劉培

【摘要】隨著電子商務(wù)的發(fā)展，人們對能避免信息不對稱的支付方式產(chǎn)生了需求，而作為一種金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了人們的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，第三方支付由于其在應(yīng)用過程中呈現(xiàn)出的較低的交易成本、安全性、快捷性和便利性的特點而得到越來越多的用戶的青睞。第三方支付的快速發(fā)展改變了中國億萬民眾的消費方式與支付方式，人們的日常消費不再拘泥于現(xiàn)金及刷卡支付，多樣化的支付方式對我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生了沖擊，從而縮減了商業(yè)銀行的利潤。本文首先對第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，進(jìn)而分析其對商業(yè)銀行的負(fù)面影響及應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 商業(yè)銀行 盈利水平

一、引言

21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)用戶的日益增多和互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步興起使越來越多的人們接觸到了以支付寶為代表的第三方支付體系。第三方支付憑借自身所具有的較低的交易成本、快捷性、安全性以及方便性的特點，得到了越來越多的用戶的認(rèn)可。隨著使用第三方支付的人數(shù)和頻率的上升，其交易額也在不斷增長。隨著第三方支付涉獵的方面日益寬廣，給商業(yè)銀行帶來了不利影響，促使我國商業(yè)銀行不得不進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新來應(yīng)對由此帶來的沖擊。

二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，第三方支付并不是只有簡單的支付功能，而是成為集融資、投資、銷售等于一體的綜合性金融平臺。據(jù)2012年數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的交易總額已經(jīng)突破36000億元。2016年，第三方支付交易額高達(dá)156104億元，與2012年相比增長了326.6%。從發(fā)展趨勢來看，第三方支付交易額還會繼續(xù)增大，并且保持相對較高的增長速度。

三、第三方支付對商業(yè)銀行的負(fù)面影響

（一）分流商業(yè)銀行的活期存款，降低其盈利水平

雖然現(xiàn)在我國的第三方支付平臺不能夠吸收公眾存款，但是用戶卻能夠通過這一平臺把銀行卡里的資金轉(zhuǎn)移出來。比如公眾為了交易更方便而將資金放置在第三方支付平臺的余額中，或者為了更高的利息收入將資金存放在支付寶的余額寶中，從而形成第三方支付的資金沉淀。公眾持有的資金是有限的，將資金存放在第三方支付中必然會使得公眾的銀行存款減少。因此，第三方支付分流了商業(yè)銀行的一部分活期存款。

（二）使商業(yè)銀行的銀行卡用戶減少

在2014年，螞蟻花唄騰空出世，該產(chǎn)品由螞蟻微貸提供信用支持，在我們通過淘寶、天貓上消費時便可以選擇花唄支付。開通螞蟻花唄無須任何額外資金支付，開通之后也不需要像銀行卡那樣按規(guī)定支付管理費和年費。螞蟻花唄的出現(xiàn)，使消費者在購物時不需要受現(xiàn)有資金的約束，可以適度進(jìn)行透支，按規(guī)定下月還款即可。若遇到臨時資金周轉(zhuǎn)緊張，還可以對賬單進(jìn)行分期，分期成功后，在下一個開始償還本月的賬單的第一期，減少本月的資金壓力。螞蟻花唄的這種模式就好比虛擬信用卡，該支付方式將隨著市場需求額擴(kuò)大而分流信用卡用戶。

（三）使商業(yè)銀行基金代銷的盈利被瓜分

商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史悠久，其信譽保障機制等各方面也已經(jīng)成熟，人們對銀行非常信賴，所以一直以來商業(yè)銀行在基金代銷方面的市場份額是非常大的。從2011年6月開始，中國證券監(jiān)督管理委員會改變了銷售基金的機構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，一些第三方支付平臺也可以從事基金銷售的業(yè)務(wù)，第三方支付迎來了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展的契機。近年來，隨著支付寶平臺的普遍推廣，人們越來越傾向于利用余額寶來購置基金，而余額寶也在被越來越多的人熟知并使用。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）轉(zhuǎn)變以利差收入為主的盈利模式

隨著第三方支付的發(fā)展，其對商業(yè)銀行的盈利模式造成的沖擊將會越來越大，所以商業(yè)銀行急需創(chuàng)新其業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，盡力推出自自身具有核心競爭力的業(yè)務(wù)，開辟新的利潤來源，同時優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債比例，從而降低對利差收入的依賴，形成新的盈利模式。

（二）進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的需求

創(chuàng)新是一個企業(yè)經(jīng)久不衰的根本，面對沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品與服務(wù)。同時也要利用大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的潛在客戶進(jìn)行挖掘，設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品，滿足客戶的需求，進(jìn)而擴(kuò)大自己的市場份額，提高銀行的綜合收益和持續(xù)的競爭力。

（三）提高服務(wù)品質(zhì)，增強基金代銷業(yè)務(wù)競爭力

商業(yè)銀行作為金融類服務(wù)機構(gòu)，要始終把提高服務(wù)品質(zhì)作為自己的一項工作原則，以客戶為中心，有效滿足他們的需求。特別是對于一些理財基金的銷售，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合客戶自身的風(fēng)險容忍度以及收益的要求給出切實可靠的建議，向客戶推薦最適合他們投資的基金產(chǎn)品。對于客戶的咨詢，要有耐心，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，有效解決他們的疑惑，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)增加對客戶的吸引力及粘性，從而增加其在基金代銷業(yè)務(wù)中的競爭力。

五、結(jié)束語

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三方支付在未來所涉及的領(lǐng)域也會不斷增多，其發(fā)展前景是非常廣闊的。第三方支付的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代和沖擊，降低了商業(yè)銀行的盈利水平。商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變盈利模式，研發(fā)新產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求來設(shè)計差異化的產(chǎn)品，滿足客戶千差萬別的需求，完善風(fēng)險防控體系，保障信息安全，加強與第三方金融機構(gòu)的合作才能有效應(yīng)對由此帶來的沖擊，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行的全面可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)營能力的提升，進(jìn)而提高自己的盈利水平。

參考文獻(xiàn)：

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