孫菲菲

【摘要】隨著互聯網金融市場及P2P平臺的激增，信貸消費已經相當普遍，而大學生作為新時代獨特的消費群體，他們沒有固定收入但是對新產品新概念接受能力強，消費過程中有較強的依附性，這些特點使得大學生勢必會是信貸消費的潛力軍。本文將采用問卷調查法，以大連地區(qū)大學生為例，對搜集到的數據進行分析處理，進而得出影響大學生信貸消費意愿的因素研究。

【關鍵詞】信貸消費 意愿 數據分析

一、信貸消費的背景

顧名思義，信貸消費就是當消費者想要購買某種商品或者服務時，由于資金不足而向銀行或者金融公司貸款，從而滿足自身購物欲望的一種消費方式。對于大學生以及剛步入社會的年輕人來說，他們購物需求較大，但是因初步入社會，積累較少不能滿足其自身購物需求，不過，不可否認，大學生一般具備較強還款能力。由此看來，信貸消費對大學生具備很強的誘惑力。因此，發(fā)展信貸消費非常必要。中國信貸消費起步較晚，但其對于提高人民生活水平，拉動國民經濟增長等發(fā)揮了巨大的積極作用。

2015年雙十一，支付寶平臺下完成交易7.1億筆，其中銀行承擔了超過50%的交易，螞蟻花唄全天支付6048萬筆，占支付寶整體交易8.5%，2016年雙十一，螞蟻金服全天完成10.5億筆，其中，螞蟻花唄承擔了20%。由此可見，消費信貸、消費理財和消費保險等創(chuàng)新互聯網金融服務，能夠激發(fā)強大的消費力。據螞蟻金服研究院的測算，螞蟻花唄等金融服務將雙f_.-的消費力提升了20%。

以上這些數據說明信貸消費、消費理財和消費保險等創(chuàng)新互聯網金融服務能夠激發(fā)強大的消費力，而大學生作為新時代獨特的消費群體，他們沒有固定收入但是對新產品新概念接受能力強，消費過程中有較強的依附性，這些特點使得大學生勢必會是信貸消費的潛力軍。因此，針對這一群體的信貸消費影響因素的研究就具有很高的實用價值和社會意義。

二、我國大學生信貸消費的現狀

大學生作為新時代獨特的消費群體，他們對新產品，新概念的接受能力較強，消費觀念比較新潮，他們的消費領域主要集中以下三個方面：第一個方面是電子產品。隨著時代飛速變化與發(fā)展，電子類產品更換速度飛快，對于追求時尚與品牌的大學生，在更換手機，電腦等電子類產品方面的支出占很大比重：第二個方面是化妝品與服裝。大學生比較追求品牌，特別是在服裝與化妝品方面，而潮牌的價格超出他們的消費能力，有很多大學生選擇信貸消費的方式來滿足他們的需求；第三個方面是娛樂休閑消費。大學生特別鐘愛聚會，旅游，逛街，健身，他們又沒有固定收入，所以選擇信貸消費的方式來休閑娛樂。

三、問卷設計與數據分析

（一）問卷設計。本文采用實證調查的方式，以調查問卷為研究工具，提出影響大學生信貸消費接受意愿的因素，通過閱讀文獻、初始設計、老師指導、修改完善之后形成最終版本。

（二）問卷發(fā)放與數據分析。本研究采用線上線下相結合的方式，使用問卷星、微信等方式發(fā)放問卷并收集數據。問卷面向大連地區(qū)在校大學生，我們走訪了大連地區(qū)四所高校（包括遼寧對外經貿學院，大連外國語學院，大連海事大學，大連理T大學），目標發(fā)放問卷300份，有效問卷256份，有效率達到85c/e。我們對搜集到的數據進行整理與分析，得出以下影響因素：

1、大學生的消費水平存在差異

首先，學校不同大學生的消費水平不同，據調查藝術類學校與三本學校有52.4%的大學生月消費水平在1500-2000之間，而普通本科類學校以及專科學校有57%的大學生月消費在1500元以下，藝術類學校與三本學校大學生的消費水平普遍高于普通類大學與專科學校學生的消費水平，他們對信貸消費的認知度與接受程度也普遍較高：其次，大學生隨著年紀的增加，他們購物需求也逐步增加，對信貸消費的接受能力也增加，使用信貸產品的人數也在增加：還有大學的生活來源主要來自于家庭，因為家庭情況的差異，來自農村的孩子經濟比較困難，生活費滿足不了他們的消費需求，所以很多人選擇信貸消費；而來自城市的孩子一般家庭比較富裕，生活費能夠支撐他們的需要，所以一般不會選擇信貸消費

2、大學生消費行為受消費觀念的影響

對于信貸產品，有76%的人都不太接受，他們更傾向于傳統的消費方式，對于接受新事物有較大的被動性，而21%的人認為，信貸消費在很大意義上方便了學習與生活，他們對新型的消費方式具有較強的好奇心。這些結果說明，信貸消費相比于傳統消費，仍然是未發(fā)展起來的新事物，而消費者在面對新產品時主觀上不同的接受態(tài)度對于信貸消費具有顯著的正向影響，創(chuàng)新性較高的消費者，對于新產品的接受意愿較強，勇于嘗試新鮮事物，這無疑會成為信貸消費的潛力軍。

