汪杭丹 李京津 汪琴

摘 要 大學(xué)生因不堪“校園網(wǎng)貸”重負(fù)自殺事件頻發(fā)，校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)問題已引起社會(huì)廣泛關(guān)注。本文以校園網(wǎng)貸平臺(tái)為切入點(diǎn)，對(duì)比國(guó)外校園網(wǎng)貸平臺(tái)Social Finance的發(fā)展模式，系統(tǒng)歸納我國(guó)校園網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)前存在的問題及產(chǎn)生原因，提出完善校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 消費(fèi)金融 法律規(guī)制

作者簡(jiǎn)介：汪杭丹、李京津，浙江農(nóng)林大學(xué)暨陽(yáng)學(xué)院學(xué)生；汪琴，浙江農(nóng)林大學(xué)法政學(xué)院副教授，法學(xué)博士。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.155

校園網(wǎng)貸，是指網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)針對(duì)在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。目前此類網(wǎng)貸平臺(tái)大致有三種：（1）專注于大學(xué)生校園消費(fèi)市場(chǎng)的分期購(gòu)物平臺(tái)；（2）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)；（3）依靠傳統(tǒng)電商平臺(tái)發(fā)展的消費(fèi)金融平臺(tái)。校園網(wǎng)貸平臺(tái)在其蓬勃發(fā)展過程中，逐漸凸顯出系列問題和隱患。校園網(wǎng)貸存在本無對(duì)錯(cuò)之分，但由于我國(guó)政府面對(duì)這類新事物，缺乏必要引導(dǎo)措施，導(dǎo)致其恣意發(fā)展，以致?lián)p害大學(xué)生權(quán)益。鑒于此，我們應(yīng)客觀對(duì)待校園網(wǎng)貸的利弊，摒棄其發(fā)展過程中存在的弊端，不斷健全完善相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)而引導(dǎo)校園網(wǎng)貸平臺(tái)向更好、規(guī)范化的方向發(fā)展。

一、我國(guó)“校園網(wǎng)貸”的問題及產(chǎn)生原因

（一）校園網(wǎng)貸平臺(tái)收費(fèi)信息不透明，帶有高利貸性質(zhì)

為追求短暫經(jīng)濟(jì)利益，某些網(wǎng)貸平臺(tái)向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時(shí)不會(huì)如實(shí)告知借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)或服務(wù)費(fèi)、罰息、滯納金、違約金等信息，利用“零首付”、“免利息”為誘餌，摻雜欺騙性內(nèi)容推廣宣傳，刺激某些自控能力較差而消費(fèi)欲望旺盛的大學(xué)生。此外，學(xué)生在簽訂借款合同時(shí)，很少關(guān)注合同中關(guān)于服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金等收費(fèi)信息。當(dāng)出現(xiàn)資金鏈斷裂難以償還欠款，部分學(xué)生便會(huì)選擇前往另一款貸款平臺(tái)借款填補(bǔ)前一平臺(tái)的欠款，以致陷入以貸還貸的循環(huán)，導(dǎo)致負(fù)擔(dān)沉重的債務(wù)。根據(jù)網(wǎng)貸之家2015年的研究報(bào)告顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%- 25%之間，校園分期貸款通常是以等額本息的方式還款，其多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。

（二）暴力催債損害了大學(xué)生身心健康

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之所以將大學(xué)生消費(fèi)群體作為其目標(biāo)，一是因?yàn)榇髮W(xué)生接受文化教育程度高、社會(huì)信譽(yù)相對(duì)較好，二是學(xué)生背后有其父母作為作隱性擔(dān)保人。

對(duì)于那些不能按時(shí)還款或逾期不還的學(xué)生，若按正常的法律程序，校園網(wǎng)貸平臺(tái)沒有選擇通過訴訟的方式維權(quán)，而是以電話短信轟炸，或以學(xué)生個(gè)人信息、學(xué)籍學(xué)位為要挾，逼迫學(xué)生還款。有些校園網(wǎng)貸平臺(tái)甚至?xí)獍o專門的催收機(jī)構(gòu)，這些催收機(jī)構(gòu)的催收手段更是惡劣，控制學(xué)生人身自由。

上述催債手段不僅擾亂校園正常教學(xué)秩序，威脅借款學(xué)生的人身自由和安全，而且還嚴(yán)重侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)和隱私，嚴(yán)重影響借款學(xué)生身心健康。

