程凱

摘 要：中小企業(yè)是我國數(shù)量最大、最具創(chuàng)新活力的企業(yè)群體，在我國各個方面具有不可替代的作用。但由于中小企業(yè)自身?xiàng)l件以及市場等方面的限制，使得中小企業(yè)的融資難成為了中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。最近蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融給中小企業(yè)提供了更多的融資渠道和選擇。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響進(jìn)行了充分分析并提出相應(yīng)的改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；融資；中小企業(yè)

1 我國中小企業(yè)融資難的原因

1.1 中小企業(yè)內(nèi)部自身的局限性

中小企業(yè)大多數(shù)都不重視自身的信用等級建設(shè)，信用意識相對淡薄，因此信用等級普遍比較低，使得貸款難度加大。中小企業(yè)規(guī)模小、資金不足、可信度低這些特征，致使中小企業(yè)抗風(fēng)險能力差，甚至有一些企業(yè)的業(yè)主，在企業(yè)出現(xiàn)資不抵債的情況下逃跑。所以，銀行一般不會把資金貸給眾多信用等級比較差或者無信用記錄的企業(yè)，還可能有“恐貸”、“惜貸”的情況發(fā)生。大量的中小企業(yè)的管理方式，依然停留在家族式的管理方式，管理制度的不健全，企業(yè)管理的不規(guī)范，信息發(fā)布的不夠透明，所有的這些因素都增加了銀行充分了解企業(yè)的難度。

1.2 銀行方面的原因

首先，國有銀行在信貸過程中，總行以下的分行的權(quán)限有限，又受到總行的監(jiān)管，再加上銀行審批制度更加完善和復(fù)雜，致使中小企業(yè)的融資的難度更為增加。其次，伴隨著不斷發(fā)展和進(jìn)步的銀行業(yè)，國有銀行的監(jiān)管制度更加的完善和嚴(yán)格，責(zé)任更加明確和嚴(yán)厲，但是缺少相應(yīng)的獎勵機(jī)制，這使得“信貸緊縮”的銀行行為。再次，國有銀行一直都相當(dāng)重視和大企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定的借貸關(guān)系，而相對忽視與中小企業(yè)的借貸關(guān)系，這使得銀行與中小企業(yè)資金的供需狀況更加不平衡。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)中小企業(yè)融資中存在的問題

2.1 風(fēng)險較大

中小企業(yè)的現(xiàn)狀決定了互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險較大，可以將其具體分為兩個主要的方面。一方面信用風(fēng)險較大，現(xiàn)在我國信用系統(tǒng)仍在建設(shè)階段，相對來說還不健全，還沒有形成與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的法令、法規(guī)體系，另外，在背約成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融相對較低，因此很容易發(fā)生騙貸、攜款潛逃等問題。尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺的監(jiān)管不足，準(zhǔn)入門檻低，往往成為欺詐和犯罪分子進(jìn)行非法集資活動的平臺，優(yōu)易網(wǎng)、淘金貸等P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了許多攜款潛逃的事件。另一方面是網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險較大，尤其在我國，互聯(lián)網(wǎng)還處在發(fā)展進(jìn)步階段，網(wǎng)絡(luò)安全問題時有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)犯罪活動也屢見不鮮，如果互聯(lián)網(wǎng)金融遇到黑客襲擊，也必然嚴(yán)重影響其發(fā)展，這也會危及到消費(fèi)者與投資者的個人信息安全和資金的安全。

2.2 風(fēng)險管理不完善

中小企業(yè)自身的問題，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融還在初期發(fā)展階段，風(fēng)險管理的制度還不太完善，監(jiān)管的水平還相對較差。主要分為兩個方面，一是風(fēng)險控制能力弱。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛興起并發(fā)展起來，在征信方面還沒有接入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，所以，對于各種信用信息都不存在共享的體制機(jī)制，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融在信用信息方面處于弱勢，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融也不具有像銀行一樣的風(fēng)險控制能力，相對來說，各類的風(fēng)險問題更容易發(fā)生，直到現(xiàn)在，有許多網(wǎng)絡(luò)信用平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)，例如：眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺。另一方面，監(jiān)管相對薄弱，由于中國的互聯(lián)網(wǎng)金融處在發(fā)展的初期階段，尚未形成一個相對完整的監(jiān)管體系和法律約束，缺乏行業(yè)彼岸準(zhǔn)和準(zhǔn)入門檻，使得監(jiān)管難度加大以及無從進(jìn)行監(jiān)管的境地，再加上執(zhí)行者執(zhí)行方面的問題時有出現(xiàn)。因此，整個行業(yè)面臨著諸多的法律風(fēng)險和政策風(fēng)險。

