近日，湖南婁底新化縣的一起騙保案引發(fā)社會關(guān)注。9月19日，31歲的戴蘭蘭（化名）的愛人何勇（化名）突然失聯(lián)，下落不明。戴蘭蘭以為愛人已不幸遇難。10月10日，在留下絕筆信后，她帶著一雙兒女投湖。2天后，失蹤多時的何勇向警方自首了。原來，何勇此前購買了一份百萬保險，為此他制造了車輛沉入江底的假象，“企圖騙取保險金”。很多網(wǎng)友提出了疑問：“如果何某沒有現(xiàn)身，也沒有投案自首，他的騙保計劃是不是就會成功？”另外，對其妻子和孩子的死，他要不要承擔(dān)責(zé)任？

戴蘭蘭帶孩子投湖的水塘布滿水草

在外人看來，戴蘭蘭與何勇比較恩愛

丈夫神秘失蹤，妻子攜兒女投湖

戴蘭蘭跟不同的人都說過，自己是個苦命人。

2018年10月10日，她生命的最后一天，這個31歲的母親用繩子將自己和2歲的女兒、4歲的兒子綁在一起，跳入湖南新化瑯塘鎮(zhèn)一處小水塘里，用痛苦的溺水方式結(jié)束了三條生命。

愛人何勇的失聯(lián)，多日的搜尋未果，讓戴蘭蘭以為愛人已經(jīng)不幸遇難。悲痛的她帶著一雙兒女投湖。

距離母子三人投湖的位置不遠(yuǎn)，就是戴蘭蘭大兒子所在的幼兒園。

10月10日中午，她像往常一樣，帶著女兒去幼兒園接大兒子放學(xué)。但出門后卻沒有回家，而是攜子女一起走向了湖邊。

戴蘭蘭的姑姑說，10日中午，家里人就開始在湖邊搜尋，直到第二天才在岸邊發(fā)現(xiàn)了戴蘭蘭和兩個孩子的尸體。

在此之前，戴家人已對此有所預(yù)感。10日中午，家人在戴蘭蘭的朋友圈看到了一封“絕筆信”。信中提到：“人生苦短，但對于我來說卻不苦不短，我是幸福地離開，追隨愛的人而離開。說好一起慢慢變老，一起離開，怎么能舍得你單獨離去呢？所以寶貝，老婆來陪你了。我只想一家四口在一起……我已經(jīng)被逼得沒有選擇、沒有退路……”

就在一個月前，9月16日，何勇說要去長沙“跑車”，兩天后，他在微信上告訴她：她將會收到一份巨額賠償金，讓她帶著兩個小孩好好生活，從此不要再找他了。一切來得毫無征兆。何勇失蹤的第三天，戴蘭蘭到湖南新化梅苑派出所報警，稱丈夫何勇可能要自殺，但她沒有說清他為什么要自殺，也沒有提何勇失蹤前跟她說的巨額賠償金。

9月25日，一家租車公司打電話給警方，稱何勇9月16日租了他們公司一輛白色的起亞車，9月18日，何勇帶著車子一起失蹤了。

新化縣公安局調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，何勇出事前給平安保險公司打過電話，并在他失蹤前不久，在該保險公司購買了一份保額為五萬元，賠償金為保額二十倍的人身意外險，受益人為何勇妻子戴蘭蘭本人。五天后，人們在新化曹家鎮(zhèn)城坪村附近17米深的資水河河底找到了這輛白色轎車，但沒有發(fā)現(xiàn)任何尸體。

事情愈加撲朔迷離。

生活清貧，丈夫深陷信用貸款泥沼

據(jù)戴家人介紹，戴蘭蘭出生于1987年。在她兩歲的時候，母親就已經(jīng)去世，10歲時父親也因病離世。失去了父母后，戴蘭蘭靠著家族里的其他人養(yǎng)活長大。初中沒有畢業(yè)，戴蘭蘭便離開家鄉(xiāng)只身前往廣東打工了，直到2013年認(rèn)識了丈夫何勇。

何勇是1984年出生的，結(jié)婚的時候已經(jīng)29歲，經(jīng)濟情況在村里算是中下水平。結(jié)婚后，小兩口曾一道在廣東惠州打工，但時間不長。隨著兩個孩子先后出生，何勇和戴蘭蘭選擇回湖南老家，不過沒有回村，而是在新化縣縣城租了房子。平日里，何勇靠開黑車賺錢，戴蘭蘭則負(fù)責(zé)操持家務(wù)。

