楊超

摘 要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，近年來國際上出現(xiàn)了一種新型保險模式——P2P保險。該模式具有減少保險欺詐、降低營銷和投保成本、緩解道德風險等諸多優(yōu)勢，并使傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式面臨新型保險模式的挑戰(zhàn)。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展和公眾風險防范需求增加，各類社會主體發(fā)展P2P保險的愿望愈發(fā)強烈，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展給我國改革傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式、發(fā)展P2P保險新型模式帶來新的發(fā)展機遇和巨大空間。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展特征及趨勢的識別和判斷，分析了我國發(fā)展P2P保險模式的必然性和有利條件，明確了發(fā)展我國P2P保險的原則，系統(tǒng)地研究提出了發(fā)展我國P2P保險業(yè)務的路徑與策略。

關鍵詞：保險模式轉(zhuǎn)型；P2P保險；發(fā)展策略

中圖分類號：F840.6 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2018）08-0072-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2018.08.012

一、研究背景

近幾年，我國保險市場快速發(fā)展，保險產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新，特別是隨著信息產(chǎn)業(yè)的快速崛起和互聯(lián)網(wǎng)保險的廣泛普及，傳統(tǒng)保險行業(yè)不斷升級換代，保險模式加快轉(zhuǎn)型，催生出新的保險領域和新的保險組織形態(tài)。但保險業(yè)在發(fā)展過程中也存在著基本運營模式創(chuàng)新遲緩、行業(yè)競爭激烈使業(yè)務獲取成本走高、新興市場亟待開發(fā)等問題。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給保險業(yè)帶來了很大沖擊，但也拓展了傳統(tǒng)保險機構的視野。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，如何借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢來拓展保險業(yè)務的寬度和深度，解決保險業(yè)在發(fā)展過程中遇到的難題和痛點，是保險公司與保險中介機構業(yè)務持續(xù)發(fā)展面臨的重要課題。

與此同時，我國政府和監(jiān)管部門也在積極倡導和推動保險模式多樣化，政府鼓勵開展多種形式的互助合作保險。2014年8月10日，國務院《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》指出，要加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)，滿足社會日益增長的多元化保險服務需求，提出到2020年，保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┮_到3500元/人的發(fā)展目標。要求保險業(yè)要創(chuàng)新保險品種，增加市場經(jīng)營主體；鼓勵開展多種形式的互助合作保險，鼓勵保險產(chǎn)品服務創(chuàng)新。保險監(jiān)管部門積極鼓勵、引導和規(guī)范保險組織模式創(chuàng)新，支持設立區(qū)域性和專業(yè)性保險公司，支持保險公司積極運用網(wǎng)絡、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新，推動保險公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。2015年7月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，從保險機構范圍、經(jīng)營條件與經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)督管理等方面明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體和定位，以及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營的基本規(guī)則。上述一系列保險政策的出臺，為推動保險模式多樣化創(chuàng)造了有利的政策空間。

順應“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展大趨勢和政府及監(jiān)管部門倡導和推動保險模式多樣化要求，P2P保險以新的技術核心驅(qū)動了傳統(tǒng)的保險機制，深刻變革了傳統(tǒng)保險業(yè)務模式，豐富了保險組織形式。P2P保險模式使我國傳統(tǒng)的保險運作模式面臨新的挑戰(zhàn)，市場競爭將愈加激烈。同時，伴隨我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，公眾對P2P保險也有著強烈的需求。在此背景下，急需對以P2P保險為代表的新型保險經(jīng)營模式從理論上進行深入研究，分析P2P保險模式的特征和優(yōu)勢，系統(tǒng)探討我國發(fā)展P2P保險的路徑和策略，為進一步推動基于互聯(lián)網(wǎng)的保險業(yè)務發(fā)展提供必要的參考和理論支持。

