婁加敏

【摘要】近年來，隨著智能手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們開始使用手機(jī)在淘寶、京東等電商軟件來購物消費(fèi)，人們通過手機(jī)微信、支付寶等移動終端進(jìn)行購買消費(fèi)，線下的移動支付成為了現(xiàn)代生活不可缺少的的一部分。移動支付的普及化和便利化在為我們的生活帶來諸多便利的同時也存在一些問題，本文從我國移動支付行業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行淺要分析，從而闡述我國移動支付行業(yè)的未來的發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)支付；現(xiàn)狀分析；發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)支付是一種網(wǎng)上交易形式，主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付就屬于那種需要特別“照顧”的。因為從微觀層面上說，互聯(lián)網(wǎng)支付直接涉及到用戶的財產(chǎn)安全等切身利益，從宏觀層面上，還關(guān)系到國家金融體系的穩(wěn)定。例如第三方支付公司擁有巨額的沉淀資金，獲得了開展金融業(yè)務(wù)的潛在能力，能夠?qū)φ麄€金融體系產(chǎn)生影響。從保證國家金融安全的角度看，政府監(jiān)管肯定是必要的。

2015年互聯(lián)網(wǎng)支付與網(wǎng)絡(luò)移動互聯(lián)網(wǎng)分別占比53%和47%，遠(yuǎn)程支付占比是99.72%，近場支付占比則是0.28%。2016年我國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到58.8萬億元，同增長了三倍。消費(fèi)者從PC端向移動端的速度加快，預(yù)計2018年在中國第三方移動支付交易規(guī)模將超過150萬億元，達(dá)到171.5萬億元，增長68%。這體現(xiàn)了我國移動支付用戶的支付習(xí)慣已經(jīng)從PC端轉(zhuǎn)到了APP端，基本實現(xiàn)了向線上端口的轉(zhuǎn)移。我國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管發(fā)展促進(jìn)了移動支付市場的完善，為盈動支付提供更好的發(fā)展機(jī)會。在2017年年末今年年初，繼296和242號文的規(guī)范條碼支付后我國281號文強(qiáng)調(diào)斷直連，規(guī)范創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)。

二、我國移動支付經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)實發(fā)展中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付的安全問題

用戶在使用某種支付方式時，第一考慮的必然是安全問題。這里的安全問題包括幾個方面，一是交易安全性，即消費(fèi)者在支付費(fèi)用之后能否確保得到商品或服務(wù)。二是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性，目前網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒盛行、釣魚網(wǎng)站泛濫等問題屢見不鮮。三是信用安全性，在商品或服務(wù)質(zhì)量有問題時，網(wǎng)上支付系統(tǒng)能否保證消費(fèi)者得到賠償或補(bǔ)償。這幾個方面都會影響用戶對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的選擇。針對交易及信用安全問題，應(yīng)當(dāng)盡快建立并完善信用評價體系，與公司、個人和網(wǎng)上平臺服務(wù)商直接掛鉤。實際上，阿里巴巴等公司已經(jīng)開始類似嘗試。對于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全問題，可通過安裝功能較強(qiáng)的殺毒軟件及防火墻、人侵檢測及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、數(shù)字簽名及文件加密等技術(shù)來保護(hù)。主要有以下幾個方面：）身份是否真實可靠。網(wǎng)上交易的買、賣雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方對賣家的相關(guān)信息并不了解，賣家也不能確認(rèn)買家的支付手段是否真實可靠，以及交易成功后資金是否會到賬的問題。這就給予了不法商家和個人可乘之機(jī)。因此保證交易雙方身份信息的真實可靠在電子支付過程中尤為重要。信息是否完整。網(wǎng)上交易將傳統(tǒng)交易過程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗真進(jìn)行了簡化。賣家將商品相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行上傳，買家通過不同商家對同種商品提供的數(shù)據(jù)便可進(jìn)行對比，選購心儀的商品。如果在商家上傳的數(shù)據(jù)的過程中若是產(chǎn)生了差錯或是欺詐的行為，這些都會導(dǎo)致數(shù)據(jù)的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢必會對網(wǎng)上交易市場產(chǎn)生不良的影響。）數(shù)據(jù)是否得到保密。商品買賣過程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯(lián)系電話、交易的內(nèi)容和數(shù)量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢必會造成一些不必要的麻煩。所以，電子支付過程中的數(shù)據(jù)保密問題非常重要。