晚坪村村民說，何勇和戴蘭蘭夫婦的花銷不少。一兒一女原本是個“好”字，但對何勇、戴蘭蘭夫婦而言，這個好字并不好寫。小女兒從小就會抽搐，兩歲時被湖南省兒童醫(yī)院確診為癲癇、驚厥性腦損傷。湖南省兒童醫(yī)院神經(jīng)內(nèi)科楊理明主任說，從2017年6月到2018年9月13日期間，除了三次住院總共花費3.7萬元，小女兒還來復(fù)查過20次，藥費復(fù)診費等約需3萬元。加上一些陪護接送期間的雜費，總費用很容易超過10萬。由于癲癇，小女兒的智力發(fā)展出現(xiàn)了明顯的遲緩。但楊理明也不認(rèn)為到了無法醫(yī)治的程度，如果順利，可以依靠每月1000-2000元的藥物控制病情。

2017年，在朋友的幫助下，何勇進行了一次網(wǎng)絡(luò)眾籌，籌到了37435元，另外經(jīng)醫(yī)院確定小女兒參加了新農(nóng)合，可以報銷大約三成的醫(yī)藥費。

醫(yī)藥費上稍顯寬慰，但何勇已深陷信用貸款泥沼。在小女兒需要大量用錢之前，何勇就已開始頻繁使用網(wǎng)絡(luò)貸款，當(dāng)時的他并不知道這是飲鴆止渴。信貸業(yè)內(nèi)人士解讀，他已屬于高風(fēng)險的客戶，大多數(shù)機構(gòu)不會再借錢給他。

丈夫制造車毀人亡假象，企圖騙取保險金

2017年10月，戴蘭蘭得到人生最大的一筆財富，28萬元。然而，這28萬元賣地款全用來給何勇還債了。據(jù)當(dāng)?shù)鼐?0月12日晚發(fā)布的公告，何勇所逃避網(wǎng)絡(luò)貸款還有“十余萬”。10月17日，新化警方首次披露，何家每個月車貸要還1500元，房租500元，給女兒看病2000元，網(wǎng)貸利息2000元，還在逐月上漲，再加上家庭基本開銷近6000元，每個月開銷在一萬二左右。

2017年開始，戴蘭蘭頻繁地向身邊人借錢，理由包括開店、孩子看病、還信用卡，數(shù)額從兩三百到幾萬不等，親戚、朋友、房東等都被她借過錢。但這樣的日子終究因為丈夫的失蹤而支撐不下去了。2018年10月11日上午，母子三人的遺體在一米深的水塘里被發(fā)現(xiàn)。

在知道母子自殺后，失蹤23天的何勇終于現(xiàn)身了。10月12日，他在自首前曾接受當(dāng)?shù)刈悦襟w采訪，在錄音中，他哭著說，“我真的沒想到我老婆那么傻。她怎么那么沖動，假如我真的意外，為什么她不能堅強地把我兩個小孩撫養(yǎng)大呢”？

經(jīng)查，何勇為逃避十余萬的網(wǎng)絡(luò)貸款，于9月7日，瞞著妻子戴蘭蘭購買了一份賠償金額100萬的人身意外險。9月19日凌晨，何勇利用借來的車輛偽造墜河現(xiàn)場，制造車毀人亡假象，企圖騙取保險金。目前，何勇已因涉嫌故意毀壞財物罪和保險詐騙罪被公安機關(guān)刑事拘留，案件在進一步調(diào)查處理之中。

據(jù)透露，何勇購買的百萬保額的保險，受益人正是妻子戴蘭蘭，但是戴蘭蘭對此并不知情。何勇稱，之所以這么做，是“以為我躲過去了就可以把你們接過去，我不知道你們媽媽真的對我這么癡情”。何勇在視頻中哭著說：“下輩子不要選我這樣的爸爸，保護不了你們。”

很多網(wǎng)友就此提出了疑問：“如果何勇沒有現(xiàn)身，也沒有投案自首，他的騙保計劃是不是就會成功？”

