梁帥帥

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代新興的、基于信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及而出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)，對(duì)傳統(tǒng)金融造成了非常明顯的沖擊。本文從這類新型業(yè)態(tài)的特點(diǎn)以及對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響入手，分析了銀行應(yīng)對(duì)該類挑戰(zhàn)的思路，為金融力量的整合和升級(jí)發(fā)展提供了一些有價(jià)值的建議，以期為銀行的科學(xué)進(jìn)步給予一些參考和指導(dǎo)。

Abstract： Internet finance is a new form of business which is based on the popularization of information technology and network platforms. It has caused a very significant impact on traditional finance. This article starts with the characteristics of this new type of business and the impact on traditional commercial banks， analyzes the bank's thinking to deal with such challenges， and provides some valuable suggestions for the integration and upgrading of financial forces， to provide some reference and guidance for the scientific progress of the bank.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

Key words： Internet finance；commercial banks；business innovation

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2018）18-0044-03

0 引言

2013年金融界發(fā)生的大事件中，阿里巴巴“余額寶”業(yè)務(wù)的正式運(yùn)營無疑是重頭戲，從當(dāng)年6月到次年2月，不到三個(gè)季度的時(shí)間里，在資產(chǎn)規(guī)模上就飛速膨脹到了4000億元，這一資金規(guī)模已經(jīng)等同于同期全國全部活期存款的1%，可見其巨大的生命力和活力。伴隨著這種金融首創(chuàng)的成功表現(xiàn)，“活期寶”等類似業(yè)務(wù)都紛紛推出，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面走上了歷史舞臺(tái)。社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，尤其是監(jiān)管力量將更多的目光聚焦在這個(gè)領(lǐng)域令人眼花繚亂的現(xiàn)象上，一時(shí)間掀起了新的存儲(chǔ)和支付風(fēng)潮，使得這類活動(dòng)成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。在該熱潮的推動(dòng)之下，人人貸、有利網(wǎng)等新型市場(chǎng)組織的出現(xiàn)和風(fēng)靡，使得原本處于融資困境的中小企業(yè)、個(gè)體以及個(gè)人經(jīng)營主體找到了一條便利的、可行的、順暢的資金來源，也為社會(huì)閑散資金進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域開拓了可行的渠道，基于這種新的發(fā)展環(huán)境，阿里、京東、蘇寧等前期在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中取得優(yōu)異成績的市場(chǎng)主體也都將運(yùn)營的觸角延伸到了網(wǎng)絡(luò)金融，雖然在業(yè)務(wù)總規(guī)模上暫時(shí)還不能和傳統(tǒng)金融力量相匹敵，可是從擴(kuò)展的進(jìn)度和新運(yùn)營模式帶來的效率等優(yōu)勢(shì)來看，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了明顯的擠壓和競(jìng)爭。就傳統(tǒng)金融而言，挖掘自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新經(jīng)營內(nèi)容，巧妙運(yùn)用客戶信息，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，尋求新的利潤增長點(diǎn)，從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型著手踏上科學(xué)之路已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融活動(dòng)和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)結(jié)合后、基于傳統(tǒng)金融又實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍的、將運(yùn)營空間成功擴(kuò)展到虛擬空間的新型金融業(yè)態(tài)，是既落實(shí)傳統(tǒng)融通職能和安全運(yùn)行等要求，又能體現(xiàn)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)“開放，平等，協(xié)作，分享”等時(shí)代精神，通過利用信息化和移動(dòng)通信等前沿技術(shù)，推動(dòng)金融領(lǐng)域的信息交流、業(yè)務(wù)開展實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化升級(jí)的金融新常態(tài)。

這種新業(yè)態(tài)源自于時(shí)代經(jīng)濟(jì)和技術(shù)基礎(chǔ)，也符合新的發(fā)展需要，是先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命在金融領(lǐng)域的具體運(yùn)用，為經(jīng)濟(jì)進(jìn)步提供了新的動(dòng)力。因此，從發(fā)展意義上講，以往金融領(lǐng)域的理論建設(shè)和實(shí)踐成果，加上現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成果都成為了這種網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)和實(shí)際運(yùn)行的前提條件。作為一項(xiàng)最新的、也是最先進(jìn)的金融發(fā)展成果，從根本上改造了過去的運(yùn)行模式，創(chuàng)造了豐富的社會(huì)價(jià)值，也對(duì)本行業(yè)領(lǐng)域的工作提出了更加復(fù)雜的要求。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.2.1 更高效、更便利地提供金融服務(wù)

