郗盼

微貸網(wǎng)是2011年7月上線運營的網(wǎng)貸平臺，主要從事車貸業(yè)務。作為國內“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”的先行者，微貸網(wǎng)打造了車貸垂直市場的標準化發(fā)展模式，為中小微企業(yè)與個人用戶提供了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)車貸金融解決方案。

微貸網(wǎng)獨具特色的營銷模式和優(yōu)秀的管理團隊獲得了眾多資本的青睞， 2014年完成浙商創(chuàng)投A輪融資，2015年獲得漢鼎股份B輪融資、2016年獲得嘉御基金領投的C輪融資。7年的精耕細作讓一個品牌沉淀出獨特的魅力，截至2018年8月21日，微貸網(wǎng)平臺累計成交金額達2015.46億元，累計為投資者賺取44.21億元，這個成績不僅在網(wǎng)上車貸行業(yè)遙遙領先，在整個網(wǎng)貸行業(yè)也是名列前茅。

七年安全運營，平臺強有力的風控體系是其堅強保證。憑借業(yè)內領先的金融科技水平，微貸網(wǎng)構建了以人+車雙數(shù)據(jù)核心驅動的“智能決策森林”風險決策體系，實現(xiàn)對貸款進行自動化、精細化、智能化的全流程風險管控。

受益于多年來所累積的對客戶進行識別和評價的豐富經(jīng)驗，微貸網(wǎng)在“智能決策森林”風控體系的基礎上新推出了一款專注于將數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)信貸風控能力對外輸出的數(shù)據(jù)產品--伯樂分。以此為基礎，微貸網(wǎng)將進一步輸出覆蓋貸前審批、貸中預警、貸后管理等環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務全流程智能化解決方案。

作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會理事單位、杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會執(zhí)行會長單位、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會副會長單位、車貸聯(lián)盟會長單位，微貸網(wǎng)也一直是推動行業(yè)自律建設的標桿平臺。

微貸網(wǎng)構建的車抵貸行業(yè)的標準化業(yè)務流程、產品服務和風控，在一個非標準化的行業(yè)中構建出了自己的標準，并將其上升到了行業(yè)標準，制定者的地位無疑是微貸網(wǎng)最醒目的一張名片。

近日，我們就此專程采訪了網(wǎng)貸行業(yè)車貸巨頭微貸網(wǎng)，受訪者為微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛、平臺首席風險官顧全林。

高管訪談錄：

1、請汪總先介紹一下平臺的整體經(jīng)營情況。

答：微貸網(wǎng)是2011年7月8日上線運營的，主要做汽車抵押業(yè)務。2017年度微貸網(wǎng)凈利潤為5.11億元。

2、近期監(jiān)管部門已出臺相關備案驗收細則，目前貴司備案情況準備做得如何？

答：目前微貸已經(jīng)推進和完成的報備主要有以下五方面：

第一、推進備案登記，根據(jù)《浙江省網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理實施辦法（試行）》（征求意見稿）、《浙江省網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則（試行）》（征求意見稿）中各項網(wǎng)貸機構備案登記要求，已在穩(wěn)步順利推進備案登記工作。

第二、做好資金存管，在2017年1月上線了廈門銀行資金存管。

第三、落實信息披露，根據(jù)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》、《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡借貸》，積極完善平臺信息披露工作。

第四、取得ICP證書、三級等保證明。

第五、實現(xiàn)小額分散經(jīng)營。微貸目前平均借款金額為7.5萬，符合監(jiān)管所要求的“小額+分散”原則。

3、在P2P車貸行業(yè)中，與同行相比微貸網(wǎng)具有哪些優(yōu)勢？

答：概括來說，微貸網(wǎng)的優(yōu)勢主要有以下四點：

第一，7年的汽車金融業(yè)務，微貸網(wǎng)累積關于用戶個人和汽車兩大維度海量數(shù)據(jù)。通過這些數(shù)據(jù)建立“智能決策森林”車貸風控體系，綜合人、車的決策結果，得出最優(yōu)客戶風險定價的決策結果，有效降低風險。

第二，通過管理有序、風控能力強的線下營業(yè)部，用易復制的地推模式在省市快速拓展，更高的效率獲取資產端用戶，降低獲客成本。

第三，目前微貸網(wǎng)90%以上業(yè)務是通過自動化審批，毫秒出結果，一鍵借款、還款的功能在很大程度上提高了用戶的體驗。

第四，微貸網(wǎng)構建的車抵貸行業(yè)的標準化業(yè)務流程、產品服務和風控，在一個非標準化的行業(yè)中構建了標準，這一行業(yè)標準化也代表了目前行業(yè)所達到的標準化程度和成果。

4、平臺的風控體系非常重要，甚至可以說是決定平臺的生死存亡，許多暴雷平臺，與風控體系不完善，或名存實亡有重大關系。能具體介紹一下目前微貸網(wǎng)的風控體系嗎？（包括團隊、具體制度和流程等）（記者提出該問題后，汪總推薦微貸網(wǎng)首席風險官顧全林答復）

