王微

摘要：隨著科學技術(shù)與信息技術(shù)的飛速發(fā)展與不斷完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下出現(xiàn)了越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。并在各個行業(yè)中得到普遍應用。尤其是校園中，目前。校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)時代金融創(chuàng)新的一種主要表現(xiàn)形式。校園網(wǎng)貸在滿足生活消費需要以及創(chuàng)業(yè)需求的同時，也給學生們個人生活以及家庭帶來不利影響?；诖恕Ｎ恼聫亩鄠€角度就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀進行分析。并就存在的問題提出相應的解決途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景 校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 問題 解決路徑

引言

二十一世紀是以網(wǎng)絡(luò)為代表的信息化時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，給社會生產(chǎn)以及個人生活帶來巨大影響。從而為網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展創(chuàng)造便利條件，目前，越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將自己的服務(wù)范圍延伸到各個高校。校園網(wǎng)貸在很大程度上滿足學生的生活等各個方面需求，但是由于缺乏完善的管理制度以及監(jiān)管力度不足等問題，擾亂社會秩序、影響學生學習以及給家庭帶來不利影響。因此，必須積極探究有效方法對校園網(wǎng)貸平臺就行治理，保證校園網(wǎng)貸健康長久發(fā)展。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的起源與發(fā)展概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的發(fā)展與不斷完善，對人們生活質(zhì)量以及社會生產(chǎn)各個領(lǐng)域都產(chǎn)生巨大變革。當前，各種社交媒介的興起與普遍應用，比如微信、淘寶以及支付寶等，人們不需要出門就可以知道周圍發(fā)生的事件，也可以購物消費，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，我國當前普通高等學校在校學生人數(shù)已經(jīng)達到3621.3萬人，75.6%的大學生在網(wǎng)上購買過商品。從這些數(shù)據(jù)上我們可以知道大學生是網(wǎng)購最大的消費群體，這就為校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供了積極推動力。大學生對生活各個方面的需求也逐漸呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢，對消費需要越來越高，比如電子產(chǎn)品、化妝品以及服裝、娛樂等具有強烈需求，此外，還有一部分學生創(chuàng)業(yè)發(fā)展需要，大學生已經(jīng)成為了潛力最大的消費群體。

2015年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸便利用多方優(yōu)勢在線下與線上方式在全國各大高校盛行，比如有代表性的紅嶺創(chuàng)投以及易貸365等，普遍受到大學生的認可，并迅速占領(lǐng)全國各個高校的金額借貸市場。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的手段與內(nèi)容多種多樣，投資人與貸款人主要通過P2P這個中介，在網(wǎng)絡(luò)上制定合同，然后通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成借貸，操作簡單快捷，不需要經(jīng)過任何審批手續(xù)，也沒有相關(guān)部分的監(jiān)督與管理。在校園網(wǎng)絡(luò)借貸還可以通過貼吧、朋友圈等網(wǎng)絡(luò)宣傳平臺，吸引更多大學生在網(wǎng)絡(luò)上進行注冊，提供相應貸款。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款盛行的主要原因分析

（一）門檻極低、操作簡單快捷

校園網(wǎng)絡(luò)貸款與信用卡辦理不同，信用卡是我國各個銀行金融機構(gòu)給具有相應資質(zhì)的人士提供的一種待遇，信用卡辦理需要具備相應工作、學歷、背景以及家庭住址等多方面信息，在具備這些信息之后才可以進行申請，銀行會經(jīng)過嚴格審核，其是否具有一定資產(chǎn)，比如車子、房子以及工作能力等，只有具備相應償還能力，通過銀行審核之后才可以下卡。在申請人拿到卡之后，如果其工作、住址等相關(guān)信息變動還需要告知銀行，并且在某種程度會監(jiān)督與控制申請人消費情況。而校園網(wǎng)絡(luò)貸款不需要經(jīng)過繁瑣的申請流程，也不需要具備一定的償還能力，也不需要經(jīng)過信用認證與嚴格審批等，更不需要開具財務(wù)收入證明，只需要提供自己的身份證、家長信息、電話號碼以及銀行卡號就可以辦理，操作極其簡單，門檻極低，這就是受到多數(shù)大學生喜歡與認可的主要原因。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)貸款具有極強的誘惑力

