李月

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起不但逐漸改變了我們的生活習(xí)慣而且對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行的生存與發(fā)展造成一定的影響。本文通過(guò)初步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概況，對(duì)比分析互聯(lián)網(wǎng)金融與我國(guó)傳統(tǒng)銀行的優(yōu)缺點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛崛起對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式、金融地位產(chǎn)生的威脅及在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的改革機(jī)遇與啟示。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 貸款業(yè)務(wù)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

（1）用戶數(shù)量不斷增長(zhǎng)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能電子設(shè)備的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量呈快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)狀況統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截止2014年12月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)6.49億戶，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶到2015年可能高達(dá)8.5億人。

（2）業(yè)務(wù)品種不斷更新、增加。單一的業(yè)務(wù)模式及金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足時(shí)代的要求。截止2014年12月31日，市面上已經(jīng)有56家機(jī)構(gòu)共推出79個(gè)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)量是2013年的兩倍；銀行也開始意識(shí)到創(chuàng)新才是生存發(fā)展的硬道理，紛紛主動(dòng)搭建自己的電商平臺(tái)。

（3）交易成本不斷降低?，F(xiàn)代社會(huì)，人們利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易，不但節(jié)約了傳統(tǒng)的排隊(duì)取號(hào)辦業(yè)務(wù)的時(shí)間、柜員人員成本，提高了服務(wù)效率，而且還降低了交易成本，進(jìn)一步提高了整個(gè)金融系統(tǒng)的工作效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

（1）門檻低、成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)務(wù)的開展只需參與者在相應(yīng)的平臺(tái)上注冊(cè)、擁有良好的信用即可，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有過(guò)多的實(shí)體企業(yè)或網(wǎng)點(diǎn)，從而降低成本。

（2）高效率、高效益。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供求雙方依靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)進(jìn)行信息交流、匹配及交易，在很大程度上提高了效率。

（3）覆蓋廣、參與者多。介于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的限制，從而吸引了眾多的參與者投身于互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)

（1）監(jiān)管弱、風(fēng)險(xiǎn)高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展尚不成熟，尚未構(gòu)建好完善的監(jiān)管機(jī)制與明確的行業(yè)規(guī)范，單靠行業(yè)自律難以替代監(jiān)管制度不完善這一弱點(diǎn)，極其容易造成信用風(fēng)險(xiǎn)與安全風(fēng)險(xiǎn)等隱患。

（二）傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的優(yōu)勢(shì)

1.監(jiān)管嚴(yán)、安全性強(qiáng)。針對(duì)近幾年頻頻出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)詐騙、釣魚網(wǎng)站、客戶信息泄露等互聯(lián)網(wǎng)金融安全漏洞，我國(guó)商業(yè)銀不惜成本地為打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)安全投入大量的人力和資金，力求將互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)率無(wú)限地接近“零”。

2.系統(tǒng)穩(wěn)定。以中國(guó)工商銀行為例，其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為國(guó)內(nèi)將近2萬(wàn)家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及全球超過(guò)200加分子機(jī)構(gòu)的所有客戶提供7×24小時(shí)不間斷服務(wù)，并同時(shí)在北京及上海分別建有數(shù)據(jù)中心，進(jìn)行實(shí)時(shí)災(zāi)備，加入一個(gè)中心收到地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等突發(fā)事件影響，另一中心會(huì)立即啟動(dòng)接替，確?？蛻艏皟?nèi)部的各項(xiàng)業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)不受影響。

3.資源豐富。新中國(guó)第一家傳統(tǒng)銀行與1987年組建，我國(guó)傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了將近30年的發(fā)展，積累了龐大穩(wěn)健的客戶資源、資金資源等，對(duì)其能否順利開展業(yè)務(wù)起著基礎(chǔ)性的作用，也是金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

（三）傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的劣勢(shì)

1.操作不便。出于安全性的要求，我國(guó)傳統(tǒng)銀行都推出了硬件加密證書、網(wǎng)上支付口令等安全措施，這些安全防護(hù)措施無(wú)疑是使操作流程變得繁瑣。2.成本偏高。為了維護(hù)傳統(tǒng)銀行的聲譽(yù)，傳統(tǒng)銀行不惜一切地投入資金提高業(yè)務(wù)安全性；為了普及其影響力，傳統(tǒng)銀行無(wú)形中也加大了的部門（網(wǎng)點(diǎn)）成本、人力資源成本、產(chǎn)品成本等。3.集成度低。在傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，一般客戶都基本需要準(zhǔn)備“兩卡一證”，若涉及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，還會(huì)增加基金、保險(xiǎn)、證券等聯(lián)名卡或聯(lián)名賬戶，各類賬戶之間集成度低，給生活節(jié)奏越來(lái)越快的用戶管理與使用帶來(lái)諸多不便。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行的影響

（一）沖擊

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行金融地位的沖擊。（1）傳統(tǒng)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行具有的資金清算中介、信息中介功能的角色被弱化。（2）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了傳統(tǒng)銀行支付中介地位。第三方支付模式打破了傳統(tǒng)銀行對(duì)于線下支付的壟斷，傳統(tǒng)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式己經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的支付模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊一“鰓魚效應(yīng)”。互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生重大的沖擊，在銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮鰓魚效應(yīng)，倒逼傳統(tǒng)銀行迅速做出調(diào)整，無(wú)論是從經(jīng)營(yíng)理念上，還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利模式、客戶群體、服務(wù)水平等方面進(jìn)行大規(guī)模的調(diào)整。

（二）機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機(jī)制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷地加大力度地與互聯(lián)網(wǎng)金融展開了全方位競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中不失機(jī)遇。有利于加強(qiáng)其自身創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)渠道。有利于傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。

四、我國(guó)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策

（一）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式。互聯(lián)網(wǎng)金融公司以中低收入的客戶群體為切入點(diǎn)打開市場(chǎng)并威脅到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及利潤(rùn)的收入。因此，我國(guó)傳統(tǒng)銀行應(yīng)開拓和完善新市場(chǎng)，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式，不僅能促進(jìn)我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)良好的發(fā)展，更有利于分散自身的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化和改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（二）注重客戶體驗(yàn)，提高服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放性、便捷性、協(xié)作性快速崛起，其中良好的客戶體驗(yàn)是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的重要推動(dòng)力。傳統(tǒng)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)驗(yàn)，加大投資力度發(fā)展網(wǎng)上銀行，擴(kuò)大線上業(yè)務(wù)范圍，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張蓉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究[J]. 時(shí)代金融，2015，02：35-36+41.

項(xiàng)目來(lái)源及編號(hào)：河北大學(xué)創(chuàng)新資助項(xiàng)目（hbu2018ss10）