馬黎明

(中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司吐魯番市分公司，新疆 吐魯番 838000)

旅游業(yè)的突出特征在于其產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不強(qiáng)。隨著國(guó)內(nèi)游客開始朝著散客化的方向發(fā)展，旅游安全監(jiān)管與旅游服務(wù)的難度也有所提高。旅游過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素越來(lái)越多，旅游安全事故頻頻發(fā)生，廣大游客以及旅行社對(duì)于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日益強(qiáng)烈。所以為盡可能確保廣大游客與旅行社的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)加快推進(jìn)旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步完善和豐富旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，以促進(jìn)旅游業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

一、旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

當(dāng)前市場(chǎng)中所推行的主打旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，除開旅行社責(zé)任保險(xiǎn)之外，常見的有人身意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、游客住宿人身意外險(xiǎn)、景點(diǎn)人身意外險(xiǎn)以及旅游救援保險(xiǎn)等幾種，保險(xiǎn)責(zé)任范圍偏小，游客的選擇性不是很多，無(wú)法滿足廣大游客在旅游過(guò)程中吃玩住行的多方面保障需求。部分游客在旅行過(guò)程中往往會(huì)選擇一些類似于潛水、蹦極等具有較高安全風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，而這些項(xiàng)目一般都是主險(xiǎn)中的“除外責(zé)任”，目前的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法完全照顧到旅游過(guò)程中可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，也不能夠滿足各個(gè)層次游客的需求。

（二）銷售渠道狹窄

旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品表現(xiàn)出分散性和低保費(fèi)的特點(diǎn)，客戶前臺(tái)購(gòu)買意愿低，網(wǎng)上投保目前主要以網(wǎng)頁(yè)方式為眾，投保便捷性差，與各種大眾出行軟件嫁接的嵌入式銷售基本空白或尚未普及。導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中更加依靠于銷售渠道的建設(shè)。憑借傳統(tǒng)直銷手段來(lái)促進(jìn)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展往往無(wú)法獲得較為突出的效果，加之團(tuán)體保險(xiǎn)為主的銷售模式明顯和當(dāng)前旅游市場(chǎng)中散客化趨勢(shì)不符合。同時(shí)，作為主渠道的旅行社，相關(guān)工作人員對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品往往不是非常了解，對(duì)旅游意外險(xiǎn)以及旅行社責(zé)任險(xiǎn)之間的差異也不是很明確，認(rèn)知程度較低也讓其難以說(shuō)服旅客購(gòu)買保險(xiǎn)[1]。

（三）宣傳效率較低

各個(gè)保險(xiǎn)公司在追求保費(fèi)規(guī)模最大化時(shí)，常常會(huì)忽略旅游保險(xiǎn)發(fā)展的重要性。大部分保險(xiǎn)公司把宣傳的重心放到了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈的龍頭保險(xiǎn)產(chǎn)品中，財(cái)險(xiǎn)公司主要宣傳車險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司主要宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)等。一般的大眾對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求沒(méi)有引起保險(xiǎn)公司的關(guān)注，保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳的忽略也導(dǎo)致其產(chǎn)品難以在旅客中獲得認(rèn)可。

（四）產(chǎn)品認(rèn)知誤區(qū)

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)專業(yè)知識(shí)不足，一些游客容易將旅行社責(zé)任險(xiǎn)與旅游意外險(xiǎn)進(jìn)行混淆，他們覺得只需要購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，無(wú)論在旅游過(guò)程中發(fā)生什么問(wèn)題都能夠找保險(xiǎn)公司。而部分旅行社為了以低價(jià)吸引游客，常常不會(huì)推薦保費(fèi)較高的意外險(xiǎn)種，當(dāng)游客在詢問(wèn)旅游社工作人員的情況下，他們也可能會(huì)習(xí)慣性的以旅行社責(zé)任險(xiǎn)中包含行程中所有安排來(lái)進(jìn)行解答，從而降低了游客單獨(dú)購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的積極性。

二、完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)策

（一）豐富旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

目前已經(jīng)推出的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品可以說(shuō)基本包括了旅行過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，借助于對(duì)已有產(chǎn)品的合理調(diào)整組合可以更好的滿足廣大游客需求。對(duì)于保障內(nèi)容來(lái)說(shuō)，可考慮調(diào)整死亡傷殘與意外醫(yī)療的賠償額度分配比例，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)游客風(fēng)險(xiǎn)的保障水平；在豐富游客“行”的風(fēng)險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，在“吃、住、玩”方面的風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行探索，利用大數(shù)據(jù)分析，挖掘新型險(xiǎn)種需求，合理厘定保費(fèi)費(fèi)率；要推出新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)，近年來(lái)，旅游產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極大優(yōu)化，以郵輪旅游、低空旅游為代表，體育游、文化游、康養(yǎng)游、研學(xué)游等融合產(chǎn)品層出不窮，各種滑雪、探險(xiǎn)、漂流等危險(xiǎn)性較高的旅游項(xiàng)目也受到了更多游客的青睞，因此保險(xiǎn)公司可以從這里發(fā)力，探索更新的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品[2]。