二、P2P保險的概念及其比較優(yōu)勢

（一）P2P保險的概念

P2P保險（Peer to Peer Insurance）是伴隨信息產(chǎn)業(yè)的快速崛起和互聯(lián)網(wǎng)保險的廣泛普及而在國際上出現(xiàn)的一種新保險模式。該模式依托互聯(lián)網(wǎng)，在傳統(tǒng)保險的基礎上，增加了一層由若干投保人組成的風險共擔“互助小組”。投保人可以在由某一保險中介機構提供的網(wǎng)絡交易平臺上通過自主選擇或由平臺進行匹配，與其他投保人組成“互助小組”。該保險中介機構會從小組成員繳納的保費中提取一部分（例如40%），建立資金池，其余的保費（例如60%）付給保險公司。在保險期間內(nèi)，小組成員如果出險，先由資金池中的資金進行賠付；超出資金池的部分則由保險公司進行賠付。保險期間結束時，資金池內(nèi)剩余的資金將按一定比例返還給每一個投保人。負責搭建交易平臺、組建風險互助小組的中介機構實際上承擔了保險經(jīng)紀人的角色，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將保險公司的保險產(chǎn)品銷售給投保人。

P2P保險運作模式見圖1。

（二） P2P保險的比較優(yōu)勢

1. 增強保險覆蓋面和普惠性，擴大保險服務經(jīng)濟社會功能。一是保費低廉。P2P保險組織具有互助、互有、互治特點，可以內(nèi)部消化和解決所有人和被保險人之間易出現(xiàn)的融資、投資策略和紅利等問題的沖突，減少委托代理成本。P2P保險利用互聯(lián)網(wǎng)工具運營，能省去中間代理環(huán)節(jié)，迅速從更大范圍內(nèi)匯集具有相同保險需求的人群，降低了展業(yè)費用、交易和經(jīng)營成本，滿足普通大眾保險消費的需求，有效擴大保險覆蓋面和滲透度。二是定價更趨合理。P2P保險的投保人風險同質(zhì)，風險結構較為單一，可采用科學方法根據(jù)投保人的邊際貢獻大小來合理分配保費，使保費定價和賠付更精確、更合理，較好調(diào)動“互助小組”成員的熱情與意愿，有效提高“互助小組”的穩(wěn)定性。三是P2P保險組織通過與傳統(tǒng)保險公司合作，引入和創(chuàng)新靈活簡便、實惠低廉、豐富多樣的保險產(chǎn)品和服務，方便保險消費者，特別是中低收入者和高風險領域進行保險比價和產(chǎn)品多樣化選擇，拓展和惠及更廣泛的保險消費層級和群體，為占多數(shù)的保險消費長尾用戶提供個性化保險需求及人性化保險增值服務。

2. 互聯(lián)網(wǎng)技術、社交網(wǎng)絡與保險業(yè)深度融合，構建運營高效的P2P保險運營系統(tǒng)。P2P保險組織天生具有互聯(lián)網(wǎng)的運作機制，它基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、移動通信等各種技術，借助社交網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)技術，構建完善的保險營銷平臺和成本低微、運營高效的保險運營系統(tǒng)，促進互聯(lián)網(wǎng)技術、社交網(wǎng)絡與保險業(yè)深度融合和P2P保險平臺良性運作。它定價更精確，支持更可靠，服務更方便，運作效率更高，客戶體驗更好，展示了新時代保險的新形態(tài)。

3. 有效緩解逆向選擇和道德風險，減少保險欺詐、保險賠付和風險行為，降低風險控制成本。P2P保險投保人借助熟人關系和互助小組方式形成了自主管理、相互監(jiān)督機制和聲譽機制。P2P保險參保小組成員能充分了解行業(yè)信息和風險，加之P2P保險低費率特征，以及P2P保險互助小組投保人由于存在額外的道德風險成本使其更有動力減少事故發(fā)生等，可有效地緩解逆向選擇，防范道德風險，減少信息不對稱和保險欺詐發(fā)生的概率，降低保險賠付費用。同時，P2P保險可盡量運用技術工具篩選出低風險人群，利用技術手段或設備進行線上理賠審核，有效降低風險控制成本。

可以看出，發(fā)展P2P保險組織，以新技術突破保險業(yè)現(xiàn)有商業(yè)模式的局限，可以改變相對單一的保險市場組織形式，提升保險產(chǎn)品競爭力，促進保險市場特色化、專業(yè)化、多元化發(fā)展。同時，P2P保險能提供利于被保險人長期利益的產(chǎn)品和服務，影響和改變現(xiàn)有保險產(chǎn)品結構和商業(yè)模式，促進保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。同時，發(fā)展P2P保險，可以通過經(jīng)濟利益給基層社會群體搭建一個自我管理的平臺，創(chuàng)建新的基層社會管理方式，構建緊密的社群關系保險服務，減少和化解基層社會矛盾和風險，提升基層社會管理效率。