（三）助長(zhǎng)了大學(xué)生消費(fèi)觀價(jià)值觀的畸形發(fā)展

對(duì)大多數(shù)學(xué)生來說，其經(jīng)濟(jì)來源仍然依賴家庭的支持、學(xué)校的獎(jiǎng)助學(xué)金以及一些兼職收入。缺乏自制力的大學(xué)生在錯(cuò)誤消費(fèi)觀、價(jià)值觀影響和校園網(wǎng)貸平臺(tái)的推波助瀾下，一步步迷失在追逐物質(zhì)的漩渦之中，不顧自身實(shí)際需求和家庭經(jīng)濟(jì)承受能力，盲目向校園網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款以滿足自己不切實(shí)際的消費(fèi)欲望。雖然“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的消費(fèi)觀在一定程度上有助于提高學(xué)生個(gè)人生活質(zhì)量，但是為了貪圖一時(shí)的享樂，反而把自己推向無法后悔的深淵。

二、國(guó)外校園網(wǎng)貸實(shí)例及對(duì)我國(guó)的借鑒

“Social Finance”（簡(jiǎn)稱SoFi）成立于2011年，是美國(guó)一家垂直型P2P金融服務(wù)平臺(tái)，由4名斯坦福大學(xué)生聯(lián)合創(chuàng)辦，致力于為在校大學(xué)生和畢業(yè)生提供低利率助學(xué)貸款。

在做學(xué)生貸款業(yè)務(wù)時(shí)，SoFi根據(jù)學(xué)生的社會(huì)關(guān)系、信用記錄、學(xué)校表現(xiàn)等篩選出高信用水平的優(yōu)質(zhì)客戶。根據(jù)官網(wǎng)的相關(guān)規(guī)定，借款者必須畢業(yè)于其選定的美國(guó)排名前200的優(yōu)秀大學(xué)，同時(shí)要求其所學(xué)專業(yè)必須是熱門專業(yè)，如法律、商業(yè)、工程等。美國(guó)教育部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，這些學(xué)校大學(xué)生的平均違約率僅為1.6%，屬于高質(zhì)量信譽(yù)客戶群體。 同時(shí)，SoFi創(chuàng)立的社區(qū)金融圈，也是其促成其快速發(fā)展的原因之一。SoFi利用名校學(xué)生的資源，形成以校友關(guān)系為基礎(chǔ)，以校園資源為紐帶的“社交金融”模式。借貸一端為名校學(xué)子，而一端連接貸款人也是名校畢業(yè)出來的優(yōu)秀校友。在SoFi的社區(qū)金融圈中，借貸雙方基于校友感情基礎(chǔ)，利用學(xué)生注重個(gè)人信用心理，對(duì)其形成一種隱形的約束還款，巧妙地降低了貸款學(xué)生違約率，避免壞賬的發(fā)生。 憑借瞄準(zhǔn)高信用人群這一細(xì)分市場(chǎng)和“社交金融”的商業(yè)模式，SoFi不僅成功在美國(guó)P2P行業(yè)爭(zhēng)得一席之地，更是在短短幾年內(nèi)成為美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的領(lǐng)頭羊之一。

與SoFi不同，我國(guó)校園網(wǎng)貸平臺(tái)由于過度競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致高校借貸市場(chǎng)環(huán)境不斷惡化。

例如，河南大學(xué)生鄭某冒用或借用多名同學(xué)的個(gè)人信息向多家網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款將近60萬元用于賭球，最終無力償還而跳樓自殺。

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的模式更能促進(jìn)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的健康持續(xù)發(fā)展?？梢哉f，用戶的良好個(gè)人信用記錄就是網(wǎng)貸平臺(tái)在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展的保證。借鑒SoFi的細(xì)分市場(chǎng)商業(yè)模式，將用戶群體定位到有良好信用的大學(xué)生群體。建立起行業(yè)間統(tǒng)一的大學(xué)生個(gè)人信用信息共享制度，利用大數(shù)據(jù)共享機(jī)制篩選高信用質(zhì)量的借款人，一定程度上也避免“多頭借貸”事件的發(fā)生。

三、加強(qiáng)我國(guó)校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑

（一）加強(qiáng)校園網(wǎng)貸監(jiān)管制度，規(guī)范校園網(wǎng)貸市場(chǎng)

