王星

摘 要 武漢城市圈成為首個(gè)科技金融改革創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)使得研究武漢的小微企業(yè)融資策略問題更具有代表性，本文以武漢市小微企業(yè)為例。提出相適應(yīng)的融資策略、改善融資環(huán)境和降低融資成本的方法。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè)；融資策略；融資渠道

一、創(chuàng)新武漢銀行對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)體系

1.加大建設(shè)專為小微企業(yè)服務(wù)的小型銀行

小微企業(yè)融資雖然比不上中大型企業(yè)的融資數(shù)額，但小微企業(yè)數(shù)量龐大，有深度開發(fā)的潛力和價(jià)值，小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是國民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管。武漢作為大城城市并不缺乏為中大型企業(yè)提供貸款的大型銀行，而真正確少的是為小微企業(yè)服務(wù)的小銀行。加大對這些銀行的建設(shè)，用以滿足日益增長的小微企業(yè)信貸需要。

2.創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，通暢小微企業(yè)融資渠道

銀行也應(yīng)注視小微企業(yè)的融資需求，在滿足中大型企業(yè)融資需求的同時(shí)，應(yīng)開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，這不僅增加銀行業(yè)務(wù)渠道，為增加營業(yè)收入做貢獻(xiàn)，滿足銀行自身發(fā)展需要。一則銀行在大中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上競爭激烈，可能頭破血流也換不來幾筆大的貸款業(yè)務(wù)，再則大中型信貸業(yè)務(wù)滿足不了銀行充足的資金放貸，急需其他業(yè)務(wù)充實(shí)經(jīng)營成果。同時(shí)，這也是順應(yīng)政府的要求，在解決小微企業(yè)融資的同時(shí)在為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。

3.簡化審批程序，滿足小微企業(yè)融資的特殊性

小微企業(yè)融資的特殊性在于應(yīng)急性強(qiáng)，借款時(shí)間短。銀行借款審批程序一旦拉長，就不能滿足小微企業(yè)的特性。這也是大多數(shù)小微企業(yè)愿意采用非正規(guī)融資的原因之一。因此，銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，務(wù)必要考慮到小微企業(yè)的特殊性，簡化審批程序，縮短對小微企業(yè)審批時(shí)間。這樣才能正真的照顧到小微企業(yè)的融資。

二、完善武漢政府對小微企業(yè)的服務(wù)形態(tài)

在現(xiàn)行的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)下，政府作為新形式下的服務(wù)型政府對小微企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，為更好的履行服務(wù)職能，創(chuàng)新服務(wù)形態(tài)是解決小微企業(yè)融資問題有效的途徑之一。本文在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上提出以下改善策略。

1.建立專門向小微企業(yè)貸款的非盈利機(jī)構(gòu)

武漢市在政策扶持的基礎(chǔ)上，建立專門為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這些不以盈利為目的，旨在解決小微企業(yè)融資困難的問題。在這種形式下，融資門檻低只需拿出相關(guān)的經(jīng)營執(zhí)照等辦理相關(guān)的登記手續(xù)，就可以在短時(shí)間內(nèi)拿到所需的貸款。該機(jī)構(gòu)不對其它形式的企業(yè)提供貸款，是一種專職機(jī)構(gòu)。這樣一來，一則是保證了運(yùn)營效率，再則小微企業(yè)是他們唯一客戶，不會(huì)存在被銀行拒之門外的尷尬境地。

2.創(chuàng)立小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)池

武漢政府已經(jīng)實(shí)施了針對小微企業(yè)融資創(chuàng)立融資風(fēng)險(xiǎn)池，針對小微企業(yè)專項(xiàng)貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)將由政府部門、擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)按照一定比例出資。貸款如果產(chǎn)生不良，將由風(fēng)險(xiǎn)池進(jìn)行賠付，超出部分再由政府、擔(dān)保公司、銀行按比例承擔(dān)。這種措施可以說是開創(chuàng)性的，在實(shí)施兩年多里已經(jīng)取得了不錯(cuò)的效果，應(yīng)繼續(xù)加大風(fēng)險(xiǎn)池對小微企業(yè)融資的作用。

