羅頻宇

摘要：小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，對(duì)促進(jìn)就業(yè)、科技創(chuàng)新作用巨大。目前，由于小微企業(yè)自身?xiàng)l件欠缺、外部政策和金融體系不完善等原因，小微企業(yè)還存在融資渠道狹窄、融資方式單一、融資成本高等問(wèn)題。本文梳理了小微企業(yè)的融資困境和原因，并分析了幾種創(chuàng)新融資模式，提出了小微企業(yè)解決融資難的建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);民間借貨;“大數(shù)據(jù)”融資模式;聯(lián)保融資模式

小微企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總量的99%，在發(fā)揮巨大的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)功能的前提下，其可持續(xù)發(fā)展面臨著嚴(yán)重的資金“瓶頸”。我國(guó)的大多數(shù)小微企業(yè)普遍存在融資難、融資貴等現(xiàn)象。

一、關(guān)于小微企業(yè)

（一）小微企業(yè)的定義

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱，是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。一般是指產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度匯合、產(chǎn)品成本勞動(dòng)種類(lèi)純粹、規(guī)模和產(chǎn)值較小、從業(yè)人員較少的經(jīng)濟(jì)組織。工信委把中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種，具體劃分標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入或稅收、資產(chǎn)總額等指標(biāo)并結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)而定。從業(yè)人數(shù)，工業(yè)企業(yè)小于100人，其他企業(yè)不超過(guò)80人;稅收指標(biāo)，年度應(yīng)納稅所得額小于30萬(wàn)元;資產(chǎn)總額方面，工業(yè)企業(yè)小于3000萬(wàn)元，其他企業(yè)不超過(guò)1000萬(wàn)元。符合以上三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的才是小微企業(yè)。

（二）甘肅省小微企業(yè)的作用及現(xiàn)狀

1.小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的基礎(chǔ)

據(jù)中國(guó)第三次經(jīng)濟(jì)普查的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，第一二三產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)法人單位共有7000余萬(wàn)家，占企業(yè)總數(shù)的比例超過(guò)90%。小微企業(yè)數(shù)量龐大，已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)力量。小微企業(yè)是給力經(jīng)濟(jì)的輕騎兵，其總產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別約占我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的60%、57%、40%，小微企業(yè)在近幾年的發(fā)展迅速，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)。同時(shí)，小微企業(yè)是我國(guó)當(dāng)前及未來(lái)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新和發(fā)展的新動(dòng)力，對(duì)激發(fā)市場(chǎng)潛能和活力具有重要促進(jìn)作用。小微企業(yè)的發(fā)展已成為我國(guó)2020年能否實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的重要影響因素。

2.小微企業(yè)是社會(huì)就業(yè)的主要承擔(dān)者

小微企業(yè)是我國(guó)容納就業(yè)的“蓄水池”。根據(jù)2017年6月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)8.13億就業(yè)人口中，小微企業(yè)吸納了2.7億人員，并且70%以上新增就業(yè)和再就業(yè)人口歸功于小微企業(yè)。從絕對(duì)占比份額來(lái)看，2017年小微企業(yè)吸納就業(yè)人數(shù)占就業(yè)人數(shù)比重達(dá)到36%。第一，從容納就業(yè)人數(shù)的空間上來(lái)看，在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，大中型企業(yè)吸納員工時(shí)條件高，格外重視學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)等，能夠提供給員工的崗位有限，與其資本的增長(zhǎng)呈現(xiàn)出反比例變化的趨勢(shì)。而小微企業(yè)便成為新增長(zhǎng)勞動(dòng)力就業(yè)和下崗人員再就業(yè)的第一承擔(dān)者。第二，從資產(chǎn)凈值人均擁有份額上來(lái)看，一樣的成本投入，小微企業(yè)單位人股的勞動(dòng)力和單位產(chǎn)值動(dòng)用勞動(dòng)力顯然都高于大中型企業(yè)。也就是說(shuō)，在相同的資本投入下，小微企業(yè)能夠提供給就業(yè)人員的崗位是最多的，而且在一樣的就業(yè)崗位中，小微企業(yè)吸納的人數(shù)也比大中型企業(yè)的要超出很多。第三，從絕對(duì)份額上來(lái)看，微型公司從業(yè)人數(shù)占全部法人企業(yè)從業(yè)人數(shù)的95.6%。小微企業(yè)解決了我國(guó)絕大部分城鎮(zhèn)人口就業(yè)和農(nóng)村富余勞動(dòng)力就業(yè)。