2.3 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平有待提高

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進(jìn)步是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的，然而在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面，還有很多的方面有待提高。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要以高新技術(shù)為支撐，需要不斷推進(jìn)理念和設(shè)備的更新，開發(fā)和更新新的技術(shù)，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，還有很多技術(shù)方面不太成熟。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用方面還有很多的缺陷，存在很多的問題，例如在以后中小企業(yè)融資過程中業(yè)務(wù)量太大的話，很可能出現(xiàn)系統(tǒng)在處理各種數(shù)據(jù)的時候，出現(xiàn)各種問題，這就需要有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來面對和解決可能出現(xiàn)的問題。例如類似于前些年出現(xiàn)過的銀行的核心業(yè)務(wù)受到零售業(yè)務(wù)量的沖擊，使網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)量過大，直接致使銀行核心系統(tǒng)癱瘓，最終造成了相當(dāng)嚴(yán)重的后果。

2.4 信用體系不完善

我國的中小企業(yè)一般經(jīng)營規(guī)模比較小，經(jīng)營的行為大多都是以短期為主，科技含量比較低，這些因素都使得中小企業(yè)的貸款風(fēng)險比別的大型國有企業(yè)大的多，并且信用體系建設(shè)比較困難。更重要的是，中小企業(yè)大多數(shù)都不重視自身的信用體系建設(shè)，信用意識相對淡薄，這也使得建立一個相對完善的中小企業(yè)信用體系比較困難。信用體系的不完善也將嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)銀行相比有這各種各樣的優(yōu)勢，不過在信用體系方面卻有著各種劣勢，對融資的企業(yè)的信用等級無法判斷，會嚴(yán)重影響中小企業(yè)融資行為，只有盡快建立相對完善的中小企業(yè)信用體系，才能不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步與發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于中小企業(yè)的建議

3.1 加強(qiáng)信用評級體系建設(shè)

為了更好地服務(wù)于中小企業(yè)，阿里金融需要從信用評級體系建設(shè)入手，不斷完善信用評級體系，通過積極獲取政府的支持，努力加入政府對商業(yè)銀行的信息管理體系中，進(jìn)而獲取更多的客戶信息，全面地服務(wù)于中小企業(yè)。同時，積極引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才，鼓勵研發(fā)信用體系系統(tǒng)，鼓勵中小企業(yè)加入這一系統(tǒng)并擴(kuò)寬線上服務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展電子商務(wù)。

3.2 提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平

阿里金融面對上百萬的客戶資源，缺乏可靠的風(fēng)險控制系統(tǒng)，將使其經(jīng)營面臨著巨大的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，容易遭受黑客攻擊，盜取信息資料等侵害。因此，引入互聯(lián)網(wǎng)高級技術(shù)人才、加大對技術(shù)創(chuàng)新的研發(fā)投入，開發(fā)新技術(shù)并將其合理運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制系統(tǒng)中，確保平臺安全高效運(yùn)行。建立平臺善后小組，在平臺面臨危險時，及時采取措施，最大限度內(nèi)保障客戶的信息安全，對客戶造成的損失，給予賠償，防止客戶流失。只有把控好網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融才能更好地服務(wù)于中小企業(yè)，為其提供更安全、更專業(yè)的融資環(huán)境。

3.3 制定完善的風(fēng)險管理制度

首先，積極與銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，學(xué)習(xí)銀行的風(fēng)險管理制度，改進(jìn)本公司的制度并將其引用到日常的運(yùn)營管理中；其次，在完善風(fēng)險管理制度時，嚴(yán)格參考已存在的政策法規(guī)，避免“誤入歧途”。只有在完善的風(fēng)險管理制度下，才能有效地控制風(fēng)險的發(fā)生并持續(xù)為中小企業(yè)提供健康的融資，促進(jìn)中小企業(yè)的良性發(fā)展。

4 結(jié)語

在金融市場中，無論是大企業(yè)還是中小企業(yè)其發(fā)展都對我國整個社會發(fā)展起著重要影響。本文主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響，就我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀來看歸納為一點(diǎn)就是融資難，中小企業(yè)自身存在的風(fēng)險性大、抵押能力弱以及包括默認(rèn)值影響、直覺推斷、羊群效應(yīng)等隱性因素都是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的原因，當(dāng)前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不能提供積極影響，只有通過引入和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融，才能逐漸使中小企業(yè)的融資向更好的方向發(fā)展。

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