鄧飛

【摘要】長豐村鎮(zhèn)銀行作為重要的農(nóng)村地區(qū)金融改革機構(gòu)其中的一員，對于改善葫蘆島綏中縣農(nóng)村金融市場義不容辭。而支農(nóng)支小業(yè)務(wù)開展好壞，不僅影響自身銀行發(fā)展，更干系到無數(shù)小微企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求，目前，長豐村鎮(zhèn)銀行與綏中縣其他金融機構(gòu)而言缺乏明顯的競爭優(yōu)勢，并受到諸多內(nèi)外部因素影響，支農(nóng)支小業(yè)務(wù)仍有待完善，針對長豐村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小存在的問題，如何在滿足小微企業(yè)和農(nóng)戶資金需求和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的基礎(chǔ)上，加強銀行發(fā)展，是值得研究的重要課題。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 支農(nóng)支小 問題現(xiàn)狀及措施

一、長豐村鎮(zhèn)銀行簡介

長豐村鎮(zhèn)銀行是由綏中農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立，由中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的農(nóng)村金融機構(gòu)，于2010年掛牌營業(yè)。2007年，國內(nèi)3家村鎮(zhèn)銀行試點取得了理想成績后，村鎮(zhèn)銀行成為了縣域及以下地區(qū)金融改革深化的有效手段。長豐村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，除卻營利目的外，還將大大緩解小微金融和農(nóng)村金融的供需矛盾。目前，國內(nèi)縣域以下農(nóng)村地區(qū)的金融市場問題依舊不容樂觀，普遍存在層次扁平及結(jié)構(gòu)單一的問題，各大銀行并未將其作為重點市場目標(biāo)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，大大完善了農(nóng)村金融市場的供給側(cè)結(jié)構(gòu)，提高了對小微金融企業(yè)和農(nóng)戶的資金支持，并構(gòu)建競爭性金融市場，摒棄傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行對該地區(qū)金融市場的壟斷，為其發(fā)展帶來壓力，而且，提供了民間資本正規(guī)運作渠道，解決當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲋刃虻碾[患，與此同時，長豐村鎮(zhèn)銀行還有效貫徹落實了“支農(nóng)支小”政策理念，在現(xiàn)有城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)體系下，綏中縣金融改革速度和葫蘆島市存在明顯差距，長豐村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，豐富了資金來源，有效緩解小微企業(yè)和農(nóng)戶融資難的問題，進一步加深農(nóng)村金融改革。

二、長豐村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小現(xiàn)狀

長豐村鎮(zhèn)銀行無論是對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展還是金融市場結(jié)構(gòu)，均有明顯的促進作用，自2010年掛牌營業(yè)以來，長豐村鎮(zhèn)銀行始終貫徹支農(nóng)支小服務(wù)宗旨，大大加強小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)宣傳，增進銀企之間的相互了解，截止至2017年12月底，長豐村鎮(zhèn)銀行各項存款余額為48387.36萬元，較年初增加了2045.98萬元，增幅約為4.2%，其中，儲蓄存款為35938.92萬元，約占存款總額的75.01%。各項貸款余額71794.16萬元，較年初增加28136.20萬元，增幅約為64.72%，其中，小微企業(yè)貸款余額為34724.11萬元，約占50%，涉農(nóng)貸款余額為61100.16萬元，約占87%，農(nóng)戶貸款余額為36830.06萬元，約占53%。符合小額分散原則?？傮w來看，長豐村鎮(zhèn)銀行基本落實支農(nóng)支小策略，全年無重大違規(guī)違紀(jì)、差錯等問題。

三、長豐村鎮(zhèn)銀行存在的問題

（一）潛在信用風(fēng)險

基于支農(nóng)支小目標(biāo)的長豐村鎮(zhèn)銀行，信貸服務(wù)對象普遍缺乏有效抵押品或沒有抵押品，難以對信貸違約后實行有效的強制措施，而且，對于畜牧、種植類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，過于依賴疾病、天氣等自然條件，缺乏良好的抗風(fēng)險能力，若發(fā)生自然災(zāi)害，借款人很難履行還款責(zé)任。例如對比分析2015年至2017年夏季麥?zhǔn)仗攸c，不難看出，天氣因素和長豐村鎮(zhèn)銀行不良貸款率存在負(fù)相關(guān)性，2015年，綏中縣麥?zhǔn)掌陂g天氣良好，收成中規(guī)中矩，2016年，綏中縣機械順利下地，收割麥籽后直接送往收糧所，產(chǎn)量比同期高出2.01%，2017年麥?zhǔn)掌陂g，突然遭遇特大暴雨天氣，產(chǎn)品比同期減少4%。2015年至2016年，長豐村鎮(zhèn)銀行次級不良貸款數(shù)額與產(chǎn)量各個時間的變化，呈現(xiàn)明顯負(fù)相關(guān)性。