（二）積極創(chuàng)新產(chǎn)品銷售渠道

為盡可能滿足廣大游客的需求，保險(xiǎn)公司需要借助各種不同的渠道來(lái)優(yōu)化旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售：選擇和商業(yè)銀行合作，開發(fā)設(shè)計(jì)嵌入銷售的智能保險(xiǎn)機(jī)，讓游客便捷購(gòu)買符合其需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；在大力推進(jìn)旅游保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道建設(shè)的基礎(chǔ)上，與國(guó)內(nèi)大眾“吃、玩、住、行”相關(guān)的軟件進(jìn)行嫁接，方便手機(jī)投保，給廣大游客帶來(lái)更加便利的投保服務(wù)；對(duì)于直銷渠道而言，應(yīng)當(dāng)大力促進(jìn)團(tuán)體旅游保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的發(fā)展，設(shè)計(jì)更加優(yōu)惠合理的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品套餐，對(duì)各種產(chǎn)品實(shí)施組合銷售，各保險(xiǎn)主體內(nèi)部產(chǎn)、壽險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)積極合作，依托于車險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的資源，與旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)交叉銷售。

（三）加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

現(xiàn)階段，依舊有超過(guò)60%左右的游客對(duì)于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品不是非常了解，部分游客由于不熟悉產(chǎn)品而失去了購(gòu)買積極性，所以保險(xiǎn)公司和有關(guān)管理部門可以進(jìn)一步加大宣傳工作力度。保險(xiǎn)公司要制定科學(xué)的宣傳方案，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的工作，必須要堅(jiān)持才能夠起到實(shí)際效果，長(zhǎng)期宣傳戰(zhàn)略的制定能夠有效加深游客對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度，從而慢慢的積累信任感?？山柚趯ｉT的旅游網(wǎng)站、短信平臺(tái)、APP、公眾號(hào)等途徑來(lái)宣傳不同旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，還能夠?qū)⒆约寒a(chǎn)品的宣傳資料放置于銀行、知名旅行社以及機(jī)場(chǎng)等處，增加旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的曝光率；旅游管理部門、保險(xiǎn)公司等應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、電視等媒體，以更廣的覆蓋面和更好的方式，堅(jiān)持多層次的宣傳，從而促進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響力提升[3]。

（四）做好消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)教育工作

在旅游活動(dòng)的過(guò)程中不可避免的會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，只要有旅游活動(dòng)必然會(huì)有旅游風(fēng)險(xiǎn)，但從現(xiàn)階段的實(shí)際情況來(lái)看，很多游客都沒(méi)有樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，對(duì)此旅游管理機(jī)構(gòu)可以選擇比較典型的旅游安全事故來(lái)進(jìn)行宣傳，對(duì)極有可能出現(xiàn)安全事故的區(qū)域?qū)嵤┲攸c(diǎn)防范，通過(guò)定期監(jiān)督、檢查、立法等方式隨時(shí)了解具體情況。與此同時(shí)，旅游管理部門還需要積極和地方新聞媒體聯(lián)系合作，借助于旅游熱門事件來(lái)和媒體策劃專題節(jié)目、公益廣告，借助于這樣的方式來(lái)對(duì)廣大游客起到教育作用，讓他們能夠主動(dòng)樹立購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念。同時(shí)旅游管理部門能夠委托第三方研究機(jī)構(gòu)對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)進(jìn)行研究，對(duì)較為熱門的景區(qū)和旅游線路實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，借助于電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑將這些評(píng)估信息公布出來(lái)，進(jìn)而建立發(fā)布旅游風(fēng)險(xiǎn)的常規(guī)預(yù)警機(jī)制。

三、結(jié)語(yǔ)

為確保我國(guó)旅游業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，必須要更加深入全面的探討旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)前存在的問(wèn)題和解決對(duì)策。由于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展與完善還存在很多影響因素，除開本文中所提出的幾點(diǎn)對(duì)策之外，還需要進(jìn)一步拓展旅游保險(xiǎn)需求市場(chǎng)、優(yōu)化旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，保險(xiǎn)公司以及其他相關(guān)主體要共同發(fā)力，積極合作，促進(jìn)旅游保險(xiǎn)體系的完善，以促進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。