凌伯雄

摘 要 隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在社會(huì)中逐漸得到普及，尤其是在大學(xué)校園中，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的熱衷更是普遍，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入大學(xué)校園，在大學(xué)中校園貸更是在校園中野蠻生長(zhǎng)，伴隨著校園貸的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。故此，加強(qiáng)對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的研究及探索應(yīng)對(duì)途徑尤為重要。本文從校園貸的發(fā)展?fàn)顩r以及校園貸風(fēng)險(xiǎn)的防范要點(diǎn)等方面進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析和研究，進(jìn)而為校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范提供有價(jià)值的參考。

關(guān)鍵詞 校園貸 風(fēng)險(xiǎn) 防范研究

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

0前言

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展催生了大量的互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)方式，其中校園貸就是其中之一。在大學(xué)校園中，大學(xué)生受到超前消費(fèi)、信用消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)理念的影響，為校園貸在高校中急劇增加提供了契機(jī)，在校園貸急速發(fā)展的過程中，其安全隱患也受到關(guān)注，由于校園貸缺乏規(guī)范管理，學(xué)生不健康的消費(fèi)習(xí)慣，高校屢現(xiàn)因校園貸出現(xiàn)輟學(xué)、人際關(guān)系危機(jī)、人身安全受到威脅等事件。

1高校校園貸現(xiàn)狀分析

1.1借款用途

在校園貸的研究中，其校園貸的借款用途是需要研究的重要情況。在我國(guó)的大學(xué)校園中，大學(xué)生的借貸用途大多用于購物及消費(fèi)，例如女生多用于護(hù)膚品以及衣服等方面，而男生大多用于看球以及購買電子產(chǎn)品等，情節(jié)嚴(yán)重者，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)賭博、以貸養(yǎng)貸等惡劣行為，學(xué)生對(duì)校園貸的使用大多用于高消費(fèi)品的使用。故此，校園貸的公司在進(jìn)行放貸時(shí)主要瞄準(zhǔn)高消費(fèi)的學(xué)生群體。

1.2借貸與還款方式

校園貸借貸環(huán)節(jié)，手續(xù)簡(jiǎn)便，到賬迅速，能夠快速滿足資金使用需求。除直接借貸現(xiàn)金外，很多購物平臺(tái)通過分期購物、產(chǎn)品試用等方式變相進(jìn)行貸款。還款方式基本按照一年期甚至多年期按月分期償還，每月均需支付一定量的手續(xù)費(fèi)及利息，且不得提前還款，逾期未還將會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用。根據(jù)學(xué)生的調(diào)查問卷可以看出，三成的學(xué)生采用兼職的方式進(jìn)行還款，四成的學(xué)生主要是借助父母給予的生活費(fèi)進(jìn)行還款，同時(shí)，一成的學(xué)生會(huì)使用獎(jiǎng)學(xué)金進(jìn)行還款，也有學(xué)生通過其他的借貸平臺(tái)借款進(jìn)行還款，因此，從中可以看出學(xué)生在進(jìn)行還款中，大部分是通過父母進(jìn)行還款，這種還款方式會(huì)增加學(xué)生校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)對(duì)學(xué)生以及學(xué)生的家庭造成傷害，對(duì)于家庭不能幫助學(xué)生完成還款的，會(huì)導(dǎo)致學(xué)生輟學(xué)情況出現(xiàn)。

1.3潛在風(fēng)險(xiǎn)

超前的高水平消費(fèi)，暫時(shí)滿足了學(xué)生的虛榮心理，形成不良消費(fèi)習(xí)慣；借款條件容易，到賬迅速，會(huì)導(dǎo)致學(xué)生不計(jì)后果，嘗試借貸，通過借貸環(huán)節(jié)，使得學(xué)生本人及手機(jī)通訊錄中人員信息的泄露；強(qiáng)制性的還款方式看似輕松，實(shí)際完成還款時(shí)，每月的手續(xù)費(fèi)及利息總和，達(dá)到借貸本金的30%-50%，這一還款額基本超出了學(xué)生正常的償還能力。