三、科學確立P2P保險發(fā)展原則

P2P保險和P2P保險組織是保險行業(yè)的重要組成部分。這一新型保險組織模式在發(fā)達國家已運行8年，而我國在這一領域發(fā)展還處于空白，與發(fā)達國家差距明顯。我國應積極利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展P2P保險業(yè)，制定和遵循科學的發(fā)展原則：

（一）堅持普惠特色，促進保險業(yè)回歸互助本質(zhì)

順應“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展大趨勢，對接國家經(jīng)濟社會發(fā)展對保險業(yè)的要求和社會公眾對保險的實際需求，推進保險價值鏈整體性革命性創(chuàng)新，開發(fā)實惠、便捷、具有P2P保險特色的保險產(chǎn)品，重構保險業(yè)務流程，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平等、高效和普惠的優(yōu)勢，促使保險業(yè)回歸互助本質(zhì)，維護P2P保險投保人權益，提高保險服務的滿意度和覆蓋面。

（二）堅持差異化發(fā)展，著眼服務新興市場主體和保險空白領域和薄弱環(huán)節(jié)

發(fā)揮P2P保險互助共濟、風險保障程度高的優(yōu)勢，研發(fā)社會公眾急需的保險險種，與現(xiàn)有市場保險主體形成錯位競爭、相互補充、相互促進的合作與發(fā)展機制。在服務領域上，P2P保險應加大對中小微企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)等新興市場主體和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域等薄弱環(huán)節(jié)，以及中低收入人群和其他弱勢群體的保險服務力度。

（三）充分運用金融科技手段，促進P2P保險業(yè)務創(chuàng)新和跨界交流合作

充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術，創(chuàng)新運營模式，優(yōu)化產(chǎn)品設計，改進業(yè)務流程，促進P2P保險和互聯(lián)網(wǎng)深度融合。同時，把握和利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展高效快速的特征，廣泛拓展P2P保險與其他領域、其他行業(yè)的深度合作與交流。堅持P2P保險與其他保險市場主體在經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)、技術和客戶等方面的合作，提升P2P保險跨界和融合能力。

（四）促進保障P2P保險平臺穩(wěn)定運營，有效發(fā)揮P2P保險平臺實際功效

建立和完善符合社會期待和有利于P2P保險業(yè)務拓展的風險評估定價機制，合理確定P2P保險成員保費繳納、P2P保險人賠付與返還的數(shù)額，支撐P2P保險平臺的充分償付能力，保障P2P保險平臺的正常運營和發(fā)展。要能使P2P保險平臺擁有相當規(guī)模且穩(wěn)定的成員數(shù)量，籌集和保持一定規(guī)模的資金，以保障P2P保險平臺實際功效的有效發(fā)揮。

（五）遵循先行試點后逐步推開的實施步驟

根據(jù)我國的人文習俗、法規(guī)環(huán)境等情況，P2P保險的實施應本著先行試點、逐步推開，先行立法、漸進實施的原則穩(wěn)步推進。

四、發(fā)展我國P2P保險的路徑與策略

隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展和公眾風險防范需求增強，我國P2P保險面臨著新的發(fā)展機遇和巨大空間。發(fā)展我國P2P保險業(yè)務應遵循以下路徑與策略：

