賈虹

摘要：農(nóng)牧區(qū)金融服務尤其是農(nóng)牧區(qū)支付服務環(huán)境建設相對滯后，一直是我國金融服務體系建設中的一個突出問題。本文從阿拉善盟實際出發(fā)，分析了目前農(nóng)牧區(qū)支付服務環(huán)境建設存在的問題，并提出解決建議。

關鍵詞：農(nóng)牧區(qū);支付;調(diào)查

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-02

一、阿拉善盟地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算服務的基本情況

阿拉善盟地處內(nèi)蒙古最西部，總面積27萬平方公里，下設3個旗，2個自治區(qū)級開發(fā)區(qū)，24個蘇木鎮(zhèn)，191個嘎查（村），是全區(qū)人口最少的盟市，全盟總?cè)丝?3.85萬人，其中：城鎮(zhèn)人口18.35萬人，鄉(xiāng)村人口5.5萬人。全盟經(jīng)濟主要以資源售讓為主，經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)主要以煤炭、化工為主，農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，地域文化差異較大。全盟金融機構各項存款余額達369億元，各項貸款余額為361億元。阿拉善盟地區(qū)的金融機構主要集中在巴彥浩特、達來庫布、額肯呼都格、吉蘭泰、烏斯太等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，在部分蘇木鎮(zhèn)還保留有農(nóng)村信用社機構和郵政儲蓄機構。目前來看，阿拉善農(nóng)村商業(yè)銀行，是基層農(nóng)牧區(qū)支付服務的主力軍。近幾年農(nóng)村銀行進一步拓展和延伸支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村、牧區(qū)的輻射范圍，已開辦的結(jié)算業(yè)務項目有大額支付結(jié)算業(yè)務、小額支付結(jié)算業(yè)務、省轄匯兌業(yè)務、農(nóng)信銀電子匯兌業(yè)務、銀行卡業(yè)務（借記卡業(yè)務）等，進一步提高了農(nóng)村牧區(qū)金融服務水平。截止2016年6月末，全盟共有ATM機369臺，POS機3580臺（含非金融機構905臺）。其中農(nóng)村地區(qū)布設ATM機77臺，POS機433臺（不含非金融機構）。全轄借記卡發(fā)卡量為101.15萬張，信用卡發(fā)卡量為9.22萬張，借記卡占總發(fā)卡量的67.65%。

二、阿拉善盟地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)支付服務環(huán)境建設面臨的問題

（一）支付網(wǎng)點和設施配置不均衡。一方面，由于歷史和經(jīng)濟的原因，全盟金融機構網(wǎng)點基本上集中于旗縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，真正的基層農(nóng)牧區(qū)多數(shù)仍為空白。目前，全盟除三旗政府所在地及烏斯太開發(fā)區(qū)、吉蘭太鎮(zhèn)金融機構設置相對較全外，其余20多個蘇木只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄代辦理機構，所有嘎查沒有一家金融機構。近年來，隨著金融改革的不斷深入，各國有商業(yè)銀行機構網(wǎng)點從農(nóng)牧區(qū)基本退出，目前，農(nóng)牧區(qū)主要結(jié)算主要由農(nóng)村信用社和郵政儲蓄辦理，基本形成了以農(nóng)村信用社為主體、以郵政儲蓄為補充的農(nóng)牧區(qū)結(jié)算業(yè)務格局。

（二）助農(nóng)金融取款點選址困難。一方面一些比較偏遠的嘎查、農(nóng)牧區(qū)常住人口少，人員居住分散，設置服務點的業(yè)務量小，甚至未發(fā)生業(yè)務，年業(yè)務量少于50筆;另一方面除農(nóng)忙季節(jié)外，農(nóng)牧區(qū)常住人口為原有人口的25%左右，最低的不足10%。從農(nóng)牧區(qū)金融需要的方面看，農(nóng)牧民只是在生產(chǎn)旺季時有一定的金融服務需求，其他時段“助農(nóng)金融取款點”機具使用效率較低。從農(nóng)牧區(qū)消費水平的方面看，由于嘎查村便民超市的經(jīng)營規(guī)模較小、商品種類單一等原因?qū)е罗r(nóng)牧民對非現(xiàn)金支付消費意識較低，低效服務點較多。

