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        第三方支付平臺研究

        2016-12-27 17:34:15徐凱
        科學(xué)與財富 2016年29期
        關(guān)鍵詞:電子支付第三方支付金融市場

        摘要:第三方支付平臺作為安全、快捷、方便的網(wǎng)上支付,打開了制約中國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè),其重要性日益凸現(xiàn)。本文針對第三方支付企業(yè)就盈利、合作、信用與創(chuàng)新方面提出了建議,同時也在市場、業(yè)務(wù)、機構(gòu)及政策等方面提出了監(jiān)管建議。

        關(guān)鍵詞:第三方支付 金融市場 電子支付

        一、第三方支付平臺概念

        第三方支付(Third一PartyPayment)是在電子商務(wù)實踐中產(chǎn)生的一種支付模式,在不同的語境中具有不同的含義,因而目前尚無專業(yè)且權(quán)威的定義。

        簡單的講,第三方支付是指付款人通過非銀行的第三方機構(gòu)提供的交易平臺向收款人進行資金轉(zhuǎn)移的支付模式。第三方支付平臺是指非銀行機構(gòu)投資運營的、與各大銀行簽約、并具備一定力和信譽保障的交易支持平臺。

        當(dāng)前位居世界第一位的第三方支付平臺是PayPal,在中國居于前列的是支付寶(Alipay);使用第三方支付平臺需要用戶在第三方支付平臺注冊之后,通過第三方支付平臺交易,買方選購商品后,使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付,由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨;買方檢驗物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。即第三方支付主要依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)S镁W(wǎng)絡(luò)在收款人和付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金。

        二、第三方支付的特點

        第一:安全性

        第三方支付平臺具有雄厚的資金作為支撐, 因而能建立完善的安全支付平臺。一方面, 第三方支付平臺采用目前最成熟的電子支付相關(guān)技術(shù), 與各銀行的支付網(wǎng)關(guān)相連, 用戶在支付時輸入的賬戶和密碼都將直接傳給用戶賬戶所在的銀行, 這樣通過銀行本身支付網(wǎng)關(guān)就能提供足夠的支付安全保障;

        第二:公正性

        由于采用第三方支付平臺的清算模式, 就最大限度地避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生, 創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環(huán)境。第三方清算保證模式采用了在網(wǎng)站與銀行之間進行二次結(jié)算的方式, 使得支付平臺不再單純地作為連接各銀行支付網(wǎng)關(guān)的通道, 而是作為中立的第三方機構(gòu),能夠保留商戶和消費者的有效交易信息, 為維護雙方的合法權(quán)益提供有力的保障。

        第三:便捷性

        第三方支付平臺作為獨立的一方, 與各大電子商務(wù)網(wǎng)站以及銀行建立合作關(guān)系。用戶在與第三方支付平臺合作的電子商務(wù)網(wǎng)站上進行支付活動時, 第三方支付平臺為用戶提供一個統(tǒng)一的支付界面, 因此用戶無論擁有哪個銀行的戶頭, 都可以通過這個界面進行支付, 不需要在各個網(wǎng)上銀行的界面中來回操作, 極大地方便了用戶的操作。

        第四:開放性

        第三方支付平臺是一個開放的體系, 幾乎所有第三方支付平臺都能支持全國范圍大多數(shù)銀行的幾十種銀行卡和全球范圍的國際信用卡的 在線支付, 為用戶提供支持銀行卡種類最多、覆蓋范圍最廣的支付服務(wù)。

        另外, 第三方支付平臺現(xiàn)在的支付終端也產(chǎn)生了多元化變化, 它不僅支持各種銀行卡通過 PC 機終端進行支付, 而且還支持手機、電話等多種終端的支付操作。由于第三方支付平臺采取多銀行、多卡種、多終端支付方式, 因而具有極大的開放性。

        三、第三方支付機構(gòu)所面對的的困境

        l、第三方支付機構(gòu)面對的網(wǎng)上銀行競爭

        第三方支付的發(fā)展為推動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展立下了汗馬功勞,但當(dāng)經(jīng)濟利益產(chǎn)生沖突的時候,第三方支付與銀行業(yè)的競爭也是不可避免的。

