近日，湖南婁底新化縣的一起騙保案引發(fā)社會(huì)關(guān)注。9月19日，31歲的戴蘭蘭（化名）的愛人何勇（化名）突然失聯(lián)，下落不明。戴蘭蘭以為愛人已不幸遇難。10月10日，在留下絕筆信后，她帶著一雙兒女投湖。2天后，失蹤多時(shí)的何勇向警方自首了。原來，何勇此前購買了一份百萬保險(xiǎn)，為此他制造了車輛沉入江底的假象，“企圖騙取保險(xiǎn)金”。很多網(wǎng)友提出了疑問：“如果何某沒有現(xiàn)身，也沒有投案自首，他的騙保計(jì)劃是不是就會(huì)成功？”另外，對(duì)其妻子和孩子的死，他要不要承擔(dān)責(zé)任？

戴蘭蘭帶孩子投湖的水塘布滿水草

在外人看來，戴蘭蘭與何勇比較恩愛

丈夫神秘失蹤，妻子攜兒女投湖

戴蘭蘭跟不同的人都說過，自己是個(gè)苦命人。

2018年10月10日，她生命的最后一天，這個(gè)31歲的母親用繩子將自己和2歲的女兒、4歲的兒子綁在一起，跳入湖南新化瑯塘鎮(zhèn)一處小水塘里，用痛苦的溺水方式結(jié)束了三條生命。

愛人何勇的失聯(lián)，多日的搜尋未果，讓戴蘭蘭以為愛人已經(jīng)不幸遇難。悲痛的她帶著一雙兒女投湖。

距離母子三人投湖的位置不遠(yuǎn)，就是戴蘭蘭大兒子所在的幼兒園。

10月10日中午，她像往常一樣，帶著女兒去幼兒園接大兒子放學(xué)。但出門后卻沒有回家，而是攜子女一起走向了湖邊。

戴蘭蘭的姑姑說，10日中午，家里人就開始在湖邊搜尋，直到第二天才在岸邊發(fā)現(xiàn)了戴蘭蘭和兩個(gè)孩子的尸體。

在此之前，戴家人已對(duì)此有所預(yù)感。10日中午，家人在戴蘭蘭的朋友圈看到了一封“絕筆信”。信中提到：“人生苦短，但對(duì)于我來說卻不苦不短，我是幸福地離開，追隨愛的人而離開。說好一起慢慢變老，一起離開，怎么能舍得你單獨(dú)離去呢？所以寶貝，老婆來陪你了。我只想一家四口在一起……我已經(jīng)被逼得沒有選擇、沒有退路……”

就在一個(gè)月前，9月16日，何勇說要去長(zhǎng)沙“跑車”，兩天后，他在微信上告訴她：她將會(huì)收到一份巨額賠償金，讓她帶著兩個(gè)小孩好好生活，從此不要再找他了。一切來得毫無征兆。何勇失蹤的第三天，戴蘭蘭到湖南新化梅苑派出所報(bào)警，稱丈夫何勇可能要自殺，但她沒有說清他為什么要自殺，也沒有提何勇失蹤前跟她說的巨額賠償金。

9月25日，一家租車公司打電話給警方，稱何勇9月16日租了他們公司一輛白色的起亞車，9月18日，何勇帶著車子一起失蹤了。

新化縣公安局調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，何勇出事前給平安保險(xiǎn)公司打過電話，并在他失蹤前不久，在該保險(xiǎn)公司購買了一份保額為五萬元，賠償金為保額二十倍的人身意外險(xiǎn)，受益人為何勇妻子戴蘭蘭本人。五天后，人們?cè)谛禄芗益?zhèn)城坪村附近17米深的資水河河底找到了這輛白色轎車，但沒有發(fā)現(xiàn)任何尸體。

事情愈加撲朔迷離。

生活清貧，丈夫深陷信用貸款泥沼

據(jù)戴家人介紹，戴蘭蘭出生于1987年。在她兩歲的時(shí)候，母親就已經(jīng)去世，10歲時(shí)父親也因病離世。失去了父母后，戴蘭蘭靠著家族里的其他人養(yǎng)活長(zhǎng)大。初中沒有畢業(yè)，戴蘭蘭便離開家鄉(xiāng)只身前往廣東打工了，直到2013年認(rèn)識(shí)了丈夫何勇。

何勇是1984年出生的，結(jié)婚的時(shí)候已經(jīng)29歲，經(jīng)濟(jì)情況在村里算是中下水平。結(jié)婚后，小兩口曾一道在廣東惠州打工，但時(shí)間不長(zhǎng)。隨著兩個(gè)孩子先后出生，何勇和戴蘭蘭選擇回湖南老家，不過沒有回村，而是在新化縣縣城租了房子。平日里，何勇靠開黑車賺錢，戴蘭蘭則負(fù)責(zé)操持家務(wù)。

