劉少崢 金環(huán)

【摘要】近年，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和人們的生活水平不斷改善，極大地提高了居民的個人的消費水平，城鄉(xiāng)居民的消費理念以及消費方式也隨之發(fā)生了很大的改變。人們利用銀行的貸款方式可以提前享受更好地生活品質，隨著個人消費信用的不斷提升，居民對消費信貸的需求也逐年增加，消費信貸的比重不斷擴大。但在整個社會市場的背景下，我國信貸發(fā)展仍處于初級階段，個人信貸的風險性及其突出。為此，要建立一個完善的風險防范體系。

【關鍵詞】個人信貸 風險 防范體系

一、我國個人消費信貸現(xiàn)狀分析

一是我國個人消費信貸的發(fā)展起始于20世紀80年代的中期，與國際社會相比，我國的個人信貸業(yè)務遠遠晚于其他國際社會中的國家，但我國的個人信貸業(yè)務發(fā)展速度快。自1998年我國大力支持開始，我國的信貸業(yè)務迅猛發(fā)展，到目前為止，我國的個人消費信貸已經(jīng)具有了自己獨特的發(fā)展模式。

二是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展以來，我國的經(jīng)濟快速增長，人均GDP不斷提高，居民的生活水平穩(wěn)步改善，人們也建立了相對成熟的信貸觀念。個人信貸市場不斷擴大，銀行為了滿足日益增長的客戶需要逐步開創(chuàng)了豐富的信貸種類，各種信貸產(chǎn)品非常之多，我國的信貸業(yè)務呈現(xiàn)多元化發(fā)展。

二、影響我國個人信貸業(yè)務消費的分析

（一）信用風險

所謂信用風險的產(chǎn)生主要與借款人是否能夠按照約定的時間來償還債務。它的決定性因素是借款人是否具備償還債務的能力及是否愿意履行償還債務的意愿。由于大多數(shù)的消費信貸產(chǎn)生以后是由借款人的收入作為償還債務的主要來源，因此，是否具有穩(wěn)定的收入是銀行考慮借款人是否具有償還能力的首要因素，而我國居民收入分配差距過大，大多數(shù)居民的收入水平偏低，經(jīng)濟承受能力低下，很大程度上限制了消費信貸業(yè)務的發(fā)展。借款人是否愿意繼續(xù)履行償還債務的意愿主要取決于債務人的借還款記錄信息等綜合評定的。因此，消費信貸風險的產(chǎn)生主要有兩方面原因：一是因為我國還沒有建立一個完善的個人信用信息體系，無法對借款人的借還款信息做出一個全面而具體的綜合評定；二是我的居民的主要消費信貸大多數(shù)中長期的借貸，借貸時間久，其中的不可預測因素多，銀行多借款人今后是否還具有償還能力難以做出一個準確的判斷。

（二）市場風險

為了保證借款能夠穩(wěn)定收回，銀行通常會在對借款人支付借款的同時要求借款人提供一個銀行所認可的抵押物，在經(jīng)銀行確認債務人無償還能力時，銀行將獲得抵押物的所有權，以保證銀行自身的安全。但市場環(huán)境的變化很難預測，因此，抵押物的價值很受市場環(huán)境因素影響。

（三）法律風險

國家為了擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長對消費信貸業(yè)務采取相應的鼓勵政策進行支持，但相關的法律給完不完善，具體的行政措施不到位，可適用范圍面窄等因素對消費信貸有很大程度上影響。

三、我國消費信貸風險防范對策的建議

（一）建立健全個人信用制度體系

建立個人性用制度主要從三個方面進行建設。第一是個人信息的收集主要運用個人信息檔案方面的收集和個人主要信息的基本情況；其次，運用個人信息建立完整的信息資料庫，以供信息查詢的使用與個人信息查詢；最后則是運用政府信息政策手段，對個人信息加以保護與合理運用。以其建立一套完整的信息網(wǎng)絡體系。

（二）建立健全市場動態(tài)環(huán)境監(jiān)測系統(tǒng)

為了防范因市場環(huán)境的變動而對抵押物帶來的影響，需要建立一個完善的市場動態(tài)環(huán)境監(jiān)測系統(tǒng)，要對抵押物進行正確的價值評估，以免因受社會市場環(huán)境的變化而導致抵押物貶值，所給銀行帶來經(jīng)濟損失。

（三）建立健全法律體系

我國個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展需要建立一套完整的法律法規(guī)對其進行保護。明確債權人與債務人雙方之間的權利與義務，對于違反合同內(nèi)容的當事人雙方，法律給出一個明確而詳細的處罰規(guī)定。

四、總結

從目前我國社會經(jīng)濟發(fā)展的情況來看，我國的個人信用消費信貸體系還有很大的發(fā)展空間，個人消費信貸的良好發(fā)展有利于擴大內(nèi)需，促進我國社會經(jīng)濟的增長，提到居民的生活水平。

參考文獻

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作者簡介：劉少崢（1996-），男，沈陽工學院工商管理專業(yè)學生；金環(huán)（1980-），女，沈陽工學院副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。