【摘 要】 十三五規(guī)劃綱要中提到要“規(guī)劃發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟成為當(dāng)下最熱門的主題，網(wǎng)購也逐漸成為生活不可或缺的部分，由此帶來了不斷創(chuàng)新的消費支付方式。以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺發(fā)展迅猛，同時也滋生了大量互聯(lián)網(wǎng)信用套現(xiàn)的行為，而且廣泛發(fā)生于全國各地。部分用戶通過改變“螞蟻花唄”消費墊付的功能，變相地實現(xiàn)“無抵押貸款”，這一行為不僅隱藏著欺詐風(fēng)險，還嚴重影響到互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，因此對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)行為進行系統(tǒng)性分析迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費信貸 花唄套現(xiàn)

一.花唄套現(xiàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)成長起來，一系列第三方信用消費平臺相繼出現(xiàn)。支付寶“螞蟻花唄”、京東“白條”、蘇寧的“任性付”等等產(chǎn)品作為一類新的支付方式被廣泛使用，這些互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品與信用卡相比具有純線上審核、快速放款等優(yōu)點，其中支付寶作為使用占比最大的第三方支付平臺，其下“螞蟻花唄”具有最大的客戶群體。

（一）消費信貸的定義。消費信貸產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，是以個人信用為擔(dān)保向特定主體申請貸款，且貸款主要用于個人消費的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但其不具備直接提取現(xiàn)金的功能。

（二）螞蟻花唄?！拔浵伝▎h”是阿里巴巴集團近幾年推出的一項核心業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是新型的網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品。支付寶根據(jù)消費者的日常使用情況、余額寶資金、交易記錄等等綜合評定芝麻信用等級，芝麻信用分達到一定程度，消費者就可以在淘寶、天貓購物網(wǎng)站上消費時使用“螞蟻花唄”的授信額度先行墊付貨款（其消費授信額度一般在500-50000元不等），之后在規(guī)定的還款日還清款項即可。“螞蟻花唄”給予消費者一定時間的免息期，若免息期內(nèi)未還款，則需額外支付利息。

（三）螞蟻花唄套現(xiàn)過程。螞蟻花唄套現(xiàn)的一般模式依靠的是虛擬交易，其服務(wù)對象是有消費需求的用戶，用戶通過購買“商品”使用螞蟻花唄的授信額度，商戶模擬發(fā)貨并按照用戶拍下商品的價值的款項作為套現(xiàn)金額支付到用戶（套現(xiàn)者）的支付寶賬戶內(nèi)，當(dāng)然，商戶和中介會收取一定比例的手續(xù)費，二者之間并不真正交易商品。

二.實踐案例分析

（一）案例引入

從近兩年的司法實踐中來看，大多數(shù)套現(xiàn)行為被判為詐騙罪、盜竊罪和非法經(jīng)營罪。以下分別各取一典型案例加以分析：

1.詐騙罪。2015年1月，康某以借用支付寶賬號為由，騙走廖某的支付寶賬號和支付寶密碼以及淘寶賬號后，利用支付寶里的螞蟻花唄功能，通過在淘寶網(wǎng)上虛擬購物套現(xiàn)9000元。審理該案的法院認為，康某以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實、隱瞞真相的方法，騙取他人財物，數(shù)額巨大，構(gòu)成詐騙罪。2.盜竊罪。2017年4月，張某受黃某委托為其涉及淘寶店鋪，獲得其支付寶賬戶和密碼。張某在黃某不知情的情況下使用其支付寶賬戶通過“螞蟻花唄”進行套現(xiàn)人民幣7500元。審理該案的法院認為，張某以非法占有為目的，利用支付寶平臺秘密竊取他人財物，數(shù)額較大，構(gòu)成盜竊罪。

