摘 要 當下，社會經濟結構中的每一個環(huán)節(jié)都深深的打上了“互聯網”烙印，處于金融業(yè)“最難啃的一塊骨頭”的不良資產處置也不例外。網絡技術的不斷升級讓處于此行業(yè)中的每一個個體變成一個所謂的“數據結點”，打破多重壁壘，實現高效精準的資源互配，同時也讓不良資產處置平臺在整個金融市場中扮演著愈發(fā)重要的角色。

關鍵詞 不良資產處置 淘寶拍賣 法律風險

作者簡介：李楠，中國信達資產管理股份有限公司福建省分公司副經理，研究方向：合規(guī)法務、金融風控、紀檢監(jiān)察、黨建實務。

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.07.037

2014年，淘寶司法拍賣平臺引入多家銀行分行入駐，就此開啟不良資產處置新篇章。2015年，不良資產處置紛紛開始“觸網”，同年3月，國內四大AMC之一的中國信達浙江分公司通過阿里巴巴旗下淘寶資產處置平臺“試水”不良資產拍賣，金額近5500萬元、四筆債權資產交易在線交易成功，成為“第一個吃螃蟹的人”。5月，中國信達與阿里巴巴建立全面戰(zhàn)略合作關系，開創(chuàng)了傳統(tǒng)不良資產線上線下O2O招商與處置新模式。11月，中國長城控股的天津金融資產交易所與螞蟻金服開展深度合作。12月，中國華融進駐淘寶資產處置平臺。2016年，中國東方組建了互聯網金融資產交易服務平臺。就此，四大AMC均已“觸網”。

“不良資產+互聯網”模式要邁開腿大腳步開墾這個市場仍然面臨著不少桎梏因素，這主要表現在法律法規(guī)條例以及行業(yè)政策性的扶持力度方面，但2017年兩會期間，李克強總理已明確點名不良資產領域，政協委員馬蔚華等也就不良資產問題提出了“允許銀行將零售小微企業(yè)不良貸款批量轉讓”等有利于加速行業(yè)發(fā)展的建議。但互聯網并沒有改變金融風險的本質，在把控傳統(tǒng)風險時，需對淘寶司法拍賣的法律風險進行充分認識。以下幾個方面在淘寶司法拍賣過程中尤其值得關注：

一、拍賣備案是否影響拍賣效力

淘寶司法拍賣能否和傳統(tǒng)拍賣一樣進行工商備案是現實中比較突出的問題，對于委托人和買受人而言，關系到拍賣效力是否穩(wěn)定、拍賣是否被法院認可的問題；對于拍賣行來說，關系到是否受到行政處罰的問題。

《拍賣法》中并沒有規(guī)定拍賣備案的相關事宜。根據2013年修訂的《拍賣監(jiān)督管理辦法》第5條，拍賣企業(yè)舉辦拍賣活動，應于拍賣日前到拍賣活動所在地工商行政管理機關備案，拍賣企業(yè)應在拍賣活動結束后七日內，將競買人名單、成交清單、拍賣現場完整視頻資料或者經當事人簽字確認的拍賣筆錄，送拍賣活動所在地工商行政管理機關備案。2017年11月1日起，國家工商總局再次修訂《拍賣監(jiān)督管理辦法》正式施行，明確刪除了關于拍賣活動備案的規(guī)定。

（一）拍賣備案制度沿襲

在我國，拍賣備案制度最早可以追溯到《拍賣監(jiān)督管理暫行辦法》 。根據《暫行辦法》，當時的備案審核是實質審核 ，但是也只是將備案作為行政管理手段，若拍賣企業(yè)未能按照要求備案，應當承擔行政責任。

隨著2013年《拍賣監(jiān)督管理辦法》出臺，《暫行辦法》廢止。基于拍賣備案制度的行政管理行為的性質，國家工商總局頒布的《拍賣監(jiān)督管理辦法》對備案管理制度進行了特別修改，完善了拍賣備案的內容，明確了工商機關對拍賣備案材料僅進行形式審查之職責。

