樊曉丹

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸進(jìn)入人們視野。日前，愈演愈烈的高校女生“裸貸”風(fēng)波震驚了國(guó)人，裸持這一新型民間借貸方式遭曝光后，引起了社會(huì)眾多人士的深思。從表面看裸持借貸完全出于雙方自愿，但因其自始即有違我國(guó)公序良俗及正常交易秩序，交易完成則存在涉嫌民法多種違法犯罪情形。以下將是對(duì)“裸貸”這一社會(huì)現(xiàn)象的法律問(wèn)題探析。

關(guān)鍵詞：裸貸；物權(quán)擔(dān)保；人格權(quán)

一、何謂“裸貸”

“裸貸”是在進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款，甚至要求涉事女生陪睡，強(qiáng)制發(fā)生性關(guān)系。

二、“裸貸”所涉及的民事法律問(wèn)題

（一）借款利率過(guò)高，法律不予保護(hù)。

根據(jù)2015年最新民間借貸司法解釋規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。同時(shí)，借貸雙方逾期利率以不超過(guò)年利率24%為限。由此可以看出，“裸貸”中，不管是借款利率還是逾期還款利率，都超過(guò)了法律所規(guī)定的24%，其超出部分無(wú)效，不受法律保護(hù)，借貸人可以請(qǐng)求放貸人返還超過(guò)部分利率。

（二）擔(dān)保形式違法

擔(dān)保物權(quán)指的是為確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)定的，以直接取得或者支配特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為內(nèi)容的權(quán)利。擔(dān)保物權(quán)具有法定性。擔(dān)保物權(quán)對(duì)提供擔(dān)保的債務(wù)人或第三人的財(cái)產(chǎn)具有直接支配的效力。在“裸貸”這一社會(huì)現(xiàn)象中，裸照、裸體視頻屬于私密信息，不在法律所規(guī)定的擔(dān)保方式范圍之內(nèi)，其實(shí)質(zhì)是以個(gè)人隱私披露作為保證還款的條件，這種保證有違公序良俗，不能作為擔(dān)保物權(quán)的客體；同時(shí)也違反物權(quán)法定中的內(nèi)容法定，因此借款人以裸照作為借貸的擔(dān)保，形式違法。

（三）侵犯公民人格權(quán)益。

（1）肖像權(quán)。

肖像權(quán)指公民對(duì)自己的肖像享有再現(xiàn)、使用并排斥他人侵害的權(quán)利，即自然人所享有的對(duì)自己的肖像上所體現(xiàn)的人格利益為內(nèi)容的一種具體人格權(quán)。根據(jù)《民法通則》相關(guān)規(guī)定，侵犯肖像權(quán)需要滿足兩個(gè)要件：一是未經(jīng)權(quán)利人同意使用其肖像，二是以營(yíng)利為目的。除此之外，惡意毀損、玷污、丑化公民的肖像，或利用公民肖像進(jìn)行人身攻擊等，也屬于侵害肖像權(quán)的行為。在“裸貸”現(xiàn)象中，放貸人未經(jīng)借款人許可，擅自販賣借款女學(xué)生的裸照，裸體視頻用以營(yíng)利，侵犯了當(dāng)事人的肖像權(quán)利。

（2）隱私權(quán)與名譽(yù)權(quán)

隱私權(quán)是自然人享有的對(duì)其個(gè)人的、與公共利益無(wú)關(guān)的個(gè)人信息、私人活動(dòng)和私有領(lǐng)域進(jìn)行支配的一種具體人格權(quán)。具體指公民享有的私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開(kāi)等?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，公民享有名譽(yù)權(quán)，公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，《民通通則》若干問(wèn)題意見(jiàn)規(guī)定了侵害名譽(yù)權(quán)的行為。《侵權(quán)責(zé)任法》也規(guī)定，侵害民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！奥阗J”事件中放貸人曝光借款人姓名、聯(lián)系方式、學(xué)校班級(jí)信息，又將借款人裸照等私密信息肆意兜售，丑化當(dāng)事人形象，損害借款人名譽(yù)，侵犯了其隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)。

三、“裸貸”所涉及的刑事法律問(wèn)題

（一）提供和兜售裸照、裸體視頻構(gòu)成販賣、傳播淫穢物品牟利罪。

認(rèn)識(shí)傳播淫穢物品牟利罪必須明了該罪的行為方式、對(duì)象與目的。該罪行為方式在于廣泛傳播，侵害了社會(huì)善良性風(fēng)俗，本罪的主觀目的在于牟利，這一目的對(duì)行為入罪標(biāo)準(zhǔn)具有決定意義。在“裸貸”中，放貸人收集并公布借款人裸照、裸體視頻等含有淫穢色彩的圖片、視頻，并且肆意在網(wǎng)上兜售、傳播，以牟利為目的提供給其他人觀看娛樂(lè)。行為人兜售、傳播的行為達(dá)到法定獲利數(shù)額或法定人次即構(gòu)成傳播淫穢物品牟利罪。

（二）以裸照脅迫借款人及父母還款涉嫌敲詐勒索罪

該罪是以非法占有為目的，對(duì)被害人使用威脅或要挾的方法，強(qiáng)行索要公私財(cái)物數(shù)額較大或多次勒索的行為。在“裸貸”事件中，行為人以借款人裸照、裸體視頻等私密信息作為要挾，用以威脅借款人及父母支付高額非法利息。放貸者以此威脅討要非法利息的行為符合敲詐勒索罪的行為構(gòu)造。如果涉案數(shù)額達(dá)到入罪標(biāo)準(zhǔn)，則應(yīng)以敲詐勒索罪追究刑事責(zé)任。

（三）脅迫裸持女大學(xué)生提供性服務(wù)涉嫌強(qiáng)奸罪

該罪客觀上必須具有使用暴力、脅迫或者其他手段，使婦女處于不能反抗、不敢反抗、不知反抗?fàn)顟B(tài)或利用婦女處于不知、無(wú)法反抗的狀態(tài)而乘機(jī)實(shí)行奸淫的行為。媒體報(bào)道中，裸持貸款的女大學(xué)生未按時(shí)還本付息，會(huì)被放貸者以公布裸照為要挾，要求借款人陪睡，甚至脅迫女大學(xué)生提供性服務(wù)，違背了女大學(xué)生的性自由意志，系采用脅迫手段與其發(fā)生性行為，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)奸罪。

四、結(jié)語(yǔ)

因此，在校學(xué)生要加強(qiáng)基本法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，同時(shí)要學(xué)會(huì)用法律武器保護(hù)自己。

（作者單位：西北政法大學(xué)刑事法學(xué)院）