于雯 張佳佳

摘 要 校園網(wǎng)貸作為一個(gè)迅速發(fā)展的產(chǎn)，關(guān)系到學(xué)生的切身利益、學(xué)校的科學(xué)管理、社會(huì)的法制完善。通過問卷調(diào)查表、訪談、走訪高校形式，對校園網(wǎng)貸展開調(diào)研，對調(diào)研中出現(xiàn)的校園貸款流程問題、校園貸款法律依據(jù)問題、社會(huì)監(jiān)管問題、學(xué)生貸款動(dòng)機(jī)問題、學(xué)校管理問題進(jìn)行針對性研究，挖掘其深層次的原因，并從學(xué)校宣傳教育、政府監(jiān)管、網(wǎng)貸平臺(tái)審核等方面提出先進(jìn)性指導(dǎo)建議。提出的建議可以作為網(wǎng)貸平臺(tái)改進(jìn)的方向，學(xué)校宣傳教育工作重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生；校園網(wǎng)貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)貸平臺(tái)

中圖分類號(hào)：G717 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1671-489X（2018）06-0023-03

Analysis and Suggestions based on Investigation of Campus Net-

work Loan： Taking College in Taizhou as an Example//YU Wen， ZHANG Jiajia

Abstract As a rapid development of industry， the campus net loan

related to the vital interests of the students， the scientific manage-ment of colleges and the improvement of social legal system. The campus network loan was investigated by the ways of questionnaire and interviews of students. Targeted research has been made focu-sing on the problems which arising from research such as legal basis，

social supervision， school management question and loan motiva-tion. Finally， we proposed advanced guidance from the education of

school， supervision of government， audit of the net loan platform and

so on. The proposed recommendations can be used as the direction of the net loan platform to improve and the key work on education aspect of college.

Key words college students； campus net loan； internet banking； net loan platform

1 前言

2015年12月，泰州高校某專業(yè)近20名學(xué)生聯(lián)合向?qū)W校舉報(bào)班級(jí)學(xué)生陳某盜用班級(jí)學(xué)生個(gè)人信息，通過“愛學(xué)貸”和“趣分期”兩個(gè)平臺(tái)貸款近20萬元，最終無力償還，引發(fā)校園集體事件；2016年2月，又有學(xué)生舉報(bào)某學(xué)院學(xué)生騙取學(xué)生身份信息，網(wǎng)上貸款50萬元，并攜款潛逃，學(xué)生蒙受巨大損失；2016年3月，河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o力償還共計(jì)幾十萬的各種網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺……這都是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的案例，也只是校園網(wǎng)貸的一角。至此，校園網(wǎng)貸影響范圍之廣、涉及人數(shù)之多、社會(huì)反響強(qiáng)烈，引起家長、學(xué)生、學(xué)校乃至整個(gè)社會(huì)的高度關(guān)注。在這些事件中，罪魁禍?zhǔn)谉o疑是無形誘導(dǎo)的校園貸。這一系列惡性事件折射出校園網(wǎng)貸平臺(tái)惡意放貸、互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管的缺失以及校園教育的不足等社會(huì)問題。網(wǎng)貸危害不容小覷，如不加強(qiáng)監(jiān)管，未來或許會(huì)有更多悲劇出現(xiàn)。

正確看待校園網(wǎng)貸的合理性及問題，需要有效監(jiān)管和正確的引導(dǎo)，國外高校對此也做了大量研究[1-3]，而校園網(wǎng)貸作為一個(gè)迅速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，關(guān)系到學(xué)生的切身利益、學(xué)校的科學(xué)管理、社會(huì)的法制完善，但是對于校園網(wǎng)貸的調(diào)研和分析還沒有引起關(guān)注。因此，對于校園網(wǎng)貸的直接作用群體——學(xué)生，從學(xué)生的角度對校園網(wǎng)貸進(jìn)行調(diào)研，分析學(xué)生網(wǎng)貸的動(dòng)機(jī)、深層次原因和社會(huì)原因，并提出切實(shí)可行的解決方法，是十分迫切和必要的。