《拍賣監(jiān)督管理辦法》 根據國家工商行政管理總局令第91號進行第二次修訂，自2017年11月1日起施行。本次修訂刪除了關于拍賣活動備案的規(guī)定，作為一項被撤銷的行政管理手段，拍賣備案制度更不應該成為影響拍賣效力的理由。

（二）以《合同法》相關規(guī)范之解讀

總所周知，“合同成立即生效”，該規(guī)則更是建立在民法體系中意思自治原則之上。《合同法》第52條列舉了5種合同無效之特殊情形，其第5項是“違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》第4條明確指出《合同法》第52條第5項中對法律法規(guī)位階上的限制，僅限于法律、行政法規(guī)。 2009年，最高院關于《當前形勢下審理民商事合同糾紛案件若干問題的指導意見》中第15條亦指出將強制性規(guī)范區(qū)分為效力性強制性規(guī)范、管理性強制性規(guī)范。 針對《合同法》第52條第5項就有了兩方面的限制，一是法律位階上之限制，二是性質上的之限制?！杜馁u監(jiān)督管理辦法》作為部門規(guī)章，尚不足以推翻“合同成立即生效”的合同法一般原則。綜上，拍賣活動未經備案，并不影響拍賣活動效力。

（三）法院的裁判觀點

齊齊哈爾市中級人民法院〔2011〕齊民再終字第16號民事判決書中，法院認定工商銀行委托市拍賣行拍賣原農牧機械廠廠房，其行為系違反了《中華人民共和國城市房地產管理法》第31條、第36條之規(guī)定，即關于房地產轉讓時，房屋所有權應和該房屋占用范圍內的土地使用權應同時轉讓的規(guī)定，其處分該房屋的行為無效。拍賣行未按規(guī)定發(fā)布拍賣公告，亦未在拍賣前按規(guī)定對拍賣標的展示，屬程序違法，拍賣無效。而事實上，法院業(yè)已查明工商行政管理局以該次拍賣活動未備案為由對該拍賣行進行過行政處罰，但未將拍賣活動未備案作為拍賣無效的原因。

備案內容可以成為判斷拍賣效力的證據之一。拍賣活動不僅僅因為未備案而無效，而是因為備案材料無法證明其拍賣活動的公平、公正、公開，才會對拍賣效力產生影響。

二、淘寶司法拍賣未有拍賣師主持之風險

《拍賣法》第十四條中規(guī)定：“拍賣活動應當由拍賣師主持?！痹摋l一度成為否定網絡拍賣有效性的重要理由。以淘寶司法拍賣為例，拍賣師的角色不甚明顯。但是中國拍賣行業(yè)協會《關于網絡拍賣若干問題的法律指導意見（一）》（中拍協[2014]10號） 中對此予以解釋，認為“《拍賣法》規(guī)定拍賣活動必須由拍賣師主持，并未禁止拍賣師借助或者委托技術人員輔助其工作。在舉辦網上與現場同步拍賣會過程中，往往更需要借助專業(yè)技術人員輔助拍賣師完成同步拍賣的操作。所以，是否使用技術人員，如何使用技術人員，也是拍賣師主持權的重要內容。……”為突出拍賣師在淘寶司法拍賣中的主持地位，建議在實際操作中將拍賣師的相關資質證書在網絡公告網頁中進行展示。

三、參與競買者的資格綜合審查是否影響最終效力

（一）買受對象之資格身份的限制

《金融資產管理公司資產處置管理辦法（修訂版）》（財金〔20 08〕85號）規(guī)定，以下為禁止買受的對象為：國家公務員、金融監(jiān)管機構工作人員、政法干警、資產公司工作人員、國企債務人管理層以及參與資產處置工作的律師、會計師、評估師等中介機構人員等關聯人。