在金融服務(wù)中引入互聯(lián)網(wǎng)元素，直接解決了原有時(shí)空對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的限制性影響。從這個(gè)角度來看，實(shí)際上直接改變了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)形態(tài)和實(shí)施模式，從過去主要依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)作為平臺(tái)開展的分散運(yùn)營，演變?yōu)轶w現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的集中和移動(dòng)兩大特點(diǎn)的現(xiàn)代模式。資金供需兩類主體由于互聯(lián)網(wǎng)的引入，兩者的距離被明顯拉近，大大提高了成交的可能性。

1.2.2 更直接、更針對(duì)地應(yīng)對(duì)中小企業(yè)融資

互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)楝F(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的成熟不斷發(fā)展，天然地繼承了線上交易的虛擬性，在邊際成本上實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步的削減，這種新型方式可以開展批量化的供應(yīng)，很好地減少了滿足小規(guī)模需求時(shí)需要花費(fèi)的融資成本，因此更有效地幫助中小企業(yè)擺脫融資困境，這一點(diǎn)和傳統(tǒng)金融服務(wù)有很大的不同，后者會(huì)因?yàn)楣芾沓杀?、?guī)避風(fēng)險(xiǎn)等方面的考慮將自己掌握的資本資源更多地傾向于滿足規(guī)?；袌?chǎng)組織的需要。

1.2.3 更貼近、更符合金融主體的利潤需求

從信息傳遞和交流的有效性上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可以更好地開拓市場(chǎng)，吸引客戶，在業(yè)務(wù)的廣度和深度上都得到全面推進(jìn)，從而在實(shí)現(xiàn)利潤的能力上達(dá)到更高水準(zhǔn)。同時(shí)，由于在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境里，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)體系的功能可以交由虛擬平臺(tái)來完成，以及立足于大數(shù)據(jù)分析可以降低市場(chǎng)需求分析等成本投入，都可以幫助金融業(yè)務(wù)在運(yùn)行成本上實(shí)現(xiàn)優(yōu)化，也能夠拓展利潤空間。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 替代商業(yè)銀行的中介職能

信用貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展，使得在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域承擔(dān)最核心結(jié)算功能的銀行在金融地位上得到了確立。商業(yè)銀行一直以居民和企事業(yè)單位在自己這里的存儲(chǔ)資金作為前提，滿足繳納準(zhǔn)備金的條件后獲得信用保障，從而實(shí)現(xiàn)了利用利差獲取收益的傳統(tǒng)運(yùn)作模式。商業(yè)銀行的這種中介地位和承擔(dān)的結(jié)算等業(yè)務(wù)有效地減少了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中客觀存在的交易成本，提高了市場(chǎng)的覆蓋能力，在推動(dòng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面起到了良好的促進(jìn)效果?？墒蔷W(wǎng)絡(luò)第三方支付的興起和普及，實(shí)質(zhì)上是對(duì)銀行的上述地位和支付功能的一種更新?lián)Q代。

互聯(lián)網(wǎng)的存在，將原有時(shí)空限制從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中一定程度地予以剔除，電子商務(wù)的高效促進(jìn)了人們的生活節(jié)奏，越來越多的人追求操作簡易、交易便捷的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。實(shí)際上商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展時(shí)間相對(duì)較早，不過客戶需要符合較多的前提條件才能參與等現(xiàn)實(shí)阻礙，直接阻礙了該類活動(dòng)的推廣和運(yùn)用，以至于在市場(chǎng)適應(yīng)性上較差，最終并沒有發(fā)揮出應(yīng)有的功能。而“財(cái)付通”等網(wǎng)絡(luò)支付和“微信”所引領(lǐng)的移動(dòng)支付等，不但沒有讓客戶感到繁瑣，而且比線下的金融服務(wù)更方便，例如客戶只需要在家里連上了互聯(lián)網(wǎng)的終端，點(diǎn)擊幾下就可以完成支付等。因此，這些新的業(yè)務(wù)活動(dòng)較好地符合了現(xiàn)代金融活動(dòng)的需求，對(duì)銀行在領(lǐng)域內(nèi)的絕對(duì)壟斷會(huì)造成顛覆性的替代，將它們從支付中介的獨(dú)占地位上拉了下來。

