑好的壽險產(chǎn)品定會“酒香不怕巷子深”，這是一筆無投入的、效果極佳的營銷活動，非常有利于提升大眾的壽險意識和購買意愿。相反，如果大量消費者在購買壽險后出現(xiàn)人身意外狀況，因保險企業(yè)的無理耍賴等各種原因而無法獲得理賠，就會大大影響整個壽險行業(yè)的聲譽，從而給壽險行業(yè)帶來毀滅性的打擊。

4.壽險企業(yè)聲譽。如果壽險企業(yè)有良好的聲譽、形象，勇于承擔自己肩負的社會責任，就會被各種社會媒體所關(guān)注、報道，有利于提升壽險行業(yè)的知名度，也會給整個壽險行業(yè)帶來巨大的正能量，由于愛屋及烏的心理，人們對壽險的需求就會得到提升。

（二）外部因素

1.宏觀經(jīng)濟因素。一是整體經(jīng)濟發(fā)展水平。從全世界各個國家的壽險發(fā)展歷史來看，國民經(jīng)濟發(fā)展水平顯著影響居民購買壽險的需求，而且二者呈正相關(guān)關(guān)系。顯然國民經(jīng)濟發(fā)展水平越高，人們的收入也會越高，購買能力和購買意愿也越高。壽險本質(zhì)是也是一種消費品，因此當國民經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)步前進時，居民對壽險產(chǎn)品的需求也會穩(wěn)步提升。二是通貨膨脹率和利率。通貨膨脹又稱為物價變化，在經(jīng)濟學意義上是指物價水平的平均變化。在實際中，一般不直接、也不可能計算通貨膨脹，而是通過消費者價格指數(shù)的增長率來間接表示。如果物價指數(shù)升幅過大，就會使得壽險保單的現(xiàn)值縮水，因此通貨膨脹率與壽險需求呈負相關(guān)關(guān)系，即人們意識到未來通貨膨脹率較高，就會降低對壽險的需求。但是，隨著壽險的長期發(fā)展，人們對風險保障需求的意識越來越強烈，而通貨膨脹使得養(yǎng)老、醫(yī)療等費用增加，就會覺得已購買的保險額度并不能滿足自己未來的需求，從而在一定程度上刺激了人們對保險的二次購買。利率對于壽險需求的影響與通貨膨脹率對壽險需求的影響類似，在此不再贅述。一般而言，在高利率的市場環(huán)境下，人們對壽險的需求會受到?jīng)_擊。三是居民可支配收入。馬斯洛的需求層次理論將人的需求分為五個層次，第二層次的需求即安全需求，這與壽險保障人身安全的本質(zhì)不謀而合，也體現(xiàn)了壽險在所有保險產(chǎn)品中占據(jù)的地位。當人們的收入滿足了基本的生存需求（馬斯洛需求層次理論的第一層次）以后，才會考慮到安全需求。因此，隨著居民的可支配收入越來越高，其對保險的需求也會越來越高。

2.人口因素。壽險始終圍繞的人的生命健康，因此人口結(jié)構(gòu)是影響保險需求的關(guān)鍵因素。人口結(jié)構(gòu)大致可以分為三種類型：成長型（出生率遠超死亡率）、穩(wěn)固型（出生率與死亡率相近）和衰老型（出生率略低于死亡率）。在衰老型的人口結(jié)構(gòu)中，老年人口所占比重越來越大，同時隨著生活、醫(yī)療水平的不斷提升，人的壽命不斷延長，從而刺激了帶有儲蓄性質(zhì)的養(yǎng)老保險，同時長期護理險、重疾險等壽險產(chǎn)品的需求也會有所提升。

3.社會因素。社會因素包括教育水平和社會保障，一般而言隨著社會整體教育水平的提高，人們的知識文化水平越來越高，視野、眼界也越開闊，保障意識越強，因此會提高整個社會的壽險需求；另一方面，如果社會保障非常完善，那人們就不會再額外考慮壽險，從而降低對壽險的需求。

4.其他因素。壽險需求的外部因素多種多樣，除了上面提到的整體經(jīng)濟發(fā)展水平、通貨膨脹率、利率、居民可支配收入、人口因素和社會因素等外部因素外，還有金融因素、政策因素、監(jiān)管因素和社會文化因素等。

四、小結(jié)

本文梳理了壽險需求理論的發(fā)展歷史，從雅典時代的壽險需求理論，到后雅典時代的壽險需求理論，壽險需求理論一直在不斷完善、不斷推陳出新。然后，本文分析了影響居民壽險需求的內(nèi)外部因素，其中內(nèi)部因素主要分為大眾保險意識、壽險產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)質(zhì)量和壽險企業(yè)聲譽；外部因素分為整體經(jīng)濟發(fā)展水平、通貨膨脹率、利率、居民可支配收入、人口因素、社會因素等。

參考文獻：

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[4]郭振華.2017年我國壽險業(yè)前瞻[J].上海保險，2017（01）：29-32.

（作者單位：中國人民人壽保險公司貴州省分公司）