魯亞霞

摘要：自1978年改革開放的春風(fēng)拂來(lái)，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科學(xué)、人文等方方面面都?xì)v經(jīng)著改變與創(chuàng)新。而隨著利率市場(chǎng)化及金融市場(chǎng)改革進(jìn)程不斷推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越多的壓力和挑戰(zhàn)，因此變革與創(chuàng)新，必然是其實(shí)現(xiàn)蓬勃發(fā)展的重要途徑與趨勢(shì)。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在金融體系、業(yè)務(wù)流程以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的探討，深入思考并總結(jié)了近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，對(duì)其進(jìn)一步的發(fā)展提出了可行性的建議。

關(guān)鍵詞：金融體系；業(yè)務(wù)流程；金融產(chǎn)品

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，一直是有效推動(dòng)商業(yè)銀行未來(lái)持續(xù)發(fā)展的源動(dòng)力，也是我國(guó)商業(yè)銀行能夠快速的提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的基本途徑。特別是自2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，隨著外資銀行在我國(guó)的規(guī)模逐步擴(kuò)大，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。另外，我國(guó)商業(yè)銀行的模式也發(fā)生了變化，逐步由原來(lái)的傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代化模式，但也正因此帶來(lái)了不少壓力，比如來(lái)自經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的壓力，還有來(lái)自國(guó)際金融方面的壓力。

二、我國(guó)商業(yè)銀行在金融體系或機(jī)構(gòu)上的創(chuàng)新

任何創(chuàng)新都避免不了制度體系的改革，我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，就勢(shì)必要進(jìn)行金融體系或機(jī)構(gòu)上的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在改變商業(yè)結(jié)構(gòu)、出現(xiàn)了新型的金融中介以及在法律或者監(jiān)管體系上的改革。金融體系或機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的原因多種多樣，例如電子技術(shù)的發(fā)展即是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行誕生的關(guān)鍵原因。而網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生大大便利了人們的日常生活，人們不需要去實(shí)體銀行，在家，在公司，在任何地方，用一部電腦，一部手機(jī)，即可完成付款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)榷喾N需求。在過(guò)去，我國(guó)商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)大多是單一銀行制和分支銀行制。而步入二十世紀(jì)七十年代以后，我國(guó)商業(yè)銀行基本都朝著連鎖銀行制和集團(tuán)銀行制的方向轉(zhuǎn)變。

三、我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程上的創(chuàng)新

（一）我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新的原因

制度上的革新，必然會(huì)引發(fā)其他變革，比如業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新。過(guò)去，我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新多是西方商業(yè)銀行成熟業(yè)務(wù)的引入和調(diào)試過(guò)程，很難稱之為創(chuàng)新。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力的增強(qiáng)和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，越來(lái)越多的商業(yè)銀行融入激烈的區(qū)域金融市場(chǎng)和國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。但相對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程上的創(chuàng)新還不夠深入，這是由經(jīng)濟(jì)大環(huán)境以及一些管理體系等造成的。于是如何提升我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的能力就變得至關(guān)重要。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新的動(dòng)力

1.商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)制

我國(guó)四大國(guó)有銀行的成功轉(zhuǎn)制與眾多股份制銀行的設(shè)立，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提的地基。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行主要靠吃“利率差”為生，并沒有足夠的動(dòng)力來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，國(guó)外商業(yè)銀行的不斷涌入，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，必然會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行積極尋找獲利機(jī)會(huì)。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的出現(xiàn)，徹底改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷、風(fēng)控等管理模式，電商的介入，也使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容更加豐富，使其更加便捷。而一些新型的線上支付模式比如支付寶、微信支付的廣泛應(yīng)用使得傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算模式變得十分雞肋。迫使商業(yè)銀行在其網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中不得不增設(shè)類似支付服務(wù)。

3.出于生態(tài)保護(hù)的目的

近年來(lái)，環(huán)境污染嚴(yán)重，低碳環(huán)保是大勢(shì)所趨，在這種大環(huán)境驅(qū)動(dòng)下，就出現(xiàn)了“低碳經(jīng)濟(jì)”這一新概念。金融在勢(shì)必要為低碳經(jīng)濟(jì)做出努力，因此，商業(yè)銀行必定會(huì)出臺(tái)一系列業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)。