一些學(xué)生由于還不上款，進(jìn)而對(duì)學(xué)生的心理造成巨大的壓力和影響，其不利的影響，一方面是逾期未還款，使得學(xué)生在其中陷入困境，出現(xiàn)自暴自棄的心理，進(jìn)而影響學(xué)生的心理健康。另一方面，學(xué)生借貸之后，其還款意識(shí)降低，使得學(xué)生產(chǎn)生不愿意還貸的心理，逃避和躲避債務(wù)，影響信用記錄，不良的信用記錄對(duì)學(xué)生的未來有著難以估計(jì)的影響。部分學(xué)生以貸養(yǎng)貸、四處借款、網(wǎng)絡(luò)賭博等衍生行為嚴(yán)重威脅到在校生的正常學(xué)習(xí)生活，導(dǎo)致滋長(zhǎng)了不良風(fēng)氣。由金錢引發(fā)的一系列危機(jī)事件時(shí)有發(fā)生。

2校園貸風(fēng)險(xiǎn)的防范要點(diǎn)

2.1加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管

在校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范中，加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管對(duì)于提高校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范水平能夠有著重要的作用。首先要規(guī)范校園貸公司的資質(zhì)，在校園貸的發(fā)展中，其校園貸公司的設(shè)立及資質(zhì)審核應(yīng)引起重視，國(guó)家應(yīng)重視校園貸app及此類公司，對(duì)校園貸公司的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，將校園貸公司的業(yè)務(wù)納入銀監(jiān)會(huì)的管理內(nèi)容中；另一方面，審核和規(guī)范貸款條件，規(guī)范貸款的利率及還款方式。避免高額利息產(chǎn)生的惡劣影響。

2.2構(gòu)建實(shí)時(shí)監(jiān)督的安全信息網(wǎng)

在校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范中，構(gòu)建實(shí)時(shí)監(jiān)督的安全信息網(wǎng)也是提高校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范水平的重要舉措。在校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范中，由于校園的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)不夠完善，進(jìn)而使得校園貸公司借助此漏洞對(duì)學(xué)生進(jìn)行放款，容易造成校園悲劇，高校要加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)督和管控，對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)宣傳平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注和管控，清楚校園內(nèi)校園貸宣傳品及廣告，采用更有效的方式進(jìn)行消費(fèi)觀念及金融安全、信用安全知識(shí)的宣傳及普及。

2.3健全教育引導(dǎo)機(jī)制

在校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范中，首先，要加強(qiáng)對(duì)高校新生的教育，在每年的高校入學(xué)教育和迎新宣傳中，要將防范高校校園貸的風(fēng)險(xiǎn)作為其中的重要內(nèi)容對(duì)新生進(jìn)行宣傳，將以往的學(xué)生案例進(jìn)行總結(jié)，通過案例的警示作用，引起在校學(xué)生的重視，進(jìn)而幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，重視自身信用記錄；其次，借助新媒體的形式對(duì)學(xué)生進(jìn)行校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范的教育，高?？梢詫⒎婪缎@貸風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和內(nèi)容通過微電影、表情包、動(dòng)圖、網(wǎng)絡(luò)圖文等學(xué)生易于接受的形式進(jìn)行宣傳，使得學(xué)生加深對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；最后，建立學(xué)校-學(xué)院-班級(jí)-寢室多級(jí)反饋的機(jī)制，對(duì)于消費(fèi)不合理，學(xué)習(xí)生活狀況突發(fā)改變的同學(xué)給予重點(diǎn)關(guān)注，與學(xué)生家長(zhǎng)建立有效的聯(lián)系，使得借款學(xué)生能夠盡快的還款，避免造成利息負(fù)擔(dān)，防治校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3結(jié)語

高校校園本是求學(xué)、求知的凈土，校園貸通過現(xiàn)金借貸、分期購物等方式逐漸演變，潛入學(xué)生群體中，打破了校園的和諧生活。校園貸應(yīng)受到更多的重視，且應(yīng)盡快采取措施加以監(jiān)管，以保障校園安全，為學(xué)生提供安全、穩(wěn)定的學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)環(huán)境，通過在校對(duì)金融、信用知識(shí)的自主學(xué)習(xí)，形成正確的消費(fèi)及價(jià)值觀。

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