呂若琦
章先生是一家公司的業(yè)務(wù)員,一年中有大半年時(shí)間要出差,只要出門(mén),他都會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)一份“意外險(xiǎn)”,如果需要坐飛機(jī),他還會(huì)購(gòu)買(mǎi)“航空延誤險(xiǎn)”等相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今,像章先生一樣在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者越來(lái)越多。數(shù)據(jù)顯示,2018年1~6月互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng),累計(jì)保費(fèi)達(dá)852.7億元。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其購(gòu)買(mǎi)便捷、產(chǎn)品豐富等特點(diǎn),給人們帶來(lái)了便利,可同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。2018年以來(lái),中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示,提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者要提高警惕,謹(jǐn)防不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布的虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品、項(xiàng)目。具體來(lái)講,您在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),需要認(rèn)真核實(shí)保險(xiǎn)服務(wù)是否由正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供,仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同,了解保險(xiǎn)保障內(nèi)容,注意識(shí)別真假保險(xiǎn),選擇合法的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及險(xiǎn)種眾多,有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷(xiāo)售量,推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品,存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范,網(wǎng)頁(yè)所載格式條款內(nèi)容不一致或顯示不全,未明確說(shuō)明免責(zé)條款等問(wèn)題。此外,還有一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目,或承諾高額回報(bào)引誘人們出資,或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單,若不慎購(gòu)買(mǎi),很有可能造成經(jīng)濟(jì)損失。
針對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題,建議您在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),首先應(yīng)閱讀保險(xiǎn)條款。您要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等,結(jié)合條款內(nèi)容決定是否購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,不要輕易被某些產(chǎn)品的宣傳噱頭誤導(dǎo)。同時(shí),還要擦亮眼睛,勿受高息誘惑。保險(xiǎn)的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障。盡管部分保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資功能,但其本質(zhì)仍屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,以保障功能為主。切勿輕信保險(xiǎn)產(chǎn)品的“高息”宣傳,避免遭遇非法集資騙局。
更為重要的是,您在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)收到保單后,應(yīng)該立即通過(guò)保險(xiǎn)公司公告的服務(wù)電話和門(mén)戶(hù)網(wǎng)站,查詢(xún)保單是否真實(shí)有效。
如今消費(fèi)者通過(guò)在線旅游平臺(tái)或APP訂購(gòu)機(jī)票、火車(chē)票時(shí),往往有被默認(rèn)勾選“搭售”的保險(xiǎn)。此類(lèi)做法通常是在票務(wù)、酒店預(yù)定頁(yè)面設(shè)置了默認(rèn)勾選項(xiàng),比如勾選了人身意外傷害保險(xiǎn)、退票險(xiǎn)等。由于勾選項(xiàng)字體偏小或其出現(xiàn)位置不易引起注意,致使消費(fèi)者在不留意的情況下沒(méi)有取消勾選項(xiàng),從而在毫不知情的情況下購(gòu)買(mǎi)了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一種情況是通過(guò)附加條件“搭售”保險(xiǎn),比如在提供某些優(yōu)先服務(wù)時(shí)將購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加條件。
在線平臺(tái)默認(rèn)勾選推薦的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,通常未明確列明承保主體或代理銷(xiāo)售主體,未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息。您在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)時(shí),要關(guān)注勾選項(xiàng)目,并在支付價(jià)款前認(rèn)真核對(duì)消費(fèi)賬單,防止在不知情的情況下“被購(gòu)買(mǎi)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí),還要了解自身權(quán)利,謹(jǐn)防權(quán)益受到侵害。
曾有不少消費(fèi)者反映通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問(wèn)題。
首先,短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條規(guī)定:健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。所以您在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)注意此類(lèi)產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。
其次,您需確認(rèn)保障期限,謹(jǐn)防宣傳陷阱。您在投保短期健康保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容,確認(rèn)保險(xiǎn)期限,了解產(chǎn)品屬性,根據(jù)自身的保障需求選擇購(gòu)買(mǎi)相適應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。按照有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售過(guò)程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則,向消費(fèi)者闡明產(chǎn)品屬性,說(shuō)明所購(gòu)產(chǎn)品為短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,提示消費(fèi)者可能面臨的無(wú)法續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。
最后,有的短期健康保險(xiǎn)會(huì)宣稱(chēng)可以“連續(xù)投?!薄5鞔_的是,“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保。目前網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的短期健康保險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保做出了相應(yīng)的約定,滿(mǎn)足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí),可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保,但這并不等同于保證續(xù)保。保證續(xù)保條款是指,在前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后,消費(fèi)者提出續(xù)保申請(qǐng),保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況,屆時(shí)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。
1.合理評(píng)估自身需求,選擇適合自己的產(chǎn)品。
您要評(píng)估自身的保險(xiǎn)需求,認(rèn)真了解擬購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)利益等重要內(nèi)容,從而選擇購(gòu)買(mǎi)符合自身保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2.明確所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容。
部分在線平臺(tái)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)不能主動(dòng)彈出保險(xiǎn)條款頁(yè)面,容易讓您忽略保險(xiǎn)條款內(nèi)容。因此需要您主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)上的保險(xiǎn)條款鏈接。
3.掌握保險(xiǎn)條款的限制條件。
您還需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款,以及投保地域、就醫(yī)、退保和特別約定中的限制條件等,以便于更好地維護(hù)自身權(quán)益。