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        Logistic模型的人身保險消費行為影響因素分析

        2018-02-07 09:44:09歐陽登
        時代金融 2018年3期
        關(guān)鍵詞:人身保險問卷調(diào)查

        【摘要】目前學(xué)術(shù)界對人身保險消費行為的理論研究中,基于國家層面和宏觀角度的較多,多區(qū)域性市場的較少,針對欠發(fā)達地區(qū)的研究更少。本文以貴州省貴陽市人身保險業(yè)發(fā)展規(guī)模的現(xiàn)狀作為依據(jù),對比分析了貴州省和全國保險發(fā)展水平在保費規(guī)模、保險密度、保險深度和保險公司數(shù)量等指標上的差距。設(shè)計了一份調(diào)查問卷,并在貴州省貴陽市開展了實踐調(diào)研測試,對問卷調(diào)查的結(jié)果運用Logistic計量回歸分析。最后,從宏觀、微觀角度提出對策與建議,有助于了解人身保險消費者的行為動機,給貴州省人身保險市場發(fā)展提一定的供理論借鑒。

        【關(guān)鍵詞】人身保險 人身保險消費行為 問卷調(diào)查 行為動機

        一、貴州省人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀

        進入21世紀后,我國保險業(yè)走上了高速發(fā)展的道路,在我國已然成為了一個新的朝陽行業(yè),其影響力迅速擴大,對國民經(jīng)濟的貢獻也不斷地加大,其保障經(jīng)濟,穩(wěn)定社會的功能在構(gòu)建和諧社會的偉大事業(yè)中也日益凸顯。但是,保險業(yè)發(fā)展中取得輝煌成就的同時仍然存在不少問題。首先,保險消費表現(xiàn)出明顯的區(qū)域差異,西部欠發(fā)達省份保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模程度還遠落后于東部沿海發(fā)達省份;以貴州省為例,截至2016年底,全省原保費收入總計為321.28億元(財險保費收入153.15億;壽險保費收入128.79億元),分別低于全國平均原保費收入水平857.95億元(財險保費收入240.38億元;壽險保費收入484.50億元),其中壽險保費收入竟低于全國平均保費收入355.71億之多(落后全國幅度高達73.4%)。其次,我國城鎮(zhèn)居民保險消費結(jié)構(gòu)存在失衡情況,盡管保費規(guī)模和保費增速發(fā)展較快,但保險消費結(jié)構(gòu)中存在的問題顯著。以貴州省為例,人身保險保費收入占原保費收入比重不夠大。從圖1-1中的數(shù)據(jù)我們可以看出,人身保險占比率最高在2008年,值為64.25%;占比率最低在2014年,值僅為47.23%。這些數(shù)值不僅遠低于當年全國平均人身保險占比率水平,而且波動也比較大,以一個準“W”形狀發(fā)展,而非類似全國平均人身占有率穩(wěn)中有升的增長趨勢。

        以上數(shù)據(jù)以反映了貴州省保險業(yè)發(fā)展規(guī)模較小,市場不完善等特點。加之,貴州省保險業(yè)發(fā)展相對較晚,人們對保險的意識相對滯后等原因,導(dǎo)致保險消費者在購買保險產(chǎn)品的過程中受到不同因素的決策干擾。因此,我們對其行為特征進行研究,可對其人身保險產(chǎn)品消費行為進行一定的引導(dǎo),促使消費者理性消費。

        二、變量的定義、分類和解析

        影響消費者做出購買人身保險產(chǎn)品的基本因素,受到消費者的生理因素、經(jīng)濟基礎(chǔ)、職業(yè)、受教育程度、家庭構(gòu)成、風(fēng)險意識等影響。此外,(2015陳麗萍)保險代理人或保險公司客戶經(jīng)理的營銷方式和服務(wù)態(tài)度等也會對消費者的投保決策產(chǎn)生很重要的影響。本文問卷調(diào)查共設(shè)計18個問題,并在貴州省貴陽市開展實踐調(diào)研活動?;趩柧碚{(diào)查的結(jié)果,把所有的自變量分為四大類:X1-X7為人身保險消費者的基本信息,分別為性別、年齡、文化程度、職業(yè)、婚姻狀況、家庭收入和家庭成員結(jié)構(gòu);X8-X12為人身保險消費者的風(fēng)險認識,分別為職業(yè)危險度的認知、收入穩(wěn)定性、身體健康情況、社會保障充分性、應(yīng)對未來意外和風(fēng)險的方式;X13-X14為人身保險消費者的風(fēng)險偏好,分別為保險是一種長期投資的認知和保險解決風(fēng)險的認知;X15-X18為人身保險消費者的保險行業(yè)的認知,分別為了解保險主要途徑、保險宣傳不夠的看法、保險業(yè)誠信度不可靠看法和保險合同中存在“霸王條款”看法。

        三、回歸模型設(shè)計和回歸分析結(jié)論

        通過結(jié)果看出,只有年齡、婚姻狀況、家庭年收入、您是否認為保險是一種長期投資、您了解保險知識的的主要途徑、您了解保險知識的的主要途徑顯著,即上述變量對消費者購買人身保險產(chǎn)品有顯著性影響。

        為了排除不顯著變量的干擾,采用全部進入的方法重新建立因變量與顯著自變量的Logistic回歸方程,結(jié)果如下:

        1.年齡。自變量年齡的回歸系數(shù)為0.576,這說明年齡對消費者購買人身保險產(chǎn)品有正向影響。主要考慮到隨著年齡增大,大多數(shù)人都有社保,進而對人身保險的購買意愿較低。另外,現(xiàn)在各類兒童、少年保險比較流行,家長希望給孩子更好的保障。因此年齡小的消費者更容易做出購買決策。