2.2 擠占商業(yè)銀行的運(yùn)營空間

“余額寶”等快速涌現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的代表性產(chǎn)品，一般都會(huì)為客戶帶來更多的市場(chǎng)收益，明顯地優(yōu)于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)提供的金融業(yè)務(wù)，從而吸引民眾將以往儲(chǔ)存在銀行的資金流入到這些新的金融領(lǐng)域，這就意味著商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)直接受到感染和擠壓，攬儲(chǔ)壓力會(huì)因此明顯增大。

上述業(yè)務(wù)擠占現(xiàn)象，會(huì)進(jìn)一步迫使商業(yè)銀行盈利方式和結(jié)構(gòu)的變化。銀行傳統(tǒng)的收益基本來源于三個(gè)方面：凈利息、投資和中間業(yè)務(wù)等。雖然從發(fā)展趨勢(shì)來看，中間業(yè)務(wù)的比例正在不斷提升，可是信貸仍然占據(jù)著絕對(duì)的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛產(chǎn)生的競(jìng)爭效應(yīng)，從銀行手中爭奪了很多存款資源，直接威脅到存貸差這一銀行的基本利潤來源，所以，網(wǎng)絡(luò)業(yè)態(tài)即從存貸兩個(gè)方面都對(duì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)造成了壓力，導(dǎo)致盈利空間被擠壓。

2.3 加大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)壓力

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)雖然有所差異，但都是現(xiàn)代金融體系中不可或缺的一份子，兩者之間并不是完全的分離和割裂，而是在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中相互聯(lián)系和合作?；谶@種情況，由于兩者在風(fēng)險(xiǎn)控制上思想以及實(shí)施重點(diǎn)的差異化會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨更多新的風(fēng)險(xiǎn)。舉例來說，第三方支付通常都選擇動(dòng)態(tài)密碼和郵箱驗(yàn)證等作為認(rèn)證身份的基本方式，如果移動(dòng)終端或網(wǎng)絡(luò)地址丟失或被盜用，資金就面臨著非法轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，而相關(guān)的銀行經(jīng)營也自然受到影響。另外，銀行傳統(tǒng)采取的實(shí)名認(rèn)證的方式有著相對(duì)較好的保密性，而現(xiàn)在就網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)情況來看，第三方支付機(jī)構(gòu)可以得到客戶的各類主要經(jīng)濟(jì)信息，一旦出現(xiàn)非法泄露信息獲利的不法行為，也會(huì)對(duì)銀行的相關(guān)事項(xiàng)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

從業(yè)務(wù)層面來看，銀行一般會(huì)落實(shí)周密的監(jiān)管原則，實(shí)施貸款的一個(gè)重要前提就是要全面地檢驗(yàn)申請(qǐng)方的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)性等各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，并且從這些信息出發(fā)完成系統(tǒng)衡量和判斷后才給合格的對(duì)象房貸。同時(shí)，不管銀行規(guī)模屬于哪一種等級(jí)，都被要求在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范下運(yùn)營，都提供幾乎同樣的金融服務(wù)，也就便于監(jiān)管。而現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融以手續(xù)簡單為主要優(yōu)勢(shì)之一，而這種狀況在當(dāng)前信用體系建設(shè)還較為滯后的時(shí)代環(huán)境里，又因?yàn)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)金融為對(duì)象的監(jiān)管幾乎沒有法律規(guī)定，而很難監(jiān)管。這種監(jiān)督難題會(huì)因?yàn)樵擃愋滦徒鹑跇I(yè)務(wù)極速膨脹而變得更加突出。而這種監(jiān)督不力帶來的新型金融風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)闃I(yè)內(nèi)關(guān)聯(lián)性的緊密而導(dǎo)致行業(yè)壞賬率整體水平快速提升，所以也必然使得商業(yè)銀行面臨更多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對(duì)策

