郗盼
據(jù)了解,此次合規(guī)檢查主要分機(jī)構(gòu)自查、自律檢查、行政檢查三步。其中,自律檢查也是第一次在監(jiān)管文件中被提及。主要是要求,各?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市)網(wǎng)貸整治辦督促并指定一家地方性互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會或相關(guān)機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開展自律檢查。其中,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對網(wǎng)貸會員實(shí)施全覆蓋自律檢查。
梳理相關(guān)報(bào)道發(fā)現(xiàn),8月20日至8月22日,連續(xù)三日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向其會員單位已下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機(jī)構(gòu)股權(quán)變更自律管理的通知》、《關(guān)于防范虛構(gòu)借款項(xiàng)目、惡意騙貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的通知》和《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》三道通知。
第一道金牌:P2P實(shí)控人變更應(yīng)48小時(shí)內(nèi)對外公示
8月20日,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向會員機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機(jī)構(gòu)股權(quán)變更自律管理的通知》(下文稱“通知”)。
通知顯示,要求網(wǎng)貸會員機(jī)構(gòu)的實(shí)際控制人或持股5%以上的股東變更后48小時(shí)內(nèi),應(yīng)在平臺網(wǎng)站、手機(jī)應(yīng)用等官方互聯(lián)網(wǎng)渠道顯著位置,以及全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺向公眾進(jìn)行披露。
與此同時(shí),《通知》還規(guī)定,網(wǎng)貸會員機(jī)構(gòu)應(yīng)于實(shí)際控制人或持股5%以上的股東發(fā)生變更后10個(gè)工作日內(nèi)將有關(guān)情況函告協(xié)會,函告內(nèi)容包括但不限于:新股東的基本情況、出資來源、對存量已撮合未到期網(wǎng)貸業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的影響及風(fēng)險(xiǎn)分析、對持續(xù)合規(guī)開展經(jīng)營活動可能產(chǎn)生的影響及風(fēng)險(xiǎn)分析等。
值得注意的是,對于實(shí)際控制人或控股股東發(fā)生變更的網(wǎng)貸會員機(jī)構(gòu),中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會表示,將視情況重新審查其會員資格。
其實(shí)關(guān)于股東信息變更需及時(shí)對外披露,早在銀監(jiān)會2017年8月24日官網(wǎng)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》(下文簡稱“指引”)中就有規(guī)定,其中顯示,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向公眾披露機(jī)構(gòu)的股東信息,應(yīng)當(dāng)包含股東全稱、股東股權(quán)占比,且若這些信息發(fā)生變更,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于變更后10個(gè)工作日內(nèi)更新披露信息。
事實(shí)上雖有此規(guī)定但很多平臺并沒有以此辦事。很多平臺宣傳的股東背景或許早已退出,但就是不進(jìn)行股東信息變更披露,仍利用“光環(huán)”背景誤導(dǎo)投資者,這也是前段時(shí)間為什么即使是宣傳“國資系、上市系”背景的平臺也出現(xiàn)了暴雷。
在我們前不久報(bào)道過的,新新貸平臺就存在這種問題。公司高調(diào)宣傳的持股5%的中核匯能(天津)有限公司(以下簡稱:中核匯能天津)早在今年6月就已經(jīng)更名為中誠興華集團(tuán)有限公司。
但平臺仍宣傳自己是獲得中核集團(tuán)中核匯能戰(zhàn)略投資。且在我們的報(bào)道發(fā)出后,一邊說自己的宣傳標(biāo)語客觀真實(shí),一邊又采取了特殊方式將之前高調(diào)宣傳的中核集團(tuán)中核匯能戰(zhàn)略投資的信息進(jìn)行了隱藏處理,目前已經(jīng)無法點(diǎn)擊查看。
甚至還把金融辦搬出來背鍋,平臺工作人員回復(fù),中核匯能(天津)于2018年6月13日變更名稱為“中誠興華集團(tuán)有限公司”后,平臺即著手辦理股東的名稱變更,目前正處于金融辦的審批中,審批結(jié)束后即辦理工商變更。但前腳還說在審批當(dāng)中,后腳就做了更改。這種自相矛盾的說法和做法正說明了平臺心虛。
目前公司官網(wǎng)上的股東信息,已經(jīng)沒有中核匯能(天津)有限公司(以下簡稱:中核匯能天津)的身影,名稱已經(jīng)變更為中誠興華集團(tuán)有限公司。
