梁瑞瑞

[摘 要] 第三方支付是電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，和紙幣、銀行、電子貨幣的出現(xiàn)一樣，都是金融支付的重大創(chuàng)新。第三方支付以其“方便、快捷和安全”的優(yōu)勢(shì)迅速席卷了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，而在未來(lái)第三方支付結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付，將成為最具潛力的產(chǎn)業(yè)。基于國(guó)內(nèi)外第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了人類(lèi)支付方式在歷史上的重大創(chuàng)新與發(fā)展及第三方支付的創(chuàng)新和優(yōu)勢(shì)。目的是如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代利用第三方支付平臺(tái)，建立業(yè)務(wù)端和支付端的高效融合，從而進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)第三方支付金融創(chuàng)新。

[關(guān)鍵詞] 第三方支付；金融創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融；支付

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）05-0142-02

支付行業(yè)是全球未來(lái)最具潛力的行業(yè)，亞馬遜和阿里巴巴這樣的電商企業(yè)近年來(lái)之所以能夠取得如此快的發(fā)展，和第三方支付上的創(chuàng)新是分不開(kāi)的。過(guò)去幾年里，第三方支付在我國(guó)呈現(xiàn)出井噴之勢(shì)，根據(jù)比達(dá)咨詢(xún)發(fā)布的《2016中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，第三方網(wǎng)上交易規(guī)模在過(guò)去幾年里以超過(guò)50%的速率增長(zhǎng)，從2010年的5.1萬(wàn)億，2011年的8.4萬(wàn)億，2012年的12.4萬(wàn)億，2013年的17.2萬(wàn)億，2014年的23.3萬(wàn)億，2015年的31.2萬(wàn)億，2016年57.9萬(wàn)億，發(fā)展到2017年的上百萬(wàn)億規(guī)模。盡管支付寶和財(cái)付通分別占有49%和40%的第三方支付市場(chǎng)，但是阿里巴巴和騰訊都在爭(zhēng)奪未來(lái)這個(gè)最具潛力的市場(chǎng)，2017年，支付寶和微信大力推廣掃碼支付業(yè)務(wù)，因?yàn)橐苿?dòng)支付市場(chǎng)潛力更大，2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模是1.3萬(wàn)億，2014年就暴增到8萬(wàn)億，2015年實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)到16.4萬(wàn)億，2016年35.3萬(wàn)億，2017年因?yàn)槲⑿藕椭Ц秾氁袁F(xiàn)金支持線(xiàn)下掃碼業(yè)務(wù)，僅用半年的時(shí)間移動(dòng)支付就暴增到41.8萬(wàn)億元。隨著網(wǎng)聯(lián)成立，費(fèi)率改革，二維碼支付合法化，P2P聯(lián)合存管模式退出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我國(guó)第三方支付必將深入融合互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)更深層次的創(chuàng)新。

一、國(guó)內(nèi)外第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)外第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀

1.美國(guó)第三方支付發(fā)展

早在20世紀(jì)80年代，美國(guó)就推出了ISO制度，而在1998年美國(guó)就推出了PayPal，這比阿里巴巴的支付寶要早五年。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付規(guī)模遠(yuǎn)沒(méi)有中國(guó)大，以移動(dòng)支付為例，僅在2016年，中國(guó)移動(dòng)支付的規(guī)模就是美國(guó)的50倍。這一方面是因?yàn)槊绹?guó)固有的信用卡體系非常發(fā)達(dá)，超過(guò)89%的人使用信用卡或者借記卡交易。而美國(guó)又沒(méi)有中國(guó)如此火爆的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和P2P貸款業(yè)務(wù)，所以美國(guó)第三方支付體系雖然很完善，但是規(guī)模要比中國(guó)小得多，增長(zhǎng)速度也落后于我國(guó)。

2.歐盟第三方支付發(fā)展

歐盟電子支付發(fā)展較為完善，早在1988年歐盟就規(guī)定商業(yè)銀行貨幣和電子貨幣為網(wǎng)上支付媒介。歐盟第三方支付發(fā)展不均，北歐國(guó)家普遍使用較廣泛，中歐國(guó)家次之，而南歐和東歐國(guó)家相對(duì)滯后。在監(jiān)管上歐盟國(guó)家較為先進(jìn)，其經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒。

3.日韓和其他國(guó)家第三方支付發(fā)展

在亞洲國(guó)家，日本、韓國(guó)、新加坡網(wǎng)上支付發(fā)展較為先進(jìn)，印度等國(guó)家比較落后。但是無(wú)論是在立法還是在交易規(guī)模上，這些國(guó)家都與中國(guó)有著較大的差距。

