章佳玉

【摘 要】近二十多年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，在各行各業(yè)得到深入廣泛應(yīng)用，特別是大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的實(shí)用化進(jìn)程的加快，促進(jìn)了行業(yè)模式結(jié)構(gòu)方面的根本轉(zhuǎn)變，人身商業(yè)保險(xiǎn)作為金融領(lǐng)域的重要業(yè)務(wù)分支，在此方面體現(xiàn)更為突出。同時(shí)，新一代信息技術(shù)的普及應(yīng)用，帶來了巨大的服務(wù)便利，節(jié)約了商業(yè)成本。另一方面，在相關(guān)管理政策還完善的情況下，信息化技術(shù)的推廣應(yīng)用也帶來了不少負(fù)面問題。本文對這方面問題進(jìn)行分析，提出相關(guān)建議，希望對行業(yè)發(fā)展發(fā)揮積極促進(jìn)作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)欺詐

上世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用開始在國內(nèi)起步，主要分布在各大學(xué)校園和專業(yè)技術(shù)研究機(jī)構(gòu)，應(yīng)用主要集中在兩個(gè)方面，一是基礎(chǔ)研究性應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)；二是專業(yè)數(shù)據(jù)的網(wǎng)上發(fā)布及檢索下載。后來，隨著硬件資源成本的下降和性能的提升，特別是多媒體技術(shù)的推動(dòng)，個(gè)人計(jì)算機(jī)全面進(jìn)入企業(yè)家庭，一方面促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用大范圍開展客戶群的形成，另一方面，全面推動(dòng)了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展應(yīng)用，進(jìn)而帶動(dòng)了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在各行業(yè)內(nèi)部的普及，為新一代信息化技術(shù)在全社會(huì)的進(jìn)一步深入應(yīng)用發(fā)展，提供了決定性的基礎(chǔ)設(shè)施保障。此后，在短短20多年的時(shí)間里，信息化發(fā)展應(yīng)用帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和一體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的形成，根本上解決了地域跨度大而導(dǎo)致的信息溝通渠道有限、業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)散速度緩慢、數(shù)據(jù)管理分析不便等問題。同時(shí)，有力加強(qiáng)了行業(yè)間甚至國際間的數(shù)據(jù)共享及應(yīng)用。人身商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)，則這其中有代表性的領(lǐng)域之一。

2014年10月國務(wù)院辦公廳“新國十條”的發(fā)布實(shí)施，中國人身商業(yè)保險(xiǎn)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，作為行業(yè)基礎(chǔ)發(fā)展手段之一信息化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，在中國保險(xiǎn)由大國向強(qiáng)國邁進(jìn)的過程中，發(fā)揮了舉足輕重的作用。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度應(yīng)用，也帶來了一些不容忽視的負(fù)面問題，值得行業(yè)關(guān)注解決。下面，本文圍繞這些方面進(jìn)行初步分析探討，提出建設(shè)性意義建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在人身商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢

（一）方便企業(yè)內(nèi)外部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理

隨著人身商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類越來越多，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)越來越復(fù)雜，保險(xiǎn)條款的專業(yè)化程度也越來越強(qiáng)。同時(shí)，隨著政策支持和政府推動(dòng)，保險(xiǎn)消費(fèi)需求越來越旺盛，保險(xiǎn)公司客戶數(shù)量快速增長，分布地域遍及全國各地。相應(yīng)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)不斷增加，層級更為豐富，管理難度相應(yīng)增大。在此背景下，借助互聯(lián)平臺(tái)的支持，可以實(shí)現(xiàn)人身商業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的自動(dòng)化、一體會(huì)和全程化管理，數(shù)據(jù)完整性更有保障，準(zhǔn)確性進(jìn)一步提高，對數(shù)據(jù)的多維度分析挖掘效率更高，數(shù)據(jù)樣本空間規(guī)模較傳統(tǒng)作業(yè)模式，有了根本性改觀。另外，通過與政府主管部門實(shí)現(xiàn)必要的互聯(lián)互通，可以使政府監(jiān)管部門對保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行實(shí)時(shí)性監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正治理，有利于保險(xiǎn)行業(yè)市場的規(guī)范化運(yùn)作。

