李思丹

摘要：經(jīng)濟的不斷發(fā)展與政策紅利的釋放使我國商業(yè)健康險迎來了發(fā)展的黃金機遇期，保險公司也抓住機遇，不斷積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，建立“健康保險+健康管理”的運營新思路。移動醫(yī)療作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展中具有代表性的新興行業(yè)，以特有的快速便捷的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)傳遞功能使其在健康管理的發(fā)展中發(fā)揮重要的作用。移動醫(yī)療與商業(yè)健康險的跨界融合，能有效地幫助保險公司健康管理服務(wù)的開展，實現(xiàn)精準定價與精準營銷，完善健康險產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康險；移動醫(yī)療；健康管理

一、引言

伴隨著我國經(jīng)濟增長，人民生活水平的不斷提高，我國商業(yè)健康保險也迎來了飛速發(fā)展階段。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013-2017年我國商業(yè)健康險的增速在30%-42%區(qū)間（扣除和諧健康數(shù)據(jù)）。與此同時，2014年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，2016年10月，國務(wù)院出臺推進健康中國建設(shè)的行動綱領(lǐng)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，《綱要》中明確提出要積極發(fā)展商業(yè)健康險；近期的十九大報告中，更是提出實施健康中國戰(zhàn)略，要為人民群眾提供全方位全周期健康服務(wù)，而商業(yè)健康險則是保障人民健康水平中至關(guān)重要的一環(huán)?？梢?，經(jīng)濟水平的提高和政策紅利的釋放都給我國商業(yè)健康險帶來了歷史性的黃金發(fā)展機遇期。同時，不少保險公司在積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，建立“健康保險+健康管理”的運營新思路，移動醫(yī)療作為近年國內(nèi)大熱的行業(yè)，其以所特有的數(shù)據(jù)搜集、信息傳遞等功能被許多保險公司應(yīng)用于其提供健康管理服務(wù)中，跨界融合不僅加速了移動醫(yī)療的發(fā)展勢頭，也讓商業(yè)健康險煥發(fā)新的生機。

二、國內(nèi)移動醫(yī)療與商業(yè)健康險結(jié)合現(xiàn)狀

（一）多方因素助力移動醫(yī)療行業(yè)迅猛發(fā)展

移動醫(yī)療，其主要是指通過使用移動通信技術(shù)——例如Pad、移動電話和衛(wèi)星通信來提供醫(yī)療服務(wù)和信息。我國的移動醫(yī)療行業(yè)從2015年開始如雨后春筍般迅猛發(fā)展，據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療發(fā)展報告（2016）》顯示，2015年我國移動醫(yī)療市場規(guī)模達42.7億元，增長率為44.7%。其驚人發(fā)展的背后是各方面因素的共同影響：1、社會因素?；颊叻矫妫瑨焯栯y，就醫(yī)流程繁瑣等的問題始終存在，慢性病患者數(shù)目不斷增加，復(fù)診次數(shù)增多，老年人口的增多也使得醫(yī)療需求不斷增加；醫(yī)院方面，醫(yī)療資源分配不均，使用效率低下，醫(yī)護人員數(shù)量不足；醫(yī)保的控費問題難以解決。2、經(jīng)濟因素。我國居民收入水平不斷提高，對于醫(yī)療保健的重視程度也在不斷增加。同時，醫(yī)療費用持續(xù)上漲，居民花費在醫(yī)療保健中的費用占總消費支出的比例不斷上升。3、政策因素。隨著我國分級診療制度持續(xù)推進與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革不斷深入，提升了對移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的需求，同時，國家大力推動醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)使得醫(yī)生更有動力去通過打造個人品牌來爭取患者。4、資本因素。近年來移動健康醫(yī)療行業(yè)成為VC和PE以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭的熱點投資領(lǐng)域，據(jù)資料顯示，2015年我國移動健康醫(yī)療領(lǐng)域共發(fā)生投融資221起，較2014年增長45.4%。可見，移動醫(yī)療行業(yè)在各方因素的共同助力下迎來迅猛發(fā)展大潮。

