摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速發(fā)展，并廣泛應(yīng)用于各個領(lǐng)域，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等都使人們的生活觀念與方法得到改變，商業(yè)銀行經(jīng)營在互聯(lián)網(wǎng)金融這一大環(huán)境下產(chǎn)生了巨大影響，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)因此受到了沖擊。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析，并提出商業(yè)銀行今后發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變方向，使得商業(yè)銀行能夠取得更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行機(jī)構(gòu)的影響

商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的沖擊，其中介性質(zhì)被逐漸減弱，網(wǎng)絡(luò)支付平臺相繼出現(xiàn)，在我們的日常生活中得到了使用與普及。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時間不長，但是它在較短的時間內(nèi)對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生巨大沖擊，商業(yè)銀行當(dāng)中的部分功能出現(xiàn)分化與弱化現(xiàn)象，無論是企業(yè)還是還個人都是通過網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行交易，商業(yè)銀行的支付功能被逐漸忽略。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后得到了相關(guān)政府部門高度重視，它已經(jīng)確定成為金融監(jiān)管的對象，深受國家金融管理制度的制約。新事物的出現(xiàn)并對會帶來變化與影響，因此金融監(jiān)管部門也面臨著全新的監(jiān)管問題與任務(wù)。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比較，消費(fèi)者的信息安全成為了今后的控制方向，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相互結(jié)合，加快金融模式的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，借貸活動必定會對銀行產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行的利差收入也因此改變。商業(yè)銀行會逐漸關(guān)注中小型客戶以及個人貸款客戶的價值，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，進(jìn)一步豐富與延伸互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入會因此下降。例如阿里巴巴由以往的電子商務(wù)領(lǐng)域向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域過度，網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)會得到刺激，使商業(yè)銀行收到打擊。

二、商業(yè)銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變方向

（一）大力發(fā)展小微企業(yè)

在我國商業(yè)銀行當(dāng)中，小微貸快業(yè)務(wù)是最容易被忽略的，由于其規(guī)模小、風(fēng)險高、收益低等特點(diǎn)，商業(yè)銀行并不愿意對其進(jìn)行主動放貸。但是小微企業(yè)的業(yè)務(wù)與規(guī)模成長期迅速，需要資金的扶持，商業(yè)銀行應(yīng)完善以小額貸款，模式為主的模式，發(fā)展快速放貸、小額放貸的模式。商業(yè)銀行會在這樣的背景下實(shí)現(xiàn)低消耗高回報。

（二）推動網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型

最早的互聯(lián)網(wǎng)金融就是商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，將其作為銀行柜臺的延伸是設(shè)計(jì)它的最初理念，網(wǎng)上銀行像一個操作與分流的平臺，資金只在銀行內(nèi)部進(jìn)行流轉(zhuǎn)，在便捷性與產(chǎn)品的豐富度上存在很大的不足。商業(yè)銀行應(yīng)加快向開放式的電子銀行過度，汲取互聯(lián)網(wǎng)思維，加快網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)型。

（三）積極開展直銷銀行

當(dāng)前多家銀行相繼推出在線直銷銀行，商業(yè)銀行所推出的在線直銷銀行，以余額理財為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融得到飛速發(fā)展，余額理財是已上線的主打產(chǎn)品。它不受地域的束縛與影響，能夠跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，這也是許多銀行青睞直銷銀行的原因之一，中小銀行能夠巧妙避免并購的布局。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才

雙重屬性是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特征，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行有效整合，在這樣的情況下，對于人才的需求提出了更高標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行當(dāng)中的工作人員大多屬于經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的人才，并不具備計(jì)算機(jī)信息知識，無法深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加大外部人才的引進(jìn)，與內(nèi)部人員相互結(jié)合，并建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相當(dāng)?shù)男匠昙顧C(jī)制，使其在這一環(huán)境中得到更好的發(fā)展。

（二）實(shí)施信息化銀行戰(zhàn)略

將新技術(shù)應(yīng)用于業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)節(jié)當(dāng)中，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，加快新業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，提高自身風(fēng)險管理水平，使金融業(yè)務(wù)在新形勢下得到全面發(fā)展。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)加大在科技方面的投入，選擇科學(xué)先進(jìn)的技術(shù)，明確在互聯(lián)網(wǎng)金融下的優(yōu)勢，利用各種數(shù)據(jù)資料，將其轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。最后要保障信息安全，促使銀行的金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間，并不僅僅是一種競爭的關(guān)系，處理好兩者的關(guān)系能夠更好的合作并服務(wù)于大眾。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)今后的發(fā)展形勢，商業(yè)銀行應(yīng)建立與其較好的合作關(guān)系，在發(fā)展的過程中必定會累積大量客戶，整合客戶資源，與各行各業(yè)進(jìn)行良好合作。面對這樣的發(fā)展情況，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過資源互補(bǔ)并相互合作，最終達(dá)到互利雙贏的局面。

四、結(jié)語

總而言之，現(xiàn)代商業(yè)銀行深受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，它是一種全新的金融手段，在我國金融體系中占據(jù)著至關(guān)重要的作用。傳統(tǒng)的銀行發(fā)展模式已經(jīng)無法滿足需求，面對互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，商業(yè)銀行想要健康持續(xù)發(fā)展，必須改變自身經(jīng)營理念，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)調(diào)整經(jīng)營策略，以此促進(jìn)商業(yè)銀行今后的蓬勃發(fā)展。

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作者簡介：

賀欣（1987-），女，漢族，陜西西安人，本科學(xué)歷，渤海銀行西安分行經(jīng)理助理。