        早期銀行之所以愿意與第三方支付合作一方面是因為網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)支付意識不高,需要通過網(wǎng)購來促進;另一方面在很多商業(yè)銀行在早期網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)并不扎實,它們把主要精力集中在"將柜臺業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上"的網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)建設(shè)。但經(jīng)過多年的發(fā)展,多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)已經(jīng)夯實,與此同時,通過幾年市場經(jīng)驗的積累以及與第三方支付的合作,網(wǎng)上銀行發(fā)展的各方面條件己經(jīng)成熟,對于網(wǎng)上支付不像以前那樣需要借用外力。目前網(wǎng)上支付行業(yè)己有一定規(guī)模了且后勁十足,商業(yè)銀行群體開始重新審視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的價值,普遍預(yù)期網(wǎng)上支付將成為銀行重要的收益來源之一,故而積極地直接投入到支付業(yè)務(wù)中,于是與第三方支付機構(gòu)的客戶爭奪也就不可避免了。

        而面對日漸崛起的網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭,第三方支付顯然是處于劣勢:其一,銀行業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)名正言順,有正式的名分,顯然在行政力量方面更具話語權(quán)。其二,傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有著廣泛的用戶基礎(chǔ),第三方支付要開展業(yè)務(wù)依舊必須以客戶的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)。因此一旦銀行業(yè)如何要斷絕和某家第三方支付的合作,無異于封殺它們。

        由此可以看出銀行是第三方支付賴以生存的基礎(chǔ),一旦銀行業(yè)介入到第三方支付市場的業(yè)務(wù)中,很顯然兩者之間的一場血戰(zhàn)將不可避免,而最終受傷的更多的可能是第三方支付。

        2、第三方支付面對的同行競爭

        目前的第三方支付相互之間的競爭近于瘋狂,其突出表現(xiàn)在兩個方面:其一業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。其二同行競爭低價策略為主,盈利者寥寥可數(shù)。

        據(jù)不完全統(tǒng)計現(xiàn)有第三方支付商近50家,并且同質(zhì)化嚴(yán)重,各公司不計成本地?fù)屨际袌龇蓊~。2005年初,阿里巴巴公司推出支付寶,并實行免支付服務(wù)費政策,對第三方支付市場的手續(xù)費率形成了巨大沖擊。第三方支付機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化導(dǎo)致價格成了唯一的競爭籌碼,不少第三方支付機構(gòu)以不正常的低價來搶占市場份額。這樣不僅擠壓了電子支付市場有限的盈利空間,而且很可能出現(xiàn)第三方支付商為了吸引用戶而采用不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?,由此很難避免惡性競爭,使原本就沒有盈利空間的第三方支付雪上加霜,煎熬在生死的邊緣線上。

        據(jù)環(huán)迅支付(IPS)總經(jīng)理奕毓敏介紹,目前國內(nèi)有超過40家的第三方支付企業(yè),多數(shù)處于零利潤甚至是負(fù)利潤的狀態(tài)。這是因為行業(yè)缺乏牌照指引和規(guī)范,企業(yè)數(shù)量過多,大家被"市場占有率理念"指揮著,以零利潤甚至是負(fù)利潤搶奪市場份額,無暇提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量

        四、結(jié)論

        金融經(jīng)濟的發(fā)展過程中我們要有效的利用第三方支付對電子商務(wù)甚至是金融體系的推動和穩(wěn)固作用,同時也要正視支付寶對金融體系帶來的一系列問題,并針對產(chǎn)生的問題有效地防范各類風(fēng)險的產(chǎn)生。

        一方面要從法律上確認(rèn)第三方支付機構(gòu)支付清算組織的身份,要在準(zhǔn)入、經(jīng)營、退出、監(jiān)管主體、資金監(jiān)管等方面給予有效的監(jiān)管;另一方面以支付寶為代表的的第三方支付機構(gòu)也要從自身做起,塑造核心競爭力,提高機構(gòu)的整體盈利能力。

        參考文獻

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        作者簡介:

        徐凱,(1981.01--)男,民族,漢 山東省青島人,講師,碩士,研究方向:宏觀經(jīng)濟,金融。

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