今年6月，有關(guān)南京兇宅拍賣的稿件中就報道過，2011年，拍賣兇宅內(nèi)發(fā)生碎尸的緣由就是一起騙保案。2006年，被害人郭某的一位親戚在駕駛郭某的車輛時發(fā)生車禍，被當(dāng)場燒死在車內(nèi)。當(dāng)時尸體燒焦無法辨認(rèn)，但因為車中有郭某的身份證件和手機，警方便認(rèn)定尸體為郭某。郭某和妻子馮某得知后，為了騙取保險金，便讓郭某躲藏起來，妻子則將其戶籍注銷，并成功辦理了保險賠償。

對此，記者采訪了多家保險公司。國聯(lián)人壽合規(guī)部門的負(fù)責(zé)人稱，每年對于騙保的理賠案件會有很多，騙保成功的理賠案件也不少?！暗唧w到湖南的這個案例，從目前了解到的信息，可疑點挺多，理賠人員可操作的時間也很充裕，騙保成功的可能性應(yīng)該不大?！?/p>

“何勇所投保的險種為意外傷害保險，保費低保障高。2018年9月7日投保的，9月19日就發(fā)生保險事故，時間極短。而且被保險人何某有高額的貸款記錄且無力償還。這幾條都是比較典型的動機?！鄙鲜霰ｋU公司合規(guī)部門的負(fù)責(zé)人說。

最重要的一點，被保險人何勇駕車墜落河中，并無尸體出現(xiàn)，而是以被保險人失蹤的形式出現(xiàn)。若按被保險為意外事故導(dǎo)致失蹤來處理，也要兩年以后才能申請宣告被保險人死亡，兩年后保險公司才能正式受理，進入理賠流程?！氨槐ｋU人明顯不了解保險公司的理賠流程?！币晃槐ｋU行業(yè)的資深理賠負(fù)責(zé)人稱。

律師：確認(rèn)侵權(quán)需證明騙保和自殺有直接因果關(guān)系

北京京師律師事務(wù)所許浩律師介紹，被保人意外身故理賠所需的材料包括：保險單原件、理賠申請表、授權(quán)委托書、被保險人的身份證明、受益人身份證明（必要時提供繼承權(quán)公證書）、受益人戶名的存折首頁復(fù)印件、戶口注銷原件、火化證原件、死亡證明、意外事故證明、病情診斷證明書、病理報告單和相應(yīng)檢查報告單等，其中死亡證明必不可少。如果找不到被保人尸體，就需要通過法律程序宣告其死亡。按照《民法通則》相關(guān)規(guī)定，下落不明滿四年，或因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿二年的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請宣告他死亡。換句話說，即便何勇的計劃被順利實施，戴蘭蘭也需要等待至少兩年，才能拿到這筆保險賠償金。

據(jù)許浩律師介紹，根據(jù)刑法相關(guān)條例，投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金，即構(gòu)成騙保罪。但他也指出，何勇失蹤后，尚無家屬提出理賠申請，“僅僅實施了制造保險事故的犯罪行為，而沒有向保險人索賠時，可能不構(gòu)成保險詐騙罪”。

北京京都律師事務(wù)所律師常莎則表示，何勇首先需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。根據(jù)刑法規(guī)定，投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金。根據(jù)情節(jié)加重處罰，甚至可能被判處十年以上有期徒刑。

常莎認(rèn)為，戴蘭蘭死亡是由于個人行為，何勇沒有殺人的客觀動機，不會對此后果承擔(dān)刑事責(zé)任?！膀_保是很嚴(yán)重的刑事犯罪，對個人、家庭以及社會秩序造成惡劣的社會影響。”常莎稱，根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定，被侵權(quán)人死亡的，戴蘭蘭的近親屬有權(quán)請求侵權(quán)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。但戴蘭蘭的死亡和何勇的行為有沒有因果關(guān)系，決定了何勇是否實施侵權(quán)行為。

“缺乏證據(jù)支持的情況下，無法判定何勇能預(yù)見自己妻子會帶孩子自殺?！贝蟀盥蓭熓聞?wù)所律師斯偉江表示，從侵權(quán)法的角度，需要何勇的行為和其妻子帶孩子自殺直接存在法律上的因果關(guān)系，其騙保和自殺之間目前因果關(guān)系比較難成立。但也不排除法院適用公平原則或者其他原則，來判決何勇承擔(dān)一部分民事責(zé)任。