祁珍

簡(jiǎn)單說(shuō)明一下，網(wǎng)貸“1+3”制度框架是指以“一個(gè)辦法三個(gè)指引”組成的網(wǎng)貸法規(guī)體系。具體是由以下幾個(gè)監(jiān)管文件組成：2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。之后，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門(mén)分別于2016年底和2017年初，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，隨后，銀監(jiān)會(huì)研究起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》也標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成。

108條問(wèn)題清單全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)弄虛作假“一票否決”

據(jù)悉，全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在2018年8月18日，向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》（簡(jiǎn)稱：《通知》），同時(shí)還下發(fā)的還有108條全國(guó)統(tǒng)一的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問(wèn)題清單》（簡(jiǎn)稱：?jiǎn)栴}清單），并要求，本次合規(guī)檢查定于2018年12月底前完成。

值得一提的是，本次合規(guī)檢查包括機(jī)構(gòu)自查、行業(yè)協(xié)會(huì)自律檢查和地方整治辦的行政核查三大部分，這三部分檢查的具體進(jìn)度可由各地因地制宜，穩(wěn)妥安排。在檢查方式上，機(jī)構(gòu)自查與自律檢查、行政核查壓茬推進(jìn)、有序展開(kāi)，交叉核驗(yàn)。需要注意的是，合規(guī)檢查過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)存在內(nèi)容不真實(shí)、故意瞞報(bào)、漏報(bào)、弄虛作假等情況，要嚴(yán)肅通報(bào)，追責(zé)問(wèn)責(zé)，并對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)行“一票否決制”。

合規(guī)驗(yàn)收的問(wèn)題清單，全文包含108條，主要分為六大部分：違反禁止性規(guī)定的有31條；違反法定義務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理要求的有21條；未履行對(duì)出借人和借款人的保護(hù)義務(wù)的有16條；違反信息披露相關(guān)要求的有18條；違反重點(diǎn)領(lǐng)域相關(guān)監(jiān)管要求的有20條；其他違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的情形有2條。問(wèn)題清單中的詳細(xì)內(nèi)容見(jiàn)附件。

此次，本次問(wèn)題清單由全國(guó)網(wǎng)貸整治辦制定，向各地網(wǎng)貸整治辦和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)，標(biāo)志著全國(guó)將實(shí)行統(tǒng)一的整改驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，地區(qū)間的監(jiān)管套利將不復(fù)存在。不管是此前的深圳金融辦發(fā)布《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)整改驗(yàn)收指引表》（下稱：深圳106條），還是廣東省人民政府金融工作辦公室下發(fā)的《廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表》（下稱：廣東158條），又或是上海市監(jiān)管部門(mén)向各轄區(qū)下發(fā)的《上海網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表》（下稱：上海168條），都將不再作為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)檢查的標(biāo)準(zhǔn)，接下來(lái)的網(wǎng)貸平臺(tái)整改，需依照由中央統(tǒng)一制定的標(biāo)準(zhǔn)去執(zhí)行。

全國(guó)108條綜合地方細(xì)則，最接近上海168條

據(jù)《通知》顯示，本次合規(guī)檢查要求做到全量覆蓋，針對(duì)所有納入各省（區(qū)、市、計(jì)劃單列市）網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治名單的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展檢查，做到機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)檢查全覆，并且對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)要堅(jiān)持邊查邊整，即查即改。此外，合規(guī)檢查的重點(diǎn)，仍是此前也多次強(qiáng)調(diào)過(guò)的監(jiān)管紅線。

無(wú)外乎就是：是否嚴(yán)格定位為信息中介，有沒(méi)有從事信用中介業(yè)務(wù)；是否有資金池，有沒(méi)有為客戶墊付資金；是否為自身或變相為自身融資；是否直接或變相為出借人提供擔(dān)?；虺兄Z保本付息；是否對(duì)出借人實(shí)行了剛性兌付；是否對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并進(jìn)行分級(jí)管理；是否向出借人充分披露借款人的風(fēng)險(xiǎn)信息；是否堅(jiān)持了小額分散的網(wǎng)絡(luò)借貸原則；是否發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品募集資金（或剝離到關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品）；是否以高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入。

但值得一提的是，本次全國(guó)108條合規(guī)驗(yàn)收清單與之前地方金融辦的驗(yàn)收指引相比，增加六大類中所涉及的具體項(xiàng)目，有債權(quán)轉(zhuǎn)讓的告知問(wèn)題、借款余額超限額、三方存管、客戶隱私信息、規(guī)?？刂频葐?wèn)題。具體所有新增項(xiàng)目如表1所示。

此全國(guó)性的108條問(wèn)題清單，與之前各地監(jiān)管部門(mén)下發(fā)的合規(guī)驗(yàn)收清單或整改驗(yàn)收工作指引表內(nèi)容上來(lái)看，有許多整改合規(guī)要求是保持一致的，但仍有些許差異。一致要求的主要還是網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則中的紅線、平臺(tái)應(yīng)盡義務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)要求、信息披露的情況、重點(diǎn)領(lǐng)域紅線以及其他違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的情形等。對(duì)比情況如表2。

與此前稍有差異的就是在于關(guān)聯(lián)融資和關(guān)聯(lián)擔(dān)保認(rèn)定、平臺(tái)外部的各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、銀行存管、借款人逾期利息、滯納金、違約金等上限認(rèn)定等方面。具體如表3。

從表1和表3中，全國(guó)108條與上海168條、廣東158條及深圳106條的些許不同點(diǎn)來(lái)看，全國(guó)108條與上海168條還是相對(duì)重合度高一些，在驗(yàn)收細(xì)則的大框架上尤為相似。

此外，全國(guó)108條再次明確了清理違規(guī)業(yè)務(wù)的條目和嚴(yán)控業(yè)務(wù)規(guī)模，本次的檢查條目從大的業(yè)務(wù)范疇概念出發(fā)，將校園貸、與金交所合作、現(xiàn)金貸列為禁止項(xiàng)目。同時(shí)，要求嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)規(guī)模，凡檢查時(shí)點(diǎn)規(guī)?？偭枯^2017年6月增長(zhǎng)幅度較大的，都屬于不合規(guī)情況。并且要求，除了再次確認(rèn)高額逾期利息、滯納金、罰息不能超過(guò)最高院制定的逾期利率上限標(biāo)準(zhǔn)外，還初次明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能采用線下收取息費(fèi)、第三方合作機(jī)構(gòu)向借款人收取服務(wù)費(fèi)的方式，來(lái)規(guī)避綜合資金成本上限要求。