（二）信貸服務(wù)成本較高

長豐村鎮(zhèn)銀行作為合資企業(yè)，其運營首要目標(biāo)為盈利性，成本是其盈利的關(guān)鍵影響因素之一，更可以體現(xiàn)長豐村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小中存在的問題，如金融機構(gòu)運營成本中以經(jīng)營費用占收入的比率作為衡量指標(biāo)，且和機構(gòu)規(guī)模呈反比，規(guī)模機構(gòu)越小，則比率越大，國有商業(yè)銀行的比率處于14%左右，大型股份制銀行處于17%左右，農(nóng)村商業(yè)銀行處于25%左右，但長豐村鎮(zhèn)銀行的比率竟高達(dá)42%，這樣高的收入費用率，將難以有助于長豐村鎮(zhèn)銀行形成規(guī)模效應(yīng)，制約其可持續(xù)發(fā)展。因為長豐村鎮(zhèn)銀行總體規(guī)模較小，沒有達(dá)到上市規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，也不能從股市中獲取資本金補償，且自身資金獲取也有一定的問題，長豐村鎮(zhèn)銀行在大多時候均要被迫選擇補充資本金渠道，而反觀綏中縣其他中農(nóng)工建四大行，均有國家后備力量支持，能夠通過同系統(tǒng)內(nèi)協(xié)調(diào)運營資金、發(fā)行債券等手段解決資金問題。除此之外，長豐村鎮(zhèn)銀行部分機構(gòu)并沒有普及成本約束理念，缺乏良好的成本管理精細(xì)化程度和前瞻性規(guī)劃，未能有效結(jié)合實際資金水平和市場運營環(huán)境約束資本擴張和調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營。例如某分支機構(gòu)為農(nóng)戶借貸業(yè)務(wù)，動輒需要幾十公里路程，獲取的收益與增加的支出不成正比，又如某分支機構(gòu)要求對任意一個用戶均要予以跟蹤檢查、貸前和貸后檢查，對于繁忙和資金量較小的農(nóng)戶，將招致不滿情緒。

四、長豐銀行支農(nóng)支小改進措施

（一）長豐村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小信貸服務(wù)離不開良好的組織管理框架，傳統(tǒng)管理模式已經(jīng)不適用于中小金融機構(gòu)的發(fā)展

因資金規(guī)模和人員數(shù)量等客觀因素，賦予了長豐村鎮(zhèn)銀行“船小好調(diào)頭”的先天優(yōu)勢，各項管理機制將更加易于貫徹落實，具體相關(guān)機制的健全建議如下：

1.構(gòu)建法人治理結(jié)構(gòu)。長豐村鎮(zhèn)銀行需要結(jié)合自身實際情況，構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)，摒棄“只掛名不坐陣”的現(xiàn)象，充分發(fā)揮長豐村鎮(zhèn)銀行一級法人優(yōu)勢，提高任職資格，并嚴(yán)控準(zhǔn)入機制；

2.優(yōu)化中層晉升機制。長豐村鎮(zhèn)銀行可聘請有經(jīng)驗的銀行業(yè)管理人才，并為其提供更多的晉升空間，大大降低“空降”對現(xiàn)有職工的消極影響；

3.打造優(yōu)秀員工隊伍。長豐村鎮(zhèn)銀行建立科學(xué)的培訓(xùn)機制，并引進高水平人才，充分發(fā)揮員工的工作積極性；

4.制定科學(xué)的管理制度。長豐村鎮(zhèn)銀行可結(jié)合實際情況，有針對性的制定職責(zé)分明的管理制度，健全各部門間的協(xié)作機制，確立董事會主導(dǎo)地位，營造公正的內(nèi)控環(huán)境；

5.發(fā)揮監(jiān)事會作用。長豐村鎮(zhèn)銀行要加大監(jiān)督約束力度和披露透明度，對各大股東和廣泛客戶負(fù)責(zé)，提高長豐村鎮(zhèn)銀行的信任感和認(rèn)知度；

6.貸款決策機制要原則性和靈活性并行。長豐村鎮(zhèn)銀行有資金自主支配權(quán)，可盡量不征求發(fā)起行意見，根據(jù)目標(biāo)客戶的實際情況選擇不同的決策機制。

（二）強化風(fēng)險管理

目前，綏中縣其他金融機構(gòu)將主要資金用于品牌和營銷中，對長豐村鎮(zhèn)銀行造成了巨大的競爭壓力，但評價支農(nóng)支小信貸服務(wù)質(zhì)量，并不在于幫助多少客戶獲得資金，而在于科學(xué)評估貸款順利還款的幾率，確保資金安全。針對長豐村鎮(zhèn)銀行的潛在信用風(fēng)險及流動性管理問題，強化風(fēng)險管理，應(yīng)采取如下措施：

1.控制信用風(fēng)險，秉承小額分散借貸原則，控制違約概率在較低水平范圍內(nèi)；

2.加強流動性管理，發(fā)揮自身定位優(yōu)勢，與農(nóng)戶、小微企業(yè)緊密聯(lián)系在一起，提高儲蓄吸收能力和資金使用效率，增強互信協(xié)作。