（二）可以有效降低企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營成本

利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行人身商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理，提高了信息化應(yīng)用水平，提高了數(shù)據(jù)處理和業(yè)務(wù)管理工作效率，節(jié)省了大量直接人力運(yùn)營資源。同時(shí)，由于信息化應(yīng)用系統(tǒng)之間從底層數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)層面實(shí)現(xiàn)了無縫對接，因此，使得公司內(nèi)部人力、財(cái)務(wù)、精算、銷售、服務(wù)等各個(gè)業(yè)務(wù)單元之間的業(yè)務(wù)連續(xù)性、邏輯一致性、時(shí)序同步性等各方面相互耦合、有機(jī)銜接、自動(dòng)校驗(yàn)，減少了大量隱性支出成本。在新產(chǎn)品設(shè)計(jì)周期及上市銷售方面，由于數(shù)據(jù)樣本空間較傳統(tǒng)環(huán)境下增加幾個(gè)數(shù)量級，精算設(shè)計(jì)模型組合應(yīng)用程度提高，與市場實(shí)際銷售數(shù)據(jù)進(jìn)行反饋校正快捷高效，從面形成產(chǎn)銷一體化、內(nèi)外一體化、新舊一體化業(yè)務(wù)流，產(chǎn)品和服務(wù)更貼近市場需求，消費(fèi)者也在短時(shí)間里獲取了適合保險(xiǎn)產(chǎn)品，從需求方的角度實(shí)現(xiàn)了效用合理化、最大化。行業(yè)運(yùn)營總成本得以降低，行業(yè)市場社會(huì)效用持續(xù)提高。

（三）行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督審計(jì)工作更為科學(xué)合理

人身商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，僅靠市場自身的約束機(jī)制是不穩(wěn)定不可靠的。原因在于人身商業(yè)保險(xiǎn)供需雙方的行為本質(zhì)上看首先是一種市場行為，是以經(jīng)濟(jì)利益得失為基礎(chǔ)和目標(biāo)的交換過程。兩個(gè)參與主體都是以各自利益最大化為目標(biāo)，在某些情況下，雙方都有可能在利益的誘惑下，做出不符合市場規(guī)則的行為，對于消費(fèi)者一方，就是保險(xiǎn)行業(yè)中經(jīng)常提到的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，對于供給者一方，則是違規(guī)經(jīng)營的問題，如果雙方經(jīng)常性、大范圍地發(fā)生這類事件，輕則在行業(yè)中造成不良影響，重則導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說的市場失靈現(xiàn)象，需要政府出面予以校正。因此，市場發(fā)展過程中，政府監(jiān)管部門必須對行業(yè)主體進(jìn)行監(jiān)督審計(jì)，規(guī)范疏導(dǎo)。一方面對消費(fèi)者群體的投保行為以及保險(xiǎn)期間理賠規(guī)則意識(shí)進(jìn)行長期必要的引導(dǎo)，另一方面，要加大對人身商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全方位監(jiān)督審計(jì)，防微杜漸，防患未然。信息化技術(shù)手段的引入，則可以使這項(xiàng)工作變理更為高效、科學(xué)、準(zhǔn)確。

二、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在人身保險(xiǎn)市場應(yīng)用中存在的主要問題

目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在人身商業(yè)保險(xiǎn)市場中廣泛使用已經(jīng)成為一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀，給市場發(fā)展帶來了巨大的生機(jī)與活力，給消費(fèi)者帶了明顯便利，也為行業(yè)監(jiān)管者提供了前所未有的與企業(yè)的連續(xù)通道。但是，多年的行業(yè)實(shí)踐過程中，也發(fā)現(xiàn)了一些突出問題，值得關(guān)注和思考。

