齊貴柱　齊苑博

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) ?大數(shù)據(jù)分析 ?商業(yè)銀行 ?移動(dòng)金融

商業(yè)銀行在國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中起著舉足輕重的作用，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

（一）歷史數(shù)據(jù)龐大，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化占比大

我國(guó)商業(yè)銀行的信息化建設(shè)隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展而不斷發(fā)展的，商業(yè)銀行按照會(huì)計(jì)制度規(guī)定保管每一會(huì)計(jì)年度經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的檔案數(shù)據(jù)，這些歷史數(shù)據(jù)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)使用的數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行多年來積累保留下來的寶貴的大數(shù)據(jù)財(cái)富。過去，商業(yè)銀行的信息化建設(shè)是圍繞局域網(wǎng)開展的柜面生產(chǎn)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、信用卡發(fā)卡及營(yíng)銷系統(tǒng)、客戶營(yíng)銷管理系統(tǒng)等各相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)。這些系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都是按照結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式記錄下來。移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展包括現(xiàn)在5G通信網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)及投入，物聯(lián)網(wǎng)開始走入千家萬戶，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給人們生活帶來便利的同時(shí)也給商業(yè)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)，各商業(yè)銀行紛紛推出各自的電子金融服務(wù)系統(tǒng)，一些非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)信息開始采集存儲(chǔ)包括人臉識(shí)別等，但是，商業(yè)銀行目前數(shù)據(jù)保存系統(tǒng)中結(jié)構(gòu)性存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)相比非結(jié)構(gòu)性存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)占比仍要大很多很多。

（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量要求高，利用價(jià)值大

商業(yè)銀行大部分是國(guó)家直接或間接控股的銀行，商業(yè)銀行在國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中起著舉足輕重的作用，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)中對(duì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，正確性，都有很高的要求，有鐵數(shù)據(jù)之稱。如客戶的基本信息包括年齡、性別、職業(yè)、電話、地址、存款結(jié)構(gòu)、購(gòu)買銀行產(chǎn)品細(xì)致分類等數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行在創(chuàng)新服務(wù)、差異化精準(zhǔn)化營(yíng)銷上具有非常高的分析利用價(jià)值。

（三）數(shù)據(jù)倒金字塔式增加，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜化

移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展促使數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，每?jī)赡甏蠹s翻一番，這意味著什么？意味著人類每年的數(shù)據(jù)量以倒金字塔式向上增長(zhǎng)，新數(shù)據(jù)源的大量出現(xiàn)也促使半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。這些信息產(chǎn)生的數(shù)據(jù)傳統(tǒng)方式處理起來已經(jīng)顯得力不從心，大數(shù)據(jù)時(shí)代為處理這些信息提供了可能，如果能有效的處理和分析商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，對(duì)商業(yè)銀行來說是非常有價(jià)值的信息。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)價(jià)值分析

經(jīng)濟(jì)學(xué)角度把大數(shù)據(jù)定義為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，有價(jià)值的資產(chǎn)。有價(jià)值的資產(chǎn)就是它的成本和收益是可以正的，當(dāng)它的收益大于成本的時(shí)候，數(shù)據(jù)資產(chǎn)就是有價(jià)值的。大數(shù)據(jù)去分析去挖掘的目的是為了挖掘它的價(jià)值、產(chǎn)生收益，從而獲得利潤(rùn)。商業(yè)銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，要挖掘它的價(jià)值，利用它的價(jià)值，推動(dòng)管理創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、營(yíng)銷創(chuàng)新，這是商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析的目的。

（一）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)價(jià)值分析特征

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)分析與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析有所不同，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析是讓數(shù)據(jù)說話，而不進(jìn)行預(yù)先假設(shè)。使用全量數(shù)據(jù)、提高數(shù)據(jù)的容錯(cuò)率、將注意力從因果關(guān)系轉(zhuǎn)為相關(guān)關(guān)系的發(fā)現(xiàn)。商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析和原來的數(shù)據(jù)分析本質(zhì)區(qū)別是傳統(tǒng)的分析是基于結(jié)構(gòu)化、關(guān)系性的數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在的大數(shù)據(jù)分析，是對(duì)整個(gè)數(shù)據(jù)全集直接進(jìn)行存儲(chǔ)和管理分析，通過云計(jì)算等方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、分析、形成新的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，挖掘新的商機(jī)價(jià)值，在數(shù)據(jù)整合的同時(shí)，篩選有用數(shù)據(jù)，篩除無用數(shù)據(jù)，提高大數(shù)據(jù)分析價(jià)值。

（二）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)價(jià)值分析在客戶管理中的重要性

客戶是商業(yè)銀行得以生存的基礎(chǔ)也是競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，優(yōu)質(zhì)的客戶成了商業(yè)銀行間最重要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，管理商業(yè)銀行客戶關(guān)系時(shí)，大數(shù)據(jù)的重要性在于大數(shù)據(jù)能夠?qū)⒖陀^、可靠的決策依據(jù)為商業(yè)銀行提供出來，有效的整合和處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，有效的細(xì)分潛在和現(xiàn)有客戶的價(jià)值;將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成商業(yè)成果的概率提升上來，使商業(yè)銀行能夠客觀的對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)于大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行要加快大數(shù)據(jù)分析方面的建設(shè)，對(duì)于大數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值正確地進(jìn)行審視，在戰(zhàn)略管理方面應(yīng)用大數(shù)據(jù)，要積極有效的分析和處理客戶數(shù)據(jù)尤其是重要客戶的數(shù)據(jù)，對(duì)客戶管理進(jìn)行科學(xué)分析決策，有效的圍繞客戶開展?fàn)I銷工作。