（二）我國(guó)第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀

無(wú)論是歐盟、美國(guó)還是日韓，其第三方支付發(fā)展的水平都不能與我國(guó)相比。我國(guó)第三方支付起源于電子商務(wù)發(fā)展的需要，阿里巴巴在探索網(wǎng)購(gòu)信任模式的過(guò)程中，建立了第三方擔(dān)保交易模式。隨著支付寶功能的不斷完善，先是進(jìn)入網(wǎng)游、網(wǎng)購(gòu)、訂票等領(lǐng)域，而后在2008年進(jìn)入公共繳費(fèi)市場(chǎng)，通過(guò)支付寶可以支付話(huà)費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等。2010年支付寶通過(guò)和銀行合作建立了信用卡快捷支付。支付寶在金融業(yè)的突破性創(chuàng)新是2013年余額寶的推出，余額寶利息收益高，存取方便，而且可以隨時(shí)支取，這是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的一個(gè)重大顛覆。此后支付寶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，通過(guò)支付寶可以購(gòu)買(mǎi)黃金、基金等各種理財(cái)產(chǎn)品，還可以利用支付寶訂餐，進(jìn)行線(xiàn)下掃碼支付、資助公益活動(dòng)等。

微信利用自身社交媒體的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)推出搶紅包運(yùn)動(dòng)等商業(yè)模式逐漸蠶食支付寶的市場(chǎng)。目前支付寶占市場(chǎng)份額不到50%，微信占40%。目前，央行注銷(xiāo)了24個(gè)牌照，發(fā)放了247個(gè)牌照，除了支付寶和微信之外，還有拉卡拉、京東支付和快錢(qián)，百度錢(qián)包、易寶、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、連連支付、平安付等支付企業(yè)。

中國(guó)有一半的基金可以通過(guò)網(wǎng)上銷(xiāo)售，現(xiàn)在打開(kāi)支付寶或其他平臺(tái)就能購(gòu)買(mǎi)基金、黃金和其他金融理財(cái)產(chǎn)品。2017年支付寶和微信爭(zhēng)奪移動(dòng)支付市場(chǎng)的腳步加快，超市、旅館、餐館、外賣(mài)、商場(chǎng)、地?cái)偵踔脸鲎廛?chē)司機(jī)都被鼓勵(lì)使用支付寶收錢(qián)碼，以對(duì)抗微信在客戶(hù)端天生的社交媒體優(yōu)勢(shì)。微信和支付寶還走出國(guó)外，在海外市場(chǎng)與蘋(píng)果、PayPal、谷歌和三星競(jìng)爭(zhēng)。

二、第三方支付在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和優(yōu)勢(shì)分析

（一）人類(lèi)支付方式在歷史上的重大創(chuàng)新與發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商品交易達(dá)到一定的階段，新的支付方式和手段就必然會(huì)產(chǎn)生。早期人類(lèi)社會(huì)主要是以物物交換方式在進(jìn)行，但是用山羊換砍刀的方式不能滿(mǎn)足貿(mào)易發(fā)展的需要，于是黃金白銀等貴金屬以其稀缺性、便于攜帶儲(chǔ)藏分割和統(tǒng)一價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)勢(shì)成為了天然貨幣。而隨著人類(lèi)商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，稀缺的金屬貨幣已經(jīng)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)發(fā)展的需要。比如銅錢(qián)和鐵錢(qián)沉重不易攜帶，黃金白銀價(jià)值昂貴普通百姓無(wú)法負(fù)擔(dān)，稍微大額的支付行為攜帶沉重的金屬貨幣不但不方便，而且安全性也較差，在流通過(guò)程中還會(huì)有幣值損耗，因此紙幣應(yīng)運(yùn)而生。早在宋朝時(shí)期，中國(guó)就誕生了世界上最早的紙幣交子，元朝時(shí)期發(fā)行了中統(tǒng)寶鈔。

