張玉霖

【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火熱，各類產(chǎn)品層出不窮，沖擊著傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品，激發(fā)了人們購買金融產(chǎn)品的需求。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特征進行分析，探討互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展之路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行金融產(chǎn)品 互聯(lián)網(wǎng)+

互聯(lián)網(wǎng)+各行業(yè)的思路目前被政府廣泛認同，結(jié)合傳統(tǒng)的行業(yè)產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，帶來了行業(yè)的創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)+金融，也帶來了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特征進行歸納和探討分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)的金融企業(yè)和非傳統(tǒng)的金融企業(yè)，利用網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)來對整個社會提供一些融資、支付、投資、理財、資產(chǎn)抵押、資金管理等一系列的金融產(chǎn)品。包括了P2P、小額貸款、眾籌、在線支付、理財保險、在線私募及資金管理、智能投顧等豐富多彩的產(chǎn)品體系。

互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品不斷改變著人們的認知。微信紅包過年期間上千億的支付流量給人們帶來了極大的震撼。而滴滴、uber等的打車軟件大戰(zhàn)除了讓人們看到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的潛力外還意識到了其背后的金融支撐。而在證券市場，百度也有百發(fā)指數(shù)等產(chǎn)品，讓人們看到其利用大數(shù)據(jù)的能力來預測市場的可能。而各類寶寶類的理財產(chǎn)品，金額不斷增加，沖擊著傳統(tǒng)銀行的市場份額。各大銀行也紛紛轉(zhuǎn)型，成立互聯(lián)網(wǎng)銀行。騰訊的微眾銀行便是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行。P2P貸款雖然帶來了一定的風險，但是其發(fā)展規(guī)模越來越大，成為了上千億的市場體量。而各種錢包、在線貸款平臺、口袋銀行等產(chǎn)品也充斥著人們的日常生活。總的來說互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有以下特點：

“科技”是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的發(fā)動機。科技在互聯(lián)網(wǎng)金融里面扮演著十分重要的作用，各類大數(shù)據(jù)平臺被廣泛使用，通過采集客戶的行為、愛好，為客戶提供更為個性化的金融產(chǎn)品。類似微粒貸等產(chǎn)品，無需對客戶的身份進行進一步的確認，客戶只需要很簡單的登錄QQ或微信，也不需要提供擔?；蛘叩盅旱馁Y料，就能夠很方便的進行貸款。這類產(chǎn)品實現(xiàn)了整個流程的在線化、自動化，具有很強的技術(shù)功能。

“金融的生活場景化”是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一大特色，合適指各類產(chǎn)品無縫的同眾多的生活場景相結(jié)合，時刻影響著人們的生活，但是人們確不一定能夠明顯的意識到這些產(chǎn)品營銷的存在。而傳統(tǒng)的銀行銷售渠道卻很難觸及到這類場景中，比如小的店鋪可能并沒有刷卡機，但是老板如果有手機，那么便可以進行手機支付，這種生活場景的便利性改變了人們的消費行為習慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠這種便利性極大的擴充了自身的目標客戶群體，同時在黏性上也黏住了客戶，占領(lǐng)了客戶的其余時間。畢竟客戶不可能每天24小時在銀行進行服務(wù)，但是通過移動終端的app，這些金融產(chǎn)品卻能全天候的伴隨客戶的日常工作和生活。除了直接的支付需求，目前客戶的吃穿用行等生活的方方面面都有相應(yīng)的APP或者移動產(chǎn)品為其提供服務(wù)，這些產(chǎn)品又會利用其數(shù)據(jù)優(yōu)勢同互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)，因此通過這一類的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融很快的便滲透到了人們生活的方方面面。

“多渠道整合”是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的另一個特征。傳統(tǒng)銀行的銷售無非通過線下的理財經(jīng)理或者在線的網(wǎng)絡(luò)銀行等渠道來銷售其產(chǎn)品。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，整個線上以及線下渠道、應(yīng)用渠道、網(wǎng)絡(luò)渠道都被整合到了一起。而且營銷的視角轉(zhuǎn)移到了客戶真正的需求，而不是簡單的進行電子化或者流程的再造。通過掌握客戶的數(shù)據(jù)信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠更好的對用戶進行畫像，了解其日常的行為喜愛，從而利用各類渠道銷售其產(chǎn)品。通過移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，客戶的需求能夠得到隨時隨地的滿足，大型互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)全方位的收集其數(shù)據(jù)，預測客戶的行為，這種數(shù)據(jù)能力是傳統(tǒng)金融機構(gòu)不具備的。

“價值營銷”特征：傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品很難做到精準的營銷服務(wù)。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，一個客戶經(jīng)理維護數(shù)十個客戶已經(jīng)會十分吃力，特別是對于財富屬于長尾末端的小型客戶，更是重視不夠。但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利用其技術(shù)優(yōu)勢能夠做到掌握個體的精確需求，從而做到一對一的服務(wù)。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品往往會忽略中小客戶的真實價值需求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變了這一點，不放過任何一個客戶群體的價值，通過深挖每個客戶的需求，達到互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應(yīng)，從而形成規(guī)模效應(yīng)。比如京東金融等理財產(chǎn)品，并不需要大額的投人，但是其用戶群體十分龐大，因此總的資金規(guī)模十分巨大。

“農(nóng)村化發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品衍生到了農(nóng)村等傳統(tǒng)金融很難覆蓋的地方，針對農(nóng)村金融推出了各種產(chǎn)品。從農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、風險的規(guī)避到農(nóng)戶自身的理財需求，目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)將其觸角伸展的十分長。通過購買各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，農(nóng)戶可以比過去更好的獲取貸款，或者購買保險對沖風險，同時農(nóng)戶具有十分強烈的理財需求，通過方便的購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，能夠很好的滿足農(nóng)村用戶的需求，這為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的客戶范圍擴大打下來很好的基石。

我國已經(jīng)成為金融大國，人民對金融的需求也日益增加。除了個人用戶，企業(yè)用戶也需要更好的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、服務(wù)上比傳統(tǒng)金融具有更好的優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下也在紛紛轉(zhuǎn)型，開展自身的技術(shù)以及業(yè)務(wù)變革，因此互聯(lián)網(wǎng)金融為整個金融業(yè)帶來了積極的創(chuàng)新，促進我國往金融強國邁出了堅實的一步。