（一）構筑P2P保險發(fā)展的政策和法律支持平臺

發(fā)展P2P保險業(yè)務，首先需要進行發(fā)展框架頂層設計，明確P2P保險業(yè)務的基本定位、發(fā)展目標和準則、市場準入等，制定P2P保險業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確P2P 保險組織的業(yè)務性質(zhì)和范圍，為P2P保險業(yè)務發(fā)展提供指導意見。其次，完善保險法律規(guī)范和建立P2P保險業(yè)務規(guī)章制度。應在上位法中彌補P2P保險法律缺位，推動在《保險法》等法律法規(guī)中增加P2P保險條款，明確P2P保險組織市場準入、經(jīng)營要求等法律規(guī)則，規(guī)范P2P保險組織與產(chǎn)品的規(guī)模和數(shù)量，打擊網(wǎng)絡欺詐行為，為P2P保險的健康快速發(fā)展提供清晰、透明的法律環(huán)境。同時，制定和完善P2P保險業(yè)務規(guī)章制度，明確P2P保險范圍、費率確定和賠款計算方法，厘定P2P保險宏觀組織結構、政府職責與再保險等業(yè)務規(guī)則。第三，建立合理、高效的P2P保險組織服務體系，提供強有力的政府支持保障。統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局和設立P2P保險組織機構，在P2P保險機構籌建條件、開業(yè)標準、設立程序、稅收征管等方面給予一定的政策傾斜；在P2P保險組織運營資金、技術力量等給予扶持。鼓勵保險經(jīng)紀公司為P2P保險組織提供制度規(guī)程建設、專家團隊管理、運營方案設計、人員培訓和實物操作等技術支持；適當減少或免除P2P保險機構稅費等；為P2P保險業(yè)務發(fā)展提供網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全等安全保障環(huán)境；建立P2P保險再保險機制，促進P2P保險業(yè)務穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

（二）探索P2P保險業(yè)務應用領域和發(fā)展路徑

發(fā)展我國P2P保險業(yè)，應立足傳統(tǒng)保險公司難以涉及的領域，挖掘潛在市場需求。具體路徑可考慮：

1. 做好引導和協(xié)調(diào)工作，在借鑒世界各國經(jīng)驗，并充分考慮我國自然稟賦、人文習俗、經(jīng)濟基礎、制度環(huán)境等因素后，支持和選擇有條件、有意愿、具有同一風險的行業(yè)組織和地區(qū)探索設立各種形式的P2P保險組織和產(chǎn)品。（1）P2P保險公司。秉承P2P保險互助共濟的本源，在傳統(tǒng)保險難以覆蓋的高風險領域和中低收入人群的風險保障方面發(fā)揮作用。（2）專業(yè)保險P2P組織，主要聚焦特定人群、特定風險和特定地域。當前可考慮為農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、財產(chǎn)/意外損失類保險等道德風險較高的領域提供專業(yè)的保險服務。（3）在保險中介機構、會計師、審計師、律師等職業(yè)責任保險及其他財產(chǎn)保險等領域中運用P2P保險模式。（4）構建和形成商業(yè)保險、政策性保險和P2P保險協(xié)調(diào)發(fā)展的多層次保險市場體系，充分發(fā)揮保險保障功能。

2. 創(chuàng)新P2P保險+商業(yè)保險新型保險運作模式，形成小額賠付互助分攤、大額賠付由保險公司承擔的風險共擔模式。P2P保險適宜在保障傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的免賠額之下、限額之上的空間運作，以增加保障層次。在產(chǎn)品開發(fā)分工和合作方式上體現(xiàn)為：P2P保險機構將運營重點放在為消費者提供現(xiàn)有產(chǎn)品比價服務和其他服務工作上，將保險保障范圍集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險的免賠額部分，實行小額賠付互助分攤，大額風險則轉(zhuǎn)移給資金實力雄厚的商業(yè)保險公司承擔和賠付。這樣做的好處在于，分散了P2P保險運作風險，提升了P2P保險機構的償付能力和運營的持續(xù)性，擴大了保險覆蓋范圍，豐富了商業(yè)保險公司應對道德風險的手段。同時，也利于商業(yè)保險公司通過介入P2P保險大額賠付和P2P保險組織的管理運營中來實現(xiàn)有效監(jiān)督，控制風險。

3. 合理確定P2P保險試行范圍，創(chuàng)新P2P保險險種，擴大保障范圍。（1）本著先易后難，逐步推進的原則，可考慮先從較低金額、較易推行的領域入手，比如電子產(chǎn)品、汽車等，尋找號召力強、信任度高的優(yōu)質(zhì)領袖用戶，由他們分別引入熟人來形成優(yōu)質(zhì)的低風險小組。（2）在財險業(yè)，尤其是車險領域內(nèi)引進P2P保險。（3）考慮施行大病P2P保險，合理進行風險定價，吸引更多人參與，并對用戶群體進行進一步細分，建立信任機制。