一是信息化技術(shù)的應(yīng)用在關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)方面缺少統(tǒng)一規(guī)范，各人身商業(yè)保險(xiǎn)公司自行規(guī)劃，各行其是，缺乏統(tǒng)一規(guī)范和統(tǒng)一基礎(chǔ)框架，各保險(xiǎn)公司之間基礎(chǔ)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不一致，應(yīng)用系統(tǒng)業(yè)務(wù)技術(shù)兼容性差，數(shù)據(jù)交換難度大，與未來公共基礎(chǔ)平臺(tái)對接標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。更重要的是，各企業(yè)經(jīng)營主體在內(nèi)部邏輯控制方面，不可避免地存在暗箱違規(guī)成份，給行業(yè)發(fā)展帶來潛在隱患，消費(fèi)者利益保障方面存在一定程度的不確定性。

二是人身保險(xiǎn)公司內(nèi)部專業(yè)化機(jī)構(gòu)組成問題?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用本身是一項(xiàng)高科技應(yīng)用，要求建設(shè)者和使用才具備很高的專業(yè)化技術(shù)水平。特別是對于服務(wù)提供方來說，自有建設(shè)保障部分占有相當(dāng)大的比例，公共信息化技術(shù)資源不占主體決定性成份。因此，對人身商業(yè)保險(xiǎn)公司在技術(shù)資源配置方面要加大力度，具有自我供給能力。但目前的現(xiàn)狀是，技術(shù)資源保障工作在人身保險(xiǎn)公司的運(yùn)營過程中重視程度有限，相比巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和潛在空間要求，還有比較的差距。

三是人身商業(yè)保險(xiǎn)直接和潛在客戶方面的問題。人身商業(yè)保險(xiǎn)市場雖然承擔(dān)著向社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的作用，但它本身是一種市場行為，利益交換行為，是有經(jīng)濟(jì)成本和經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)的。因此，用戶保費(fèi)投入一定是高于用戶風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際需求等效經(jīng)濟(jì)價(jià)值的，這方面保險(xiǎn)行業(yè)與其他行業(yè)在本質(zhì)上是一致的。但很多用戶對此不能持有正確的理解，總是在追求自身利益的最大化，不顧公共利益的有效性。

三、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用引發(fā)問題的主要解決建議

（一）政府監(jiān)管部門要加強(qiáng)管理

由于存在市場失靈風(fēng)險(xiǎn)，為保證人身商業(yè)保險(xiǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國民健康保障體系建設(shè)目標(biāo)，政府要高度重視行業(yè)發(fā)展政策管理，創(chuàng)造公平、高效、良性的市場經(jīng)營環(huán)境，既發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用，又能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)與社會(huì)發(fā)展目標(biāo)相融和的復(fù)合性長遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃。特別是我國人口眾多，幅員遼闊，情況多種多樣，矛盾問題錯(cuò)宗復(fù)雜，政府民生保障任務(wù)有增無減，如果出現(xiàn)大范圍敏感事件發(fā)生，不但會(huì)造成惡劣的國內(nèi)影響，在信息高度發(fā)達(dá)的今天，也會(huì)引發(fā)國際關(guān)注，造成被動(dòng)局面。因此，政府方面，必須做好長遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃，及時(shí)制定出臺(tái)政策管理規(guī)范，做好頂層設(shè)計(jì)，保障人身保險(xiǎn)行業(yè)的整體框架的安全性、穩(wěn)定性、邊界性和可操作性。

