王杰

四川外語學(xué)院重慶第二外國語學(xué)校 重慶 400065

互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財是互聯(lián)網(wǎng)模式下的一種新型理財方式。在此方式下，借款方可將未到期的票據(jù)作為融資條件，將互聯(lián)網(wǎng)平臺下的理財產(chǎn)品，進行自由投資。投資到期后，投資方可以通過互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺收回本金并獲取相應(yīng)的收益。互聯(lián)網(wǎng)理財票據(jù)是科技進步與經(jīng)濟發(fā)展相融合的產(chǎn)物?；诖?，要制定相應(yīng)的法律保護措施。

1 互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)姆娠L(fēng)險

1.1 真實性風(fēng)險

票據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)理財中重要的依據(jù)，也是投資方投資的憑證和保障。如果票據(jù)的真實性出現(xiàn)問題，就會使其失去相應(yīng)的法律保證以及真實性，若出現(xiàn)偽造票據(jù)、變更票據(jù)等諸多現(xiàn)象，就會使投資方的經(jīng)濟利益受到損害。很多理財平臺在宣傳過過程中出現(xiàn)夸大、虛假宣傳的現(xiàn)象，很大程度上影響到理財平臺的真實性。票據(jù)審核過程是一項復(fù)雜的工作，投資方在進行投資過程中，無法與票據(jù)進行直接的接觸，對于紙質(zhì)版的票據(jù)無法進行真?zhèn)蔚膶彶椋荒芙唤o第三平臺進行審查，導(dǎo)致理財平臺無法對投資方提供任何有力的擔(dān)保憑證。

1.2 合規(guī)性風(fēng)險

根據(jù)《票據(jù)法》的有關(guān)規(guī)定，立法沖突存在的法律風(fēng)險，會為投資方以及理財平臺帶來判決難度。如果承諾銀行與理財平臺為此作為拒絕支付的理由，投資方會面臨償付風(fēng)險。諸多平臺出于對自身角度的考慮，會將票據(jù)采用質(zhì)押方式的設(shè)置，正常應(yīng)該將票據(jù)交給投資方，可是，由于一張票據(jù)無法同時將其交給多個投資方，使得票據(jù)質(zhì)押問題出現(xiàn)模糊不清的問題。為了解決第三方平臺出現(xiàn)的代理問題，增加法律制度，導(dǎo)致無法制定明確的法律規(guī)定。

1.3 理財平臺信息不完善

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺與投資方之間存在信息不平衡的問題，投資方只能通過投資平臺出現(xiàn)的弊端進行信息決策。然而第三方信息平臺缺少真實有效的證明依據(jù)，相關(guān)融資企業(yè)的信息不全面，只表明出票據(jù)的兌換銀行，然而銀行承諾的一系列相關(guān)文件不予以提供和展示。因此，第三方投資平臺出現(xiàn)虛構(gòu)質(zhì)押票據(jù)、利用質(zhì)押票據(jù)進行二次融資，但是投資方無法知曉。倘若出現(xiàn)糾紛現(xiàn)象，投資方會遭遇資金損失，相關(guān)的銀行的征信也會受其影響。

2 化解建議

2.1 完善相應(yīng)法律法規(guī)

立法部門要對互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財方向制定相應(yīng)的法律法規(guī)，針對票據(jù)的簽發(fā)、承諾以及兌現(xiàn)進行科學(xué)合理的規(guī)劃。從而提高互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)姆尚Я?。使互?lián)網(wǎng)金融具有真實性、公開性以及社會性，明確其合法的定位，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，將我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)投資詐騙行為制定相應(yīng)的法律文件，與民法和行政法做好有效的結(jié)合與銜接，以此規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)木G色可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)《票據(jù)法》的相關(guān)規(guī)定，明確質(zhì)押書所具備的權(quán)利與法律作用。將第三方平臺的票據(jù)交給第三方機構(gòu)，比如正規(guī)的銀行，從而保證投資方的合法權(quán)益，避免出現(xiàn)將票據(jù)交付給多人的局面。

2.2 加強風(fēng)險管理制度

由于互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財所牽連的主體較多，首先，要明確其監(jiān)督體制，加強風(fēng)險的管理制度，明確監(jiān)督主體。其次，要明確監(jiān)管的原則，諸多企業(yè)為了掩蓋風(fēng)險，會將宣傳廣告進行夸張、虛報，因此，要制定全新的監(jiān)督管理體系，通過相應(yīng)的法律法規(guī)進行規(guī)范，借助互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺的運行狀況、存在風(fēng)險，來推動互聯(lián)網(wǎng)的合理經(jīng)營。最后，要加強資金的防范風(fēng)險，部分第三方平臺在運行過程中，未能將已有資金與投資資金進行合理的劃分，導(dǎo)致資金缺乏托管。因此，要通過第三方托管手段進行資金管理，完善監(jiān)督管理制度，明確各部門的職責(zé)與力度，健全風(fēng)險評估體系，強化資金管理力度，以此保證投資方的合法權(quán)益以及資金安全?；ヂ?lián)網(wǎng)票務(wù)理財平臺要加強與各大銀行間的合作力度，采取與之想適應(yīng)的戰(zhàn)略部署，委托第三方平臺進行票據(jù)管理與審查，明確互聯(lián)網(wǎng)理財平臺與各大銀行的權(quán)利與義務(wù)，盡可能保證票據(jù)的真實性、公開性與科學(xué)性，推進票據(jù)的電子化進程，利用電子型票據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)紙質(zhì)版的票據(jù)，防止可能存在的風(fēng)險發(fā)生。

2.3 完善平臺征信體制

在我國，個人的征信體系大面積取得顯著成效，但是互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)牡恼餍畔鄬Σ粔蛲晟疲虼艘訌娡晟苹ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)征信體系，加強各銀行的征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的良好銜接，建立各大銀行與互聯(lián)網(wǎng)投資的第三方平臺間的融資，避免欺詐、造價、虛報等諸多不良行為。與此同時，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的征信評估體系在互聯(lián)網(wǎng)投資中的重要作用，幫助投資方在投資過程中更加安全的進行投資決策。

3 結(jié)語

綜上所述，我國互聯(lián)票據(jù)理財?shù)南嚓P(guān)法律法規(guī)尚未達到完全成熟階段，依據(jù)存在較大法律風(fēng)險，因此，互聯(lián)網(wǎng)以及第三方平臺在遵循有關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，要積極探尋優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)票務(wù)投資的有效對策，堅持以真實性、公開性以及社會性作為發(fā)展原則，推動互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕】?、綠色、可持續(xù)發(fā)展，更好地帶動我國整體的經(jīng)濟發(fā)展。