3.1 形成互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)

金融網(wǎng)絡(luò)化是時(shí)代必然的趨勢(shì)，因此，作為金融主體的銀行一定更要適應(yīng)這種新的環(huán)境，就必須要及時(shí)關(guān)注新的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)形態(tài)對(duì)金融領(lǐng)域帶來的實(shí)際作用，主動(dòng)、積極地從理念和實(shí)際業(yè)務(wù)活動(dòng)等層面實(shí)施革新和升級(jí)。

為了及時(shí)更新金融理念，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)積極掌握網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)和規(guī)律，參考和引入諸如“客戶”導(dǎo)向等互聯(lián)網(wǎng)精神和先進(jìn)、高效的信息技術(shù)，尋求在業(yè)務(wù)領(lǐng)域更好地走進(jìn)客戶和市場(chǎng)需求的方法和路徑，從而在思想和意識(shí)上能夠跟上新型網(wǎng)絡(luò)業(yè)態(tài)的水平，從而在客戶滿意度的爭奪上扭轉(zhuǎn)劣勢(shì)。

另外，在經(jīng)營實(shí)踐中，要積極地將意識(shí)上的更新轉(zhuǎn)化為信息化改造的動(dòng)力，主要是通過利用信息化改造，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的整合優(yōu)化，將服務(wù)單一等不足逐一彌補(bǔ)，在線上線下齊頭并進(jìn)地實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)拓展。

3.2 加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

針對(duì)新型網(wǎng)絡(luò)金融的快速便捷等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生的壓力，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)也引入網(wǎng)絡(luò)發(fā)展思路，對(duì)原有的業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)及時(shí)調(diào)整，從而推動(dòng)自身業(yè)務(wù)也具備簡便高效的時(shí)代特點(diǎn)，將業(yè)務(wù)視野更多地落在小微企業(yè)的身上，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)服務(wù)能力的提升。通過這種自我改善和升級(jí)，一方面迎合了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中儲(chǔ)蓄紅利空間逐漸被壓縮、存貸利差逐漸縮短導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行盈利模式必須改革的需要，另一方也在幫助小微企業(yè)的融資困境得到真正的援助的情況下，構(gòu)建銀行利潤空間新的支撐點(diǎn)，從而在對(duì)抗新型網(wǎng)絡(luò)金融帶來的壓力上舉重若輕。同時(shí)，這種革新思想也應(yīng)當(dāng)促使傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造上更加深入，配合組織扁平化等改革成果，將銀行的組織效率和業(yè)務(wù)能力都一一強(qiáng)化，以便有更強(qiáng)的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需要和變化的反應(yīng)能力。再者，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融在業(yè)務(wù)流程方面的簡化思路，在繼續(xù)堅(jiān)持安全、穩(wěn)健運(yùn)行的前提下，在便利操作上落實(shí)先進(jìn)性，合理縮減信貸審批手續(xù)，幫助客戶不但能夠從銀行能夠獲得的和互聯(lián)網(wǎng)金融同等水平的便捷產(chǎn)品和服務(wù)，而且在資金安全性上還可以超過同一時(shí)期的網(wǎng)絡(luò)金融。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)將自己優(yōu)于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融的地方，和信息化技術(shù)結(jié)合起來，進(jìn)一步奠定自己的優(yōu)勢(shì)地位，主要是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融雖然發(fā)展快速，但是積淀不夠厚重的現(xiàn)象，要將自己在存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)榷鄻踊臉I(yè)務(wù)，都整合到網(wǎng)絡(luò)工程里，形成既齊備、又便捷的金融服務(wù)，更加從容地應(yīng)對(duì)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融的威脅，從根本上借助于互聯(lián)網(wǎng)元素增進(jìn)對(duì)客戶的發(fā)掘能力和水平，在金融道路上實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展。