4. 擴大P2P保險平臺與保險公司的合作方式，提高P2P保險平臺運營能力。一是在共同積累大量數(shù)據(jù)和經(jīng)驗、合理確定風險級別、科學設定P2P保險產(chǎn)品費率等領域加強合作，提升P2P保險平臺產(chǎn)品營銷和操作能力。二是共同研發(fā)和提供滿足投保人個性化需求產(chǎn)品，提高P2P保險平臺營運能力和影響力。三是通過設立賬戶安全險、交易資金損失險、抵押物財產(chǎn)險、履約信用保證保險、風險準備金管理保險、履約保證保險、險企自營等險種，保障賬戶安全、交易資金安全、抵押物安全、風險準備金管理、本息安全、險企增信等，增強P2P保險平臺的風險抵御能力和運營保障能力，提高對投保人的保障力度。

5. 針對特定人群進行P2P保險產(chǎn)品定制。網(wǎng)絡社區(qū)能夠方便快捷地匯集具有共同風險、同質(zhì)保險訴求的規(guī)模人群，通過精細劃分市場，分析保險需求類別來研究特定保險產(chǎn)品定制。具體路徑可考慮：一是發(fā)起設立。為規(guī)避新型險種滯銷風險，可先征集具有同類風險人群參保P2P保險的意愿和產(chǎn)品需求，在達到相當規(guī)模后，再委托保險公司研發(fā)特定產(chǎn)品并為其承保。二是先研發(fā)適合的P2P保險產(chǎn)品，然后再針對特定人群、適合用戶進行營銷和推廣。

（三）建立多樣化的P2P保險營銷和推廣機制

營銷和推廣P2P保險有多種營銷策略，如病毒式營銷、大數(shù)據(jù)營銷、社群營銷等。應建立多樣化的P2P保險營銷和推廣機制來營銷P2P保險產(chǎn)品。

首先，采用病毒式營銷方式。病毒式營銷作為傳播高效、費用低廉的信息傳播方式，利用保險用戶之間的主動傳播實現(xiàn)保險網(wǎng)絡營銷信息傳遞和擴散，很適合P2P保險機構營銷。由于P2P保險受眾是從熟悉的人那里獲得或是主動搜索而來的，因而會以積極的心態(tài)接受P2P保險產(chǎn)品，能有效擺脫P2P保險產(chǎn)品信息傳播中的噪音影響。

其次，以金融科技營銷為抓手，推動P2P保險營銷模式轉(zhuǎn)型。一是以客戶關系管理系統(tǒng)作為支持工具，從需求入手設計數(shù)據(jù)倉庫，精準分析P2P保險受眾人群、險種、投保時間等保險要素，制定科學的P2P保險營銷策略，以滿足P2P保險客戶需求。二是利用云計算、大數(shù)據(jù)等新技術來分析保險用戶財富結構、消費習慣等特征，用以指導P2P保險產(chǎn)品研發(fā)和營銷。三是利用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、語音技術、生物識別等科技手段，實現(xiàn)P2P保險產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷和推廣渠道功能的多元化、場景營銷的精準化，促進P2P保險營銷向新技術密集型營銷模式轉(zhuǎn)型。四是開展多渠道精準營銷，延伸智慧服務范圍。

第三，強化P2P保險市場宣傳和客戶售后服務。加大對P2P保險模式優(yōu)勢的宣傳力度，提升P2P保險產(chǎn)品的銷售率，加快P2P保險模式推廣。同時，加強P2P保險客戶的售后服務，盡力滿足P2P保險客戶的售后合理需求，主動幫助P2P保險客戶解決相應問題，建立更深層次的信任關系，做好P2P保險增值服務，降低P2P保險市場中的流失率，延長P2P保險模式的生命周期。

第四，重視和做好社群營銷。網(wǎng)絡社群是P2P保險機構維系客戶關系的重要載體。P2P保險機構應充分利用網(wǎng)絡社群，開展多樣化的保險社群活動，加強運營管理，在P2P保險機構和小組成員間充分溝通P2P保險產(chǎn)品設計理念和運營方式，以有效調(diào)動P2P保險客戶積極性。

