李志敏

摘要：截至2014年1月底，我國已經(jīng)出現(xiàn)了500余家P2P網(wǎng)貸平臺。P2P繁榮的同時，也充斥著P2P網(wǎng)貸平臺倒閉、違規(guī)、犯罪等消息。這些事件給本已脆弱的經(jīng)濟帶來了不確定性，因此這一行業(yè)迫切需要一些規(guī)范性的行業(yè)法規(guī)及政策出現(xiàn)，本文重點從查找行業(yè)存在的普遍性問題入手，借鑒實體金融監(jiān)管的經(jīng)驗，力圖尋找行業(yè)監(jiān)管的對策。

關鍵詞：網(wǎng)絡平臺；監(jiān)管；P2P

一、我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺產(chǎn)生的背景

2005年英國成立第一家從事P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，接著美國、法國、中國等國家的P2P網(wǎng)絡借貸平臺業(yè)務也開始運營。這標志著P2P網(wǎng)絡借貸市場在國際金融市場的誕生，自2013年我國開始有明確的政策允許企業(yè)開展金融創(chuàng)新，這標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域P2P網(wǎng)貸模式的開端。

二、我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)存在問題

P2P網(wǎng)貸平臺是適應我國當前金融環(huán)境應運而生的。隨著P2P網(wǎng)貸平臺的迅猛發(fā)展，P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管風險大為增加，進而危及金融市場的穩(wěn)定。

（一） 涉及P2P網(wǎng)貸平臺的法規(guī)性文件有限

自2010年到2015年7月，我國金融監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會先后下發(fā)了《非金融機構支付服務管理辦法》；銀監(jiān)會發(fā)布《關于人人貸有關風險提示的通知》，中國小額信貸聯(lián)盟發(fā)布了《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)自律公約》；國務院辦公廳印發(fā)《關于加強影子銀行監(jiān)管有關問題的通知》、《關于進一步促進資本市場健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2014） 17號）；2015年7月國家十部委聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》）明確提出對發(fā)展網(wǎng)絡金融的支持力度。

（二）相對不夠完善的個人征信系統(tǒng)，阻礙了風險的提前化解

我國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺一般通過線上審批機制對借款人信用采取線下調查的方式進行信用審核。因此，借款人在沒有責任追究機制下頻頻違約，而P2P網(wǎng)絡借貸平臺又無法對違約者進行有效的追討和懲處，使得傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡借貸模式在中國無法獲得廣泛的認可。盡管P2P網(wǎng)絡借貸平臺借貸的手續(xù)簡單、利率高，但是大量閑散資金在無確定保障的前提下，無法將資金投放到不確定的網(wǎng)絡借貸平臺。

（三）P2P網(wǎng)絡借貸平臺融資規(guī)模、資金流向都無法得到監(jiān)控和引導

在當前國家嚴格控制資金使用渠道的背景下，部分通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺融入資金流入限制性行業(yè)，導致國家調控效應失靈。同時部分P2P網(wǎng)絡借貸平臺僅要求客戶貸款申報用途與使用用途一致，而無監(jiān)管措施，從而無法進行回訪核實或實地查看，從而程序上只看重借款人是否能按時還款，導致對借款人實際借款用途的審核不力，資金使用情況的監(jiān)管形同虛設。