銀行業(yè)的產(chǎn)生標(biāo)志著人類(lèi)支付方式進(jìn)入到信用時(shí)代，近代國(guó)家不但發(fā)行紙幣、債券、股票等新的支付手段，銀行還可以利用存款和貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造大量衍生貨幣。政府可以借助其國(guó)家信用發(fā)行紙幣以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮，人們不需要使用真金白銀進(jìn)行支付行為，他們只需要利用政府發(fā)行的紙幣就可以更便捷地滿(mǎn)足自己的支付需求。美國(guó)建國(guó)之初，債務(wù)沉重，黃金儲(chǔ)備不足，沒(méi)有足夠的貨幣支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，因此亞歷山大·漢密爾頓提出了以國(guó)家信用為后盾，發(fā)行貨幣來(lái)支撐經(jīng)濟(jì)繁榮的戰(zhàn)略，這一戰(zhàn)略是美國(guó)至今為止能夠依然保持世界最大經(jīng)濟(jì)體的根本原因。今天，無(wú)論是企業(yè)以杠桿融資方式發(fā)展還是個(gè)人以按揭方式買(mǎi)房，實(shí)際上都是信用經(jīng)濟(jì)在起作用。

（二）第三方支付的創(chuàng)新和優(yōu)勢(shì)分析

電子支付是全球化和信息化時(shí)代的產(chǎn)物，最早我國(guó)第三方支付是為了防止交易商的失信行為而探索的擔(dān)保模式，后來(lái)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合創(chuàng)造了全新的金融形態(tài)。和黃金、現(xiàn)金、票據(jù)一樣，電子支付也是建立在傳統(tǒng)支付手段不能滿(mǎn)足新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的基礎(chǔ)上的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)交易不可能依靠郵寄現(xiàn)金的方式進(jìn)行，而隨著第三方支付的發(fā)展，人們發(fā)現(xiàn)使用電子支付可以不用排隊(duì)交各種費(fèi)用，不必?fù)?dān)心現(xiàn)金丟失，無(wú)論是企業(yè)收款效率和用戶(hù)付款效率都大幅提升，交易成本也大幅下降。

之所以第三方支付比網(wǎng)銀率先搶得市場(chǎng)先機(jī)，一方面是因?yàn)槲覈?guó)信用卡支付體系沒(méi)有建立起來(lái)，這主要是因?yàn)橛脙?chǔ)蓄卡支付操作繁瑣、界面缺乏親和力、手續(xù)費(fèi)高，尤其是人們還普遍停留在轉(zhuǎn)賬匯款的思維模式下。而支付寶一誕生就滿(mǎn)足了電子商務(wù)發(fā)展的安全需要，解決了信用問(wèn)題，而之后無(wú)論是在轉(zhuǎn)賬、付款，還是日常支付各種公共繳費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品都非常方便，符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。這和黃金比貝殼更適用于天然貨幣是一個(gè)道理，因?yàn)樗切聲r(shí)代支付的需要。過(guò)去在銀行存款和取款業(yè)務(wù)需要漫長(zhǎng)的排隊(duì)和繁瑣的手續(xù)，而使用第三方支付只需要輕輕點(diǎn)擊一下手機(jī)屏幕就可以獲得比傳統(tǒng)更好的服務(wù)，因此第三方支付已成為主流的支付方式。

三、結(jié)論和展望

從歷史的維度來(lái)看，貝殼是對(duì)于物物交換的創(chuàng)新，黃金是對(duì)于貝殼的創(chuàng)新，紙幣是對(duì)于金屬貨幣的創(chuàng)新，電子貨幣是對(duì)于紙幣的創(chuàng)新。在這其中，提高支付效率、降低交易成本、促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保證資金安全是關(guān)鍵因素。第三方支付的誕生是起源于新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，同樣在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中又催生了許多新的經(jīng)濟(jì)形式，因?yàn)閭鹘y(tǒng)貨幣支付方式不能解決資金安全問(wèn)題，而在發(fā)展中，第三方支付本著提高支付效率的原則，逐漸進(jìn)入到公眾繳費(fèi)領(lǐng)域和移動(dòng)支付領(lǐng)域。在后來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)又開(kāi)發(fā)了二維碼支付、理財(cái)服務(wù)、存取款服務(wù)、信用服務(wù)等。而在今天比如滴滴打車(chē)、外賣(mài)訂餐、共享打車(chē)等新的經(jīng)濟(jì)形式實(shí)際上都是第三方支付平臺(tái)發(fā)展而催生的。

在未來(lái)第三方支付還會(huì)借助大數(shù)據(jù)和客戶(hù)端的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展，比如利用支付寶直接購(gòu)買(mǎi)股票，通過(guò)和企業(yè)合作滿(mǎn)足商品貿(mào)易的新需要，展開(kāi)小額貸款、保險(xiǎn)和信用支付方式，催生共享經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：紀(jì)晨光]