呂若琦

章先生是一家公司的業(yè)務(wù)員，一年中有大半年時間要出差，只要出門，他都會在網(wǎng)上購買一份“意外險”，如果需要坐飛機(jī)，他還會購買“航空延誤險”等相關(guān)保險產(chǎn)品。如今，像章先生一樣在網(wǎng)上購買旅游意外險、航空延誤險、家庭財產(chǎn)險、短期健康險等保險產(chǎn)品的消費(fèi)者越來越多。數(shù)據(jù)顯示，2018年1～6月互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場，累計保費(fèi)達(dá)852.7億元。

互聯(lián)網(wǎng)保險因其購買便捷、產(chǎn)品豐富等特點(diǎn)，給人們帶來了便利，可同時也存在風(fēng)險隱患。2018年以來，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會多次發(fā)布風(fēng)險提示，提醒保險消費(fèi)者要提高警惕，謹(jǐn)防不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布的虛假保險產(chǎn)品、項目。具體來講，您在網(wǎng)上購買保險時，需要認(rèn)真核實保險服務(wù)是否由正規(guī)保險機(jī)構(gòu)提供，仔細(xì)閱讀保險合同，了解保險保障內(nèi)容，注意識別真假保險，選擇合法的保險產(chǎn)品。

網(wǎng)購保險需查詢保單真實性

互聯(lián)網(wǎng)保險涉及險種眾多，有的保險機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范，網(wǎng)頁所載格式條款內(nèi)容不一致或顯示不全，未明確說明免責(zé)條款等問題。此外，還有一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品或保險項目，或承諾高額回報引誘人們出資，或冒用保險機(jī)構(gòu)名義偽造保單，若不慎購買，很有可能造成經(jīng)濟(jì)損失。

針對部分互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題，建議您在購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時，首先應(yīng)閱讀保險條款。您要認(rèn)真閱讀保險條款和投保須知等，結(jié)合條款內(nèi)容決定是否購買相關(guān)保險產(chǎn)品，不要輕易被某些產(chǎn)品的宣傳噱頭誤導(dǎo)。同時，還要擦亮眼睛，勿受高息誘惑。保險的主要功能是提供風(fēng)險保障。盡管部分保險產(chǎn)品兼具投資功能，但其本質(zhì)仍屬保險產(chǎn)品，以保障功能為主。切勿輕信保險產(chǎn)品的“高息”宣傳，避免遭遇非法集資騙局。

更為重要的是，您在網(wǎng)上購買保險收到保單后，應(yīng)該立即通過保險公司公告的服務(wù)電話和門戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實有效。

“搭售”保險需留意保障內(nèi)容

如今消費(fèi)者通過在線旅游平臺或APP訂購機(jī)票、火車票時，往往有被默認(rèn)勾選“搭售”的保險。此類做法通常是在票務(wù)、酒店預(yù)定頁面設(shè)置了默認(rèn)勾選項，比如勾選了人身意外傷害保險、退票險等。由于勾選項字體偏小或其出現(xiàn)位置不易引起注意，致使消費(fèi)者在不留意的情況下沒有取消勾選項，從而在毫不知情的情況下購買了相關(guān)保險產(chǎn)品。另一種情況是通過附加條件“搭售”保險，比如在提供某些優(yōu)先服務(wù)時將購買相關(guān)保險產(chǎn)品作為附加條件。

在線平臺默認(rèn)勾選推薦的一些保險產(chǎn)品，通常未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息。您在通過網(wǎng)絡(luò)平臺購買商品或接受服務(wù)時，要關(guān)注勾選項目，并在支付價款前認(rèn)真核對消費(fèi)賬單，防止在不知情的情況下“被購買”保險產(chǎn)品。同時，還要了解自身權(quán)利，謹(jǐn)防權(quán)益受到侵害。

短期健康險謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)

曾有不少消費(fèi)者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題。

首先，短期健康保險不含有保證續(xù)保條款。根據(jù)《健康保險管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險是指保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。所以您在購買保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。

其次，您需確認(rèn)保障期限，謹(jǐn)防宣傳陷阱。您在投保短期健康保險類產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容，確認(rèn)保險期限，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購買相適應(yīng)的健康保險產(chǎn)品。按照有關(guān)規(guī)定，保險公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向消費(fèi)者闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險產(chǎn)品，提示消費(fèi)者可能面臨的無法續(xù)保風(fēng)險。

最后，有的短期健康保險會宣稱可以“連續(xù)投?！薄５鞔_的是，“連續(xù)投?！辈坏韧ＷC續(xù)保。目前網(wǎng)絡(luò)銷售的短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，消費(fèi)者提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時消費(fèi)者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險。

網(wǎng)購保險的注意事項

1.合理評估自身需求，選擇適合自己的產(chǎn)品。

您要評估自身的保險需求，認(rèn)真了解擬購買保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險利益等重要內(nèi)容，從而選擇購買符合自身保障規(guī)劃和實際需求的保險產(chǎn)品。

2.明確所購買保險的保障內(nèi)容。

部分在線平臺銷售的保險不能主動彈出保險條款頁面，容易讓您忽略保險條款內(nèi)容。因此需要您主動點(diǎn)擊網(wǎng)頁上的保險條款鏈接。

3.掌握保險條款的限制條件。

您還需仔細(xì)閱讀保險條款，了解保險產(chǎn)品的責(zé)任免除條款，以及投保地域、就醫(yī)、退保和特別約定中的限制條件等，以便于更好地維護(hù)自身權(quán)益。