（二）人身商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)要規(guī)范自身行為

作為人身商業(yè)保險(xiǎn)市場行為主體的保險(xiǎn)企業(yè)，要在國家宏觀行業(yè)政策的指導(dǎo)下，切實(shí)做好長遠(yuǎn)規(guī)劃和總體設(shè)計(jì)，努力做到產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)合理，經(jīng)營效益分配公平公開，市場運(yùn)營管理精細(xì)規(guī)范，要統(tǒng)籌兼顧，內(nèi)外協(xié)同，聚焦打造核心競爭力，在追求市場經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的同時(shí)，履行擔(dān)負(fù)的社會(huì)職責(zé)，做有良知、守信用、敢擔(dān)當(dāng)?shù)纳鐣?huì)活動(dòng)體。要堅(jiān)持信息化應(yīng)用與信息化基礎(chǔ)設(shè)施投入并重的發(fā)展思路，既重視企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)資源的匯集和管理，又要做好對外資源開放工作，向社會(huì)同行業(yè)或其他社會(huì)機(jī)構(gòu)群體提供專業(yè)化服務(wù)，同時(shí)，注意與國家公共數(shù)據(jù)源的對接，實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)據(jù)資源由平面化結(jié)構(gòu)向立體化結(jié)構(gòu)的根本轉(zhuǎn)變。要借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的客觀性和便利性，主動(dòng)接受監(jiān)管部門和社會(huì)公眾的廣泛監(jiān)督，借助外力的積極推動(dòng)作用，增強(qiáng)企業(yè)自身發(fā)展動(dòng)力。要樹立國內(nèi)市場立足、國際市場著眼的發(fā)展策略，充分借鑒其他國家成功發(fā)展和管理經(jīng)驗(yàn)，走出去，引進(jìn)來，打造國際化人身保險(xiǎn)企業(yè)。

特別地，人身保險(xiǎn)企業(yè)要牢固樹立人才意識(shí)，避免過度依賴信息化手段而忽視人力資源建設(shè)，忽視人才在業(yè)務(wù)實(shí)踐發(fā)展過程中的決定性作用，不能出現(xiàn)“機(jī)器驅(qū)趕勞動(dòng)者”的現(xiàn)象不合理出現(xiàn)、不可控蔓延、不妥當(dāng)處置。

（三）保險(xiǎn)消費(fèi)者規(guī)則意識(shí)問題

消費(fèi)者是人身商業(yè)保險(xiǎn)市場的需求主體，也是保險(xiǎn)行業(yè)只所以能夠持續(xù)運(yùn)營的根本要素，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最終受益者。首先，消費(fèi)者要不斷提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，借助公共平臺(tái)完成個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)過程中，要樹立和保持清楚的規(guī)則意識(shí)、共同承擔(dān)意識(shí)和成本支付意識(shí)，避免借助信息化手段的便捷性，從事保險(xiǎn)虛假信息提供、保險(xiǎn)金融詐騙等社會(huì)負(fù)面行為。思想根基筑牢固了，即便信息化手段應(yīng)用過程中，存在一些操作漏洞，也可以通過自身認(rèn)知水平自覺地抑制違規(guī)行為的發(fā)生。要不斷學(xué)習(xí)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)和人身商業(yè)保險(xiǎn)基本知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高對保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品的鑒別能力，結(jié)合家庭風(fēng)險(xiǎn)防范需求和綜合狀況，選購正確產(chǎn)品，筑起風(fēng)險(xiǎn)防線。

通過以上述措施，我國人身商業(yè)保險(xiǎn)市場將進(jìn)入全面、健康、可控的市場經(jīng)營狀態(tài)。為構(gòu)建和諧社會(huì)保障體系提供制度保障。

四、結(jié)束語

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用為特征的產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢越來越明顯，不僅是國內(nèi)，在全球范圍內(nèi)也有著突出的代表性，這是技術(shù)發(fā)展的結(jié)果，也是市場選擇的結(jié)果，從宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，技術(shù)因素本身就是生產(chǎn)要素的一個(gè)重要類型，直接決定社會(huì)總產(chǎn)出的規(guī)模和質(zhì)量，因此，對于新興信息化技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用要持積極態(tài)度。同時(shí)，政府主管部門要做好宏觀環(huán)境建設(shè)保障工作，消除新技術(shù)應(yīng)用系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)正常市場經(jīng)營秩序。企業(yè)層面，要圍繞自身核心經(jīng)濟(jì)利益和長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，處理好技術(shù)資源與人力資源的協(xié)調(diào)發(fā)展應(yīng)用的問題，在企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益之間找到平衡。

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