鄭深生 孫若楠 王雪

摘 要：大學(xué)生校園消費(fèi)信貸的發(fā)展大致可分為信用卡時(shí)期和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸時(shí)期，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的新階段中同樣暴露出信用卡時(shí)期由于市場(chǎng)新興秩序混亂、政府監(jiān)管缺乏和大學(xué)生相關(guān)知識(shí)缺乏導(dǎo)致的盲目消費(fèi)使得無(wú)法有效還款等問(wèn)題，同時(shí)也出現(xiàn)“裸貸”、“暴力催收”及“套路貸”等惡性問(wèn)題。解決這些問(wèn)題需要同時(shí)從企業(yè)、政府與大學(xué)生自身著手。同時(shí)校園貸作為新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，有其發(fā)展價(jià)值，要重視其創(chuàng)新性，多元化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 征信 法規(guī)

一、大學(xué)生消費(fèi)信貸發(fā)展

自2004年九月廣東發(fā)展銀行（GCB）和金誠(chéng)信用聯(lián)名發(fā)行首張大學(xué)生信用卡，大學(xué)生校園消費(fèi)信貸進(jìn)入信用卡時(shí)期。大學(xué)生作為消費(fèi)旺盛群體，其巨大消費(fèi)潛力被激發(fā)。但在其實(shí)施過(guò)程中，信用卡實(shí)際實(shí)用比例不高、大學(xué)生盲目消費(fèi)等問(wèn)題暴露出來(lái)。隨后銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》使得大學(xué)生被排除在主流消費(fèi)金融體系之外，其巨大的消費(fèi)潛力被抑制。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為低迷的市場(chǎng)帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。消費(fèi)信貸以互聯(lián)網(wǎng)為載體，向大學(xué)生推出了個(gè)性化的消費(fèi)信貸服務(wù)與產(chǎn)品，針對(duì)大學(xué)生群體的網(wǎng)貸平臺(tái)興起，大學(xué)生消費(fèi)信貸進(jìn)如網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的新階段。

大學(xué)生網(wǎng)貸的日益發(fā)展，其中出現(xiàn)的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。2016年起，多起大學(xué)生在網(wǎng)貸過(guò)程中無(wú)法支付高額貸款利息而引發(fā)的惡性事件被報(bào)道，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注，自此校園貸進(jìn)入大眾的視野。2016年4月，十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，將校園貸列為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)排查內(nèi)容。10月，銀監(jiān)會(huì)六部門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》對(duì)校園貸的整治力度加大，同時(shí)加大了對(duì)校園網(wǎng)貸中出現(xiàn)的違法犯罪問(wèn)題的查處力度。各大借貸平臺(tái)開(kāi)始退出校園市場(chǎng)，校園消費(fèi)信貸的發(fā)展開(kāi)始出現(xiàn)頹勢(shì)。2017年5月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)。至2018年1月，已有59家平臺(tái)退出校園貸市場(chǎng)。9月5日趣店集團(tuán)（原“趣分期”）宣布已于今年早些時(shí)候停止了校園地推業(yè)務(wù)，此后將退出校園分期市場(chǎng)。

但仍有部分平臺(tái)通過(guò)各種手段開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場(chǎng)格局仍十分混亂，各類(lèi)負(fù)面新聞的出現(xiàn)使群眾失去對(duì)校園貸的信心。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前有關(guān)校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的29817篇新聞中，有關(guān)校園貸的負(fù)面新聞?dòng)?5301篇，占比87.6%。

二、大學(xué)生校園消費(fèi)信貸問(wèn)題分析

（一）市場(chǎng)秩序混亂，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以控制

隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，消費(fèi)信貸以網(wǎng)絡(luò)為載體出現(xiàn)在大學(xué)生的視野中。網(wǎng)貸平臺(tái)標(biāo)榜的高額度，低利息，低門(mén)檻，使網(wǎng)貸成為了大學(xué)生消費(fèi)需求爆發(fā)的疏導(dǎo)口。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，網(wǎng)貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，網(wǎng)貸中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱(chēng)，使得網(wǎng)貸平臺(tái)存在大量不透明收費(fèi)和隱性高利率，從而導(dǎo)致惡性事件頻繁發(fā)生。