答：微貸網(wǎng)的風險管控主要分貸前、貸中、貸后和逾期處理四個層面。

在貸前環(huán)節(jié)，通過建立信息采集系統(tǒng)、精準估價系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)等，開展對人、車兩個維度的反欺詐調查，完成車輛價值的準確評估。

微貸有自己的車輛估價模型，拿到車輛信息后會在模型里跑出一個估值，再根據(jù)借款人的個人信息在個人信用模型里打出的分數(shù)，綜合給出借款額度。比如借款人的車在模型里估價是10萬，而他的個人信用等級顯示可以7折放貸，那么他的借款額度就是7萬。

貸中環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)構建的“智能決策森林”評估模型，分別基于“車的信息”、“人的信息”得出對車和人的判斷，再綜合人車的判斷結果，輸出借款用戶的最優(yōu)寬幅風險定價，給定匹配用戶還款能力的借款額度。

貸后環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)搭建了預警體系，涵蓋GPS自動預警系統(tǒng)、全面排查體系、到期還款提醒三個方面。進行數(shù)據(jù)比對、審核完所有材料之后，借款人會將他的車輛開到線下門店，辦理抵押登記、裝載GPS設備等貸前管理工作。

在逾期處理環(huán)節(jié)，微貸網(wǎng)經(jīng)過多年實踐探索，形成了強大的不良資產處置系統(tǒng)，有力提高平臺逾期處理效率。

（為進一步增強記者對微貸風控體系的了解，在訪談中，公司邀請我們進行了體驗。）

貸中體驗：微貸網(wǎng)風險管理部的工作人員給記者打開了微貸網(wǎng)數(shù)據(jù)管理和授信審批的頁面，解釋道：“以這個客戶為例，他借款的需求是17.9萬，但是我們根據(jù)個人信用模型和車輛估價模型測算出來，只能給批11.9萬，所以并不是借款人申請多少我們就能審批多少。對一些借款用戶還需要進行電話核實，必要的線下門店的工作人員還要去做實地核實?！?/p>

貸后體驗：工作人員給記者演示了GPS定位預警的工作原理：“我們會給GPS定位設置一些預警指標，比如車輛已經(jīng)6天以上沒有GPS信號，根據(jù)經(jīng)驗，我們會判斷該車輛是不是有什么問題，然后就近聯(lián)系線下門店的工作人員對車輛和借款人情況進行追蹤核實?！?/p>

在8月11日，微貸網(wǎng)7周年發(fā)布會上，顧全林宣布在“智能決策森林”風險決策體系的基礎上，微貸網(wǎng)最新推出一款專注于將數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)信貸風控能力對外輸出的數(shù)據(jù)產品伯樂分，以此為基礎，微貸網(wǎng)將進一步輸出覆蓋貸前審批、貸中預警、貸后管理等環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務全流程智能化解決方案。

5、平臺的借款人定位是哪些群體？目前有些平臺暴雷，與該平臺通過自融或其他方式將資金引向房地產或其他高風險項目有關，平臺是否也存在這一情況？

答：微貸的借款人大部分是小微企業(yè)主、個體工商戶和個人創(chuàng)業(yè)者，資金用途主要用于緩解資金周轉難題，平均借款金額為7.5萬，符合監(jiān)管所要求的“小額+分散”原則。微貸從成立以來一直沒有資金池，平臺的借款人和投資人都是一一匹配的，同時微貸也是業(yè)內最早承諾不發(fā)假標的平臺之一。

6、網(wǎng)貸平臺逾期現(xiàn)象很常見，許多平臺暴雷就是因為借款人逾期造成平臺對投資人逾期。請問目前平臺的逾期情況怎么樣？

答：目前在國家掃黑除惡大環(huán)境下，以及在當前網(wǎng)貸行業(yè)爆雷潮的行業(yè)環(huán)境下，一些借款人會有一定程度的觀望，網(wǎng)貸行業(yè)整體的逾期略有上升。

就在前不久召開的微貸網(wǎng)7周年發(fā)布會上，也曾有投資者提問關于微貸網(wǎng)平臺逾期金額的問題。我認為，7月份確實因為行業(yè)的爆雷潮，引發(fā)了一部分借款的逃廢債，入催率有所上升，但是我們也非常希望，包括國家政策的出臺將P2P逃廢債的名單列入征信（最近出臺的政策也有體現(xiàn)），相信隨著這一波爆雷潮逐漸平靜，以及監(jiān)管政策越來越支持打擊逃廢債，代償金額一定會慢慢的回到平穩(wěn)狀態(tài)。微貸已啟動在美交所上市項目，在美國證監(jiān)會上市最大價值之一是披露數(shù)據(jù)的真實性，如果上市之后披露一些數(shù)據(jù)不真實，平臺是會承擔很大的后果，大家可以持續(xù)關注這個問題。

