宋堯然

【摘 要】電子支付不知不覺成為了我們生活中的一部分，占據(jù)電子支付市場的兩大龍頭——微信和支付寶因為成為了人們生活中不可缺少的存在，可是你知道你每月的花銷都會因他們的存在而增長不少嗎？

根據(jù)各大知名網(wǎng)站報道百姓明顯感覺自己用了電子支付之后自己的錢不知不覺就花沒了，而你有又知道其中的原因嗎？這樣的情況對經(jīng)濟有什么作用呢？我們接下來以支付寶和微信為依據(jù)進行討論。

【關(guān)鍵詞】電子支付；促進消費；心理原因；功能原因；作用

一、原因

（一）根本原因

其實電子支付促進個人消費的根源在于兩點：便捷性，還有“電子貨幣”的非實物特性。

支付寶和微信的便捷性不必多說，人們現(xiàn)在流行的密碼支付和指紋支付讓“花錢”變成了一件容易的事，而據(jù)研究顯示當人們花錢越便捷，人們就會覺得錢花地越慢，那么這樣的后果是什么呢？沒錯，就是花錢很隨意，因為太便捷了，人們對“花錢”這個過程不再那么敏感，于是人們的消費不知不覺間就提高了，它的奇妙就在于本質(zhì)上來說他沒有改變?nèi)藗冊阢y行的總存款量，但由于app方便了人們的使用，于是消費有了大幅度的增加。

電子貨幣其本質(zhì)是一種快捷支付方式，它讓我們從拿著紙幣去消費變成了看著電子數(shù)字的變動，簡單可以認為成我們在支付寶或微信余額里放的“數(shù)字”，這種電子貨幣讓人們在花錢的時候不覺得自己在花錢，只覺得是手機里幾個數(shù)字的變動，減少了人們花錢時候的“損失感“，消費自然增多。

[1]有的學者認為這種消費的促進是“心理賬戶”的作用，他們認為當人們使用電子支付時，其“心理賬戶”之間的替代效應會減弱，于是促進了消費，但這是不正確的。當人們使用電子支付，例如支付寶時，“心理賬戶”之間的替代效應并不會減弱，舉一個“心理賬戶”中最經(jīng)典的例子：假如今天你有一場想去的演唱會，票價200塊。在你出發(fā)之前你發(fā)現(xiàn)自己價值200塊的手鐲丟了，此時你還會去看演唱會嗎？實驗表明大部分人會選擇去；而假如在去演唱會的前一天你提前花200元買好了票，而出發(fā)之前，你發(fā)現(xiàn)這張票丟了，你還會選擇再買一場票去演唱會嗎？實驗表明大部分人不會。這個是典型的“心理賬戶”實驗，意在表明人們對于不同的消費對象內(nèi)心會自動為他們劃分不同的賬戶，而每個賬戶有他們各自的預算。但是你會發(fā)現(xiàn)這個“心理賬戶”彼此之間的界限不會因為你用了電子支付就減弱，難道你用了支付寶之后就會覺得買兩張票去看一場演唱會很值得嗎？顯然不會。

那么促進人們更樂意去“看演唱會”的原因到底是什么呢？是更根本上的“虛擬性”，促進人們消費的不是“心理賬戶”，而是人們內(nèi)心中因為客觀環(huán)境而減少的“損失感”，所謂眼不見心不煩，同樣的道理當你看不到錢時，它的減少就不會給你內(nèi)心帶來波動，于是人們花錢自然就多了。

[2]從某加拿大信貸公司的高層我們了解到，調(diào)查用戶用越簡單的支付手段花錢，他們花的錢就越多，原因就是我們上面所描述的便捷性和虛擬性。而從2012年的萬事達卡Pay pass（非接觸式信用卡體系）的消費者調(diào)查顯示用戶在使用此信用卡的第一年就多消費了30%左右。這個支付方式雖然和支付寶不完全一樣，但也是一種更簡便的支付方式，由此我們可以推斷支付寶的便捷性讓人們多花的錢可能完全超乎他們預料。