校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸井噴的發(fā)展初期，各大消費(fèi)信貸平臺(tái)為迅速搶占市場(chǎng)，在推廣時(shí)雇傭大量非專(zhuān)業(yè)人士，這些非專(zhuān)業(yè)人士為了多得推廣費(fèi)，篡改推廣內(nèi)容，導(dǎo)致初期推廣的過(guò)程中網(wǎng)貸平臺(tái)的信息無(wú)法準(zhǔn)確的傳達(dá)給借貸人。借貸人獲得的信息與借貸機(jī)構(gòu)平臺(tái)不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致問(wèn)題頻頻發(fā)生。網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制如果未能有效開(kāi)展，導(dǎo)致壞賬率不斷上升，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大。網(wǎng)貸平臺(tái)為保證自身利益，從而進(jìn)一步提高利率，而提高利率導(dǎo)致的部分高信用人群貸款人放棄貸款，市場(chǎng)上只剩下高風(fēng)險(xiǎn)的貸款人。經(jīng)過(guò)多次重復(fù)博弈使得高信用人群和高質(zhì)量平臺(tái)撤離，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)難以控制，惡性事件發(fā)生概率大幅提高。

（二）法規(guī)政策不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸作為新生品，相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管體制缺乏對(duì)其針對(duì)性，導(dǎo)致政府在監(jiān)管的過(guò)程中顯得無(wú)從下手或無(wú)法做到有力的監(jiān)管。市場(chǎng)準(zhǔn)入缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致市場(chǎng)上存在大量無(wú)法承擔(dān)開(kāi)發(fā)成本的小型民間信貸平臺(tái)，這些平臺(tái)容易被他人攻擊，導(dǎo)致交易訂單不安全；收費(fèi)缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致信貸過(guò)程中存在許多收費(fèi)漏洞。據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，部分信貸平臺(tái)的實(shí)際年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于受法律保護(hù)的民間借貸年利率24%，“利滾利”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；客戶(hù)資料缺乏監(jiān)管，資料顯示，有關(guān)校園消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)信貸的29817篇負(fù)面新聞中，有3578篇有關(guān)信息泄露，可見(jiàn)客戶(hù)資料并不安全。據(jù)本次調(diào)研顯示，5.9%的學(xué)生表示自己不會(huì)使用真實(shí)個(gè)人信息注冊(cè)校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)（圖2），平臺(tái)客戶(hù)資料的真實(shí)性存疑。這些問(wèn)題的存在，讓政府愈來(lái)愈無(wú)法深入監(jiān)管，市場(chǎng)變得愈來(lái)愈難以控制。

（三）大學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)薄弱與相關(guān)知識(shí)缺乏

隨著消費(fèi)環(huán)境日益豐富，大學(xué)生作為開(kāi)始半獨(dú)立生活的特殊群體，追求多元化與個(gè)性化消費(fèi)，而多數(shù)大學(xué)生最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源（生活費(fèi)）無(wú)法有效負(fù)擔(dān)花銷(xiāo)。大學(xué)生在購(gòu)物時(shí)理性消費(fèi)意識(shí)薄弱，在本次調(diào)查中關(guān)于貸款用途的數(shù)據(jù)顯示貸款購(gòu)買(mǎi)高檔產(chǎn)品占到了大學(xué)生貸款用途的57.1%。大學(xué)生缺乏與校園貸的相關(guān)理財(cái)知識(shí)，也是導(dǎo)致市場(chǎng)亂象的重要原因，本次針對(duì)大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信貸途徑的問(wèn)題的調(diào)查數(shù)據(jù)（圖3）顯示，51.8%的大學(xué)生通過(guò)廣告和傳單了解網(wǎng)絡(luò)信貸，36.1%的大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解網(wǎng)絡(luò)信貸，了解網(wǎng)絡(luò)信貸的途徑相對(duì)單一，無(wú)法有效甄別平臺(tái)好壞。

大學(xué)生從廣告和網(wǎng)絡(luò)上能夠了解到的信息較少，且推廣時(shí)信息多為片面，具有較強(qiáng)誤導(dǎo)性。大學(xué)生無(wú)法獲得準(zhǔn)確的信息，導(dǎo)致大學(xué)生在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)容易盲目借貸。調(diào)查還顯示，被調(diào)查的大學(xué)生中18.9%使用過(guò)校園貸，56.8%聽(tīng)說(shuō)過(guò)但沒(méi)有嘗試，且借過(guò)貸的大學(xué)生中52.9%的人表示會(huì)繼續(xù)使用校園貸。不難看出，部分大學(xué)生過(guò)于依賴(lài)校園貸給他們帶來(lái)的超前消費(fèi)的快感，給不良商家可乘之機(jī)。由于理性消費(fèi)意識(shí)和相關(guān)知識(shí)的缺乏，他們無(wú)法承受超前消費(fèi)帶來(lái)的后果。根據(jù)大學(xué)生貸款后如何還款的調(diào)查，他們中的大部人并沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源支付貸款，78.5%的大學(xué)生選擇用生活費(fèi)來(lái)償還貸款。用生活費(fèi)來(lái)還貸款，借貸又是因生活費(fèi)不足支付消費(fèi)需求，如此陷入惡性循環(huán)。