此次互金協(xié)會下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機(jī)構(gòu)股權(quán)變更自律管理的通知》,真是對這種違規(guī)行為的正面打擊。
一位網(wǎng)貸行業(yè)資深人士告訴記者,現(xiàn)階段互金協(xié)會下發(fā)這樣的通知也是為了預(yù)防平臺股東和高管跑路,估計(jì)也是非常時(shí)期的應(yīng)急之策。
第二道金牌:鼓勵資管銀行參與查驗(yàn)核實(shí)借款人身份信息環(huán)節(jié)
除了上述關(guān)于平臺實(shí)控人發(fā)生變更要在48小時(shí)內(nèi)進(jìn)行公開外,8月21日,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向會員單位下發(fā)《關(guān)于防范虛構(gòu)借款項(xiàng)目、惡意騙貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的通知》。
通知要求,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)在組織對接借款項(xiàng)目時(shí),應(yīng)要求借款人在借款時(shí)簽署信用承諾書,保證其提供信用信息、資金用途、還款來源等借款資料的真實(shí)性,如提供資料存在虛假不實(shí)的,借款人將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
同時(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)出借人樹立風(fēng)險(xiǎn)理念,幫助出借人充分了解借款人和借款項(xiàng)目信息及其風(fēng)險(xiǎn),組織出借人和借款人逐一簽訂借貸合同,必要時(shí)可提供途徑協(xié)助出借人查驗(yàn)相關(guān)借款項(xiàng)目的真實(shí)性。
該通知釋放的第三點(diǎn)信息需要關(guān)注,互金協(xié)會提出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與開展資金存管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行加強(qiáng)合作,鼓勵商業(yè)銀行在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人開戶、提現(xiàn)等環(huán)節(jié)采用“人臉識別”等先進(jìn)技術(shù)手段查驗(yàn)核實(shí)借款人身份信息。
若資管銀行能在借款人開戶、提現(xiàn)等環(huán)節(jié)采用“人臉識別”等先進(jìn)技術(shù)手段查驗(yàn)核實(shí)借款人身份信息,這將是防范虛構(gòu)借款項(xiàng)目、惡意騙貸的有效手段,具體如何開展工作還要拭目以待。
第三道金牌:啟動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機(jī)構(gòu)自律檢查工作
根據(jù)《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》(網(wǎng)貸整治辦函〔2018〕63號)要求,8月22日,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機(jī)構(gòu)印發(fā)《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)自律檢查工作的通知》,啟動了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機(jī)構(gòu)自律檢查工作。自律檢查工作包括機(jī)構(gòu)自查自糾、非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查三個(gè)階段,三個(gè)階段的檢查將交錯(cuò)進(jìn)行。
通知要求,會員機(jī)構(gòu)應(yīng)接入?yún)f(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測平臺的相關(guān)系統(tǒng),按要求認(rèn)真報(bào)送數(shù)據(jù)并查漏補(bǔ)缺,在保證按時(shí)報(bào)送數(shù)據(jù)的同時(shí),對數(shù)據(jù)真實(shí)性負(fù)責(zé);認(rèn)真參加協(xié)會針對各項(xiàng)監(jiān)管政策要求和自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則開展的培訓(xùn),并加強(qiáng)政策法規(guī)制度和自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則學(xué)習(xí);如實(shí)填報(bào)自查自糾問題清單,并提供相關(guān)制度及業(yè)務(wù)情況說明,完成自查自糾報(bào)告,報(bào)送時(shí)間不遲于2018年10月31日。
網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過頻繁“爆雷”之后,監(jiān)管政策加緊,隨著互金協(xié)會自律檢查大幕的拉開,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整治工作也將走向更加合規(guī)之路。哪些平臺將會首批進(jìn)入備案,我們也更加期待。