加強(qiáng)對(duì)校園互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，治理校園網(wǎng)貸無序競(jìng)爭(zhēng)模式，引導(dǎo)校園網(wǎng)貸回歸良性發(fā)展道路。 2016年，由六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），強(qiáng)調(diào)“根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃”。同時(shí)《通知》也要求各部門高度重視校園網(wǎng)貸整治工作，各地工商部門和市場(chǎng)監(jiān)管部門積極配合開展校園網(wǎng)貸整治活動(dòng)。2017年，教育部明確提出“任何網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不允許向在校大學(xué)生放貸款”。隨著全國(guó)監(jiān)管細(xì)則的日益落地，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管力度不斷加大，多家校園貸平臺(tái)紛紛宣布轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（二）建立違約處理機(jī)制，杜絕非法暴力催款

我國(guó)《民法總則》規(guī)定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。雖然在法律上大學(xué)生群體已是完全民事行為能力人。但是由于學(xué)生身份的特殊性，導(dǎo)致許多借貸案例發(fā)展的最后結(jié)果往往都是由作為學(xué)生監(jiān)護(hù)人的家長(zhǎng)兜底。

校園網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過建立違約處理機(jī)制，除了事前審核所借貸的學(xué)生是否具有償還能力之外，為了保證借款學(xué)生按時(shí)還款，避免日后產(chǎn)生還款糾紛，當(dāng)借貸學(xué)生向平臺(tái)申請(qǐng)一筆額度較大貸款時(shí)，平臺(tái)可以要求學(xué)生必須提供經(jīng)由監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方的書面同意。當(dāng)借貸期限屆滿時(shí)，對(duì)于逾期存在違約風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)生，網(wǎng)貸平臺(tái)可以采取正當(dāng)措施，如向第二還款人發(fā)出還款通知的方式來確保還款。同時(shí)，建立完善的違約處理機(jī)制也有利于杜絕某些校園網(wǎng)貸平臺(tái)為了拿到欠款而采取違反公序良俗、違反法律法規(guī)的催款方式。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生金融與法制教育

校園網(wǎng)貸的發(fā)展不僅透露出大學(xué)生旺盛的消費(fèi)欲望，也反映出家長(zhǎng)、學(xué)校在校園網(wǎng)貸中角色的缺失和教育的不足。

父母是孩子的良師益友，作為學(xué)生監(jiān)護(hù)人的家長(zhǎng)有責(zé)任引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀念，培養(yǎng)孩子相應(yīng)的金融知識(shí)。同時(shí)，家長(zhǎng)也應(yīng)該關(guān)注孩子生活費(fèi)使用情況，加強(qiáng)與孩子的溝通，增強(qiáng)孩子的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，做好孩子成長(zhǎng)道路上的引路人。

同時(shí)，根據(jù)學(xué)生長(zhǎng)期生活在學(xué)校的特點(diǎn)，學(xué)院可以通過開設(shè)相應(yīng)講座、課程或者班會(huì)，向?qū)W生普及基本的金融消費(fèi)和理財(cái)方面的知識(shí)。利用一些校園網(wǎng)貸案例，宣傳校園網(wǎng)貸隱藏著的法律風(fēng)險(xiǎn)和危害后果，加強(qiáng)培養(yǎng)學(xué)生金融消費(fèi)教育，讓學(xué)生遠(yuǎn)離非法校園網(wǎng)貸的宣傳陷阱。

（四）為大學(xué)生提供普惠性金融服務(wù)

除了我國(guó)政府未能及時(shí)跟進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)之外，我國(guó)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行不進(jìn)入校園市場(chǎng)，也為校園網(wǎng)貸平臺(tái)提供了發(fā)展契機(jī)。大學(xué)生群體的合理金融需求不容忽視，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，結(jié)合學(xué)生消費(fèi)特殊性、經(jīng)濟(jì)承受能力，為其提供規(guī)范、合理的金融消費(fèi)服務(wù)。

注釋：

詹海玲、葉秀蓉.校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防機(jī)制.廣東交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào).2016（4）.

融360原創(chuàng)：超9成校園貸零門檻，抓住學(xué)生痛點(diǎn)暴力催收頻現(xiàn).融360原創(chuàng)網(wǎng)站：https：//www.rong360.com/gl/2016/05/27/101082.html.最后訪問時(shí)間：2017年9月28日.

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羅曉霞.至少5家銀行推出校園產(chǎn)品三部委出重拳整治校園貸.券商中國(guó)網(wǎng)址：http：//finance.ifeng.com/a/20170629/15495519_0.shtml.最后訪問時(shí)間：2017年9月28日.