三、大學(xué)生校園消費(fèi)信貸亂象的解決措施

（一）完善征信體制，平臺(tái)加強(qiáng)自身規(guī)范

信貸市場(chǎng)亂象橫生，調(diào)整市場(chǎng)秩序是關(guān)鍵。2016年4月以愛(ài)學(xué)貸，優(yōu)分期為代表的幾家大規(guī)模校園貸平臺(tái)自發(fā)組建“校園信用聯(lián)盟”，2018年5月23日百行征信公司與正式掛牌成立的與國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的的數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)考拉征信合作，建立完善征信體制，確保市場(chǎng)信息流通順暢，市場(chǎng)發(fā)展才能更加健全。規(guī)范市場(chǎng)的同時(shí)，平臺(tái)自身更要加強(qiáng)自身規(guī)范。各網(wǎng)貸公司應(yīng)積極配合政府的監(jiān)管工作，業(yè)務(wù)合法化，透明化，業(yè)務(wù)交易保證其安全性、真實(shí)性，必要時(shí)可適當(dāng)引入第三方信用機(jī)構(gòu)，形成正規(guī)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，出現(xiàn)違規(guī)行為時(shí)可合理合法解決。

（二）加強(qiáng)政府監(jiān)管的力度與深度

政府應(yīng)推進(jìn)完善相關(guān)法律法規(guī)，協(xié)助網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)市場(chǎng)的建設(shè)完善。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)欺詐客戶(hù)，操縱市場(chǎng)等行為加大處罰力度，推進(jìn)校園網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)提高網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，針對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)歷程、規(guī)范進(jìn)行明文規(guī)定，監(jiān)管責(zé)任落實(shí)到部門(mén)、個(gè)人，真正做到有法可依，讓市場(chǎng)運(yùn)作中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都處于監(jiān)管之下。監(jiān)管的過(guò)程中也要辨明哪些是需要嚴(yán)厲監(jiān)管，哪些可以適當(dāng)放寬，避免“一刀切”的粗暴手段。針對(duì)在校園網(wǎng)絡(luò)信貸暴力催收，威脅恐嚇等，政府更應(yīng)高度重視，與公安部門(mén)等聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)暴力催收等行為的查處，保證學(xué)生安全。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)理念

網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的市場(chǎng)主體仍然是在校大學(xué)生，但大學(xué)生群體易沖動(dòng)消費(fèi)、無(wú)固定收入，缺乏信理財(cái)知識(shí)等因素，導(dǎo)致他們?cè)诰W(wǎng)貸的路上越走越遠(yuǎn)。大學(xué)生自身的素質(zhì)建設(shè)不可或缺，社會(huì)、學(xué)校、家庭聯(lián)合，為在校大學(xué)生普及基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)在校大學(xué)生形成理智合理的消費(fèi)觀，普及校園貸的利弊所在，引導(dǎo)大學(xué)生理性對(duì)待校園貸。同時(shí)大學(xué)生自身也要積極地了解相關(guān)金融與法律知識(shí)，在自身合法權(quán)益受到侵犯時(shí)，及時(shí)通過(guò)合法途徑維護(hù)自身權(quán)益，及時(shí)止損。

四、總結(jié)

校園網(wǎng)絡(luò)信貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融產(chǎn)物，擁有快速，便捷，高效的特點(diǎn)。不可否認(rèn)，校園貸的野生發(fā)展，為社會(huì)、金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的危害，但它并不是只會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響的洪水猛獸，其存在是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)發(fā)展，消費(fèi)年輕化的必然結(jié)果。近些年，諸如京東白條，螞蟻花唄等分期，網(wǎng)貸平臺(tái)蓬勃發(fā)展，為在校大學(xué)生消費(fèi)提供了新選擇，也推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的前進(jìn)。通過(guò)完善市場(chǎng)機(jī)制、加強(qiáng)政府監(jiān)管、引導(dǎo)大學(xué)生理性對(duì)待等多途徑引導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展，校園貸平臺(tái)積極整改，增進(jìn)平臺(tái)規(guī)范，提升服務(wù)水平，才是校園貸發(fā)展的真正出路。

參考文獻(xiàn)

[1] 江德斌.銀行發(fā)展校園貸 可借鑒“互聯(lián)網(wǎng)思維”.科技日?qǐng)?bào)，2017

[2] 王瑜，范偉源.大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析.谷歌學(xué)術(shù)，2016

[3] 宋程程.大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融培養(yǎng)問(wèn)題淺談——基于正德幸校園貸悲劇的個(gè)案研究.時(shí)代金融（下旬），2016

[4] 侯榮燦.新形勢(shì)下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究——基于武漢在校大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查.財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2017