三、針對我國P2P網(wǎng)貸平臺風險監(jiān)管的對策措施

（一）明確P2P網(wǎng)絡借貸平臺合法地位

P2P網(wǎng)絡借貸作為一種新型的融資平臺，本應該是實體金融體系的有效補充。但是，由于相關金融法規(guī)制定的嚴重滯后，致使P2P網(wǎng)絡借貸市場的部分問題無法可依，給投資者以混亂印象，相關監(jiān)管部門應該牽頭《P2P網(wǎng)絡借貸平臺管理辦法》，在相關的法規(guī)中有所體現(xiàn)。認定P2P網(wǎng)絡借貸平臺的合法主體地位，制定規(guī)范的組織形式、經(jīng)營范圍、風險控制和行業(yè)自律標準等。明確網(wǎng)絡借貸平臺客戶的交易權限，法律地位及責任界定，從監(jiān)管部門的角度規(guī)范相關經(jīng)營資格認定程序，客觀評價P2P平臺的作用，讓P2P網(wǎng)絡借貸平臺真正成為每個投資者與資金使用者的溝通橋梁，成為金融系統(tǒng)的有力調節(jié)工具，從而降低中小企業(yè)融資成本增強盈利能力，促進P2P借貸平臺行業(yè)健康有序發(fā)展。

（二）加強社會征信系統(tǒng)建設

首先，建立形成P2P平臺行業(yè)內部征信體系并制訂統(tǒng)一的信用評價標準，建立黑名單互換機制；其次，積極促進P2P與外部征信系統(tǒng)的對接，實現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)問的溝通；第三，制訂信用懲罰制，以激勵客戶在利益平衡中做出明智的選擇，重視自身信用建設；最后，在征信過程中注重客戶隱私權保護。2012年12月26日，國務院常務會議審議通過了《征信業(yè)管理條例（草案）》，據(jù)央行有關部門負責人介紹，《條例》對個人征信業(yè)務實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍等各個環(huán)節(jié)進行了具體的規(guī)定，這也讓P2P平臺征信系統(tǒng)的完善看到了曙光。

（三）建立P2P網(wǎng)絡借貸平臺準入制度

我國P2P平臺在2013、2014年，相繼爆出多家網(wǎng)絡借貸平臺風險事件。最終倒逼行業(yè)準入和退出制度的建立。因此，設置嚴格的門檻，確定資質和能力，才能將非法的P2P網(wǎng)絡借貸平臺予以注銷。這一點上可以借鑒第三方支付的監(jiān)管方法。自2009年我國第三方支付交易很不規(guī)范，加上政策監(jiān)管并不嚴格，導致該平臺出現(xiàn)違規(guī)、犯罪的惡性案件，給金融行業(yè)信譽造成不良影響。2010年9月1日央行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》，填補了此前政府監(jiān)管空白?！豆芾磙k法》的發(fā)布嚴格規(guī)定第三方支付服務的法定地位，設立了注冊資本、經(jīng)營場所、風險控制以及從業(yè)人員素質等指標，從根本上設置了行業(yè)發(fā)展的門檻，規(guī)范了行業(yè)風險控制制度、各類技術指標等，促進行業(yè)長足發(fā)展。

在行業(yè)不能有序發(fā)展的情況下，監(jiān)管部門的作用十分必要，要發(fā)揮主管部門強有力的監(jiān)管，完善相應的法律法規(guī)。同時，要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律的有益補充與政府監(jiān)管的有機結合，并充分發(fā)揮市場的調節(jié)機制促進P2P行業(yè)發(fā)展。最終為P2P 網(wǎng)貸平臺行業(yè)創(chuàng)造一個適宜的發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會在自律監(jiān)管的基礎上，忠實履行服務企業(yè)的職責，并積極調研，完善行業(yè)準入標準，充分發(fā)揮促進政府和企業(yè)溝通的紐帶作用。

參考文獻：

[1]白雪：《中國P2P網(wǎng)絡借貸政府監(jiān)管問題研究》，內蒙古大學學位論文2014年

[2]王旭：《 借貸平臺的問題與法律對策研究》，天津師范大學學位論文2014年

[3]陳哲：《P2P借貸平臺的問題與法律對策研究》，安徽大學學位論文2014年

[4]楊光榮：《我國P2P網(wǎng)絡借貸信用風險研究-以人人貸顧問有限公司為例》，暨南大學學位論文2014年

作者簡介：

男，1978、08，河北邢臺人，石家莊職業(yè)技術學院