呂若琦

章先生是一家公司的業(yè)務(wù)員，一年中有大半年時(shí)間要出差，只要出門，他都會(huì)在網(wǎng)上購買一份“意外險(xiǎn)”，如果需要坐飛機(jī)，他還會(huì)購買“航空延誤險(xiǎn)”等相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今，像章先生一樣在網(wǎng)上購買旅游意外險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者越來越多。數(shù)據(jù)顯示，2018年1～6月互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，累計(jì)保費(fèi)達(dá)852.7億元。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其購買便捷、產(chǎn)品豐富等特點(diǎn)，給人們帶來了便利，可同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。2018年以來，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者要提高警惕，謹(jǐn)防不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布的虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品、項(xiàng)目。具體來講，您在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)時(shí)，需要認(rèn)真核實(shí)保險(xiǎn)服務(wù)是否由正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解保險(xiǎn)保障內(nèi)容，注意識(shí)別真假保險(xiǎn)，選擇合法的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

網(wǎng)購保險(xiǎn)需查詢保單真實(shí)性

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及險(xiǎn)種眾多，有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范，網(wǎng)頁所載格式條款內(nèi)容不一致或顯示不全，未明確說明免責(zé)條款等問題。此外，還有一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘人們出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，若不慎購買，很有可能造成經(jīng)濟(jì)損失。

針對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題，建議您在購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)閱讀保險(xiǎn)條款。您要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等，結(jié)合條款內(nèi)容決定是否購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要輕易被某些產(chǎn)品的宣傳噱頭誤導(dǎo)。同時(shí)，還要擦亮眼睛，勿受高息誘惑。保險(xiǎn)的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障。盡管部分保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資功能，但其本質(zhì)仍屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障功能為主。切勿輕信保險(xiǎn)產(chǎn)品的“高息”宣傳，避免遭遇非法集資騙局。

更為重要的是，您在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)收到保單后，應(yīng)該立即通過保險(xiǎn)公司公告的服務(wù)電話和門戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實(shí)有效。

“搭售”保險(xiǎn)需留意保障內(nèi)容

如今消費(fèi)者通過在線旅游平臺(tái)或APP訂購機(jī)票、火車票時(shí)，往往有被默認(rèn)勾選“搭售”的保險(xiǎn)。此類做法通常是在票務(wù)、酒店預(yù)定頁面設(shè)置了默認(rèn)勾選項(xiàng)，比如勾選了人身意外傷害保險(xiǎn)、退票險(xiǎn)等。由于勾選項(xiàng)字體偏小或其出現(xiàn)位置不易引起注意，致使消費(fèi)者在不留意的情況下沒有取消勾選項(xiàng)，從而在毫不知情的情況下購買了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一種情況是通過附加條件“搭售”保險(xiǎn)，比如在提供某些優(yōu)先服務(wù)時(shí)將購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加條件。

在線平臺(tái)默認(rèn)勾選推薦的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息。您在通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購買商品或接受服務(wù)時(shí)，要關(guān)注勾選項(xiàng)目，并在支付價(jià)款前認(rèn)真核對(duì)消費(fèi)賬單，防止在不知情的情況下“被購買”保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，還要了解自身權(quán)利，謹(jǐn)防權(quán)益受到侵害。

短期健康險(xiǎn)謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)

曾有不少消費(fèi)者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題。

首先，短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。所以您在購買保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。

其次，您需確認(rèn)保障期限，謹(jǐn)防宣傳陷阱。您在投保短期健康保險(xiǎn)類產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容，確認(rèn)保險(xiǎn)期限，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購買相適應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。按照有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向消費(fèi)者闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提示消費(fèi)者可能面臨的無法續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。

最后，有的短期健康保險(xiǎn)會(huì)宣稱可以“連續(xù)投?！?。但要明確的是，“連續(xù)投?！辈坏韧ＷC續(xù)保。目前網(wǎng)絡(luò)銷售的短期健康保險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，消費(fèi)者提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)購保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

1.合理評(píng)估自身需求，選擇適合自己的產(chǎn)品。

您要評(píng)估自身的保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)利益等重要內(nèi)容，從而選擇購買符合自身保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.明確所購買保險(xiǎn)的保障內(nèi)容。

部分在線平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)不能主動(dòng)彈出保險(xiǎn)條款頁面，容易讓您忽略保險(xiǎn)條款內(nèi)容。因此需要您主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁上的保險(xiǎn)條款鏈接。

3.掌握保險(xiǎn)條款的限制條件。

您還需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款，以及投保地域、就醫(yī)、退保和特別約定中的限制條件等，以便于更好地維護(hù)自身權(quán)益。