（二）間接原因——各種功能

1.鼓勵金

鼓勵金的功能大家都熟悉不過了，在每次支付后都會有一筆錢被稱為鼓勵金的錢提醒你領(lǐng)取，當然這個鼓勵金并不是直接打入顧客賬戶，而是在下一次支付的時候在你應付的錢中自動扣除，而據(jù)現(xiàn)象來看這筆鼓勵金的確起到了“鼓勵”的作用，在微信推出鼓勵金的初始，周圍有很多朋友都開始愿意去多花錢然后消耗掉這筆鼓勵金。但其實這筆鼓勵金并沒有多少，甚至只有幾毛錢，試想一下你在大街上看到一毛錢會去在意嗎？顯然不會，那為什么同樣數(shù)目的錢在電子支付里就有促進作用？這顯然是因為電子貨幣的“虛擬性“和人們的“不浪費”的心理，”虛擬性“讓人們對app里的錢”一視同仁“（小額情況下）——無論是幾毛錢還是幾塊錢都不過是幾個數(shù)字，這就和現(xiàn)實中的硬幣和紙幣不同，現(xiàn)實中大家對錢非常敏感，一毛錢和一塊錢是不一樣的。在”一視同仁“的前提下，這筆鼓勵金會在下次消費時自動扣除，大家在獲得一筆鼓勵金后，會覺得不再花點錢把這筆鼓勵金用了就覺得虧了（意識不到只是省了幾毛錢），這樣算來就會讓我們少花一筆錢。那既然會少花錢，我不花了它，我是不是傻？

2.花唄

花唄——真是個讓人想花更多錢的名字，花唄是支付寶對信用好的用戶提供的一項小額透支服務，其額度和用戶信用（芝麻信用）正相關(guān)。這項功能和信用卡透支的功能是一樣的，當你花的時候你認為這是筆錢是給你的，或者說認為這不是你的錢，那這筆小額信用就會給你一種幻覺——花唄！隨便花！沒事的！于是很多人就開始“剁手”了，下個月9號還款的時候才意識到自己有多花了這么多錢，而且這是個惡性循環(huán)，一旦使用了“花唄”，你下個月還完款就會少一筆錢導致錢不夠花，又會去使用花唄，當你用的多了芝麻信用提高之后，花唄的額度也會提高，人們就會花更多的錢。于是就有了“用花唄——還花唄——額度提高——用更多的花唄——換更多的花唄”的循環(huán)。那么請問你這個月又用了多少花唄額度呢？

二、作用

1、促進消費

[3]我們調(diào)查了中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)，我們可知中國手機網(wǎng)上支付用戶規(guī)模目前已經(jīng)達到4.69億，年增長率為31.2%，網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。

如果平均每人用了電子支付會多花費20%的錢，那么這部分“多余”的消費會大大地促進經(jīng)濟發(fā)展，至于促進程度還需更多數(shù)據(jù)分析。

2、對銀行的影響

根據(jù)費雪公式MV=PT（M為貨幣供給量，V為貨幣流通速度，P為價格指數(shù)，T為商品和勞務的總交易量）。

從上面的分析我們知道人們用了電子支付后愛花錢了，這也就意味著V增大了，這就必然影響M的量。但M的量如何變化也是比較復雜的，不能輕易斷論，我們能確定是紙幣的印刷量肯定會減少，因為大家近乎都不用紙幣了。同時如果大家都不用現(xiàn)金了，銀行的準備金率就會下降，銀行可以更多地運用其貨幣創(chuàng)造職能。

3、推進貨幣虛擬化

貨幣虛擬化即央行發(fā)行的貨幣不再是紙幣，而是虛擬貨幣，可能直接取締了紙幣而用電子貨幣代替其作為“貨幣符號”。

就現(xiàn)在中國的“無現(xiàn)金社會”的逐步建成及當前科技和金融的發(fā)展趨勢來看，貨幣虛擬化是必然的，到時候必然會顛覆現(xiàn)有的銀行體系及其運行機制。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的數(shù)據(jù)，中國已經(jīng)著手研究區(qū)域鏈和數(shù)字貨幣的發(fā)展情況了。說不定將來我們的后代會把紙幣當成一種古董呢！

三、結(jié)論

電子支付對我國消費的促進作用不可小覷，其中的原因既有電子支付帶來的便捷性、電子貨幣的“虛擬性”，還有其app中的鼓勵金和小型金融功能。而電子支付同時會對我國銀行業(yè)和貨幣轉(zhuǎn)型有一定影響。作為未來的金融從業(yè)者我們一定要時刻關(guān)注電子支付的發(fā)展趨勢，把握其帶來的金融優(yōu)勢和可能的金融問題，讓電子支付成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一架好“僚機”。

【參考文獻】

[1] 曹登焜. 銀行卡支付與居民消費行為關(guān)系研究[D].西南財經(jīng)大學，2013

[2] 佚名.為什么你總是忍不住花錢？都是電子支付惹的禍[N].花火日報，2016-5-31.

[3] 佚名. 無感支付，不知不覺中改變我們的生活方式[N].陜西日報，2017-8-02