4.人均GDP的上升

改革開放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們的生活水平也逐步提高，人均GDO一直在不斷上升。人們?cè)絹?lái)越富裕，消費(fèi)水平也越來(lái)越高，隨之而來(lái)的就是對(duì)金融業(yè)務(wù)需求的增加。因此，各類消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)、住房按揭、個(gè)人理財(cái)?shù)壬虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展與創(chuàng)新也層出不窮。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新的現(xiàn)狀

現(xiàn)代商業(yè)銀行要提高其在業(yè)務(wù)流程上的創(chuàng)新，就必須關(guān)注客戶，緊隨市場(chǎng)。根據(jù)客戶要求不斷開發(fā)出順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展與滿足客戶需求的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。因此跟緊客戶需求是我們?cè)跇I(yè)務(wù)創(chuàng)新上首要關(guān)注的。

四、我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新

既然談了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就不得不說(shuō)到產(chǎn)品創(chuàng)新了。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程上的創(chuàng)新勢(shì)必會(huì)引發(fā)新的金融產(chǎn)品的誕生來(lái)順應(yīng)其新型的業(yè)務(wù)模式。隨著2013年余額寶的推出，我國(guó)各商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際需求，結(jié)合自身銀行的發(fā)展需要，推出了各種各樣的新型理財(cái)產(chǎn)品。其中，工行推出的理財(cái)產(chǎn)品，目的是為了開發(fā)出更多新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品；而建行推出的理財(cái)新產(chǎn)品，獲得了很大的成果。

五、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)該如何創(chuàng)新

（一）建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

建立起完善的機(jī)制體系，比如組織管理、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估、考核體系、技術(shù)引進(jìn)等等機(jī)制。健全組織管理機(jī)制，完善信息傳導(dǎo)機(jī)制，建立產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)成本機(jī)制，建立考核激勵(lì)機(jī)制等等。

（二）以自主研發(fā)為主并吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

以我國(guó)目前在金融創(chuàng)新上的情況來(lái)看，還是有所欠缺的，因此我們可以吸取發(fā)達(dá)國(guó)家在金融產(chǎn)品上的適宜于我國(guó)市場(chǎng)條件的創(chuàng)新，例如我國(guó)商業(yè)銀行可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的負(fù)債管理、出售應(yīng)收賬款、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、外匯掉期、貨幣互換、利率互換、貸款證券化等產(chǎn)品，并在此基礎(chǔ)上，做出一些利于我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的改變。與此同時(shí)，我們應(yīng)依據(jù)我國(guó)的市場(chǎng)需求并順應(yīng)科技發(fā)展變化，研發(fā)出有中國(guó)特色的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品。

（三）為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供法律上的保障

每個(gè)金融創(chuàng)新的產(chǎn)品都需要法律的做保證，比如可以為金融創(chuàng)新產(chǎn)品建立專利保護(hù)權(quán)，這樣一方面不僅可以避免糾紛，另一方面通過(guò)對(duì)金融創(chuàng)新的保護(hù)，激勵(lì)更多金融創(chuàng)新產(chǎn)品的涌出。

（四）采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

根據(jù)能量守恒定理，事物在帶來(lái)好處的同時(shí)，一定會(huì)帶來(lái)壞處。同理，我國(guó)商業(yè)銀行在接受業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，就必須接受其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在創(chuàng)立新的金融產(chǎn)品時(shí)，一定要提前考慮到其可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并且盡可能的將其降到最低，另外還需建立嚴(yán)格制度來(lái)使得這些措施得到落實(shí)。除此之外，還可以針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估預(yù)測(cè)以及如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)建立一些制度體系。特別是對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)巨大的，并不適宜我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展的金融創(chuàng)新，我們更應(yīng)該科學(xué)的審視，避免造成不可逆轉(zhuǎn)的損失。

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