（四）綜合運用科技手段，提升P2P保險競爭力

一是搭建P2P保險大數(shù)據(jù)互通共享平臺，科學進行P2P保險產(chǎn)品設計和保費定價。加速P2P保險行業(yè)數(shù)據(jù)標準化建設，建立統(tǒng)一的P2P保險大數(shù)據(jù)庫和P2P大數(shù)據(jù)互通共享平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化、規(guī)?；幚?，達到數(shù)據(jù)統(tǒng)一與共享。如打通保險業(yè)與個人和企業(yè)征信系統(tǒng)、健康養(yǎng)老和醫(yī)療等行業(yè)的數(shù)據(jù)通道，了解P2P保險合作成員的具體情況，掌握合作成員所有組合的具體效益，以便為P2P保險的產(chǎn)品設計和保費定價提供科學的數(shù)據(jù)支撐。二是智能核算P2P保險產(chǎn)品賠付率，迅速識別客戶群，簡化賠付流程。如在P2P保險中，利用區(qū)塊鏈技術，先將底層的保險標的相關大數(shù)據(jù)存儲，保證數(shù)據(jù)的可信可用，然后利用信息的分布式存儲，快速校驗P2P保險投保人身份和相關信息，以提供一套全網(wǎng)公開可查詢的接口，通過公眾力量對P2P保險信息進行驗證。同時，利用區(qū)塊鏈技術，將全流程的多方數(shù)據(jù)進行分布式存儲，追溯P2P保險保單從投保到理賠的全過程，查詢?nèi)刻幚磉^程，確保P2P保險保單信息的真實性和唯一性，方便后續(xù)流程處理，讓P2P保險理賠資金流向公開透明、有跡可查。三是研發(fā)和完善智能精算的匹配算法和匹配模型，廣泛推廣更多基于場景的定制化P2P保險產(chǎn)品，提高P2P保險產(chǎn)品核心競爭力。

（五）提升P2P保險風險管控能力，保障P2P保險業(yè)務健康運行

風險管控能力是P2P保險機構的核心競爭力所在，也是保障P2P保險平臺正常運行的重要條件，它決定了P2P保險行業(yè)的未來發(fā)展。目前我國P2P金融平臺風險管理較為薄弱，尚未形成包括客戶管理、交易機制優(yōu)化、擔保方擔保能力分析、資金用途管理及效果分析等在內(nèi)的風險防控體系，信息透明度較低，行業(yè)潛在風險不容忽視。作為P2P保險模式的形成基礎，相互保險公司的險種開發(fā)、保費制定、管理者選任、業(yè)務拓展、基金投資及管理等能力也尚顯不足。因此，擬設立的P2P保險平臺應克服現(xiàn)有P2P金融平臺風險控制薄弱問題，重視和加強風險控制和管理。（1）設立職能清晰的風險控制部門，負責制定P2P保險風險管理制度、管理規(guī)則和管理流程，分別運用量化資本要求、實際資本評估、壓力測試和風險綜合評級與檢查分析等工具來評估、管理、控制和監(jiān)督P2P保險風險，構建統(tǒng)一風險管理理念和價值標準的風險管理文化，協(xié)調(diào)組織公司內(nèi)部各個職能部門具體實施P2P保險風險管理計劃，形成互相聯(lián)動、有效配合的風險管理機制。（2）充分利用保險大數(shù)據(jù)互通共享平臺來強化對P2P保險業(yè)務系統(tǒng)化和精細化的風險管理，完善風險處置應對機制，有效識別、研判和監(jiān)控P2P保險業(yè)務風險點，迅速預警、防范和化解P2P保險業(yè)務風險。著力推進P2P保險信息披露制度，及時披露平臺型P2P保險機構和產(chǎn)品提供方的運營模式、業(yè)務數(shù)據(jù)等經(jīng)營信息；設置各P2P保險機構險種展示臺，及時公布產(chǎn)品信息；建立P2P保險消費者投訴處理機制，切實保護消費者權益。（3）建立P2P保險行業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，加快數(shù)據(jù)累積速度，研發(fā)基于P2P保險行業(yè)信息數(shù)據(jù)庫的信用評價模型、保險數(shù)據(jù)化風險預測和控制模型，健全P2P保險風險控制程序與信用評價體系，將其貫穿于P2P保險風險控制的決策管理和業(yè)務流程之中，提高P2P保險平臺風險控制能力。（4）鼓勵P2P保險公司業(yè)務渠道、經(jīng)營產(chǎn)品多元化，投資策略和投資收益穩(wěn)健化，達到既較好保證P2P保險的低費率，又能彌補個別險種可能出現(xiàn)的虧損， 增強P2P保險公司的整體抗風險能力。（5）加強P2P保險平臺的維護。要推廣加密技術、訪問控制、防火墻、抗通信技術和數(shù)字簽名等技術手段應用，有效地抵御黑客、病毒入侵，保障P2P保險信息的安全。（6）利用外部力量加強對P2P保險平臺運行的約束，尋求獨立意見組織的監(jiān)督約束，由獨立審計機構對P2P保險平臺進行財務審計等。同時，發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，由其建立P2P保險行業(yè)信息共享平臺，對P2P保險平臺負起監(jiān)督和風險警示的責任。（7）形成有效的P2P保險風險分散機制?？煽紤]建立P2P保險再保險機制來分散保險人承擔的風險責任。設想P2P保險運營體系是一個包括P2P保險分級組織、P2P保險總公司的多層級組織體系，相應擬建立的P2P保險風險分散機制框架結構為：P2P保險總公司為作為基層組織的P2P保險分級組織提供再保險，中國再保險集團作為國家最終保險人為P2P保險總公司提供再保險。這樣形成分層遞進的P2P保險風險分散機制，促進P2P保險穩(wěn)健、安全發(fā)展。