（三）移動(dòng)金融大數(shù)據(jù)分析價(jià)值凸顯

這個(gè)時(shí)代，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展速度已經(jīng)可以更快更好的支持商業(yè)銀行將各項(xiàng)產(chǎn)品、服務(wù)轉(zhuǎn)移到電子銀行上，與此同時(shí)，手機(jī)、計(jì)算機(jī)逐漸取代實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，成為商業(yè)銀行與客戶之間的橋梁。商業(yè)銀行推出的手機(jī)銀行APP，它運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供更加便利貼近生活的金融服務(wù)，這里稱這種服務(wù)為移動(dòng)金融。近幾年隨著移動(dòng)金融快速發(fā)展，個(gè)性化的金融需求越來越多在移動(dòng)金融上反應(yīng)出來，通過大數(shù)據(jù)分析等方式挖掘移動(dòng)金融客戶潛在需求，提供千人千面的個(gè)性化移動(dòng)金融服務(wù)成為可能。

三、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分層應(yīng)用

大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行的管理決策層、智能運(yùn)營(yíng)層、產(chǎn)品設(shè)計(jì)層、客戶營(yíng)銷層、風(fēng)險(xiǎn)防范層等領(lǐng)域帶來更多的分析應(yīng)用視角，尤其在客戶營(yíng)銷層投入大量的人力和物力，也取得了一些積極的成果，下面就客戶營(yíng)銷層展開分析：

（一）差異化精準(zhǔn)營(yíng)銷策略應(yīng)用

數(shù)據(jù)挖掘等先進(jìn)技術(shù)從客戶關(guān)系管理方面入手進(jìn)行分析，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中商業(yè)銀行將客戶基本需求應(yīng)該積極的判斷出來，并且將特殊需求找出來，積極的應(yīng)用一些對(duì)策。 對(duì)客戶的絕對(duì)需求給予滿足，才是獲取成功的關(guān)鍵。因此，應(yīng)該對(duì)不同偏好、職業(yè)、受教育程度、年齡不同的客戶進(jìn)行細(xì)分，將適合于他們的服務(wù)和金融產(chǎn)品提供出來，實(shí)現(xiàn)“量身定做”開展差異化精準(zhǔn)營(yíng)銷。

（二）大數(shù)據(jù)在客戶全流程服務(wù)的應(yīng)用

就客戶而言，銀行能夠?qū)⒃鯓拥母惺芎头?wù)提供給他們是非常關(guān)鍵的，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析，就可以實(shí)現(xiàn)客戶流程的管理和服務(wù)，能夠?qū)㈦S時(shí)、隨心、隨地的服務(wù)體驗(yàn)為他們提供出來。 對(duì)銀行的非直接交易數(shù)據(jù)和交易記錄能夠有效地進(jìn)行處理和分析。將客戶檔案有效的構(gòu)建起來，將有關(guān)行為趨勢(shì)特征分析出來，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)，也為商業(yè)銀行的發(fā)展起到推動(dòng)作用，商業(yè)銀行要重視大數(shù)據(jù)分析在客戶管理上的重要性，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）大數(shù)據(jù)分析下的營(yíng)銷變革

大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行在與客戶互動(dòng)、產(chǎn)品推薦等模式及方法營(yíng)銷產(chǎn)生了巨大的影響，營(yíng)銷已進(jìn)入以價(jià)值驅(qū)動(dòng)的階段，原先依賴于商業(yè)銀行實(shí)網(wǎng)點(diǎn)的客戶越來越多成為電子銀行客戶，他們減少了與銀行面對(duì)面接觸的機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行通過短信、電話、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行及主題營(yíng)銷的頻率增多，對(duì)精準(zhǔn)營(yíng)銷的需求加大，實(shí)現(xiàn)向用戶提供隨需即時(shí)的高質(zhì)量高性價(jià)比的個(gè)性化數(shù)據(jù)服務(wù)。

四、結(jié)束語

未來個(gè)人客戶及其資產(chǎn)的流動(dòng)性會(huì)加強(qiáng)，所以能夠通過結(jié)構(gòu)及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)低成本了解客戶全面情況，預(yù)測(cè)客戶未來情況，并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷刻不容緩。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，移動(dòng)金融的發(fā)展使預(yù)測(cè)客戶生活階段、及時(shí)推測(cè)變化成為了一種可能。商業(yè)銀行需要樹立新觀念，建立大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的文化。認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)的重要性。

總之，商業(yè)銀行需要尋找切實(shí)可行的大數(shù)據(jù)分析方法，在經(jīng)營(yíng)中快速分析大量多樣的大數(shù)據(jù)并從中獲取價(jià)值，才是商業(yè)銀行未來發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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