二、甘肅省小微企業(yè)傳統(tǒng)融資方式的困境及原因

（一）傳統(tǒng)融資方式

1.民間借款

目前小微企業(yè)正處在“草根階段”，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，擔(dān)保能力有限。因此大多數(shù)小微企業(yè)融資首選民間借貸的方式。據(jù)2016年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)獲得資金的渠道方面，54%來(lái)自于民間借貸。主要途徑有：小額貸款公司、民間擔(dān)保公司等等。民間借貸的融資成本相對(duì)較高，但由于受自身?xiàng)l件限制，小微企業(yè)融資途徑只能受限于此。不過(guò)民間借貸步驟簡(jiǎn)潔、運(yùn)行靈活且資金流向相對(duì)自由，較能適合小微企業(yè)“短、頻、急”的融資要求，特別是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)市面上出現(xiàn)了諸多小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等組織大量參與民間借貸，為小微企業(yè)的融資提供了更多更切實(shí)可行的融資方式。但是民間借款方式也有很多不確定因素和融資風(fēng)險(xiǎn)，為保障債權(quán)人和債務(wù)人的權(quán)利和義務(wù)，一些民間融資的發(fā)展還有賴于法律法規(guī)和會(huì)計(jì)制度體系的完善。

2.銀行貸款

銀行貸款是小微企業(yè)獲得資金的另一種重要方式，相對(duì)于其他各類(lèi)融資工具，銀行貸款的融資成本是最低的，資金來(lái)源也比較穩(wěn)定。截至2017年6月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款戶數(shù)1417.23萬(wàn)戶，貸款余額達(dá)到28.62萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的24.02%。但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，提供小微企業(yè)貸款仍面臨著許多困難。例如，小微企業(yè)自身?yè)?dān)保能力有限、內(nèi)部管理不規(guī)范、財(cái)政制度不健全、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定等，都是銀行貸款的障礙。而且由于我國(guó)信貸體制的不完善，銀行自身在提供小微企業(yè)貸款方面的準(zhǔn)備也不充分，銀行必須建立健全專(zhuān)門(mén)適應(yīng)小微企業(yè)貸款程序、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系等配套運(yùn)行機(jī)制，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新適合小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高小微企業(yè)融資服務(wù)水平。

3.融資租賃

融資租賃是一種融資融物一體化融資形式，是小微企業(yè)的重要融資方式，它具有以下優(yōu)點(diǎn)：第一，步驟簡(jiǎn)單，形式多樣，小微企業(yè)不必立即支付大量的現(xiàn)金就可以取得所需要的資產(chǎn)，能在較短時(shí)間內(nèi)幫助其解決資金短缺問(wèn)題。第二，小微企業(yè)不承擔(dān)設(shè)備的無(wú)形損耗，可以減少資產(chǎn)折舊的風(fēng)險(xiǎn)，有助于小微企業(yè)充分利用資源。第三，在融資時(shí)間方面，融資租賃有效地減輕了小微企業(yè)所承擔(dān)的還款壓力。因?yàn)槿谫Y租賃的融資時(shí)間通常是與它所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)預(yù)計(jì)有效使用壽命密切相關(guān)的，這樣小微企業(yè)為就可以以此為契機(jī)將還款與盈利收入結(jié)合實(shí)行。

4.信用擔(dān)保

小微企業(yè)通過(guò)信用擔(dān)保融資方式籌集資金時(shí)，如果被擔(dān)保人不能按照合同中約定在規(guī)定的期限內(nèi)償還債務(wù)，則由擔(dān)保人替小微企業(yè)先行清償債務(wù)。這種方式既可以解決小微企業(yè)融資過(guò)程中出現(xiàn)的信用度較差的問(wèn)題，也可以降低銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)。為了解決擔(dān)保提供者和小微企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，可以透過(guò)組建小微企業(yè)集群這樣的方式向銀行進(jìn)行融資申請(qǐng)，而集群之間共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式有助于降低擔(dān)保者的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又可以提高小微企業(yè)貸款融資的概率，使得小微企業(yè)融資變得更加方便，更加安全。