（二）電子支付市場仍缺乏有效的管理

自2007年起，我國的電子支付產(chǎn)業(yè)便進(jìn)入了迅速發(fā)展期。隨著淘寶網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站的出現(xiàn)，支付寶、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)悉，2016年雙十一當(dāng)天，僅淘寶一家銷售額就達(dá)到了1207.49億元，遠(yuǎn)超去年912.17億元。京東的當(dāng)天銷售額也達(dá)到了111億元。電子支付的一種表現(xiàn)手段一“網(wǎng)購”已經(jīng)占據(jù)了中國銷售市場的大半份額。

由于電子支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，各類電子支付平臺如雨后春筍，破土而出。用戶人群的有限，導(dǎo)致各大平臺之間產(chǎn)生了激烈的商業(yè)競爭。電子支付涉及的部門和機(jī)構(gòu)極多，造成了電子支付市場的混亂。由于缺少有效的管理，商家之間的良性競爭也逐漸發(fā)展成了威脅到客戶切身利益的惡性競爭。其中最為突出的是對客戶信息資料的防護(hù)：“裸貸”“大麥網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)遭售賣”等事件層出不窮。電子支付的受益人已由用戶，轉(zhuǎn)變成了支付平臺。這些都是因為對商家的“放任自流”導(dǎo)致的。大樹的枝葉若及時修剪會促成大樹的茁壯生長，電子支付市場也是如此，及時且行之有效的管理將促進(jìn)電子支付市場的蓬勃發(fā)展。

三、我國移動支付未來發(fā)展新方向

持續(xù)上升的交易量和用戶數(shù)目中國五年內(nèi)用戶在網(wǎng)上交易的數(shù)目將不斷的增長。各項環(huán)境的改善也使得網(wǎng)絡(luò)購物的上風(fēng)進(jìn)一步凸現(xiàn)。交易金額也逐漸的增長。.競爭加劇導(dǎo)致市場快速走向成熟跟著進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的人群越多，競爭就更加的劇烈。主要就是體現(xiàn)在資金上大量的投入，還有競爭方式的多樣化。多模式融合與立異盡縣資源上風(fēng)現(xiàn)在的電子商務(wù)越來越趨向于一種融合的趨勢，交易的雙方現(xiàn)在看重的是交易平臺的便捷和安全情況，還有交易的身份是個人仍是商家。現(xiàn)在的電子商務(wù)分為幾種模式：B2C、B2B、C2C。網(wǎng)站收費(fèi)成為必定，現(xiàn)在就目前中國的電子商務(wù)來看，還任處于免費(fèi)的狀態(tài)。并且這個還會延續(xù)幾年的時間。但是收費(fèi)的這種情況是電子商務(wù)必定走向的趨勢。收費(fèi)將會產(chǎn)生兩方面的效應(yīng)：首先就是進(jìn)步賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度；二就是網(wǎng)站一旦擁有了用度來源，那么就可以很好的加強(qiáng)和不亂網(wǎng)站的各方面建設(shè)。越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域，在安全的認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認(rèn)證將會慢慢地被雙因子認(rèn)證所取代，中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要，隨著移動支付在醫(yī)療、餐飲、交通等公共領(lǐng)域應(yīng)用的普及，消費(fèi)者無現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，促進(jìn)移動支付安全體系的形成，有助于消費(fèi)者提高安全意識。同時在一些中小城市的小額消費(fèi)市場也成為了移動支付可深挖的潛在市場。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱茜.2018年中國移動支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀[J].前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，2018（2）：70-71.

[2]陳月石.銀聯(lián)和微信支付牽手了：正式開展條碼支付業(yè)務(wù)合作.澎湃新聞.