劉少崢 金環(huán)
【摘要】近年,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們的生活水平不斷改善,極大地提高了居民的個(gè)人的消費(fèi)水平,城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)理念以及消費(fèi)方式也隨之發(fā)生了很大的改變。人們利用銀行的貸款方式可以提前享受更好地生活品質(zhì),隨著個(gè)人消費(fèi)信用的不斷提升,居民對(duì)消費(fèi)信貸的需求也逐年增加,消費(fèi)信貸的比重不斷擴(kuò)大。但在整個(gè)社會(huì)市場(chǎng)的背景下,我國(guó)信貸發(fā)展仍處于初級(jí)階段,個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)性及其突出。為此,要建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn) 防范體系
一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析
一是我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展起始于20世紀(jì)80年代的中期,與國(guó)際社會(huì)相比,我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于其他國(guó)際社會(huì)中的國(guó)家,但我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度快。自1998年我國(guó)大力支持開始,我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展,到目前為止,我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)具有了自己獨(dú)特的發(fā)展模式。
二是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以來(lái),我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng),人均GDP不斷提高,居民的生活水平穩(wěn)步改善,人們也建立了相對(duì)成熟的信貸觀念。個(gè)人信貸市場(chǎng)不斷擴(kuò)大,銀行為了滿足日益增長(zhǎng)的客戶需要逐步開創(chuàng)了豐富的信貸種類,各種信貸產(chǎn)品非常之多,我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化發(fā)展。
二、影響我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)的分析
(一)信用風(fēng)險(xiǎn)
所謂信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要與借款人是否能夠按照約定的時(shí)間來(lái)償還債務(wù)。它的決定性因素是借款人是否具備償還債務(wù)的能力及是否愿意履行償還債務(wù)的意愿。由于大多數(shù)的消費(fèi)信貸產(chǎn)生以后是由借款人的收入作為償還債務(wù)的主要來(lái)源,因此,是否具有穩(wěn)定的收入是銀行考慮借款人是否具有償還能力的首要因素,而我國(guó)居民收入分配差距過(guò)大,大多數(shù)居民的收入水平偏低,經(jīng)濟(jì)承受能力低下,很大程度上限制了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。借款人是否愿意繼續(xù)履行償還債務(wù)的意愿主要取決于債務(wù)人的借還款記錄信息等綜合評(píng)定的。因此,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要有兩方面原因:一是因?yàn)槲覈?guó)還沒有建立一個(gè)完善的個(gè)人信用信息體系,無(wú)法對(duì)借款人的借還款信息做出一個(gè)全面而具體的綜合評(píng)定;二是我的居民的主要消費(fèi)信貸大多數(shù)中長(zhǎng)期的借貸,借貸時(shí)間久,其中的不可預(yù)測(cè)因素多,銀行多借款人今后是否還具有償還能力難以做出一個(gè)準(zhǔn)確的判斷。
(二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
為了保證借款能夠穩(wěn)定收回,銀行通常會(huì)在對(duì)借款人支付借款的同時(shí)要求借款人提供一個(gè)銀行所認(rèn)可的抵押物,在經(jīng)銀行確認(rèn)債務(wù)人無(wú)償還能力時(shí),銀行將獲得抵押物的所有權(quán),以保證銀行自身的安全。但市場(chǎng)環(huán)境的變化很難預(yù)測(cè),因此,抵押物的價(jià)值很受市場(chǎng)環(huán)境因素影響。
(三)法律風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)家為了擴(kuò)大內(nèi)需,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的鼓勵(lì)政策進(jìn)行支持,但相關(guān)的法律給完不完善,具體的行政措施不到位,可適用范圍面窄等因素對(duì)消費(fèi)信貸有很大程度上影響。
三、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策的建議
(一)建立健全個(gè)人信用制度體系
建立個(gè)人性用制度主要從三個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)。第一是個(gè)人信息的收集主要運(yùn)用個(gè)人信息檔案方面的收集和個(gè)人主要信息的基本情況;其次,運(yùn)用個(gè)人信息建立完整的信息資料庫(kù),以供信息查詢的使用與個(gè)人信息查詢;最后則是運(yùn)用政府信息政策手段,對(duì)個(gè)人信息加以保護(hù)與合理運(yùn)用。以其建立一套完整的信息網(wǎng)絡(luò)體系。
(二)建立健全市場(chǎng)動(dòng)態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)系統(tǒng)
為了防范因市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)而對(duì)抵押物帶來(lái)的影響,需要建立一個(gè)完善的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)系統(tǒng),要對(duì)抵押物進(jìn)行正確的價(jià)值評(píng)估,以免因受社會(huì)市場(chǎng)環(huán)境的變化而導(dǎo)致抵押物貶值,所給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。
(三)建立健全法律體系
我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展需要建立一套完整的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行保護(hù)。明確債權(quán)人與債務(wù)人雙方之間的權(quán)利與義務(wù),對(duì)于違反合同內(nèi)容的當(dāng)事人雙方,法律給出一個(gè)明確而詳細(xì)的處罰規(guī)定。
四、總結(jié)
從目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況來(lái)看,我國(guó)的個(gè)人信用消費(fèi)信貸體系還有很大的發(fā)展空間,個(gè)人消費(fèi)信貸的良好發(fā)展有利于擴(kuò)大內(nèi)需,促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),提到居民的生活水平。
參考文獻(xiàn)
[1]牛淑珍.我國(guó)消費(fèi)者信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策7J8.經(jīng)濟(jì)界,2016(3):67-68.
[2]王建芳.試論個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范7J8.金融理論與實(shí)踐,2015(7):37-38.
[3]白玉玲.論健全消費(fèi)信貸法制7J8.財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2017(l):39-41.
作者簡(jiǎn)介:劉少崢(1996-),男,沈陽(yáng)工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生;金環(huán)(1980-),女,沈陽(yáng)工學(xué)院副教授,企業(yè)管理專業(yè)碩士,研究方向:企業(yè)管理,為本文通訊作者。