另《最高人民法院關于審理涉及金融不良債權轉讓案件工作座談會紀要》（法發(fā)〔2009〕19號）第6條的規(guī)定，受讓人為國家公務員、金融監(jiān)管機構工作人員、政法干警、金融資產管理公司工作人員、國企債務人管理人員、參與資產處置工作的律師、會計師、評估師等中介機構等關聯人或上述關聯人參與的非金融機構法人的、參與不良債權轉讓的金融資產管理公司工作人員、國有企業(yè)債務人或者受托資產評估機構負責人員等有直系親屬關系的，人民法院應當認定該轉讓合同系損害國家利益或是社會公共利益或是違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定而以無效認定。

（二）競買人資格綜合審查

在淘寶拍賣中，目前對于競買人資格采取“事前線上審查、事后線下審查”的綜合審查方式。若審核通過，委托人與買受人簽訂債權轉讓協議。若審核不通過，根據競買須知的約定，拍賣行和委托人則不再退還競買人繳納的保證金，并就標的債權再次展開拍賣。

（三）競買人資格綜合審查不影響拍賣效力

淘寶司法拍賣中的競買人資格審查雖然與傳統(tǒng)拍賣的不完全一致，但都實質性地把握了競買人資質審查的要點，即嚴守《金融資產管理公司資產處置管理辦法（修訂）》的規(guī)定，防止禁止買受對象買受不良債權。

（四）競買人資格審查風險防范

雖然競買人資格綜合審查不影響拍賣效力，但是委托人應當通過完善拍賣公告、競買須知等競價公告材料來規(guī)避相應的違約風險。

1.明確競買人資格

在競價公告等相關材料中應當明確競買人條件，同時為預防有人惡意參與淘寶司法拍賣、阻礙資產處置進度，可以在競價公告中申明，之前參與過本公司組織的任何資產拍賣/競價活動且競價成交但違約的個人或機構，不得參與本次拍賣。

2.明確競買人資格綜合審查流程

明確對競買人資格進行“事前線上審查、事后線下審查”的綜合審查流程。競買人繳納保證金即視為承諾自身符合競買人資格，完成“事前線上審查”，并承擔相應的法律后果。待淘寶司法拍賣成交后，拍賣行將對買受人進行“事后線下審查”，且買受人資格審查結果以“事后線下審查”為準。

3.明確委托人對競買人資格審查的主動權

為減小委托人自身因買受人資格限制而存在法律風險，委托人應當掌握競買人資格審查的主動權，在競價公告等相關材料中除上述對競買人及競買人資格綜合審查流程進行明確外，還應當說明其他內容。

四、結論

綜上，拍賣備案制度、拍賣師參與主持制度、網絡資格審查均不影響淘寶拍賣處置不良資產的法律效力，但應關注其中法律風險。

注釋：

《暫行辦法》于2001年2月15日出臺，現已失效。

《暫行辦法》第四條規(guī)定：拍賣企業(yè)舉辦拍賣活動，應當于拍賣日前七天內到拍賣活動所在地工商行政管理局備案。

《拍賣監(jiān)督管理辦法》（最新修改版）http：//zhengce.beijing.gov.cn/library/192/33/50/ 438650/1292250/index.html，最后訪問時間：2018年4月22日。

《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題解釋（一）》第4條規(guī)定：“合同法實施以后，人民法院確認合同無效，應以全國人大及其常委會制定的法律和國務院制定的行政法規(guī)為依據，不得以地方性法規(guī)、行政規(guī)章為依據?！?/p>

《當前形勢下審理民商事合同糾紛案件若干問題的指導意見》第15條規(guī)定：“人民法院應根據合同法解釋（二）14條之規(guī)定，注意區(qū)分效力性強制規(guī)定與管理性強制規(guī)定。違反效力性強制規(guī)定的，人民法院應當認定合同無效，違反管理性強制性規(guī)定，人民法院應當根據具體情形認定其效力。”

http：//www.caa123.org.cn/frontnc06NewsContentAction.do？method=previewContent &ID;=8361，最后訪問時間：2018年4月22日。