徐璐

摘 要 實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基，也是金融業(yè)的立業(yè)之本。隨著科學(xué)技術(shù)水平的不斷進(jìn)步，F(xiàn)intech（金融科技）的廣泛應(yīng)用逐漸成為一種全球性的趨勢(shì)和潮流，正深刻影響著實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)與機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)營(yíng)模式以及人們的日常生活。本文就Fintech如何能幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展及其運(yùn)用中應(yīng)注意的問(wèn)題展開(kāi)探討。

關(guān)鍵詞 Fintech；實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型；問(wèn)題與建議

一、Fintech在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

按照維基百科的解釋，“Fintech指的是運(yùn)用科技手段使得金融活動(dòng)更有效率的一種金融產(chǎn)業(yè)”，這里所講的科技手段包括但不限于人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語(yǔ)言處理等技術(shù)方法。

我國(guó)的金融科技發(fā)展在經(jīng)歷了以IT應(yīng)用實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)辦公和業(yè)務(wù)的自動(dòng)化、電子化的Fintech1.0時(shí)代和通過(guò)移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等平臺(tái)滲透現(xiàn)代金融核心業(yè)務(wù)的Fintech2.0時(shí)代，已然進(jìn)入技術(shù)與數(shù)據(jù)并駕齊驅(qū)的Fintech3.0時(shí)代，大數(shù)據(jù)分析、生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)、AI等前沿技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用已成為推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大力量。澳大利亞知名金融科技風(fēng)投機(jī)構(gòu)H2 Ventures和畢馬威聯(lián)合發(fā)布的“2017年全球金融科技100強(qiáng)報(bào)告”中，螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)和趣店著三家中國(guó)公司包攬前三名，全球前10強(qiáng)半數(shù)來(lái)自于我國(guó)，由此可見(jiàn)我國(guó)在金融科技產(chǎn)業(yè)的非凡崛起。

二、Fintech何以幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的根基，金融改革和創(chuàng)新須立足于它的轉(zhuǎn)型升級(jí)，因此Fintech的最終歸宿還是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。下面從四個(gè)維度對(duì)Fintech如何幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型命題進(jìn)行展開(kāi)。

1.降低企業(yè)融資成本 提高金融服務(wù)效率

目前我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)增速減緩，面臨生產(chǎn)要素“脫實(shí)向虛”，企業(yè)成本負(fù)擔(dān)加重，要素價(jià)格還存在一定程度上的扭曲等幾個(gè)方面的困難。相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)，金融科技企業(yè)涉足的金融業(yè)，沒(méi)有沉重的歷史包袱，可以輕裝上陣。Fintech3.0時(shí)代會(huì)進(jìn)一步加速金融脫媒，以AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)為支持的運(yùn)營(yíng)模式更將弱化金融機(jī)構(gòu)的中介職能，對(duì)其物理網(wǎng)點(diǎn)“瘦身”，限制員工人，降低自身人工成本，減少中間環(huán)節(jié)。進(jìn)而降低企業(yè)融資成本 提供更高效的金融服務(wù)。

2.多元化金融產(chǎn)品，規(guī)范化企業(yè)融資渠道

2017年兩會(huì)上李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出：“ 以創(chuàng)新引領(lǐng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)……要深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，不斷提高質(zhì)量、效益和競(jìng)爭(zhēng)力。”Fintech的加入大有助于豐富金融產(chǎn)品，一方面可以使金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大目標(biāo)客戶群體，延伸其金融服務(wù)半徑，使得小微企業(yè)也能享受到傳統(tǒng)銀行業(yè)難以給予的金融支持。另一方面，憑借以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)控體系，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)用戶進(jìn)行畫像和分類定價(jià)。批量化、程序化完成審批，規(guī)范化各類融資“通道”業(yè)務(wù)，疏通資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道。

3.增加行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

數(shù)據(jù)挖掘和人工智能技術(shù)的發(fā)展可以為分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供更多可用參數(shù)，在一定程度上緩解市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱。在為客戶提供更理性的投資選擇的同時(shí)，加劇了整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，有助于淘汰掉產(chǎn)能過(guò)剩且經(jīng)濟(jì)效益低下的企業(yè)，推動(dòng)實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。這與國(guó)家政策中提出的“主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，在‘三去一降一補(bǔ)‘整體改革中，協(xié)調(diào)推進(jìn)降低企業(yè)融資成本。按照要求去產(chǎn)能，淘汰和退出過(guò)剩產(chǎn)能和落后產(chǎn)能的企業(yè)，降低對(duì)金融資源的無(wú)效占用“的呼吁是一致的。

4.使中國(guó)制造走向國(guó)際化，打響民族品牌

Fintech的合理運(yùn)用還有助于推動(dòng)國(guó)家“一帶一路”建設(shè)與人民幣國(guó)際化戰(zhàn)略部署，中國(guó)的金融科技企業(yè)如螞蟻金服在國(guó)內(nèi)已經(jīng)取得了不俗的成績(jī)，“一帶一路”倡議中涉及眾多資金量需求極大的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，中國(guó)作為倡議的提出者，極大地便利了中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)地走出去，尤其是基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)，中國(guó)工匠在國(guó)際舞臺(tái)上也是成績(jī)斐然的。通過(guò)以Fintech技術(shù)為依托的金融創(chuàng)新，有效服務(wù)于優(yōu)質(zhì)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)走出去的同時(shí)，還向世界顯示了我國(guó)在Fintech領(lǐng)域?qū)嵙?，一展大?guó)風(fēng)采。

三、Fintech運(yùn)用中應(yīng)注意的問(wèn)題與建議

在未來(lái)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和AI等先進(jìn)技術(shù)可能會(huì)爆發(fā)出巨大的商業(yè)價(jià)值，F(xiàn)intech產(chǎn)業(yè)在發(fā)展時(shí)的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任：一是避免過(guò)度的、不當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新；二是防止監(jiān)管套利，加劇系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

金融業(yè)若脫離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行過(guò)度的自我創(chuàng)新，容易造成社會(huì)資本向虛擬經(jīng)濟(jì)傾斜，使資金長(zhǎng)時(shí)期地在金融系統(tǒng)內(nèi)部滯留，加劇金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的發(fā)展失衡現(xiàn)象。這不僅僅不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性，更是給金融業(yè)自身帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，盡管Fintech在提高金融服務(wù)效率和降低金融交易成本方面具有了革命性意義，也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的空白，不斷刷新著金融體系的行業(yè)結(jié)構(gòu)和組織業(yè)態(tài)，但這種或能稱之為“創(chuàng)造性破壞“所制造出的外溢風(fēng)險(xiǎn)也給金融監(jiān)管帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)，組合風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)词山o實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的好處。

因此，推進(jìn)Fintech必須要立足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展產(chǎn)生的新金融需求作為運(yùn)用金融科技創(chuàng)新的動(dòng)力，從而實(shí)現(xiàn)金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的協(xié)調(diào)發(fā)展。對(duì)于Fintech可能衍生出的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)和風(fēng)險(xiǎn)聚集效應(yīng)，可在傳統(tǒng)金融模式上引入新的技術(shù)，如Regtech，在金融創(chuàng)新和監(jiān)管之間找到一個(gè)新的平衡。

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