3.加大應(yīng)急資金的投入力度

應(yīng)急資金對于小微企業(yè)的發(fā)展來說至關(guān)重要，在小微企業(yè)繼續(xù)資金的時(shí)候，這些應(yīng)急資金甚至能決定小微企業(yè)的生死，政府應(yīng)加大對應(yīng)急資金的投入力度，凡符合我市銀行續(xù)貸條件而因足額還貸出現(xiàn)暫時(shí)困難的小微企業(yè)給與相應(yīng)的融資應(yīng)急資金。

三、抓住時(shí)代給予武漢小微企業(yè)的機(jī)遇

1.抓住互聯(lián)網(wǎng)金融

在互聯(lián)網(wǎng)金融如花如荼的進(jìn)行中，小微企業(yè)要抓住機(jī)遇，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融這以融資新渠道。目前電子商務(wù)的發(fā)展趨勢正逐步?jīng)_擊著傳統(tǒng)交易，小微企業(yè)在如阿里巴巴網(wǎng)商平臺設(shè)立門店依然成為一種趨勢。這不僅能增大小微企業(yè)的售貨渠道，擴(kuò)大銷售收入，小微企業(yè)在網(wǎng)商平臺上交易的信息記錄也成為小微企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融融資的信用憑證，目前阿里巴巴等大型的網(wǎng)商平臺已經(jīng)建立起相對完善的信用評級制度，這些網(wǎng)商根據(jù)企業(yè)在網(wǎng)商平臺上的交易記錄產(chǎn)生的流水賬單能為小微企業(yè)帶來不錯(cuò)的融資數(shù)額。

2.抓住民間融資

2013年我國首部民間借貸發(fā)規(guī)立法通過，武漢也正在探索民間借貸的地方性條例。借鑒溫州民間融資經(jīng)驗(yàn)，2014年4月28日，全國第二大的民間金融街在武漢開街，可容納三百多家金融機(jī)構(gòu)。由此，武漢的民間借貸也趨向陽光化。小微企業(yè)正是民間融資的主要客戶，在規(guī)范化下的民間融資，使小微企業(yè)更加放心大膽的使用民間融資，而不必?fù)?dān)心高利貸的問題。

3.抓住金融改革機(jī)遇

目前，正是武漢科技金融改革黃金時(shí)期，小微企業(yè)應(yīng)把握當(dāng)前形勢下的融資機(jī)遇，依托金融改革，解決融資問題，促進(jìn)企業(yè)飛躍發(fā)展。

四、加強(qiáng)武漢小微企業(yè)自身建設(shè)

融資難的問題有很大一部分原因是由于自身造成的。小微企業(yè)在發(fā)展過程中往往存在這樣或那樣的問題，正是這些問題難以使銀行等金融機(jī)構(gòu)放心的把大額資金交給小微企業(yè)使用，因?yàn)樗麄儞?dān)心一旦小微企業(yè)不能持續(xù)經(jīng)營，資金將收不回來。為此，小微企業(yè)必須用自身行動(dòng)，自己的經(jīng)營狀況和管理狀況來說服外部資金流入企業(yè)。

1.提高小微企業(yè)質(zhì)量

一個(gè)企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，直接決定了是否能足額貸到款項(xiàng)的關(guān)鍵因素。在企業(yè)經(jīng)營狀況良好，經(jīng)營利潤率高的情況下，想必融資也是一件容易的事情。另外，小微企業(yè)在經(jīng)營是必須明確經(jīng)營方向，制定正確的經(jīng)營戰(zhàn)略，加強(qiáng)創(chuàng)新和增加產(chǎn)品附加值，提高企業(yè)自身在市場上的競爭力，只有把自身做大做強(qiáng)，才能獲得更多的融資資金。

2.健全財(cái)務(wù)制度

小微企業(yè)健全財(cái)務(wù)制度不僅能在稅收上得到優(yōu)惠，在融資方面也能幫上不少忙。銀行在審批貸款時(shí)，在充分了解被貸款單位財(cái)務(wù)制度時(shí)，財(cái)務(wù)制度的透明化和合法化能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)迅速獲得貸款。

3.完善信用

小微企業(yè)要充分認(rèn)識到企業(yè)的核心競爭力是企業(yè)的信用，如今企業(yè)的信用記錄在銀行信用系統(tǒng)中是可以查詢的，必須充分重視企業(yè)信用，保持良好的企業(yè)信用，不產(chǎn)生不良信用。這樣企業(yè)融資會(huì)水到渠成。

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