3、大學生信貸消費受網絡以及廣告文化的影響

在問及“您都知道哪些信貸消費產品”時，選擇螞蟻花唄以及京東白條的較多，達到了總人數的66.5%，而用錢寶，宜人貸貸款等信貸產品的知曉度比較低，在9%以下。

此題可以反映出大學生的消費行為受到現代傳媒以及廣告文化的影響，信貸產品的宣傳卻好，人們對它的認知度越高，可見，宣傳力度大，廣告量多的信貸產品，大學生接觸得較多也更樂意接受，從而它的知名度以及影響力也越大。

4、大學生信貸消費受網上購物的影響

據調查報告顯示，在校大學生在網上購物的已經達到了80%左右，由于時代的進步以及現代消費主義的影響，大學生的購物需求逐漸變強，他們追求時尚與品牌，崇尚個性，尤其是對手機，平板電腦等電子類產品與品牌知名度較高的化妝品衣服等需求越來越大，但是由于他們的生活來源主要來自父母，沒有固定收入，不能一次性付清這些商品價錢，所以很多學生選擇使用分期購物平臺或螞蟻花唄等信貸產品。還有由于一些信貸消費產品與個人的信用度掛鉤，一些大學生為了提高自己的信用額度，更多的使用信貸產品，例如螞蟻花唄，它是支付寶平臺下的產品，支付寶與各個購物平臺，APP合作，信用度高的用戶在租房以及購物時有優(yōu)惠和優(yōu)先選擇權，所以很多大學生使用螞蟻花唄來增加自己的信用度。

四、總結與建議

f一）結論。隨著我國經濟的不斷發(fā)展以及信貸制度的不斷完善，信貸消費已經逐步在校園發(fā)展起來，我們走訪大連幾所高校，隨機抽取數百名學生進行調研。通過本次調研分析，我們了解了大連市大學生的消費現狀以及影響大學生信貸消費接受意愿的各個因素，具有很高的實用價值以及社會意義。本次研究以調查問卷為研究方式，提出了影響大學生信貸消費意愿的因素，通過數據分析得出了大學生的消費水平、消費觀念、網絡購物以及現代傳媒廣告宣傳，都對信貸消費產生顯著的影響。本文發(fā)現，大學生對小額信貸以及分期付款消費接受能力較強，使用比較頻繁。首先，大學生對手機，電腦，數碼相機等電子類產品使用分期付款方式較多，主要由于這些產品利息較少，宣傳力度大，符合大學生的消費水平；其次，在網上購物大學生使用螞蟻花唄比較多，螞蟻花唄在一個月以內還款不需要利息，大學生在買衣服，包以及化妝品，火車票機票等價格比較貴的產品時，他們如果可支配收入較少，他們會選擇先用螞蟻花唄付款，在下個月還款，尤其是在節(jié)假日以及雙十一這樣特殊的日子里，使用人數會急劇增多，他們認為這樣不僅可以買到心儀的產品還可以不用出額外的利息費用。

（二）建議。最后，根據以上結論，本文分析了大學生信貸消費的現狀以及影響因素，并對金融機構提出建設性意見，第一，金融機構可以針對大學生的信貸需求，設計出更加有創(chuàng)意的產品，提供更加人性化的服務，第二，可以簡化申請程序，減少手續(xù)費，最大程度地方便消費者地使用，第三，信貸的不安全性是大學生不敢輕易嘗試地重要因素，金融機構應該最大限度地保護消費者的信息安全，降低信貸消費的風險，第四，金融機構可以設計專門為大學生服務地信貸產品，比如電子類與旅游類信貸消費產品，第五，現代傳媒與廣告文化的影響是非常巨大的，金融機構應該最大限度地宣傳自己的產品，通過廣告網絡宣傳提高其知名度，增強其營銷方式地多樣化，比如與網絡購物平臺、APP的合作，吸引其目標客戶增加客戶的信任度與依賴性。

五、研究不足與展望

本研究存在以下不足：第一，大學生對信貸消費的接受意愿可能與地區(qū)，生活環(huán)境，人口特征有關，但由于本研究只針對大連地區(qū)部分高校，收集的數據地區(qū)數量有限，結論的推廣受到很大限制；第二，信貸消費的接受意愿還受到交易情景的限制，特別是信貸產品對消費者隱私的保護，收費標準，服務對象范同等因素對大學生是否接受信貸消費具有很大的影響，但由于這些數據收集比較困難、復雜，本文并未將其設為影響因素。 本文的后續(xù)研究將會完善問卷，擴大調查范同，增加樣本數量，爭取搜集到更加準確真實的數據，克服樣本采集的短缺對本研究權威性造成的不良影響，我們不僅會增加人口地區(qū)對消費者的影響因素，還會著重調查分析信貸產品的屬性對大學生信貸消費接受意愿的作用，對大學生信貸消費接受意愿的影響機制做出更加全面的研究。

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