丘玄韋

【摘要】21世紀已經(jīng)進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，人們的生活、工作與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系日益密切?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展非常快，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著極大的優(yōu)勢，如門檻低、成本小、效率極高、市場非常廣闊、客戶群體非常廣泛等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上是金融業(yè)的一種，它是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來發(fā)展金融業(yè)，就互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展來看，仍然存在很多問題的?；诖?，本文將會分析互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險并提出相應(yīng)的對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 解決對策

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)時代下產(chǎn)生的一種前沿的領(lǐng)域，是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，它的出現(xiàn)雖然給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊，但是與此同時也給金融業(yè)的發(fā)展帶來更大的機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)還屬于行業(yè)發(fā)展的初期階段，雖然發(fā)展非常迅速，但是由于行業(yè)的不成熟、不穩(wěn)定，所以在實際發(fā)展的過程中會存在一些或大或小的風(fēng)險，這些風(fēng)險一旦積累并且沒有得到有效是解決，如果釋放那么對行業(yè)來說將是致命的打擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不是一個獨立的產(chǎn)業(yè)，它是互聯(lián)網(wǎng)、金融業(yè)以及信息技術(shù)等產(chǎn)業(yè)相互融合形成的一種復(fù)合性的產(chǎn)業(yè)，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的特點決定它的復(fù)雜程度，所以對于它的監(jiān)管在一定程度上會產(chǎn)生所謂的“盲區(qū)”，因為它在監(jiān)管方面沒有一個具體的規(guī)則，它的監(jiān)管主體不明顯，因為它既是金融業(yè)又屬于互聯(lián)網(wǎng)，如果兩個行業(yè)的監(jiān)管部門同時來監(jiān)測，可能會因為行業(yè)差異產(chǎn)生不必要的誤會和人力物力的浪費，監(jiān)管主體的模糊就造成了相關(guān)企業(yè)的惡性競爭，產(chǎn)品種類和數(shù)量繁多，雖然看起來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢及好，其實不然，這種違背客觀規(guī)律的增漲所帶來的風(fēng)險也是非常大的，一觸即發(fā)。不僅僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)因為出現(xiàn)時間較短，所以在法律層面的監(jiān)管的力度也非常小，可能更多有效的法律法規(guī)還處于建立階段，所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就出現(xiàn)了一種不好的現(xiàn)象，有相當一部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其金融產(chǎn)品在“合法”與“非法”之間，并且網(wǎng)絡(luò)世界是虛擬的，有些權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定不清晰，很容易出現(xiàn)權(quán)責(zé)糾紛的現(xiàn)象。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，如果互聯(lián)網(wǎng)的安全出現(xiàn)了問題，那么與之相關(guān)的金融業(yè)務(wù)就沒有辦法正常運行了，雖然我們當今社會已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)時代了，但是我們的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依然缺乏完備性，在實際過程中有可能出現(xiàn)系統(tǒng)故障、硬件故障、黑客入侵、病毒破壞，一旦出現(xiàn)這種問題就有可能導(dǎo)致交易信息的泄露，用戶信息的泄露，還可能會導(dǎo)致資金被盜的現(xiàn)象，近幾年網(wǎng)絡(luò)詐騙越來越頻繁，金融釣魚網(wǎng)站的詐騙事件也層出不窮。

（三）信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界里完成的，互聯(lián)網(wǎng)提供的只是大數(shù)據(jù)的分析，這些數(shù)據(jù)有著比較強的不確定性，對于客戶的信用等級很難把握，比如在互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)融資中，如果連客戶的信用都無法確認，很容易造成資金丟失的現(xiàn)象，同時，對于P2P網(wǎng)貸公司的資金進出和項目結(jié)算方面缺少監(jiān)管，這就存在著巨大的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)借貸這方面的業(yè)務(wù)上，借貸信息是不公開的，網(wǎng)貸公司之間形成一種惡性競爭，所以平臺彼此之間的信息是封閉的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的應(yīng)對策略