（二）融資困境及原因

資金的逐利原則，資金一般流向最安全、最有效、最有利的地方，小微企業(yè)所擔(dān)負(fù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)要比大中型企業(yè)大很多，小微企業(yè)幾乎都面臨著融資難的問(wèn)題。

1.小微企業(yè)自身?xiàng)l件欠缺

雖然小微企業(yè)中也有很多信用等級(jí)較好的企業(yè)，但絕大部分的小微企業(yè)自身素質(zhì)不高，小微企業(yè)面臨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、穩(wěn)定性差、信用透明度較低、基礎(chǔ)設(shè)備配置差、內(nèi)部管理不完善、財(cái)務(wù)制度不健全等諸多問(wèn)題，信用文化缺失，整體信用水平較差。小微企業(yè)不良貸款率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)，致使銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的惜貸。我國(guó)資本市場(chǎng)對(duì)直接融資監(jiān)管?chē)?yán)厲，小微企業(yè)無(wú)法通過(guò)股票、債券、信托等方式進(jìn)行直接融資。

2.銀行信貸服務(wù)體制不完善

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中在大中型企業(yè)方面，對(duì)于小微企業(yè)的支持力度不夠。原因是小微企業(yè)自身存在不穩(wěn)定因素，高風(fēng)險(xiǎn)性使商業(yè)銀行處于自身利益的考慮，減弱了對(duì)小微企業(yè)的扶持。從創(chuàng)新融資工具角度來(lái)看，各家銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品門(mén)檻較高，大部分小微企業(yè)在成立年限、持續(xù)盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債率、信用記錄等方面達(dá)不到銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。此外，銀行和小微企業(yè)之間缺乏有效溝通，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)服務(wù)于小微企業(yè)的中介組織。小微企業(yè)和銀行間存在信息上的嚴(yán)重不對(duì)稱，銀行難以了解小微企業(yè)的財(cái)務(wù)以及非財(cái)務(wù)信息，難以真實(shí)把握小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況，小微企業(yè)融資過(guò)程中被拒的比例較高。

3.金融體系不完善

不同成長(zhǎng)周期的小微企業(yè)，具有不同的資金需求特點(diǎn)。這就需要多元化的融資方式，如企業(yè)自籌資金、政府扶持資金、一些天使投資、銀行貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資股權(quán)融資和債券融資等方式來(lái)獲取企業(yè)使用資金。然而，我國(guó)的金融市場(chǎng)體系不完善，融資的方式單一，沒(méi)有形成比較完善的金融市場(chǎng)服務(wù)體系。比如金融資源高度集中在“棄貧愛(ài)富”的各類(lèi)商業(yè)銀行手中，銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款利率較高;擔(dān)保體系也不完善，很多小微企業(yè)的評(píng)級(jí)達(dá)不到擔(dān)保資格，無(wú)法取得擔(dān)保，擔(dān)保公司對(duì)小微企業(yè)提供擔(dān)保也比較謹(jǐn)慎，反擔(dān)保措施比較苛刻;企業(yè)上市融資、發(fā)行債券監(jiān)管?chē)?yán)厲，對(duì)其設(shè)立很高的門(mén)檻，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)制定的上市融資的標(biāo)準(zhǔn)等等。

三、甘肅省小微企業(yè)融資方式的創(chuàng)新和發(fā)展建議

（一）創(chuàng)新融資方式

1.微型網(wǎng)商貸款模式

網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)之上的，必須透過(guò)全網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)，主要針對(duì)服務(wù)于電子商務(wù)平臺(tái)上的小微公司，產(chǎn)品主要是貸款等適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，早在2016年底，中國(guó)的網(wǎng)商規(guī)模已經(jīng)突破10000萬(wàn)，其中，個(gè)體網(wǎng)商就占據(jù)了8800萬(wàn)。網(wǎng)購(gòu)的規(guī)模也呈現(xiàn)出一種爆炸式的增長(zhǎng)模式，創(chuàng)造了9735億元的交易規(guī)模。網(wǎng)商貸款模式極大程度滿足了小微企業(yè)融資要求的“短、頻、急”的特點(diǎn)，避免了銀行放貸成本高的問(wèn)題。

