張冠華

【摘要】我國(guó)規(guī)定保險(xiǎn)合同復(fù)效須由投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議，這種模式容易導(dǎo)致保險(xiǎn)人濫用同意權(quán)阻礙保險(xiǎn)合同復(fù)效，應(yīng)該在中止期分階段限制保險(xiǎn)人同意權(quán)的行使。衡量投保人提供的可保證明是否符合復(fù)效要求應(yīng)當(dāng)采取理性保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)。復(fù)效合同性質(zhì)上應(yīng)為原合同，投保人在應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)。

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn) 復(fù)效性質(zhì) 可保證明 保險(xiǎn)責(zé)任

我國(guó)釗呆險(xiǎn)法》將復(fù)效制度明確規(guī)定在法律當(dāng)中無(wú)疑是值得肯定的。但是，我國(guó)法律對(duì)于復(fù)效制度的規(guī)定微言大義、簡(jiǎn)明扼要，不能滿足復(fù)效制度在實(shí)踐中的需要，并且保險(xiǎn)人在復(fù)效制度中掌握絕對(duì)主動(dòng)權(quán)，使得復(fù)效制度成為一紙空文。因而，完善復(fù)效制度的實(shí)施細(xì)則，使復(fù)效制度由紙上躍然于實(shí)踐當(dāng)中，就具有重大的意義。

一、人身保險(xiǎn)合同復(fù)效的適用條件

（1）保單復(fù)效以保單效力中止為前提。保單中止不同于保單終止。在保單終止時(shí)，保險(xiǎn)人與投保人的合同關(guān)系消滅，不存在保單復(fù)效問(wèn)題。只有在保單中止即，投保人因于寬限期內(nèi)未交付到期保費(fèi)而致保單效力暫時(shí)停止時(shí)，才存在保單復(fù)效問(wèn)題。

（2）被保險(xiǎn)人的健康狀況需達(dá)到投保標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十七條可知，在我國(guó)的保險(xiǎn)合同復(fù)效制度之中，并沒(méi)有規(guī)定在保險(xiǎn)合同復(fù)效之時(shí)，被保險(xiǎn)人的健康狀況需達(dá)到投保的標(biāo)準(zhǔn)。但是在我國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，復(fù)效制度下的保險(xiǎn)人一般對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況都有要求，如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司規(guī)定“投保人申請(qǐng)恢復(fù)合同效力的，應(yīng)填寫(xiě)復(fù)效申請(qǐng)書(shū)，并按本公司規(guī)定提供被保險(xiǎn)人健康聲明或本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告書(shū)”。

在復(fù)效條件上，世界立法的規(guī)定可以劃分為三種模式：同意主義、可保主義、寬松的可保主義。這三種模式均承認(rèn)復(fù)效須由投保人向保險(xiǎn)人提出復(fù)效要求，并補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)，主要區(qū)別在于保險(xiǎn)人控制復(fù)效的主動(dòng)權(quán)大小

筆者認(rèn)為這三種模式選擇中第三種是最合理的。其將中止期間分為前后兩段。前一階段，投保人僅須提出復(fù)效要求，補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)即可，無(wú)須可保證明。如此規(guī)定，蓋出于此一階段距保險(xiǎn)合同效力中止時(shí)間較短、被保險(xiǎn)人身體狀況惡化之可能性較小、投保人逆選擇之可能性較低的考慮。后一階段，投保人在提出復(fù)效要求，補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)之外，尚須提交可保證明，皆因這一階段被保險(xiǎn)人身體狀況惡化幾率增大，投保人逆選擇可能性較高所致。從雙方當(dāng)事人利益平衡的角度考慮，前一階段，對(duì)投保人一方較為有利，保險(xiǎn)人一方可能因逆選擇遭受不利益，但后一階段對(duì)保險(xiǎn)人一方較為有利，投保人一方即使不存在逆選擇主觀故意，也可能因不具可保性而被拒絕復(fù)效。但綜合整個(gè)中止期來(lái)看，雙方當(dāng)事人的利益可以獲得大致平衡。