校園網(wǎng)絡(luò)貸款得到快速發(fā)展的主要還是依靠網(wǎng)絡(luò)平臺以及相應的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，我們都知道網(wǎng)絡(luò)具有一定虛擬性，在各個校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中經(jīng)常會這些的字幕“當日到賬”、“零首付零利息”等誘人條件來吸引更多大學生進行辦理。由于大學生缺乏對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的了解與掌握，又被這些誘人條件所蒙蔽，這就為校園網(wǎng)絡(luò)貸款盛行提供了便利條件。其中校園網(wǎng)絡(luò)貸款具有高額的年利率以及服務(wù)費、逾期違約金等，但是他們不會向申請人告知這些事實，一旦大學生申請之后，由于其不具備一定的償還能力，到期之后無法償還，變形成利滾利現(xiàn)象，導致借貸-消費=借貸=還貸的惡性循序中，到最后無法償還高額貸款，引發(fā)一系列安全事故或者犯罪事件。

比如，2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生小鄭因為嗜好賭博，在校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺欠下6。萬的貸款，最后無法償還，拋下親人、跳樓自殺。這樣的事件在最近幾年頻頻被報道，引人深思。

（三）還沒有建立完善的業(yè)務(wù)規(guī)范制度，并且缺乏監(jiān)督與管理

網(wǎng)絡(luò)具有一定的虛擬性，與我們現(xiàn)實生活還是存在一定差距，由于大學生缺乏自控能力加上強烈的購物需求，紛紛走上校園網(wǎng)絡(luò)貸款道路。對于校園網(wǎng)絡(luò)貸款問題，我國也出臺了相關(guān)法律文件，但是這些法律規(guī)范內(nèi)容比較寬泛，并沒有針對校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題進行具體規(guī)定，也沒有對各個校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進行有效指導與監(jiān)督，所以，對于校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)作用十分有限。

比如，我國，《合同法》有明確規(guī)定，借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人依照約定支付相應利息。如果借貸雙方約定的利率超過年利率的36%，則認定超過年利率的36%部分利息為無效。也就是說雙方當事人約定24%以下的年利息是合法的，受到司法保護，如果當事人提請訴訟提出相應證據(jù)就可以受到法院支持。但是雙方當事人約定的36%的年利息其實是無效的，不受國家法律保護。如果是借款人自愿支付超過36%的年利息，不屬于法律管轄的范圍。校園網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)常會利用法律空白規(guī)避掉法律管轄范圍，逃避法律責任。

三、解決校園網(wǎng)絡(luò)貸款問題的相應對策與建議

（一）加強監(jiān)管力度，確保監(jiān)管到位

我國應該制定嚴格明確的監(jiān)督與管理條文，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與分業(yè)監(jiān)管的工作職責與工作內(nèi)容進行明確規(guī)定，保證各個部門或者機構(gòu)各盡其職，明確自己的職責任務(wù)，依法管理，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)營需要與監(jiān)管部門進行有效交流溝通，就校園網(wǎng)絡(luò)貸款問題綜合分析與探究，加強二者之間的合作與管理，對校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺實行全面監(jiān)督，對于出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象，監(jiān)管部門需要加大處罰力度，并引導校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）健全法律法規(guī)

首先，我國需要出臺有關(guān)校園網(wǎng)絡(luò)貸款方面的規(guī)章制度，為校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺健康穩(wěn)定發(fā)展提供法律保障與政策引導。我國相關(guān)部分就校園網(wǎng)絡(luò)貸款問題已經(jīng)進行立法活動，并提出了相應管理規(guī)章，這是社會發(fā)展進步與文明程度逐漸提高的具體表現(xiàn)。此外，各級政府也要充分發(fā)揮自身的監(jiān)督與行政職能，盡快出臺相應法律法規(guī)，積極探究有效途徑解決校園網(wǎng)絡(luò)貸款問題。

（三）加強行業(yè)自律性

政府需要充分發(fā)揮自身的行政職能，作為人們公仆的行政機關(guān)，對于校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的健康發(fā)展要高度重視，積極引導行業(yè)簽訂自律公約，制定行業(yè)標準以及自律處罰機制，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)任何問題或者其他安全事件，就可以對其進行嚴厲處罰。并且對校園網(wǎng)絡(luò)貸款制定收費標準，對其申請條件以及相應門檻作出明確規(guī)定。

四、結(jié)束語

校園網(wǎng)絡(luò)貸款在為大學生提供方便的同時，也存在大量問題，這些需要行業(yè)與政府的共同努力，并促進校園網(wǎng)絡(luò)貸款的健康發(fā)展。