【摘要】數(shù)字普惠能提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，是推進(jìn)農(nóng)村金融普惠大眾的有效途徑。但是農(nóng)村地區(qū)存在著數(shù)字化金融服務(wù)普及度低、交易數(shù)據(jù)碎片化、信息泄露金融欺詐等困境、應(yīng)加大農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極引導(dǎo)幫扶農(nóng)戶獲取數(shù)字化金融服務(wù)、同時(shí)建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，助推普惠功能發(fā)揮、同時(shí)加大對(duì)數(shù)字化金融監(jiān)管，嚴(yán)防個(gè)人信息泄露和數(shù)字化金融欺詐現(xiàn)象發(fā)生。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村普惠金融 金融科技 金融監(jiān)管

一、背景及文獻(xiàn)回顧

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在近年來蓬勃發(fā)展，影響金融深刻變革，科技與金融的不斷融合是當(dāng)今時(shí)代的大趨勢(shì)。數(shù)字金融低成本、低門檻的特點(diǎn)能有效解決農(nóng)村普惠金融面臨的困境，提高對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)力度，消除金融排斥現(xiàn)象。

數(shù)字普惠金融的概念提出的時(shí)間較短，有學(xué)者就數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑進(jìn)行探究。如尹應(yīng)凱（2017）梳理了數(shù)字普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)，涉及發(fā)展中國家的移動(dòng)貨幣模式、發(fā)達(dá)國家的科技金融模式，以及“中國模式”[1]（發(fā)展中國家“移動(dòng)金融”模式+發(fā)達(dá)國家“金融科技”模式+中國自身優(yōu)勢(shì)）；姚遠(yuǎn)（2017）指出從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融科技監(jiān)管、金融政策環(huán)境三方面對(duì)數(shù)字普惠進(jìn)行研究[2]。此外諸多學(xué)者就傳統(tǒng)模式下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素進(jìn)行梳理。如董曉林、徐虹（2012）提出人口規(guī)模、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、金融基礎(chǔ)設(shè)施等因素會(huì)影響金融排斥，并且農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較城鎮(zhèn)地區(qū)商業(yè)銀行而言，更注重鄉(xiāng)村人口規(guī)模而非鄉(xiāng)村人口收入[3]。張宇、趙敏（2017）指出互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、政策扶持力度、農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程四個(gè)因素影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平[4]。

目前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實(shí)踐尚處于探索階段，分析農(nóng)村數(shù)字普惠的發(fā)展困境并對(duì)其發(fā)展路徑進(jìn)行探索有利于助力農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展困境

我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)戶金融觀念落后，金融知識(shí)匱乏、阻礙了農(nóng)戶獲取數(shù)字化金融服務(wù)；交易數(shù)據(jù)碎片化，金融機(jī)構(gòu)已有的內(nèi)部數(shù)據(jù)利用不足。此外數(shù)字金融的發(fā)展為金融詐騙提供了契機(jī)，“高收益理財(cái)產(chǎn)品”、“網(wǎng)絡(luò)眾籌”、“低利率貸款”等網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮。上述因素延緩了農(nóng)村數(shù)字普惠金融實(shí)踐，導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字普惠覆蓋范圍狹小、服務(wù)能力不足、應(yīng)用層次不深。

（一）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化金融服務(wù)普及度嚴(yán)重偏低

農(nóng)村地區(qū)數(shù)字支付環(huán)境滯后，嚴(yán)重影響普惠金融發(fā)展。結(jié)算是金融服務(wù)的入口和起點(diǎn)，目前絕大部分農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)通信、光纖寬帶數(shù)字化金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋不全，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量相對(duì)城鎮(zhèn)人口仍有相當(dāng)大的差距，導(dǎo)致數(shù)字化支付便利性差，成本高。農(nóng)村地區(qū)的支付觀念較為傳統(tǒng)，現(xiàn)金交易的觀念較重，多種數(shù)字化支付工具無法在農(nóng)村地區(qū)推廣。

農(nóng)戶的金融素養(yǎng)弱、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作能力不強(qiáng)，獲取數(shù)字化金融服務(wù)能力較差。對(duì)于理財(cái)、保險(xiǎn)、期貨等金融產(chǎn)品認(rèn)知存在偏差，惠農(nóng)的金融產(chǎn)品認(rèn)可度低。此外，這部分人對(duì)于新鮮事物接受較慢，對(duì)于以手機(jī)支付、購物、生活繳費(fèi)等功能為代表的操作能力不強(qiáng)。此外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，無法刺激有效需求等因素都不同程度的導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化金融服務(wù)普及度嚴(yán)重偏低。