（六）實施對P2P保險資金的全托管

托管本質(zhì)是一項風險隔離機制，能夠確保投資資產(chǎn)安全。托管機制在防控P2P保險乃至整個金融風險方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。因此，應引入資產(chǎn)保管與資金運作分離的第三方監(jiān)督機制，實施P2P保險資金托管，以保障P2P保險資產(chǎn)安全，有效防范P2P保險業(yè)務風險，提升P2P保險業(yè)務監(jiān)管效果，為P2P保險業(yè)務健康發(fā)展提供可靠保障，增強投保人投保P2P保險的意愿?？煽紤]按照先P2P保險資金全托管，后P2P保險業(yè)務全過程托管的工作步驟，分步推進P2P保險全托管工作。由具有證券投資基金托管資格的商業(yè)銀行擔任托管人，托管的范圍包括P2P保險平臺資金池的營運資金、投資資金和全部投資資產(chǎn)。

（七）建立P2P保險監(jiān)督監(jiān)管體系

建立健全P2P保險監(jiān)管體系，加強對P2P保險產(chǎn)品的監(jiān)管力度。（1）制定明確、合理的P2P保險監(jiān)管制度和監(jiān)管配套細則。包括對P2P保險市場準入監(jiān)管、運作過程監(jiān)管及退出監(jiān)管、償付能力監(jiān)管等制度，出臺P2P保險組織償付能力的管理要求和考核辦法等具體監(jiān)管細則，盡快形成完善的P2P保險監(jiān)管體系。同時，根據(jù)P2P保險模式特點，創(chuàng)新P2P保險產(chǎn)品審核、償付能力、機構和組織管理等方面監(jiān)管方式，加強P2P保險信息披露監(jiān)管，提高P2P保險經(jīng)營透明度。（2）嚴格限制和監(jiān)管P2P保險資金投資運用。目前，對P2P保險資金投資運用可限制在銀行存款、國債及其他低風險固定收益類產(chǎn)品。隨著P2P保險機構資金投資運用和管理能力的提高，可適當擴大。（3）聘請社會保險公估機構的專業(yè)人士定期調(diào)查P2P保險事件的真實性，外聘專家組成審核委員會審定P2P保險事件是否達到互助標準，以保證P2P保險平臺運營的真實性。在互助小組成員中隨機抽取一定數(shù)量人員組成監(jiān)督小組，定期審查P2P保險平臺的運營情況，以保證運營平臺的正規(guī)合法公平運作。（4）明晰P2P保險平臺運作規(guī)范，約束為其服務機構行為。P2P保險平臺應當向公眾或P2P保險互助小組成員全面宣傳其運作宗旨和原理、項目計劃內(nèi)容、資訊信息管理、受助事件審定和救助規(guī)則、平臺運營管理與監(jiān)督、平臺資金托管等。約束為P2P保險平臺提供互助事件調(diào)查的第三方機構履職要求、職責等，包括應具備相應的資質(zhì)，履職行為職責范圍、權限和盡職要求等。

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