（3）可保證明。臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”中“己達(dá)拒保程度”成為可保證明的模糊內(nèi)涵。還有人主張：對(duì)于保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)被保險(xiǎn)人的健康狀況應(yīng)當(dāng)采取有限制的審核。筆者認(rèn)為可保證明可采取“理性保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)”加以判斷。怎樣才算是一個(gè)理性人呢？通常法官在構(gòu)建一個(gè)理性人標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，會(huì)考慮合同各方對(duì)于保險(xiǎn)條款或相關(guān)知識(shí)的熟悉程度和理解能力，主要是被保險(xiǎn)人應(yīng)有的只知識(shí)與推定各方應(yīng)具有知識(shí)。其次是理性人所置身的整體環(huán)境，即一個(gè)與被保險(xiǎn)人具有同等地位的普通人處于被保險(xiǎn)人同樣的狀況，會(huì)做出怎樣的判斷，此外還要考慮到交易慣例。加利福尼亞州最高法院的法官指出：“保險(xiǎn)人擁有批準(zhǔn)保單復(fù)效的權(quán)利，并只對(duì)提供“滿意的可保證明”的保單才予以批準(zhǔn)，但這并不意味著保險(xiǎn)人有權(quán)專斷獨(dú)行、反復(fù)無(wú)常，一個(gè)理性保險(xiǎn)人滿意的可保證明可以作為保單應(yīng)否復(fù)效的標(biāo)準(zhǔn)”。

二、保險(xiǎn)合同復(fù)效性質(zhì)之爭(zhēng)

對(duì)于保險(xiǎn)合同成功復(fù)效后，合同的性質(zhì)存在著較大爭(zhēng)議。

筆者認(rèn)為，復(fù)效后的保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)為原合同的繼續(xù)，主要原因如下：一方面，復(fù)效的目的在于減少投保人以及保險(xiǎn)人重新訂立合同的費(fèi)用，同時(shí)給被保險(xiǎn)人重新提供保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，如若認(rèn)為復(fù)效后的合同為新合同，則有可能加大投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)；另一方面，對(duì)于中止期間保險(xiǎn)人有可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的擔(dān)心實(shí)屬多余，無(wú)論是基于保險(xiǎn)人的同意權(quán)還是被保險(xiǎn)人的可保性，在中止期間如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故則保險(xiǎn)合同即喪失了復(fù)效的可能性。因而，保險(xiǎn)合同復(fù)效成功的基本效果即在于原保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力，保險(xiǎn)人重新對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

三、保險(xiǎn)合同復(fù)效告知義務(wù)之爭(zhēng)

保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)投保人是否需要履行告知義務(wù)，對(duì)此存在不同的意見(jiàn)：

有學(xué)者認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)投保人無(wú)需履行如實(shí)告知義務(wù)，此種觀點(diǎn)認(rèn)為，復(fù)效時(shí)，原合同并無(wú)變更，被保險(xiǎn)人如果還需要提交體檢檢驗(yàn)書(shū)或健康證明文件，那就無(wú)異于再訂立一份新的保險(xiǎn)合同。所以只要被保險(xiǎn)人健在，就符合恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力的條件。如果保險(xiǎn)人在投保人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，要求投保人如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)狀況是否有明顯增加，是完全合理和必要的，無(wú)可指責(zé)。但要求投保人如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況甚至到指定醫(yī)院進(jìn)行指定項(xiàng)目健康檢查，并據(jù)此挑肥揀瘦，拒絕健康狀況不良的人復(fù)效，接受健康狀況良好的人復(fù)效，則不僅不公平、不合理，而且構(gòu)成了一種反向含義的“逆向選擇”。

筆者在一定程度上贊成張秀全教授的觀點(diǎn)：投保人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況如果與保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人已經(jīng)預(yù)見(jiàn)或應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)，則投保人自然不必重復(fù)履危險(xiǎn)的如實(shí)告知義務(wù)，僅僅補(bǔ)交欠繳的保費(fèi)即可。如果投保人自然申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況或風(fēng)險(xiǎn)程度明顯增加，超過(guò)了保險(xiǎn)人當(dāng)初的預(yù)期，則投保人自然應(yīng)負(fù)有危險(xiǎn)告知的通知義務(wù)。

復(fù)效制度實(shí)為投保人欠交保費(fèi)之補(bǔ)救措施，也是《保險(xiǎn)法》與《合同法》不同之處之體現(xiàn)：復(fù)效制度在一定程度上限制了在投保人出現(xiàn)過(guò)錯(cuò)時(shí)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)；于此同時(shí)，復(fù)效制度的設(shè)立也在被保險(xiǎn)人重新獲得風(fēng)險(xiǎn)保障、減少保險(xiǎn)人訂約成本等方面體現(xiàn)出價(jià)值，并且也改善了實(shí)踐中保險(xiǎn)公司強(qiáng)勢(shì)的形象，提高了公眾對(duì)于保險(xiǎn)的熱情，進(jìn)而為保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展施以一臂之力，剛好可以維護(hù)合同雙方利益之平

參考文獻(xiàn)：

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