施俊宇 金環(huán)

【摘要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新各平臺(tái)也爭(zhēng)相加入平臺(tái)消費(fèi)金融行業(yè)如阿里的螞蟻花唄，唯品會(huì)的唯品花，蘇寧的任性付，京東白條等成為行業(yè)的佼佼者，而京東白條作為行業(yè)內(nèi)第一款為消費(fèi)者個(gè)人提供的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融結(jié)合起來開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融新模式，本文要對(duì)京東消費(fèi)金融模式優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)及解決對(duì)策進(jìn)行淺顯的分析。

【關(guān)鍵詞】京東白條 消費(fèi)金融 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

一、京東白條的業(yè)務(wù)模式概況

京東金融在2014年2月推出了一款京東白條的全新業(yè)務(wù)，目的為了符合要求的京東商城用戶提供“先消費(fèi)后付款”的用戶體驗(yàn)，是行業(yè)內(nèi)第一款為消費(fèi)者個(gè)人提供的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，一經(jīng)推出受到了很多青年人的青睞。用戶在京東金融平臺(tái)申請(qǐng)普通白條和大學(xué)生校園白條。最長(zhǎng)30天免息，支持3～24期分期付款。旅游白條和安居白條主要針對(duì)的是想出去旅游或租房無法一次性付清所需金額的消費(fèi)者，選擇與白條合作的旅游商戶，可享受零息分期出游。京東白條為不能申請(qǐng)信用卡的消費(fèi)者提供了提前消費(fèi)的方式和渠道，而且比信用卡更快捷、便宜。

（一）京東白條種類

目前的京東白條主要分為京東金條、白條聯(lián)名卡、京東鋼镚、旅游白條、安居白條、校園特權(quán)、汽車白條、校園白條等。其中校園白條面向的主要是在校大學(xué)生群體，讓青春不留白。

（二）京東白條優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息販賣，虛假信息借貸事情時(shí)有發(fā)生，每年京東白條都有大量的新注冊(cè)用戶，京東白條根據(jù)用戶實(shí)名制了解用戶基本信息，但是為了信息的高度準(zhǔn)確性京東白條根據(jù)用戶在商城購(gòu)買的物品的類型、還款能力、按時(shí)還款程度，用大數(shù)據(jù)分析匹配個(gè)人小白信用分，高的小白信用分可以享受信用帶來的尊享優(yōu)惠，還可以不定時(shí)的隨機(jī)提額，為用戶提供一個(gè)不一樣的用戶體驗(yàn)，京東白條也結(jié)合了當(dāng)下最流行的商業(yè)聯(lián)名模式，與各大銀行共同發(fā)行白條聯(lián)名卡，簡(jiǎn)稱小白卡，讓用戶花明天的錢，做今天的事，與信用卡不同的是京東白條讓無法享用信用卡的人使用白條體驗(yàn)比信用卡便捷的服務(wù)。

二、目前京東消費(fèi)金融模式存在的的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

京東消費(fèi)金融有些用戶沒有可抵押擔(dān)保的資產(chǎn)，收入水平低且不穩(wěn)定。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在信息不對(duì)稱的缺陷，所以有些用戶偽造自己的身份證明，工資水平進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，從京東金融的合作平臺(tái)進(jìn)行借貸融資，但是一個(gè)客戶可能在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行融資，出現(xiàn)“拆了東墻補(bǔ)西墻”的局面，最后無法及時(shí)還款，信用風(fēng)險(xiǎn)太大。

（二）投資者權(quán)益保護(hù)不完善

用戶在使用京東消費(fèi)金融時(shí)，進(jìn)行小白理財(cái)?shù)冉鹑诶碡?cái)，因?yàn)榫〇|提供的各種理財(cái)產(chǎn)品，融資企業(yè)比較雜，投資者投資知識(shí)的欠缺，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品也知之甚少，這樣一來投資者的權(quán)益得不到保障，平臺(tái)信息不對(duì)稱，而投資者處于信息接收的弱勢(shì)方，用戶的權(quán)益得到侵害，維權(quán)困難，損害了京東金融的形象也更不利于京東白條的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、京東消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)對(duì)策

（一）加強(qiáng)信用評(píng)分體系建設(shè)

未來將會(huì)是信用時(shí)代，毫不夸張的說，好的信用走遍天下，信用影響我們生活的衣食住行?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在自身難以克服的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)不斷壯大，信用評(píng)級(jí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的主體和融資工具有較好的風(fēng)險(xiǎn)防范功能和作用。加強(qiáng)行業(yè)自律和監(jiān)管，引入信用評(píng)級(jí)體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融安全發(fā)展提供保障，也有效的維護(hù)了當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序，促其平穩(wěn)，良性發(fā)展。

（二）完善投資者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

京東金融完善對(duì)投資者的保護(hù)機(jī)制的建設(shè)樹立自己安全可信懶的品牌形象。對(duì)其旗下金融模式，做到信息了解充分，風(fēng)險(xiǎn)提示到位，同時(shí)也要考慮投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。京東金融充分利用自己的大數(shù)據(jù)和云平臺(tái)互聯(lián)風(fēng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，建立自已獨(dú)特有效金融活動(dòng)監(jiān)控體系，監(jiān)視融資者的資金流向，理財(cái)賬戶變化，實(shí)時(shí)監(jiān)控賬戶余額流動(dòng)，并做到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。真正做到把投資者權(quán)益保護(hù)放在第一位。

四、總結(jié)

京東白條是京東金融2014年推出的一款金融服務(wù)，面世與投入使用時(shí)間比較短，所以必定有自身發(fā)展上的不足，但毋庸置疑的是它龐大的用戶量，就說明了京東白條有光明的發(fā)展前景。業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是京東聯(lián)名小白卡的優(yōu)惠政策和白條取現(xiàn)服務(wù)可以讓用戶得到類似信用卡的體驗(yàn)，也一定程度上促進(jìn)了第三方移動(dòng)支付的高速發(fā)展，未來，京東白條覆蓋的業(yè)務(wù)面必定更寬更廣，京東白條在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也會(huì)獨(dú)樹一幟，前景不可估量。

參考文獻(xiàn)

[1]葉純敏.信用支付，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局金融新招[J].2013.

[2]劉秋萍.互聯(lián)網(wǎng)信用支付的相關(guān)會(huì)計(jì)處理——以“京東白條”為例[J].2014.

作者簡(jiǎn)介：施俊宇（1997-），女，沈陽工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生；金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽工學(xué)院副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。