2 調(diào)研結(jié)果分析

調(diào)查流程 調(diào)研首先選取江蘇六所高校展開問卷調(diào)查，獲取調(diào)研報(bào)告500多份，收集關(guān)于校園貸的大量信息；對以上調(diào)研信息進(jìn)行整理，選取具有代表性的學(xué)生（如校園代理、參與貸款學(xué)生、貸款套現(xiàn)學(xué)生）進(jìn)行訪談；并且走訪各個(gè)高校，隨機(jī)采訪學(xué)生、教師和家長對校園網(wǎng)貸的看法和建議。通過問卷調(diào)查和對具有代表性的學(xué)生進(jìn)行訪談的方式，真實(shí)反映校園網(wǎng)貸存在問題，為后期分析研究提供了可靠依據(jù)。具體流程如表1所示。

調(diào)研結(jié)果分析 本次調(diào)研選取江蘇六所高校展開問卷調(diào)查，獲取調(diào)研報(bào)告500多份，獲取關(guān)于校園貸的大量信息，這些信息為后期分析研究提供了可靠依據(jù)。

從調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析，校園貸款涉及學(xué)生人數(shù)眾多，涉及金額巨大，校園網(wǎng)貸平臺(tái)在大中型城市發(fā)展比較迅速，而正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)幾乎沒有。在參與網(wǎng)貸的學(xué)生中約有48.6%的學(xué)生被非法套現(xiàn)，這是一個(gè)嚴(yán)重的刑事犯罪問題，目前已經(jīng)引起相關(guān)學(xué)校和部門的重視。還了解到高職院校和三本院校參與校園貸的人數(shù)比例明顯高于本科院校。因此，要認(rèn)識(shí)到校園網(wǎng)貸事件的嚴(yán)重性，并且專項(xiàng)研究、深入研究，提出監(jiān)管、整改、解決措施。

就學(xué)生網(wǎng)貸的目的也展開了調(diào)研。數(shù)位大學(xué)生表示，網(wǎng)貸用戶中，大多數(shù)人借貸是用作娛樂消費(fèi)，校園網(wǎng)貸資金大部分用于購買商品，如電腦與手機(jī)（54%）、衣服（占9%）、化妝品（占13%）等；還有一部分資金用于創(chuàng)業(yè)和完成學(xué)業(yè)（占7%），這是應(yīng)該鼓勵(lì)支持的。這就要求探究采取什么有效途徑去幫助這類學(xué)生獲得資金。

問題分析總結(jié)

1）貸款流程中出現(xiàn)的問題。通過學(xué)生訪談，了解到目前校園網(wǎng)貸的流程大致可以用圖1表示（以“愛學(xué)貸”為例）。

以上網(wǎng)貸流程稱為線下貸款，有代理人幫忙操作完成。但是在這個(gè)過程中存在很大問題，導(dǎo)致出現(xiàn)套現(xiàn)這種違法現(xiàn)象。

①在流程1中，代理人找人代簽，借用或盜取其他人的身份信息簽單。如某高校學(xué)生陳某作為班長，利用自身的號(hào)召力鼓動(dòng)班級(jí)學(xué)生幫忙刷單，跟班級(jí)學(xué)生解釋說：“社會(huì)上王某需要買一部手機(jī)，借用你的身份信息幫忙購買，購買成功后支付200元的回扣?！被趯﹃惸车男湃危嗉?jí)學(xué)生幫忙購買手機(jī)，而陳某拿到手機(jī)后利用不正當(dāng)途徑賣掉手機(jī)，進(jìn)行套現(xiàn)。

②在流程2中資料審核時(shí)，網(wǎng)貸公司受利益驅(qū)使，審核不嚴(yán)。某校園貸款平臺(tái)的技術(shù)人員透露，不是本人借款都能通過，平臺(tái)審核風(fēng)控不嚴(yán)。有些技術(shù)不過關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒有人臉識(shí)別技術(shù)，只需要提供學(xué)生證即可辦理，導(dǎo)致客戶身份信息被他人冒用，學(xué)生輕易就可以得到商品或者貸款。校園網(wǎng)貸平臺(tái)審核資料通過以后發(fā)放商品，商品最終發(fā)放到校園代理手中，校園代理就可以在被盜用身份信息學(xué)生不知情的情況下隨意處置商品，低價(jià)變賣套取現(xiàn)金，用于揮霍。

