劉少崢 金環(huán)

【摘要】近年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們的生活水平不斷改善，極大地提高了居民的個(gè)人的消費(fèi)水平，城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)理念以及消費(fèi)方式也隨之發(fā)生了很大的改變。人們利用銀行的貸款方式可以提前享受更好地生活品質(zhì)，隨著個(gè)人消費(fèi)信用的不斷提升，居民對(duì)消費(fèi)信貸的需求也逐年增加，消費(fèi)信貸的比重不斷擴(kuò)大。但在整個(gè)社會(huì)市場(chǎng)的背景下，我國(guó)信貸發(fā)展仍處于初級(jí)階段，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)性及其突出。為此，要建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn) 防范體系

一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

一是我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展起始于20世紀(jì)80年代的中期，與國(guó)際社會(huì)相比，我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于其他國(guó)際社會(huì)中的國(guó)家，但我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度快。自1998年我國(guó)大力支持開始，我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，到目前為止，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)具有了自己獨(dú)特的發(fā)展模式。

二是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，人均GDP不斷提高，居民的生活水平穩(wěn)步改善，人們也建立了相對(duì)成熟的信貸觀念。個(gè)人信貸市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，銀行為了滿足日益增長(zhǎng)的客戶需要逐步開創(chuàng)了豐富的信貸種類，各種信貸產(chǎn)品非常之多，我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化發(fā)展。

二、影響我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)的分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要與借款人是否能夠按照約定的時(shí)間來(lái)償還債務(wù)。它的決定性因素是借款人是否具備償還債務(wù)的能力及是否愿意履行償還債務(wù)的意愿。由于大多數(shù)的消費(fèi)信貸產(chǎn)生以后是由借款人的收入作為償還債務(wù)的主要來(lái)源，因此，是否具有穩(wěn)定的收入是銀行考慮借款人是否具有償還能力的首要因素，而我國(guó)居民收入分配差距過(guò)大，大多數(shù)居民的收入水平偏低，經(jīng)濟(jì)承受能力低下，很大程度上限制了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。借款人是否愿意繼續(xù)履行償還債務(wù)的意愿主要取決于債務(wù)人的借還款記錄信息等綜合評(píng)定的。因此，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要有兩方面原因：一是因?yàn)槲覈?guó)還沒有建立一個(gè)完善的個(gè)人信用信息體系，無(wú)法對(duì)借款人的借還款信息做出一個(gè)全面而具體的綜合評(píng)定；二是我的居民的主要消費(fèi)信貸大多數(shù)中長(zhǎng)期的借貸，借貸時(shí)間久，其中的不可預(yù)測(cè)因素多，銀行多借款人今后是否還具有償還能力難以做出一個(gè)準(zhǔn)確的判斷。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

為了保證借款能夠穩(wěn)定收回，銀行通常會(huì)在對(duì)借款人支付借款的同時(shí)要求借款人提供一個(gè)銀行所認(rèn)可的抵押物，在經(jīng)銀行確認(rèn)債務(wù)人無(wú)償還能力時(shí)，銀行將獲得抵押物的所有權(quán)，以保證銀行自身的安全。但市場(chǎng)環(huán)境的變化很難預(yù)測(cè)，因此，抵押物的價(jià)值很受市場(chǎng)環(huán)境因素影響。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家為了擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的鼓勵(lì)政策進(jìn)行支持，但相關(guān)的法律給完不完善，具體的行政措施不到位，可適用范圍面窄等因素對(duì)消費(fèi)信貸有很大程度上影響。

三、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策的建議

（一）建立健全個(gè)人信用制度體系

建立個(gè)人性用制度主要從三個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)。第一是個(gè)人信息的收集主要運(yùn)用個(gè)人信息檔案方面的收集和個(gè)人主要信息的基本情況；其次，運(yùn)用個(gè)人信息建立完整的信息資料庫(kù)，以供信息查詢的使用與個(gè)人信息查詢；最后則是運(yùn)用政府信息政策手段，對(duì)個(gè)人信息加以保護(hù)與合理運(yùn)用。以其建立一套完整的信息網(wǎng)絡(luò)體系。

（二）建立健全市場(chǎng)動(dòng)態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)系統(tǒng)

為了防范因市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)而對(duì)抵押物帶來(lái)的影響，需要建立一個(gè)完善的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，要對(duì)抵押物進(jìn)行正確的價(jià)值評(píng)估，以免因受社會(huì)市場(chǎng)環(huán)境的變化而導(dǎo)致抵押物貶值，所給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

（三）建立健全法律體系

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展需要建立一套完整的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行保護(hù)。明確債權(quán)人與債務(wù)人雙方之間的權(quán)利與義務(wù)，對(duì)于違反合同內(nèi)容的當(dāng)事人雙方，法律給出一個(gè)明確而詳細(xì)的處罰規(guī)定。

四、總結(jié)

從目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況來(lái)看，我國(guó)的個(gè)人信用消費(fèi)信貸體系還有很大的發(fā)展空間，個(gè)人消費(fèi)信貸的良好發(fā)展有利于擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，提到居民的生活水平。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：劉少崢（1996-），男，沈陽(yáng)工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生；金環(huán)（1980-），女，沈陽(yáng)工學(xué)院副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。