楊常鍇 孫志鵬

【摘 要】當前我國經(jīng)濟處于三期疊加的新常態(tài)時期，經(jīng)濟出現(xiàn)下行壓力，增加了商業(yè)銀行放貸的難度及風險。加之利率市場化改革的影響，商業(yè)銀行之間競爭日趨激烈，利差逐漸縮小。最近幾年互聯(lián)網(wǎng)大熱，移動支付興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生，對商業(yè)銀行造成了不小的沖擊。本文在詳細分析商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景的基礎(chǔ)上，為其今后的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型策略；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

在遭受次貸危機重創(chuàng)后，當前世界經(jīng)濟還未完全從低谷走出，增長乏力。國際市場的動蕩日趨劇烈，中國的經(jīng)濟也進入了三期疊加時期，經(jīng)濟下行壓力大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)思維與移動支付相結(jié)合，為用戶提供了更為便捷的金融服務(wù)，發(fā)展勢頭迅猛。這些都對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式產(chǎn)生了深遠的影響，轉(zhuǎn)型成為了當務(wù)之急。

二、轉(zhuǎn)型策略分析

（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的客觀條件

利率市場化改革。自九十年代起，我國采用了由外幣到本幣、由貸款利率到存款利率的形式，穩(wěn)步推進利率市場化改革。2012年，央行正式放開了存款利率的浮動區(qū)間。如今，我國存貸款利率已經(jīng)全面放開，銀行間競爭日趨激烈。

經(jīng)濟下行，處于三期疊加階段。2008年由美國次貸問題引發(fā)的金融危機波及全世界，世界經(jīng)濟遭受重創(chuàng)。我國經(jīng)濟發(fā)展的增速回落，一方面，貸款的需求減少，銀行收入減少；另一方面，貸款的風險加大，呆賬壞賬增多。

互聯(lián)網(wǎng)金融興起，商業(yè)銀行收入被不斷蠶食。2013年以來，余額寶、微信理財通、京東小金庫、各種P2P平臺如雨后春筍般發(fā)展壯大，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了不小的沖擊。余額寶、理財通等理財工具有收益高、門檻低、操作簡單等特點，吸納了大量社會資金，與商業(yè)銀行原本的活期存款業(yè)務(wù)形成競爭。

（二）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

硬件實力雄厚。商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點建設(shè)水平等方面都擁有了絕對的優(yōu)勢。根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，2017年第三季度中國商業(yè)銀行總資產(chǎn)達247萬億元，同比增長10.87%。此外，商業(yè)銀行在網(wǎng)點建設(shè)數(shù)量、設(shè)施配備水平、金融人才任用、IT系統(tǒng)架構(gòu)等方面都遠遠跑在前面。在這些方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要在短時間內(nèi)超越商業(yè)銀行是不可能的。

客戶資源豐富。經(jīng)過多年的發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶遍及各個行業(yè)，豐富的客戶資源產(chǎn)生了大量的放貸。根據(jù)銀監(jiān)會披露數(shù)據(jù)，2017年第三季度我國商業(yè)銀行放出的貸款余額約為96萬億元，同比增長13%。另一方面，與客戶長期以來的合作使得銀行能夠更清楚地了解到對方的還款能力，從而將風險控制到最佳水平?？蛻魧︺y行也更為熟悉，這為銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭增加了助力。

完善的風控系統(tǒng)。商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中一直把謹慎放在第一位，將資產(chǎn)和負債控制在相對穩(wěn)定的狀態(tài)。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，2017年三季度末，商業(yè)銀行的貸款損失準備的余額約為3.01萬億元，較上季末增加了1150億元；撥備覆蓋率約為180.39%，較上季末上升了3.22個百分點。

（三）商業(yè)銀行的劣勢

管理僵化、手續(xù)繁多降低了效率。商業(yè)銀行往往規(guī)模較大，為了加強內(nèi)部管理、規(guī)范員工行為，設(shè)置了大量公司制度和層層審批手續(xù)，從各方面監(jiān)督員工的行為。但在另一方面，這些制度也將員工的創(chuàng)新能力牢牢捆綁起來，大大降低了企業(yè)的運營效率。

理念守舊，缺乏創(chuàng)新動力。銀行在十年前就開始建立了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，但功能僅限于賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀發(fā)展停滯不前。而反觀支付寶、微信等第三方支付平臺，抓住發(fā)展機遇，不斷提高用戶體驗，取得了極高的用戶量。

三、轉(zhuǎn)型路徑建議

大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)的成本較高，但同時也能更好地分散風險，商業(yè)銀行的收益率也更高，更為穩(wěn)定。在當前經(jīng)濟下行的情況下，零售業(yè)務(wù)的重要性逐漸凸顯，成為了最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)之一。

充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)、電信、政府等部門合作，共享信息，將大數(shù)據(jù)技術(shù)運用到零售業(yè)務(wù)的整個過程。例如，在貸款審批階段，對客戶的信用歷史、收入、職業(yè)、學(xué)歷等等數(shù)據(jù)整合分析，構(gòu)建完善的信用評級體系，加快貸款審批流程，完善貸后風險評估跟蹤。

綜合發(fā)展多項業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以打通信貸、貨幣市場、債券、股市、期貨等等多個市場，充分挖掘客戶需求，將投行業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)相組合，不斷加強與信托、保險、基金、券商的合作，對不同產(chǎn)品進行機構(gòu)化設(shè)計，實行“大資管”、“大投行”戰(zhàn)略。

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