（二）移動醫(yī)療在健康險中的應(yīng)用價值分析

1、延伸保險服務(wù)，增強客戶粘性

移動醫(yī)療技術(shù)在保險中的運用，一方面，有利于保險公司角色轉(zhuǎn)變，從“被動理賠”變?yōu)椤爸鲃庸芾怼?。另一方面，有價值的健康管理建議以及相應(yīng)的健康管理激勵活動可以幫助保險公司贏得客戶的信任，尤其是一些慢性病的管理上，長期的提醒與控制不可或缺。因此，移動醫(yī)療技術(shù)的運用有利于保險公司增加與客戶的交流，增強客戶粘性，達成長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。另外，優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)增加了保險產(chǎn)品的附加值，也能有效地吸引客戶，促進保險公司營銷。

2、有利于數(shù)據(jù)收集，提升產(chǎn)品多樣性

保險的原理是大數(shù)法則，但我國保險公司在數(shù)據(jù)采集方面仍較為困難，因為許多醫(yī)療機構(gòu)難以與保險公司實現(xiàn)資源共享。因此，通過移動醫(yī)療技術(shù)，保險公司可以獲得大量一手的數(shù)據(jù)。同時，現(xiàn)有的健康險產(chǎn)品同質(zhì)化較嚴重，提供的保障范圍大同小異。保險公司可以對反饋的數(shù)據(jù)進行分析，達到客戶細分，針對不同的客戶類型推薦提供對應(yīng)的健康險產(chǎn)品，直擊客戶痛點，制定個性化的服務(wù)方案，提升產(chǎn)品多樣性。

3、實現(xiàn)差異化定價，降低逆選擇風(fēng)險

移動醫(yī)療技術(shù)在健康險領(lǐng)域的應(yīng)用有助于保險公司實現(xiàn)差異化定價，改善逆選擇問題。通過對移動醫(yī)療設(shè)備收集的數(shù)據(jù)進行分析，判斷出客戶的風(fēng)險程度，在制定保險費率的時候以客戶自身的風(fēng)險程度來定價。差異化定價方式有助于保險公司改善逆選擇問題，通過合理的制定保險費率，使得保險費率更加接近真實的費率水平，同時，也能有效控制賠付支出，進而形成良性循環(huán)。

（三）應(yīng)用實例

移動醫(yī)療在商業(yè)健康險中的應(yīng)用主要可以分為兩大類：可穿戴設(shè)備與APP。

1、可穿戴設(shè)備

可穿戴設(shè)備主要是指以隨身佩帶物品的形態(tài)存在的一類電子通信類設(shè)備，其可以借助生物傳感器實時檢測使用者的各項生理指標并記錄飲食、運動等生活習(xí)慣和行為。目前國內(nèi)不少保險公司都已與可穿戴設(shè)備廠商進行合作，推出相關(guān)的健康管理計劃。

綜上可知，目前我國保險公司與可穿戴廠商合作推出的健康管理活動，一般就是通過用戶的一些運動指標作為相關(guān)參數(shù)，憑其換取積分獲得保險產(chǎn)品或是依據(jù)起程度相應(yīng)減免保費。

2、健康管理APP

APP主要指的是保險公司推出幫助投保人進行健康管理的手機應(yīng)用，“平安好醫(yī)生”則是其中的典型代表?！捌桨埠冕t(yī)生”是中國平安集團2015年4月推出的互聯(lián)網(wǎng)健康管理產(chǎn)品，其為客戶提供免費的線上醫(yī)療咨詢服務(wù)，客戶可以在APP上找到合適的醫(yī)生，在線支付醫(yī)療費用，最短時間領(lǐng)到藥物。同時，其也能隨時監(jiān)測客戶健康情況，讓客戶能及時了解自己的健康信息，實現(xiàn)線上醫(yī)網(wǎng)、藥網(wǎng)、信息網(wǎng)的“三網(wǎng)合一”。平安集團依靠移動醫(yī)療為切入點，為客戶提供一站式的健康管理服務(wù)，有望實現(xiàn)有效的醫(yī)療控費，商業(yè)健康險與醫(yī)療服務(wù)相互促進，解決患者與醫(yī)院、患者與醫(yī)生之間的服務(wù)痛點。

