謝睿

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融這個全新的概念出現(xiàn)于2013年，近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)越來越成熟，這一新興的行業(yè)得到了迅速的發(fā)展，逐漸成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)，中共十八屆三中全會上，國家大力宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融改革，2014年，李克強(qiáng)總理充分強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要作用，并將這一新興行業(yè)寫入了國務(wù)院政府工作報告當(dāng)中，讓社會引起了強(qiáng)烈反響，今后互聯(lián)網(wǎng)金融將會成為發(fā)展的標(biāo)志性方向，對社會和經(jīng)濟(jì)帶來重要的影響，相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融有著諸多的優(yōu)點(diǎn)，如便捷優(yōu)勢和營銷優(yōu)勢、創(chuàng)新能力強(qiáng)、效率高、成本低廉、性價比高、注重客戶體驗(yàn)等，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具備廣闊的發(fā)展空間，其潛在客戶和市場規(guī)模都十分龐大，能夠覆蓋更加廣闊的客戶資源，具有更加普惠的金融服務(wù)方式，具有更為強(qiáng)大的融資能力，且行業(yè)更新速度快，自出現(xiàn)之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在中國迅速崛起，逐漸成為金融市場的一大新星。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 優(yōu)勢比較

互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理方面有較為成熟的技術(shù)，其在信息集中處理方面凸顯出較強(qiáng)的優(yōu)勢，與普通商業(yè)銀行相比較，支付成本更低廉。從機(jī)構(gòu)方畫認(rèn)為，普通商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)主要在貨幣創(chuàng)新和交易給付等功能上具有較大的特殊性，但是形成特殊性的方面卻是多種原因共同滲透的結(jié)果。就我國的研究情況而言，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融研究都集中在互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響和沖擊方面，其中沖擊最大的是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)的開展和整體績效方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)并不是簡單的渠道和技術(shù)革新，而是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種巨大挑戰(zhàn)，完全顛覆了以往的經(jīng)營模式，是一種全新的金融行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變過去的經(jīng)營方式，朝著綜合化經(jīng)營的方向發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

在網(wǎng)絡(luò)普及的環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品具有以下幾個優(yōu)勢：

①高效低廉的信息處理分析能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)受到自身特殊性的限制，導(dǎo)致其大多數(shù)工作都需要通過互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)平臺來完成，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要收集用戶信息，那么就可以通過服務(wù)平臺收集所有客戶信息，并利用計(jì)算機(jī)技術(shù)或相關(guān)軟件對其進(jìn)行分析處理，使企業(yè)能夠更加詳細(xì)的了解客戶群體的需求，使其能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)交易風(fēng)險控制在較低水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)對人們生活的影響不斷加大，信息的重要性已經(jīng)得到了社會各界的普遍關(guān)注，如果企業(yè)不能夠?qū)ψ陨硭占男畔⑦M(jìn)行及時處理，那么將會對其發(fā)展產(chǎn)生較大影響，而中國工商銀行也需要加強(qiáng)該方面工作。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客戶數(shù)據(jù)的收集方式上不夠靈活，基本采用當(dāng)場填單或電話回訪的形式，大多借助于手工填寫、人工處理和分析，再將處理過的信息錄入到系統(tǒng)中。而網(wǎng)絡(luò)金融在這方面大大提高了采集數(shù)據(jù)效率，網(wǎng)絡(luò)金融平臺是利用方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)來完成的，處理流程簡便，在提高了工作速度的同時降低了投入成本，平臺利潤自然有所提高，對整個金融平臺都起到了促進(jìn)作用。

②粘性大、規(guī)模大的客戶群體。網(wǎng)絡(luò)在進(jìn)入我們的工作和生活以來為我們帶來的益處不一而足，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸成為不可或缺的工具，同時也形成了成熟的網(wǎng)上產(chǎn)業(yè)，具有眾多參與者及追隨者。例如京東、蘇寧易購等電商平臺為我們呈現(xiàn)了種類繁多、豐富多彩的產(chǎn)品，支付寶、微信支付為我們提供了方便快捷的支付服務(wù)，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)在一次次創(chuàng)新的同時吸引了眾多粉絲，用戶已經(jīng)遠(yuǎn)超大部分傳統(tǒng)銀行。艾瑞咨詢在2015年公布的電商數(shù)據(jù)報告顯示，電商排名前五名企業(yè)擁有90%的網(wǎng)絡(luò)追隨者，每月有超過4億用戶使用其電商平臺，這些數(shù)據(jù)都能說明網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展日趨成熟，且具有粘性大且規(guī)模較大的用戶群體。雖然獲得了可喜的成績，但是網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)并沒有停滯不前，他們更加重視產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出更受人們歡迎的金融產(chǎn)品及服務(wù)，更促進(jìn)了客戶粘度的提升。所以，通過電商平臺推出網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品必然會吸引眾多用戶，這些用戶具有忠誠度高、規(guī)模大的特點(diǎn)。