2.“大數(shù)據(jù)”融資模式

大數(shù)據(jù)最早是由世界名牌的咨詢公司麥肯錫提出的。在現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，云日店拿主要是為數(shù)據(jù)資源提供保管的通道，然而數(shù)據(jù)才是真正有價(jià)值的資產(chǎn)，所以對(duì)于如何能快速又高效的掌握數(shù)據(jù)資源也是小微企業(yè)健康發(fā)展的重要研究。范曉析是一家TT公司的老板，他經(jīng)營(yíng)的這家公司主要是為汽車(chē)零部件做供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的。但是在公司運(yùn)作的過(guò)程中，他發(fā)現(xiàn)，公司遇到了一個(gè)嚴(yán)峻問(wèn)題，產(chǎn)品已經(jīng)銷(xiāo)售出去但貨款確是在1-2月以后才可以收到。面對(duì)資金短缺不得不去借來(lái)月息5%的民間資金。2007年，范曉析成立了金電聯(lián)行，透過(guò)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)連接由金電聯(lián)行開(kāi)發(fā)的“數(shù)據(jù)挖掘機(jī)器人”，自動(dòng)形成企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的評(píng)估報(bào)告，然后通過(guò)民生銀行作二次評(píng)估，半個(gè)月后，200萬(wàn)的貸款就下來(lái)了。通過(guò)金電聯(lián)行的案例可以看出，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代下能夠有效地幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)貸款融資，在面對(duì)銀行放貸是，不會(huì)因?yàn)樽陨韱?wèn)題被銀行“拒之門(mén)外”了。

3.聯(lián)保貸款模式

聯(lián)保貸款模式主要指的是一部分小微公司遵照統(tǒng)一的規(guī)則形成一個(gè)完整的聯(lián)保組織，然后通過(guò)銀行進(jìn)行聯(lián)保體內(nèi)部成員之間的授信等相關(guān)工作.使得成員之間形成一種責(zé)任連帶的關(guān)系，為小微企業(yè)的融資提供融資便利的一種新型模式。聯(lián)保貸款模式需要經(jīng)過(guò)雙層篩選，第一層篩選是聯(lián)保體成員之間的審核，企業(yè)會(huì)優(yōu)先選擇相互信任、有著良好口碑和業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的企業(yè)作為聯(lián)保體內(nèi)的合作伙伴。這樣做能有效的規(guī)避其中有企業(yè)違約產(chǎn)生的連帶成本，這是企業(yè)之間互相審查構(gòu)成的第一道風(fēng)險(xiǎn)防范的保護(hù)墻。第二層篩選是放款銀行的審核，放款銀行會(huì)派專(zhuān)業(yè)人員對(duì)聯(lián)保體內(nèi)的各家企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表以及所屬行業(yè)的未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r等。聯(lián)保貸款模式的層層篩選不論是在小微企業(yè)的角度，還是放款機(jī)構(gòu)的角度。無(wú)疑是雙層保障。

4.無(wú)抵押貸款模式

無(wú)抵押貸款是一種針對(duì)小微企業(yè)創(chuàng)建出的新型貸款方式，銀行與企業(yè)之間簽訂無(wú)抵押貸款，主要的簽約依據(jù)是企業(yè)的固定資產(chǎn)設(shè)備、內(nèi)部的管理機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)和企業(yè)的發(fā)展前景。這種貸款有著明顯的優(yōu)勢(shì)：首先，在進(jìn)行貸款的過(guò)程中不需要企業(yè)提供任何的抵押證明，能夠?qū)崿F(xiàn)快速貸款。其次，無(wú)抵押貸款的申請(qǐng)程序非常簡(jiǎn)單，審批速度較其他幾種貸款模式也有很大的優(yōu)勢(shì)。無(wú)需抵押任何抵押物可以有效縮減融資時(shí)間。因此，在眼前這個(gè)金融力量橫行的時(shí)代，無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)受到了眾多非銀行機(jī)構(gòu)的青睞。

（二）小微企業(yè)融資的發(fā)展建議

1.小微企業(yè)自身方面

小微企業(yè)應(yīng)該按照當(dāng)下企業(yè)管理制度的要求，努力提自身能力。一是要努力提高企業(yè)自身的管理能力，加強(qiáng)自身的融資能力。二是要建立規(guī)范的內(nèi)部會(huì)計(jì)管理制度，增加其財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、可靠性和透明度。三是要規(guī)范小微企業(yè)資金管理制度，提高資金的使用效率。四是要樹(shù)立科學(xué)的人才觀，要利用市場(chǎng)機(jī)制選拔和聘用高素質(zhì)管理人才，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理和經(jīng)營(yíng)理念，提高管理者和員工文化素質(zhì)與業(yè)務(wù)能力、財(cái)務(wù)人員的財(cái)務(wù)管理能力。五是要強(qiáng)化企業(yè)信用建設(shè)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，樹(shù)立并提高社會(huì)責(zé)任感，樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的良好企業(yè)形象。六是提升小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化程度，建立明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。