（一）構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

要盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，主體部門應(yīng)該建立起以功能為導(dǎo)向的監(jiān)管分工體系，監(jiān)管的重點要放在資金交易的安全性、用戶的信息等方面。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個混合型的復(fù)雜產(chǎn)業(yè)，所以要建立金融監(jiān)管與其它監(jiān)管部門的有效協(xié)調(diào)機制，避免在處理相關(guān)問題是出現(xiàn)不必要的麻煩。

要盡快建立并完善相關(guān)的法律法規(guī)，以法律作為后盾，遇到糾紛時可以依法處理，做到公正、公開、公平，法律的完善會有利于這個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。首先要將相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入法律的監(jiān)管范圍中，明確它們的責(zé)任與義務(wù)，對相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)明確規(guī)定，防止有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有機可乘。完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全法建設(shè)，保證電子商務(wù)的合法性、電子交易的安全性、有效的保護個人信息和隱私，讓用戶在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品時，可以放心去使用。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在一些唯利是圖的“蛀蟲”他們的存在會帶壞整個行業(yè)的風(fēng)氣，這個現(xiàn)象需要靠監(jiān)督主體部門和法律的凈化，還需要行業(yè)自身加強自律體系，如果整個行業(yè)的風(fēng)氣好了，這個行業(yè)之間的發(fā)展就會和諧很多，那么行業(yè)就不是在惡性競爭中發(fā)展，而是一個互幫互助謀發(fā)展的趨勢，自然風(fēng)險也就相對減少了。

（二）加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，所以加速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是至關(guān)重要的一件事，首先可以建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)標準體系。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的服務(wù)體系和相關(guān)產(chǎn)品還是要服務(wù)于客戶的，所以要整合并且建立以客戶群體為主相關(guān)信息的數(shù)據(jù)庫，建立一個完善的數(shù)據(jù)庫，這樣就可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)分析數(shù)據(jù)來分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控。我們國家在知識產(chǎn)權(quán)保護方面做的還不夠，并且還有一些高端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)需要依賴外國的技術(shù)，我國要大力保護知識產(chǎn)權(quán)，知識產(chǎn)權(quán)得到有效保護，就能夠有效的激發(fā)相關(guān)人員對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究與開發(fā)，力求在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面有重大突破，2013年美國出現(xiàn)的竊聽事件也能夠警醒我國，凸顯我國自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)研發(fā)迫在眉睫。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險意識

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏風(fēng)險意識體現(xiàn)在兩個方面，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中缺乏規(guī)避風(fēng)險的意識，盲目發(fā)展。另一方面是消費者的缺乏風(fēng)險意識。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說不僅僅要看到發(fā)展的前景，也要注意發(fā)展途中的陷阱。對于消費者來說相關(guān)部門一定要做好維權(quán)工作，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上的電信詐騙層出不窮，所以一定要提高消費者的風(fēng)險意識和防詐騙的能力，有些用戶群體沒有互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識儲備，所以只能單方面的聽企業(yè)宣傳自己的金融產(chǎn)品，或許也不太了解自己所購的產(chǎn)品有哪些優(yōu)勢和風(fēng)險，這些都有可能使消費者上當受騙，所以可以利用一些傳統(tǒng)媒體或者新媒體給公眾做一個客觀的宣傳，以此來提高消費者對風(fēng)險的識別能力及自我保護意識。將風(fēng)險最大限度的扼殺在搖籃之中。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是社會發(fā)展的結(jié)果，它的出現(xiàn)及發(fā)展是具有必然性的，只是這個行業(yè)現(xiàn)在太過于年輕，發(fā)展不穩(wěn)定，所以就需要社會各方的重視。雖然它現(xiàn)在的發(fā)展展現(xiàn)出來的風(fēng)險和問題比較多，但是這個行業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?，只要我們充分重視其潛在風(fēng)險、把握其發(fā)展規(guī)律，不急于求成，對行業(yè)中發(fā)展中展現(xiàn)出來的問題，及時解決，就能推動這個新興行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

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