3.3 注重安全防控工作

商業(yè)銀行面臨網(wǎng)絡(luò)挑戰(zhàn)，以及在融入網(wǎng)絡(luò)金融的過程中，一定要將風(fēng)險(xiǎn)防控工作做到位。無論是設(shè)計(jì)新的服務(wù)項(xiàng)目，還是對(duì)待業(yè)務(wù)資料，都一定要落實(shí)嚴(yán)格的安全標(biāo)準(zhǔn)。首先應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和落實(shí)，體現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在穩(wěn)健審慎性、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等方面的長處，幫助客戶盈利的同時(shí)，減少必須要的損失和麻煩。其次，在不斷推進(jìn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的拓展和完善進(jìn)程前提下，探索利用互聯(lián)網(wǎng)海量信息的方式和方法，采取前沿的分析技術(shù)，將大數(shù)據(jù)的運(yùn)用和管理都納入到運(yùn)營體系里，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判提供更加充分的依據(jù)，同時(shí)，還要依靠客戶管理系統(tǒng)的完善和運(yùn)用，對(duì)客戶和市場(chǎng)的狀況做出科學(xué)預(yù)判，更新信用數(shù)據(jù)，從而在推動(dòng)風(fēng)控水平提升的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)安全管理目標(biāo)?？傊虡I(yè)銀行在從互聯(lián)網(wǎng)借力的同時(shí)，必須剔除隨之而來的不穩(wěn)定因素，延續(xù)業(yè)務(wù)和服務(wù)的穩(wěn)健性。

3.4 重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)

為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融法的要求，銀行需要認(rèn)真強(qiáng)化復(fù)合型專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。為此，應(yīng)選擇具備條件的高等院校協(xié)商合作設(shè)置現(xiàn)代金融專業(yè)，利用正規(guī)的教育平臺(tái)培養(yǎng)橫跨金融和信息領(lǐng)域的復(fù)合型、多用途的專業(yè)人才，同時(shí)，在招聘工作中，適當(dāng)增加信息技術(shù)專業(yè)人才的招聘比例，將教育資源整合到銀行內(nèi)復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè)中去。另一方面，針對(duì)內(nèi)部工作人員中具備一定信息理論、且有深厚金融實(shí)踐積累的從業(yè)人員，組織開展豐富多彩的培訓(xùn)活動(dòng)，讓他們盡快成長為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的新型員工。另外，還要為新型人才提供施展才能的崗位和空間，讓人才和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)共同前進(jìn)。為此，應(yīng)立足于金融發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化的必然性，迎合新的金融環(huán)境和客戶的需求，設(shè)立內(nèi)部專門的信息技術(shù)綜合利用部，集中配置優(yōu)秀的復(fù)合型人才，參考和引入在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域成熟的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，尋求既能繼續(xù)體現(xiàn)銀行長處的，又可以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的金融運(yùn)營模式。同時(shí)，要為這些特殊的復(fù)合型人才給予更多的內(nèi)部管理話語權(quán)，賦予他們更多的靈活處置的空間，爭取和互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展保持節(jié)奏一致，幫助銀行推出更多先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)人才的建功立業(yè)和銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展。

4 結(jié)論

信息化帶給商業(yè)銀行更加復(fù)雜的行業(yè)環(huán)境，在處理經(jīng)濟(jì)緊縮等壓力的同時(shí)，而且還要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。這類新型金融形式在很短的時(shí)間里就達(dá)到了很大的規(guī)模，產(chǎn)生著巨大的效應(yīng)，既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變舊有、滯后的經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，使得銀行業(yè)整體在競(jìng)爭推動(dòng)下進(jìn)入到更高水平，使得銀行利率市場(chǎng)化變得更加可行。也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生重大的負(fù)面沖擊，不只是會(huì)威脅后者的傳統(tǒng)金融中介地位，而且會(huì)直接搶奪后者的主要業(yè)務(wù)，還會(huì)使得這一行業(yè)的整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)變得更大。面對(duì)這些不利影響，商業(yè)銀行既要從理念上入手，強(qiáng)調(diào)“客戶”導(dǎo)向以便保證在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)和流程上的創(chuàng)新具有良好的經(jīng)濟(jì)性和可操作性，也要重視人才培養(yǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，爭取將網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為自身科學(xué)發(fā)展的動(dòng)力。

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