祁珍

簡單說明一下，網(wǎng)貸“1+3”制度框架是指以“一個辦法三個指引”組成的網(wǎng)貸法規(guī)體系。具體是由以下幾個監(jiān)管文件組成：2016年8月24日銀監(jiān)會等部門正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。之后，銀監(jiān)會會同相關(guān)部門分別于2016年底和2017年初，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，隨后，銀監(jiān)會研究起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》也標志著網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成。

108條問題清單全國統(tǒng)一標準弄虛作假“一票否決”

據(jù)悉，全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在2018年8月18日，向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)《關(guān)于開展 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》（簡稱：《通知》），同時還下發(fā)的還有108條全國統(tǒng)一的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》（簡稱：問題清單），并要求，本次合規(guī)檢查定于2018年12月底前完成。

值得一提的是，本次合規(guī)檢查包括機構(gòu)自查、行業(yè)協(xié)會自律檢查和地方整治辦的行政核查三大部分，這三部分檢查的具體進度可由各地因地制宜，穩(wěn)妥安排。在檢查方式上，機構(gòu)自查與自律檢查、行政核查壓茬推進、有序展開，交叉核驗。需要注意的是，合規(guī)檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺存在內(nèi)容不真實、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況，要嚴肅通報，追責問責，并對網(wǎng)貸機構(gòu)實行“一票否決制”。

合規(guī)驗收的問題清單，全文包含108條，主要分為六大部分：違反禁止性規(guī)定的有31條；違反法定義務(wù)及風險管理要求的有21條；未履行對出借人和借款人的保護義務(wù)的有16條；違反信息披露相關(guān)要求的有18條；違反重點領(lǐng)域相關(guān)監(jiān)管要求的有20條；其他違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的情形有2條。問題清單中的詳細內(nèi)容見附件。

此次，本次問題清單由全國網(wǎng)貸整治辦制定，向各地網(wǎng)貸整治辦和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)，標志著全國將實行統(tǒng)一的整改驗收標準，地區(qū)間的監(jiān)管套利將不復(fù)存在。不管是此前的深圳金融辦發(fā)布《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)整改驗收指引表》（下稱：深圳106條），還是廣東省人民政府金融工作辦公室下發(fā)的《廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)審核與整改驗收工作指引表》（下稱：廣東158條），又或是上海市監(jiān)管部門向各轄區(qū)下發(fā)的《上海網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)審核與整改驗收工作指引表》（下稱：上海168條），都將不再作為網(wǎng)貸平臺合規(guī)檢查的標準，接下來的網(wǎng)貸平臺整改，需依照由中央統(tǒng)一制定的標準去執(zhí)行。

全國108條綜合地方細則，最接近上海168條

據(jù)《通知》顯示，本次合規(guī)檢查要求做到全量覆蓋，針對所有納入各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）網(wǎng)貸風險專項整治名單的網(wǎng)貸機構(gòu)開展檢查，做到機構(gòu)與業(yè)務(wù)檢查全覆，并且對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及風險點要堅持邊查邊整，即查即改。此外，合規(guī)檢查的重點，仍是此前也多次強調(diào)過的監(jiān)管紅線。

無外乎就是：是否嚴格定位為信息中介，有沒有從事信用中介業(yè)務(wù)；是否有資金池，有沒有為客戶墊付資金；是否為自身或變相為自身融資；是否直接或變相為出借人提供擔保或承諾保本付息；是否對出借人實行了剛性兌付；是否對出借人進行風險評估并進行分級管理；是否向出借人充分披露借款人的風險信息；是否堅持了小額分散的網(wǎng)絡(luò)借貸原則；是否發(fā)售理財產(chǎn)品募集資金（或剝離到關(guān)聯(lián)機構(gòu)發(fā)售理財產(chǎn)品）；是否以高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入。

但值得一提的是，本次全國108條合規(guī)驗收清單與之前地方金融辦的驗收指引相比，增加六大類中所涉及的具體項目，有債權(quán)轉(zhuǎn)讓的告知問題、借款余額超限額、三方存管、客戶隱私信息、規(guī)?？刂频葐栴}。具體所有新增項目如表1所示。

此全國性的108條問題清單，與之前各地監(jiān)管部門下發(fā)的合規(guī)驗收清單或整改驗收工作指引表內(nèi)容上來看，有許多整改合規(guī)要求是保持一致的，但仍有些許差異。一致要求的主要還是網(wǎng)貸監(jiān)管細則中的紅線、平臺應(yīng)盡義務(wù)及風險管理相關(guān)要求、信息披露的情況、重點領(lǐng)域紅線以及其他違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的情形等。對比情況如表2。

與此前稍有差異的就是在于關(guān)聯(lián)融資和關(guān)聯(lián)擔保認定、平臺外部的各類機構(gòu)和個人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、銀行存管、借款人逾期利息、滯納金、違約金等上限認定等方面。具體如表3。

從表1和表3中，全國108條與上海168條、廣東158條及深圳106條的些許不同點來看，全國108條與上海168條還是相對重合度高一些，在驗收細則的大框架上尤為相似。

此外，全國108條再次明確了清理違規(guī)業(yè)務(wù)的條目和嚴控業(yè)務(wù)規(guī)模，本次的檢查條目從大的業(yè)務(wù)范疇概念出發(fā)，將校園貸、與金交所合作、現(xiàn)金貸列為禁止項目。同時，要求嚴格控制業(yè)務(wù)規(guī)模，凡檢查時點規(guī)?？偭枯^2017年6月增長幅度較大的，都屬于不合規(guī)情況。并且要求，除了再次確認高額逾期利息、滯納金、罰息不能超過最高院制定的逾期利率上限標準外，還初次明確P2P網(wǎng)貸平臺不能采用線下收取息費、第三方合作機構(gòu)向借款人收取服務(wù)費的方式，來規(guī)避綜合資金成本上限要求。