（二）案例綜合分析。綜合以上三類案件對應(yīng)不同三類判決，經(jīng)分析不難得出以下結(jié)論：通過他人的花唄賬號套現(xiàn)，若賬戶所有人不知情，則理解為利用螞蟻花唄秘密竊取他人財物，符合盜竊罪的認定條件；若套現(xiàn)行為是在賬戶所有人知情的情況下，則應(yīng)理解為采用虛構(gòu)事實、隱瞞真相的方法，騙取他人財物，符合詐騙罪的構(gòu)成要件；若套現(xiàn)人是以中介的方式利用螞蟻花唄套取現(xiàn)金并從中收取手續(xù)費，那么該行為應(yīng)認定為非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，符合非法經(jīng)營罪的構(gòu)成要件?？偠灾浵伝▎h的套現(xiàn)行為應(yīng)結(jié)合實際情況，具體案例具體分析，而非簡單武斷地定性套現(xiàn)行為的屬性，綜合案情考量。

三.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)產(chǎn)生的原因分析與對策建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)產(chǎn)生的原因分析

1.短期信貸市場不能滿足需求。我國互聯(lián)網(wǎng)信貸市場發(fā)展的十分迅猛，當(dāng)然也滋生出許多問題。從校園貸、P2P到現(xiàn)金貸，監(jiān)管層為整頓亂象出臺了許多文件對互聯(lián)網(wǎng)借貸進行強監(jiān)管，但也是由于在強監(jiān)管的壓力之下，部分有短期資金需求的人看到了“螞蟻花唄”等消費信貸產(chǎn)品本小利大，到賬快速，操作簡單的特點，用戶和中介才走向了這個灰色地帶。2.大眾錯誤理解“法無禁止即自由”。作為新興的信貸消費產(chǎn)品，法律并未明文規(guī)定利用“螞蟻花唄”等消費信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的行為構(gòu)成犯罪，人們狹隘地認為“法無禁止即自由”，部分花唄套現(xiàn)案的被告在立案后仍然聲稱不知自己的行為違法。3. 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸監(jiān)管不到位。法律法規(guī)的監(jiān)管大多是滯后的，越是更新?lián)Q代迅速的領(lǐng)域在新產(chǎn)品出現(xiàn)之時越是容易產(chǎn)生監(jiān)管不到位的問題，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、隱蔽性、實時性也在一定程度上增加了監(jiān)管難度。

（二）對策建議

1.對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要適當(dāng)，不宜一味實行強監(jiān)管，在能有效防范金融風(fēng)險的前提下，還是應(yīng)以鼓勵金融創(chuàng)新為主，不能讓監(jiān)管阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在經(jīng)濟下行壓力下，企業(yè)普遍缺乏資金，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前的大趨勢，它能夠彌補傳統(tǒng)金融的不足。2.明確界定互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)行為的性質(zhì)?？梢暂浾撘龑?dǎo)或宣傳教育的的方式讓大眾知曉“花唄套現(xiàn)”是違法犯罪行為，從源頭上減少互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套型行為的發(fā)生。3.完善央行征信和百行征信系統(tǒng)。將“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品套現(xiàn)行為納入征信數(shù)據(jù)采集范圍，提高用戶違約成本，規(guī)范用戶行為。

結(jié) 語

在經(jīng)濟下行壓力下，互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，它能夠填補傳統(tǒng)金融的空白，彌補其不足。但一些人卻利用規(guī)則漏洞，在利益的驅(qū)使下尋找異樣的“商機”，進行花唄套現(xiàn)，但這樣的行為擾亂了正常市場秩序，甚至觸犯刑法，在已有的司法實踐中大部分套現(xiàn)行為被認定為詐騙、盜竊和非法經(jīng)營。只有完善監(jiān)管制度，讓大眾清楚地意識到套現(xiàn)行為的性質(zhì)，才能減少互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)行為，保障支付體系在創(chuàng)新中穩(wěn)步健康發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 趙歡，《基于花唄套現(xiàn)案的幾點思考》，時代金融，2018（12）.

[2] 艾杭楓 杜宛鴻，《互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)的規(guī)制———以“花唄”套現(xiàn)為例》，法制博覽，2018（16）.

[3] 鄭爽，《支付寶“花唄”產(chǎn)品套現(xiàn)漏洞分析及監(jiān)管建議》，中國信用卡，2015（10）.

作者簡介：肖筱（1992），女，漢，四川樂山，碩士在讀，重慶工商大學(xué)，金融法務(wù)方向。