（三）農(nóng)牧區(qū)支付建設滯后，非現(xiàn)金支付工具功能運用不充分

一是農(nóng)牧區(qū)金融機構組織體系不健全。首先，商業(yè)銀行為降低營運成本，結(jié)算業(yè)務重大中城市、輕鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)，使得農(nóng)牧區(qū)相對完備支付結(jié)算服務功能數(shù)量大幅減少。其次，金融機構對市場認識和重視程度不夠，忽視了農(nóng)牧區(qū)市場支付結(jié)算需求，沒有對其傾注足夠的資源改善農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務手段。第三，金融機構出于風險控制以及管理等方面的原因，擔心開通大、小額支付系統(tǒng)后增加風險點，并難以控制成本。第四，是對新型、適合農(nóng)牧區(qū)使用的支付結(jié)算工具和產(chǎn)品宣傳不夠，導致產(chǎn)品推廣不力。

二是受理環(huán)境不佳。據(jù)調(diào)查，阿拉善盟境內(nèi)邊遠旗縣僅安裝有ATM機十幾臺，POS機百余臺，銀行卡業(yè)務發(fā)展受到嚴重制約，目前商業(yè)、餐飲等零售服務業(yè)銀行卡受理覆蓋率僅為46%，并且只能在縣級以上城鎮(zhèn)小范圍使用。另外，銀行卡應用領域窄，尚未廣泛應用到水、電等與公眾生活密切相關的公用事業(yè)繳費領域。

三是基層金融機構出于風險控制等原因，一般較偏好傳統(tǒng)的、熟知的業(yè)務品種，目前邊遠農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算仍以傳統(tǒng)的支票、電子匯兌和委托收款為主，且現(xiàn)金支票占比偏高，本票、信用證等業(yè)務很少涉及。

（四）農(nóng)牧民對于非現(xiàn)金支付工具的認知度不高

雖然現(xiàn)階段農(nóng)牧民正逐漸接受非現(xiàn)金支付工具，但限于農(nóng)牧民的需求因素和文化程度等影響，整體認知程度并不高。主要原因有四點： 一是宣傳工作不夠深入到位，特別是對支付工具使用的基本知識缺少通俗明了的解釋說明;二是受傳統(tǒng)消費習慣影響，農(nóng)牧民普遍采用現(xiàn)金結(jié)算，現(xiàn)金消費習慣根深蒂固，對非現(xiàn)金支付工具缺乏必要的認知，對使用非現(xiàn)金支付工具難以接受。長期的現(xiàn)金交易使農(nóng)牧民沒有通過轉(zhuǎn)賬進行資金往來的意識; 三是對銀行卡和手機支付缺乏“安全”感，看不到實實在在的交易金額及存款余額，總擔心交易是否成功，寧愿用傳統(tǒng)的存折辦理存取業(yè)務;四是調(diào)查也顯示，雖然在農(nóng)牧民中盡管多數(shù)人持有銀行卡，但常年不用的占有相當大的比重，手機支付的經(jīng)常使用者更屬鳳毛麟角。而部分農(nóng)牧民更不懂得如何安全使用銀行卡，安全用卡的意識相對較弱，遏制銀行卡詐騙的犯罪形勢仍非常嚴峻，銀行卡的推廣、風險防控工作存在較大的難度。

（五）支付結(jié)算隊伍人才缺乏，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展緩慢

基層金融機構支付結(jié)算人才匱乏，現(xiàn)有人員對于新的金融知識、業(yè)務技能以及計算機等運用能力欠缺，柜臺業(yè)務人員電算化知識和技能亟待提高，人才成為支付結(jié)算特別是非現(xiàn)金業(yè)務發(fā)展的“瓶頸”。

三、對策建議

（一）強化宣傳引導，提高農(nóng)牧民持卡用卡意識

農(nóng)牧區(qū)居民支付知識缺乏，不會操作利用現(xiàn)代支付平臺和支付工具，是當前制約農(nóng)牧區(qū)支付服務環(huán)境建設進一步推進的最大因素之一。改變這種狀況，就必須統(tǒng)籌社會力量，充分利用媒體、網(wǎng)絡、櫥窗、宣傳畫、現(xiàn)場解說等符合農(nóng)牧區(qū)特點的形式，加強現(xiàn)代支付常識的宣傳普及工作，并持之以恒，力求實現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)大多數(shù)居民了解并能使、會用現(xiàn)代支付工具，滿足農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（二）優(yōu)化農(nóng)村支付網(wǎng)點和相關設施配置