晚坪村村民說，何勇和戴蘭蘭夫婦的花銷不少。一兒一女原本是個(gè)“好”字，但對(duì)何勇、戴蘭蘭夫婦而言，這個(gè)好字并不好寫。小女兒從小就會(huì)抽搐，兩歲時(shí)被湖南省兒童醫(yī)院確診為癲癇、驚厥性腦損傷。湖南省兒童醫(yī)院神經(jīng)內(nèi)科楊理明主任說，從2017年6月到2018年9月13日期間，除了三次住院總共花費(fèi)3.7萬元，小女兒還來復(fù)查過20次，藥費(fèi)復(fù)診費(fèi)等約需3萬元。加上一些陪護(hù)接送期間的雜費(fèi)，總費(fèi)用很容易超過10萬。由于癲癇，小女兒的智力發(fā)展出現(xiàn)了明顯的遲緩。但楊理明也不認(rèn)為到了無法醫(yī)治的程度，如果順利，可以依靠每月1000-2000元的藥物控制病情。

2017年，在朋友的幫助下，何勇進(jìn)行了一次網(wǎng)絡(luò)眾籌，籌到了37435元，另外經(jīng)醫(yī)院確定小女兒參加了新農(nóng)合，可以報(bào)銷大約三成的醫(yī)藥費(fèi)。

醫(yī)藥費(fèi)上稍顯寬慰，但何勇已深陷信用貸款泥沼。在小女兒需要大量用錢之前，何勇就已開始頻繁使用網(wǎng)絡(luò)貸款，當(dāng)時(shí)的他并不知道這是飲鴆止渴。信貸業(yè)內(nèi)人士解讀，他已屬于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，大多數(shù)機(jī)構(gòu)不會(huì)再借錢給他。

丈夫制造車毀人亡假象，企圖騙取保險(xiǎn)金

2017年10月，戴蘭蘭得到人生最大的一筆財(cái)富，28萬元。然而，這28萬元賣地款全用來給何勇還債了。據(jù)當(dāng)?shù)鼐?0月12日晚發(fā)布的公告，何勇所逃避網(wǎng)絡(luò)貸款還有“十余萬”。10月17日，新化警方首次披露，何家每個(gè)月車貸要還1500元，房租500元，給女兒看病2000元，網(wǎng)貸利息2000元，還在逐月上漲，再加上家庭基本開銷近6000元，每個(gè)月開銷在一萬二左右。

2017年開始，戴蘭蘭頻繁地向身邊人借錢，理由包括開店、孩子看病、還信用卡，數(shù)額從兩三百到幾萬不等，親戚、朋友、房東等都被她借過錢。但這樣的日子終究因?yàn)檎煞虻氖й櫠尾幌氯チ恕?018年10月11日上午，母子三人的遺體在一米深的水塘里被發(fā)現(xiàn)。

在知道母子自殺后，失蹤23天的何勇終于現(xiàn)身了。10月12日，他在自首前曾接受當(dāng)?shù)刈悦襟w采訪，在錄音中，他哭著說，“我真的沒想到我老婆那么傻。她怎么那么沖動(dòng)，假如我真的意外，為什么她不能堅(jiān)強(qiáng)地把我兩個(gè)小孩撫養(yǎng)大呢”？

經(jīng)查，何勇為逃避十余萬的網(wǎng)絡(luò)貸款，于9月7日，瞞著妻子戴蘭蘭購買了一份賠償金額100萬的人身意外險(xiǎn)。9月19日凌晨，何勇利用借來的車輛偽造墜河現(xiàn)場(chǎng)，制造車毀人亡假象，企圖騙取保險(xiǎn)金。目前，何勇已因涉嫌故意毀壞財(cái)物罪和保險(xiǎn)詐騙罪被公安機(jī)關(guān)刑事拘留，案件在進(jìn)一步調(diào)查處理之中。

據(jù)透露，何勇購買的百萬保額的保險(xiǎn)，受益人正是妻子戴蘭蘭，但是戴蘭蘭對(duì)此并不知情。何勇稱，之所以這么做，是“以為我躲過去了就可以把你們接過去，我不知道你們媽媽真的對(duì)我這么癡情”。何勇在視頻中哭著說：“下輩子不要選我這樣的爸爸，保護(hù)不了你們?！?/p>

很多網(wǎng)友就此提出了疑問：“如果何勇沒有現(xiàn)身，也沒有投案自首，他的騙保計(jì)劃是不是就會(huì)成功？”