③部分代理人沒有還款能力，卷款潛逃或者出現(xiàn)自殺等極端事件。最后，校園貸款A(yù)PP公司只能找到代簽人也就是受害學(xué)生，以各種手段要求還款，此時(shí)不知情的學(xué)生才知被騙，為時(shí)已晚。

2）社會(huì)監(jiān)管存在問題。校園網(wǎng)貸平臺(tái)作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有監(jiān)管主體，也不需要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)登記?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前在我國還沒有行政強(qiáng)制審批，處于真空期，所以行業(yè)比較混亂。

3）校園貸款法律依據(jù)不足。校園網(wǎng)貸沒有法律依據(jù)，其實(shí)質(zhì)就是“地下錢莊”。法律規(guī)定，民間借貸利率不得高于銀行利率的四倍，而校園貸款中的利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出這個(gè)規(guī)定范圍。金融業(yè)在我國是管制比較嚴(yán)格的行業(yè)，準(zhǔn)入門檻比較高，大部分“地下錢莊”并不具備法定條件，可以說是在非法經(jīng)營，因此，其借款合同大多是無效的。網(wǎng)貸公司的利潤來自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)，這些費(fèi)用都由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，較隨意，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有的平臺(tái)甚至收10%。一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多?？梢娋W(wǎng)貸平臺(tái)具有民間高利貸的性質(zhì)，這是法律不認(rèn)可的。

4）學(xué)生個(gè)人原因。針對校園網(wǎng)貸存在的問題進(jìn)行社會(huì)調(diào)研，充分搜集學(xué)生、家長和教師的看法建議，從學(xué)生角度分析深層次原因。

①盲目性。作為高校學(xué)生，法律意識(shí)淡薄，盲目貸款，缺少對貸款平臺(tái)的甄別能力，對自身還款能力估計(jì)不足。

②趨利性。有些學(xué)生受利益誘惑，出賣身份信息；校園代理則為了獲取訂單提成，騙取學(xué)生刷單。有的學(xué)生為了還債，在多家平臺(tái)貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，進(jìn)入惡性循環(huán)。

③社會(huì)性。校園網(wǎng)貸平臺(tái)具有社會(huì)性，而參與校園貸款的學(xué)生也具備了社會(huì)性，這些學(xué)生缺乏創(chuàng)新，抱有僥幸心理，給整個(gè)行業(yè)帶來負(fù)面影響。

3 對策建議

以學(xué)校的名義設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)研發(fā)基金 對于那些需要貸款用于創(chuàng)新和完成學(xué)業(yè)的學(xué)生，學(xué)校要出臺(tái)相關(guān)政策幫助學(xué)生獲得資金支持，如以學(xué)校名義設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)研發(fā)基金，增設(shè)學(xué)校勤工助學(xué)崗位，開辦校辦工廠等，使學(xué)生既能學(xué)到知識(shí)，又能獲取資金。

完善校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系 金融監(jiān)管部門要做好金融教育，要有所為，及時(shí)懲罰金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后的行徑，制定嚴(yán)格的處罰措施，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，便按照相應(yīng)處罰制度加以嚴(yán)懲，做到有效監(jiān)管。

完善相關(guān)法律法規(guī) 責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)盡快制定相應(yīng)法規(guī)，全面規(guī)范金融典當(dāng)、擔(dān)保、財(cái)務(wù)公司的貸款行為，防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融糾紛。

學(xué)校要做好宣傳教育工作 學(xué)?？梢酝ㄟ^主題班會(huì)的形式，也可以利用電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介，對網(wǎng)絡(luò)借貸的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見類型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會(huì)公眾防范意識(shí)和能力。同時(shí)，家長要配合做好學(xué)生的監(jiān)督、教育工作。

規(guī)范平臺(tái)審核流程 網(wǎng)貸平臺(tái)則應(yīng)規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)，要對借款人貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核，對虛假信息審核不實(shí)的以及非本人借貸的情況，平臺(tái)也要承擔(dān)責(zé)任。

參考文獻(xiàn)

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