在支付網(wǎng)點和相關設施配置上，應根據(jù)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際情況和地域特點積極引導、扶持金融機構科學調(diào)整布局，并適當向農(nóng)牧地區(qū)傾斜，進一步擴大覆蓋面。鼓勵農(nóng)行、聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行堅持“三農(nóng)”服務定位，充分發(fā)揮其在支付結(jié)算方面的資源和技術優(yōu)勢，并進一步加大科技投入和資金投入，改善農(nóng)牧區(qū)的設施受理環(huán)境。大力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等新型支付業(yè)務，不斷擴大使用面。鼓勵金融機構通過開展保險費、水費、電費、農(nóng)牧民補貼等集中代收、代付業(yè)務，推廣新型支付工具的應用。

（三）大力改善農(nóng)牧區(qū)支付環(huán)境，增加對農(nóng)牧區(qū)基礎設施的投入

由于農(nóng)牧區(qū)金融機構網(wǎng)點的匱乏，使得現(xiàn)有農(nóng)牧區(qū)金融機構無競爭意識，金融服務水平和質(zhì)量普遍不高，農(nóng)牧區(qū)金融資源無法合理有效配置。建議通過合理布局城鄉(xiāng)機構網(wǎng)點，提高基層金融服務水平和質(zhì)量?？梢試L試在銀行卡使用較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設自助營業(yè)廳或自助設備等，也可以在經(jīng)濟較發(fā)達的農(nóng)牧區(qū)增設刷卡設備，既可以方便當?shù)鼐用褡灾嫒】詈屠U費，又能降低金融機構運營成本。同時應適當加大投入、增加設備、引進人才、強化管理、完善功能，切實做好支付結(jié)算相關工作，有效滿足農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需要。

（四）加大農(nóng)村支付業(yè)務創(chuàng)新和推廣力度

積極研發(fā)適合農(nóng)牧地區(qū)使用的金融工具，創(chuàng)新運做管理模式，提高支付效率，拓展非現(xiàn)金支付工具使用范圍。一是立足農(nóng)牧區(qū)實際，開展支票影像系統(tǒng)、網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)使用，積極推進票據(jù)業(yè)務發(fā)展。要了解和掌握農(nóng)村企業(yè)辦理支付結(jié)算的需求，結(jié)合農(nóng)牧經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習慣，推行適合農(nóng)村企業(yè)的票據(jù)業(yè)務。二是在農(nóng)牧區(qū)推廣和運用新興支付工具。支持和鼓勵銀行機構在支付服務基礎設施條件較好的蘇木、鎮(zhèn)推廣使用網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等新興支付方式，引導農(nóng)牧民積極使用電子支付產(chǎn)品，加快電子支付工具在農(nóng)牧區(qū)的普及，逐步建立起以銀行卡為主體，以網(wǎng)上銀行、電話銀行等特色支付工具為補充的適應農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的支付工具體系;三是要積極創(chuàng)造條件，在加強安全管理，防范支付結(jié)算風險的基礎上，積極穩(wěn)妥地推行支付密碼和個人支票業(yè)務，鼓勵農(nóng)牧區(qū)個體工商戶、個人使用支票等，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，不斷創(chuàng)新和豐富農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算工具，四是大力宣傳推廣全國支票影像系統(tǒng)及網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)業(yè)務，分散接入農(nóng)牧區(qū)各網(wǎng)點，使其更好地為農(nóng)牧區(qū)提供多種現(xiàn)代化支付結(jié)算服務。

（五）加強金融機構人才儲備和培養(yǎng)，不斷提升服務水平

一線金融網(wǎng)點尤其要加強人事制度改革，加大人才教育培養(yǎng)的投入力度，打造專業(yè)知識強、業(yè)務能力精、懂管理、會管理的人才隊伍，更好地服務“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻：

[1]勇曉東 進一步完善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的思考[J].金融縱橫，2012（10）.

[2]阿拉善盟2015年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，2016年4月9日.

作者簡介：賈 虹（1970-），女，經(jīng)濟師，研究方向：金融業(yè)務。