7、平臺如何把握違約率與文明催收間的平衡？另外，據(jù)說很多平臺上存在一些惡意欠貸的群體，微貸網(wǎng)是否有這樣的人，如有，平臺是如何對待這些惡意欠貸不還的借款人？？？？

答：微貸網(wǎng)嚴格按照國家關于催收的相關政策來進行貸后和逾期處理，目前催收方式主要是電話催收為主，其次是司法催收。微貸網(wǎng)通過司法訴訟進行的逾期處置到目前為止還未有敗訴的案例。

網(wǎng)貸平臺這幾年的發(fā)展的確會吸引一些老賴進入，尤其在目前掃黑除惡和行業(yè)低迷情況下，有不少老賴在持續(xù)觀望，平臺也會以合法合理方式進行處理。對平臺而言，更持久的辦法是提高平臺客戶的準入標準，在貸前審核上更加嚴格，通過風控系統(tǒng)把惡意詐騙、還款能力弱和還款意愿低的群體過濾掉，利用技術的手段篩選更優(yōu)質的客戶，從而減少平臺的風險。

8、互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展離不開創(chuàng)新，平臺如何看待在合規(guī)的前提下進行金融創(chuàng)新？

答：微貸一直信奉和踐行以科技帶動金融創(chuàng)新。作為互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務平臺，微貸在堅守合規(guī)的前提下，通過加大金融科技的研發(fā)和投入有效提升平臺的金融服務效率。以風控為例，相較于傳統(tǒng)的高成本低效率的人工審核，微貸網(wǎng)發(fā)力金融科技，構建智能決策森林評估模型，利用金融科技的手段，將人工環(huán)節(jié)標準化，有效降低了用戶的融資成本，也讓平臺的服務更加高效和便捷。

未來，微貸網(wǎng)將會繼續(xù)深耕汽車金融行業(yè)，并從客戶、員工、管理、產品四個維度重點打造平臺的“線上化”發(fā)展，尤其會著重提升平臺的線上獲客能力，通過信息技術的創(chuàng)新應用打造更強的風控能力、數(shù)據(jù)模型建模能力，完成從獲客到放款完成的全程“在線化”。

此外，需重點強調的是，每位金融從業(yè)者要把握理性狀態(tài)，始終對金融懷有敬畏之心、永遠不要忽視風險積累、在成熟可控的范圍內進行創(chuàng)新升級。

9、是否看好網(wǎng)貸發(fā)展前景？對于行業(yè)的發(fā)展有什么好的看法和建議？

答：目前網(wǎng)貸行業(yè)正在經(jīng)歷優(yōu)勝劣汰，幾年發(fā)展下來一些業(yè)務不合規(guī)、中小規(guī)模和不具備市場競爭力的業(yè)務和平臺會被市場自然淘汰。網(wǎng)貸行業(yè)在經(jīng)歷行業(yè)陣痛，之后，相信互金行業(yè)正進入合規(guī)發(fā)展的階段，生態(tài)建設將會更加完備。期間小平臺生存壓力會越來越大，符合監(jiān)管要求、內控體制相對完善的大平臺則會迎來發(fā)展大機遇，未來平臺發(fā)展也許會存在小而精，大而全并存發(fā)展的局面。可以說，網(wǎng)貸行業(yè)將正式進入合規(guī)發(fā)展的健康通道。

未來隨著競爭的加劇，會更加考驗平臺獲取優(yōu)質資產能力、風控能力和運營能力。在擁抱監(jiān)管、合規(guī)發(fā)展的前提下，微貸網(wǎng)也在積極實現(xiàn)組織架構、業(yè)務模式的轉型升級，不斷提升平臺自身的運營實力。于行業(yè)而言，也希望監(jiān)管能提高網(wǎng)貸行業(yè)的準入門檻，在監(jiān)管趨嚴、風險可控的約束下鼓勵適度創(chuàng)新，同時也希望政策能夠建立平臺清退機制，維護網(wǎng)貸市場的穩(wěn)定。根據(jù)目前的形勢和最近出臺的政策也可以看出，監(jiān)管部門也正在加大監(jiān)管力度，促進這個行業(yè)的規(guī)范自律。未來行業(yè)良性發(fā)展，更加合格的投資者、企業(yè)自身的管理能力、市場監(jiān)管以及一定的制度規(guī)范缺一不可。

七年的沉淀和積累，微貸網(wǎng)實現(xiàn)了品牌戰(zhàn)略、產品戰(zhàn)略的全面升級。據(jù)了解，2017年12月，微貸網(wǎng)就上市計劃進行了內部論證，2018年1月正式啟動上市項目，5月向美國證監(jiān)會非公開提交上市材料，在8月10日通過了美國證監(jiān)會資料審核并公開交表眼下平臺的IPO上市進程。這給真正合規(guī)的網(wǎng)貸平臺以及整個網(wǎng)貸行業(yè)帶來了信心和新的發(fā)展方向。正如平臺7周年發(fā)布會的主題“與微同行，未來可期”，我們也期待微貸網(wǎng)的下一個7年，能不忘初心，砥礪前行。