梁新剛

基本情況

肖先生，29歲，律師，某知名律師事務(wù)所工作，年收入50萬元加分紅。妻子，29歲，全職太太，在家?guī)殞殹Ｄ袑殞殻?歲半。家庭開銷在每月1萬元，同時(shí)有住房一套，價(jià)值320萬元，貸款180萬元，月供2萬元。車貸10萬元。銀行存款50萬元。

肖先生近年工作繁忙，同時(shí)由于只有自己一人工作，擔(dān)心自己萬一有風(fēng)險(xiǎn)，家人沒有保障。于是通過某網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)找到本人，希望進(jìn)行一次專業(yè)的保險(xiǎn)方案規(guī)劃。整體保費(fèi)預(yù)算要求控制在2萬元以內(nèi)。

一、風(fēng)險(xiǎn)分析

1.客戶是典型的單經(jīng)濟(jì)支柱家庭，先生事業(yè)處于上升期，但目前財(cái)務(wù)積累尚不算多，上有老下有小，還有房貸，故先生的定壽保障非常重要。同時(shí)先生收入較高，全家人生活系于一身，雖有社保，但遠(yuǎn)不夠保障所需，仍有必要考慮重疾險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移收入損失和大額醫(yī)療支出。2.先生有社保，夫人和寶寶尚未參加基本社保，故全家人均需要完善醫(yī)療保障，以彌補(bǔ)無社保之不足。3.先生出差較多，故需要高額意外險(xiǎn)，夫人和寶寶意外保障正常配置即可。

二、規(guī)劃思路

建議客戶按以下原則進(jìn)行規(guī)劃：

三、具體方案

保險(xiǎn)規(guī)劃的原則是大風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先，所以定期壽險(xiǎn)、意外、重疾均需要優(yōu)先考慮足額規(guī)劃。

經(jīng)過詳盡溝通，肖先生表示，10年內(nèi)達(dá)到財(cái)務(wù)自由有信心，故希望重點(diǎn)考慮自己10年內(nèi)的核心保障，而對(duì)家人可以正常規(guī)劃，最終規(guī)劃方案詳見表1。

先生規(guī)劃10年期定期壽險(xiǎn)，額度為500萬元，相當(dāng)于保障到10倍年收入，同時(shí)覆蓋定壽及寶寶教育所需額度。重大疾病按150萬元考慮，做足3倍年收入。意外險(xiǎn)由于先生出差較多，規(guī)劃了全球意外保障，全方位包括普通意外和交通意外，對(duì)于意外醫(yī)療，特別設(shè)計(jì)了覆蓋社保外用藥，做到保障無缺口。

女士重疾發(fā)生率較先生為高，綜合考慮，我們安排了保障至70歲的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障重大疾病50種，輕度重疾15種，輕癥可保2次，同時(shí)帶有輕癥豁免功能，在繳費(fèi)期間發(fā)生輕癥，保費(fèi)豁免，利益不變。意外險(xiǎn)選擇100萬元額度普通意外即可。

寶寶年齡小，考慮定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障60種重大疾病50萬元，30種輕癥15萬元，只用了210元，可謂四兩撥千金。

全家人均配備中端醫(yī)療險(xiǎn)，0免賠，100%報(bào)銷，社保非社保均可報(bào)銷，一般住院醫(yī)療300萬元，惡性腫瘤600萬元，有效覆蓋醫(yī)療保障的不足。

整體方案保費(fèi)共16854元，為家庭年收入的3.37%，性價(jià)比高。