        2.婚姻狀況。自變量婚姻狀況的回歸系數(shù)為-0.94,這說明婚姻狀況對消費者購買人身保險產(chǎn)品有負向影響,即離異,喪偶的人群比較容易購買人身保險產(chǎn)品。

        3.家庭年收入。自變量家庭年收入的回歸系數(shù)為-0.357,這說明家庭年收入對消費者購買人身保險產(chǎn)品有負向影響,即當家庭年收入達到一個相對較高的水平后,收入越高的人群越不輕易購買人身保險產(chǎn)品,因為收入高的人群資金比較富裕,更容易考慮其他金融理財產(chǎn)品來解決未來可能出現(xiàn)的意外或人身風(fēng)險。

        4.是否認為保險是一種長期投資。自變量是否認為保險是一種長期投資的回歸系數(shù)為0.626,這說明是否認為保險是一種長期投資對消費者購買人身保險產(chǎn)品有正向影響,即越贊同保險是一種長期投資的消費者越容易購買人身保險產(chǎn)品,很符合常理。

        5.了解保險知識的主要途徑。自變量了解保險知識的主要途徑的回歸系數(shù)為0.680,這說明了解保險知識的的主要途徑對消費者購買人身保險產(chǎn)品有正向影響。即自己學(xué)習(xí)保險知識即親友介紹保險知識的更容易購買人身保險產(chǎn)品。自己學(xué)習(xí)保險知識可以認為消費者自身對保險有迫切需求,進而容易購買保險;親友介紹保險知識的消費者更容易全面了解保險,并且通過親友介紹對保險更放心,所以容易購買保險產(chǎn)品。

        6.否認為當前保險行業(yè)的誠信度不可靠。自變量是否認為當前保險行業(yè)的誠信度不可靠的回歸系數(shù)為-0.748,這說明是否認為當前保險行業(yè)的誠信度不可靠對消費者購買人身保險產(chǎn)品有負向影響。即越認為當前保險行業(yè)的誠信度不可靠的消費者越不容易購買保險。消費者對保險行業(yè)的誠信度不放心,必然會影響消費者購買保險產(chǎn)品。endprint

        四、對策與建議

        (一)加強保險消費教育,提高保險消費技能

        保險知識的宣傳和普及對保險業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要。由于貴州省地處中國西南部欠發(fā)達地區(qū),經(jīng)濟規(guī)模、金融制度和教育水平等遠落后于全國平均水平,加之貴州當?shù)鼐用窀畹俟痰拿袼缀臀幕瑢ΡkU和保險產(chǎn)品有較強的抵觸心理,所以加強當?shù)卣kU消費教育,提高不同文化背景、不同年齡階段消費者的保險消費技能是必要且迫不及待的。

        (二)推進保險消費稅收優(yōu)惠政策改革,鼓勵保險消費

        保險稅收優(yōu)惠政策的落實對貴州省保險業(yè)的發(fā)展起著重要的作用。一方面,推進稅收優(yōu)惠政策的改革,可以減少保險公司的賦稅壓力,加大保險公司推出新產(chǎn)品的積極性;另一方面,通過稅收政策改革,可以讓廣大消費者看到政府大力發(fā)展保險業(yè)的決心,促進低收入家庭購買保險的意識。

        (三)加強保險行業(yè)監(jiān)管,防止消費者合法權(quán)益受到侵害

        監(jiān)管不作為、處罰力度輕是制約保險市場發(fā)展的一個重要因素。在保險代理人銷售的過程中,銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳和傳達錯誤信息的現(xiàn)象屢見不鮮,如果這些現(xiàn)象得不到有效地控制,將會使消費者合法權(quán)益受到侵害。另外,貴州個別保險公司也存在違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象,如果保險監(jiān)督部門不能給這些違規(guī)違法現(xiàn)象以嚴厲懲罰,勢必打擊消費者購買保險產(chǎn)品的信心。

        (四)優(yōu)化產(chǎn)品供給,提升保險服務(wù)

        目前保險產(chǎn)品種類豐富,數(shù)量眾多,但很多產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,保障重復(fù)的問題同樣存在。由于保險市場供給與需求存在一定程度上的不匹配,導(dǎo)致想買的買不到、買不起或者不想買的被“強賣”的現(xiàn)象時有發(fā)生。所以,優(yōu)化產(chǎn)品供給,針對不同的消費者設(shè)計不同的保險產(chǎn)品是非常必要的。另外,提升保險服務(wù)應(yīng)做到暢銷投訴渠道,改善服務(wù)態(tài)度,提升保險代理人道德品質(zhì)和平滑傭金支付方式等,讓顧客是上帝的理念深深扎根于每一個保險銷售員的心中。

        參考文獻

        [1]龐楷.中國城鎮(zhèn)居民人身保險消費行為研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2009.

        [2]王選選.東中西部地區(qū)城鎮(zhèn)居民消費行為比較研究[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報2003.(06).

        [3]陳麗萍.我國居民人身保險消費行為研究——以山東省為例[D].山東大學(xué),2015.

        [4]劉坤坤,萬 金,黃 毅.居民人身保險消費行為及其影響因素分析——基于粵東四市人身保險消費行為調(diào)查[J].保險研究,2012.

        作者簡介:歐陽登(1995-),男,漢族,湖南湘潭人,就讀于貴州財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)碩士研究生,研究方向:人身保險。endprint

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