今年6月，有關(guān)南京兇宅拍賣的稿件中就報(bào)道過，2011年，拍賣兇宅內(nèi)發(fā)生碎尸的緣由就是一起騙保案。2006年，被害人郭某的一位親戚在駕駛郭某的車輛時(shí)發(fā)生車禍，被當(dāng)場(chǎng)燒死在車內(nèi)。當(dāng)時(shí)尸體燒焦無法辨認(rèn)，但因?yàn)檐囍杏泄车纳矸葑C件和手機(jī)，警方便認(rèn)定尸體為郭某。郭某和妻子馮某得知后，為了騙取保險(xiǎn)金，便讓郭某躲藏起來，妻子則將其戶籍注銷，并成功辦理了保險(xiǎn)賠償。

對(duì)此，記者采訪了多家保險(xiǎn)公司。國(guó)聯(lián)人壽合規(guī)部門的負(fù)責(zé)人稱，每年對(duì)于騙保的理賠案件會(huì)有很多，騙保成功的理賠案件也不少?！暗唧w到湖南的這個(gè)案例，從目前了解到的信息，可疑點(diǎn)挺多，理賠人員可操作的時(shí)間也很充裕，騙保成功的可能性應(yīng)該不大?！?/p>

“何勇所投保的險(xiǎn)種為意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)低保障高。2018年9月7日投保的，9月19日就發(fā)生保險(xiǎn)事故，時(shí)間極短。而且被保險(xiǎn)人何某有高額的貸款記錄且無力償還。這幾條都是比較典型的動(dòng)機(jī)。”上述保險(xiǎn)公司合規(guī)部門的負(fù)責(zé)人說。

最重要的一點(diǎn)，被保險(xiǎn)人何勇駕車墜落河中，并無尸體出現(xiàn)，而是以被保險(xiǎn)人失蹤的形式出現(xiàn)。若按被保險(xiǎn)為意外事故導(dǎo)致失蹤來處理，也要兩年以后才能申請(qǐng)宣告被保險(xiǎn)人死亡，兩年后保險(xiǎn)公司才能正式受理，進(jìn)入理賠流程。“被保險(xiǎn)人明顯不了解保險(xiǎn)公司的理賠流程?！币晃槐ｋU(xiǎn)行業(yè)的資深理賠負(fù)責(zé)人稱。

律師：確認(rèn)侵權(quán)需證明騙保和自殺有直接因果關(guān)系

北京京師律師事務(wù)所許浩律師介紹，被保人意外身故理賠所需的材料包括：保險(xiǎn)單原件、理賠申請(qǐng)表、授權(quán)委托書、被保險(xiǎn)人的身份證明、受益人身份證明（必要時(shí)提供繼承權(quán)公證書）、受益人戶名的存折首頁復(fù)印件、戶口注銷原件、火化證原件、死亡證明、意外事故證明、病情診斷證明書、病理報(bào)告單和相應(yīng)檢查報(bào)告單等，其中死亡證明必不可少。如果找不到被保人尸體，就需要通過法律程序宣告其死亡。按照《民法通則》相關(guān)規(guī)定，下落不明滿四年，或因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿二年的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告他死亡。換句話說，即便何勇的計(jì)劃被順利實(shí)施，戴蘭蘭也需要等待至少兩年，才能拿到這筆保險(xiǎn)賠償金。

據(jù)許浩律師介紹，根據(jù)刑法相關(guān)條例，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金，即構(gòu)成騙保罪。但他也指出，何勇失蹤后，尚無家屬提出理賠申請(qǐng)，“僅僅實(shí)施了制造保險(xiǎn)事故的犯罪行為，而沒有向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，可能不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪”。

北京京都律師事務(wù)所律師常莎則表示，何勇首先需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。根據(jù)刑法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金。根據(jù)情節(jié)加重處罰，甚至可能被判處十年以上有期徒刑。

常莎認(rèn)為，戴蘭蘭死亡是由于個(gè)人行為，何勇沒有殺人的客觀動(dòng)機(jī)，不會(huì)對(duì)此后果承擔(dān)刑事責(zé)任。“騙保是很嚴(yán)重的刑事犯罪，對(duì)個(gè)人、家庭以及社會(huì)秩序造成惡劣的社會(huì)影響?！背ＩQ，根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定，被侵權(quán)人死亡的，戴蘭蘭的近親屬有權(quán)請(qǐng)求侵權(quán)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。但戴蘭蘭的死亡和何勇的行為有沒有因果關(guān)系，決定了何勇是否實(shí)施侵權(quán)行為。

“缺乏證據(jù)支持的情況下，無法判定何勇能預(yù)見自己妻子會(huì)帶孩子自殺?！贝蟀盥蓭熓聞?wù)所律師斯偉江表示，從侵權(quán)法的角度，需要何勇的行為和其妻子帶孩子自殺直接存在法律上的因果關(guān)系，其騙保和自殺之間目前因果關(guān)系比較難成立。但也不排除法院適用公平原則或者其他原則，來判決何勇承擔(dān)一部分民事責(zé)任。