（二）農(nóng)村地區(qū)交易數(shù)據(jù)碎片化，金融機(jī)構(gòu)對(duì)已有數(shù)據(jù)利用率不足

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能應(yīng)用于金融體系需要基于大量的數(shù)據(jù)分析，進(jìn)而在個(gè)人征信、風(fēng)險(xiǎn)防控方面建立正確模型。手機(jī)號(hào)碼不實(shí)名、水電等生活費(fèi)用拖欠等信息能側(cè)面反映出用戶的信用意識(shí)，但是這些數(shù)據(jù)過于分散化，分屬于不同領(lǐng)域管理，且各領(lǐng)域信息不通，不存在共享和交流。即使處于同一金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)因內(nèi)部業(yè)務(wù)劃分，都會(huì)存在著信息保密。另外金融機(jī)構(gòu)建立的信息庫對(duì)已有的信息整合能力不強(qiáng)，利用率不高，而且其原始信息本身只是由本機(jī)構(gòu)相關(guān)的業(yè)務(wù)往來采集得到的，相對(duì)并不全面。

（三）數(shù)字金融目前安全隱患大

農(nóng)戶在獲取便捷的數(shù)字金融服務(wù)的同時(shí)，金融欺詐行為也隨形而至，P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、非法集資等詐騙案件利用農(nóng)戶防范意識(shí)不強(qiáng)、辨識(shí)能力不足的缺點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道盜取農(nóng)戶存款，具有重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，給數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響。此外，數(shù)字金融支付平臺(tái)存在著不同程度的消費(fèi)者信息泄露，增強(qiáng)了農(nóng)戶對(duì)于數(shù)字化金融的抵觸心理。

三、農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑

（一）推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字化金融服務(wù)的可獲得性

現(xiàn)代金融的發(fā)展趨勢(shì)是金融和信息科技的融合，政府的各有關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)數(shù)字化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，通信系統(tǒng)的全范圍覆蓋，對(duì)于農(nóng)戶無線網(wǎng)絡(luò)安裝給予財(cái)政補(bǔ)貼，降低數(shù)字金融的成本，增強(qiáng)數(shù)字金融的便利性。積極引導(dǎo)幫扶農(nóng)戶獲取數(shù)字化金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以和政府合作在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融基礎(chǔ)知識(shí)普及，并推廣本機(jī)構(gòu)的手機(jī)app，同時(shí)讓農(nóng)戶熟悉手機(jī)端實(shí)現(xiàn)便捷的金融服務(wù)操作流程。

（二）增強(qiáng)數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

依托信息科技優(yōu)勢(shì)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新可從金融應(yīng)用場景和農(nóng)業(yè)鏈條兩方面進(jìn)行探索。一方面，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)應(yīng)注重發(fā)揮金融科技在交通、醫(yī)療、教育等場景領(lǐng)域的便利性金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，開展金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代繳水電費(fèi)、話費(fèi)充值等業(yè)務(wù)。另一方面，基于農(nóng)業(yè)鏈條的金融視角，金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)農(nóng)業(yè)鏈條上下游資金運(yùn)用和收入的規(guī)律性，創(chuàng)新適合農(nóng)戶需求的金融貸款、理財(cái)產(chǎn)品。

（三）構(gòu)建信息共享平臺(tái)，解決信息不對(duì)稱問題

數(shù)字化金融時(shí)代，數(shù)據(jù)是重要的資源，政府、電商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建信息共享平臺(tái)，規(guī)避金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。社保、財(cái)政、醫(yī)療等政府部門有大量客戶的準(zhǔn)確基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；京東、當(dāng)當(dāng)、淘寶等電商企業(yè)積累了客戶大量生活交易信息；商業(yè)銀行擁有大量客戶長期累積的信貸、結(jié)算等信息記錄，三方應(yīng)加強(qiáng)合作，構(gòu)建信息共享平臺(tái)，完善數(shù)據(jù)管理，挖據(jù)深度信息，提升數(shù)據(jù)效率。

（四）強(qiáng)化數(shù)字金融監(jiān)管，保護(hù)客戶信息。

我國應(yīng)將數(shù)字普惠金融主體逐步納入金融監(jiān)管體系，完善相關(guān)法規(guī)條例，提升監(jiān)管能力和水平，對(duì)于投融資給予清晰界定，避免不法人員在監(jiān)管空白區(qū)游走。數(shù)字金融行業(yè)內(nèi)部也應(yīng)加強(qiáng)自律，旅行本職責(zé)任與義務(wù)，對(duì)于信息及時(shí)披露，促進(jìn)數(shù)字金融健康發(fā)展。同時(shí)應(yīng)注意客戶信息保護(hù)，防止信息泄露，保障客戶權(quán)益。

參考文獻(xiàn)

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[2]董曉林，徐虹.我國農(nóng)村金融排斥影響因素的實(shí)證分析——基于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布的視角[J].金融研究，2012，（09）：115-126.

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作者簡介：段勝英（1996-），女，滿族，河北承德人，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀，研究方向：金融學(xué)。