③實(shí)現(xiàn)長尾效應(yīng)。傳統(tǒng)銀行有其局限性，特別是銀行的很多零售產(chǎn)品，銷售部門不能完全照顧到有限且分散的客戶需求，原因是線下產(chǎn)品銷售規(guī)模受到一定的局限性。商業(yè)銀行要想降低邊際成本，就要使產(chǎn)品的銷量達(dá)到一定總量，最后實(shí)現(xiàn)盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要實(shí)現(xiàn)客戶群體規(guī)模有效挖掘與探索的突破，就要依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠滿足零散客戶的需求，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)通過網(wǎng)上平臺將零散的客戶聚集起來：通過搜索引擎和巨量資料進(jìn)行更深入整合：搜索引擎和巨量資料幫助網(wǎng)絡(luò)用戶尋找到心儀的產(chǎn)品，能夠幫助客戶降低在挑選產(chǎn)品方面的投入。信息處理技術(shù)還能夠在控制成本的前提下定制服務(wù)。所以，網(wǎng)絡(luò)金融方式已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展桎梏，最終實(shí)現(xiàn)了長尾效應(yīng)。

④收獲海量的客戶數(shù)據(jù)資源。通過巨量數(shù)據(jù)可以分析出客戶的資金能力及投資偏好，網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)可以更加便捷、直接的研究用戶的還貸水平、誠信度等信息。通過這些信息，網(wǎng)絡(luò)金融平臺可以及時的、高效的修正有誤信息數(shù)據(jù)。以淘寶網(wǎng)為例，使用淘寶購物的人數(shù)眾多，淘寶網(wǎng)就掌握了購買者和商家長時間的交易信息，并且還可以發(fā)掘和提供與客戶資金能力相匹配的產(chǎn)品。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融對比來說，雖然存在著諸多不足，但是經(jīng)過了長期的風(fēng)險洗禮，也具備網(wǎng)絡(luò)金融沒有的特點(diǎn)和優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在資金管理水平和信用影響力方面。

①信用品牌效應(yīng)。傳統(tǒng)銀行有政府信用做基礎(chǔ)，且受到國家的嚴(yán)格監(jiān)管，在人民群眾心里具有網(wǎng)絡(luò)金融無法超越的信用度。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的主要資金支持來自于小微企業(yè)或民營公司，他們普遍存在資金能力弱、生存周期短的問題。他們是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮成長起來的技術(shù)驅(qū)動型行業(yè)成員，因?yàn)闆]有辦法快速更新商業(yè)模式以及專業(yè)技術(shù)水平就會走向敗落，所以有著十分敏感與新穎的商業(yè)模式和新技術(shù)的需要。目前來看，網(wǎng)絡(luò)金融仍然缺乏科學(xué)的資金管理制度及第三方監(jiān)管，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用、口碑方面則更具優(yōu)勢。

②較強(qiáng)的風(fēng)險管理能力。傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展由來已久，已經(jīng)掌握了大量的客戶資源及風(fēng)險管控經(jīng)驗(yàn)。如中國T商銀行在全國使用統(tǒng)一的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（NOVA）。并已完成于工行海外機(jī)構(gòu)綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（FOVA）無縫對接，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)全球化整合：而且與人民銀行實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)對接，大大提高了資金清算速度和安全度：并在北京上海設(shè)立數(shù)據(jù)中心，防止突發(fā)事件的發(fā)生，做到實(shí)時備份，降低客戶數(shù)據(jù)丟失率，保障業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行；同時還加強(qiáng)電子銀行的發(fā)展，達(dá)到7*24小時不問斷的超長服務(wù)時間：對網(wǎng)絡(luò)金融安全方面優(yōu)化升級，運(yùn)用各種手段穩(wěn)固網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。

網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度之快難以想象，但是其起點(diǎn)較晚、發(fā)展經(jīng)驗(yàn)也不足，相應(yīng)的監(jiān)管制度也沒有更新完善，沒有形成良好的風(fēng)險管控體系。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)掌握著大數(shù)據(jù)，但是大數(shù)據(jù)信息繁雜，客觀性存在一定缺失，只是個別人或行業(yè)數(shù)據(jù)信息較為完整，這對于整個行業(yè)來說，還是不夠的。所以，網(wǎng)絡(luò)金融市場的微小變化都可能給網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)帶來巨大風(fēng)險，比如出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險、整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等，那就失去了風(fēng)險防控的意義。

③資本實(shí)力雄厚。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資本比較雄厚，這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不能相比的。網(wǎng)絡(luò)金融即使發(fā)展已經(jīng)非常迅速，但是資金力量也不能與傳統(tǒng)銀行相提并論。中國銀監(jiān)會在2014年公布的信息表示，截止到2013年年底，我國的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總資金已經(jīng)超過148萬億元，2013年全年凈收益大約有1.40萬億元。如此雄厚的資本和收益是網(wǎng)絡(luò)金融公司不可比擬的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該利用這些資金開拓創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，以投資者需求為導(dǎo)向，推出更多更好的理財產(chǎn)品。

總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)金融要得到發(fā)展，必須與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)共享優(yōu)勢。而普通商業(yè)銀行不應(yīng)忽略新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊，應(yīng)看到未來的發(fā)展道路，夯實(shí)自身發(fā)展技術(shù)要求，聯(lián)系實(shí)際，向行業(yè)先進(jìn)理念學(xué)習(xí)，積極轉(zhuǎn)變完善體系，才能立于不敗之地。