三、目前存在的問題

（一）數(shù)據(jù)信息準確性難以保障

移動醫(yī)療很大程度上為保險公司解決了數(shù)據(jù)來源問題，但是在數(shù)據(jù)的準確性上仍缺乏相應(yīng)保障，主要的限制在于相關(guān)技術(shù)的發(fā)展程度與客戶的道德風(fēng)險。相關(guān)技術(shù)的基準程度嚴重影響著數(shù)據(jù)的準確性。例如一些可穿戴設(shè)備對人身體體征感應(yīng)的靈敏度如果不夠準確，這將導(dǎo)致反饋的數(shù)據(jù)不準確，使得保險公司不能準確判斷客戶的身體健康狀況，從而導(dǎo)致后續(xù)一系列服務(wù)無法良好展開?？蛻舻牡赖嘛L(fēng)險主要是由于缺乏相關(guān)的監(jiān)控措施，一些身體狀況并不太良好的客戶在填寫相關(guān)資料是沒有如實填寫，或者將可穿戴設(shè)備讓周圍身體健康的人佩戴，導(dǎo)致數(shù)據(jù)不真實。

（二）用戶信息安全受到威脅

目前移動醫(yī)療設(shè)備及應(yīng)用在數(shù)據(jù)安全與保護方面仍存在較大隱患。網(wǎng)絡(luò)與軟件安全技術(shù)公司Arxan在其2016年發(fā)布的研究報告中表明，通過對全球71個運用較廣的移動健康A(chǔ)PP進行安全漏洞測試后發(fā)現(xiàn)，在“開放Web應(yīng)用安全項目（OWASP）”列出的10大移動應(yīng)用安全風(fēng)險中，86%的APP至少存在兩個風(fēng)險，這些風(fēng)險極有可能導(dǎo)致APP使用者的敏感健康信息被獲取，關(guān)鍵醫(yī)療數(shù)據(jù)被篡改。同時，用戶一旦知道自己信息的安全性無定法得到有效保障，其對于相關(guān)設(shè)備或者APP的信賴度便會降低，一旦失去用戶信任，保險公司面臨的不僅是相關(guān)健康管理活動無法順利進行，同時更有客戶流失的巨大風(fēng)險。

（三）用戶參與持久度有待培養(yǎng)

目前許多使用智能穿戴設(shè)備與APP的用戶參與的持久度并不樂觀。很多用戶都是在投保時通過保險公司介紹或者贈送，注冊使用了相關(guān)健康管理APP及可穿戴設(shè)備，一旦時間往后推移，保險公司沒有定期提醒或者舉辦相關(guān)線上活動，用戶很難自覺持久地去佩戴或使用移動醫(yī)療設(shè)備，這就使得收集的數(shù)據(jù)不完整，保險公司難以達到有效的精準分析與健康管理目的。

四、結(jié)語

移動醫(yī)療與商業(yè)健康險，兩個熱點行業(yè)的跨界結(jié)合為彼此的發(fā)展注入強勁動力。保險公司充分把握住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展熱潮，將移動醫(yī)療利用于產(chǎn)品服務(wù)中，使其成為構(gòu)建健康險產(chǎn)業(yè)鏈的有利幫手，成為實現(xiàn)“健康保險+健康管理”新運營的切入點。但是目前移動醫(yī)療在我國仍處于發(fā)展的初級階段，一些技術(shù)上的缺陷會讓保險公司在使用的過程中面臨一定的風(fēng)險，同時，用戶習(xí)慣的培養(yǎng)也需要保險公司去努力，保險公司要不斷加強“以客戶為中心”的服務(wù)理念，提供更為多元化、有吸引力、便捷實惠的保險服務(wù)，不斷去完善產(chǎn)品設(shè)計與健康管理服務(wù)，提升用戶體驗，讓使用者真正享受到移動醫(yī)療帶來的健康管理服務(wù)。