2.銀行信貸服務(wù)方面

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住銀監(jiān)會(huì)頒布的法規(guī)要領(lǐng)，清楚理解關(guān)于小微企業(yè)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)，研究開(kāi)發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾方面要求自己：首先，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方向，倚重小微企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在信貸制度、業(yè)務(wù)模式和人員配置等方面提供強(qiáng)有力的保障，在查核激勵(lì)方面給予合理的調(diào)整，在國(guó)家貨幣方針持續(xù)收緊的外部環(huán)境下，為小微企業(yè)掃清貸款障礙。其次，創(chuàng)新管理方式，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。加快建設(shè)現(xiàn)代化的企業(yè)管理體制，以“一次授信、多次使用、重復(fù)擔(dān)?！狈绞?，實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)化的操作，降低小微貸款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化程序降低成本。最后，完善銀行為主的信貸網(wǎng)，建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的小微企業(yè)征信系統(tǒng)。

另外，民營(yíng)銀行的產(chǎn)出對(duì)小微企業(yè)的融資具有特殊的優(yōu)勢(shì)。首先，民營(yíng)銀行與大型商業(yè)銀行相比，運(yùn)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用少，具有成本優(yōu)勢(shì)。小微企業(yè)無(wú)法從商業(yè)銀行獲取貸款時(shí)，民營(yíng)銀行可以幫助小微企業(yè)進(jìn)行貸款融資。其次，民營(yíng)銀行立足于社區(qū)，對(duì)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況比較了解，在提供貸款的過(guò)程中會(huì)大大提高貸款效率。最后，民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)清晰，服務(wù)理念先進(jìn)，可以根據(jù)顧客對(duì)具體產(chǎn)品和服務(wù)的要求，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式，這對(duì)于初創(chuàng)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行無(wú)疑是小微企業(yè)貸款融資的最優(yōu)選擇。

3.金融體系建設(shè)方面

從根本上解決小微企業(yè)融資難題，就需要從金融市場(chǎng)的制度安排、金融創(chuàng)新等多個(gè)方面，引導(dǎo)并支持各類(lèi)資源主動(dòng)向中小微企業(yè)傾斜。

首先，要加大政策扶持力度，為金融支持小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國(guó)家政策支持，加大稅收優(yōu)惠力度，業(yè)務(wù)補(bǔ)助等措施，指引市場(chǎng)上更多金融組織為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。其次，金融機(jī)構(gòu)要將小微企業(yè)納入重要的服務(wù)對(duì)象，納人銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域。加快小微企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)審貸流程和定價(jià)機(jī)制，優(yōu)化信貸流程，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，提升對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。三是創(chuàng)新?lián)?、抵押方式，采取由小微企業(yè)聯(lián)保、企業(yè)治理層團(tuán)隊(duì)保證、所有者家族保證三種形式相結(jié)合的貸款組合業(yè)務(wù)，或者是依托擔(dān)保公司擔(dān)保的方式，根據(jù)不超過(guò)擔(dān)保基金的5倍左右金額提供貸款。推廣小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款等品種。四是加快小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，采取因地制宜靈活的抵押擔(dān)保方式，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開(kāi)辦商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押貸款，倉(cāng)單質(zhì)押貸款，企業(yè)聯(lián)保貸款，有價(jià)證券質(zhì)押貸款等，不斷探索為小微企業(yè)提供個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化、靈活多樣的金融服務(wù)。最后，完善溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)小微企業(yè)征信體系建設(shè)。做好對(duì)小微企業(yè)政策宣傳和誠(chéng)信文化的培育，做好小微企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。優(yōu)先支持小微企業(yè)信貸政策執(zhí)行好的農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、保險(xiǎn)公司以及擔(dān)保公司等各類(lèi)融資機(jī)構(gòu)接人征信系統(tǒng)，滿足信息需求。

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